Решение № 2-210/2019 2-210/2019(2-5076/2018;)~М-3638/2018 2-5076/2018 М-3638/2018 от 11 февраля 2019 г. по делу № 2-210/2019

Дело № 2-210/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2019 года г. Калининград

Ленинградский районный суд г. Калининграда обл. в составе:

председательствующего судьи Гонтаря О.Э.,

при секретаре Витошко А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к КБ «Локо-Банк» (АО) о признании незаконными действий по отказу в выпуске истцу дебетовых банковских карт, обязании выпустить на имя истца дополнительные дебетовые карты, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением, в котором указал, что обратился в отделение КБ «Локо-Банк» на <адрес> в <адрес> за выпуском рублевой дебетовой карты в рамках проводимой банком рекламной акции. Такую карту ему выдали бесплатно. При этом истцу предложили бесплатно выпустить к этому же счёту карты ещё две бесплатные карты, уже в валюте, что соответствовало рекламной брошюре банка, согласно которой банк обещал выпуск бесплатно до 4-х карт для владельца карты банка и его родственников. В рекламной брошюре не содержалось указаний ни на какие условия выпуска таких карт. Несмотря на то, что истец согласился на выпуск дополнительных карт, они ему выданы не были. Из объяснений менеджера банка он понял, что служба безопасности банка не согласовала выпуск дополнительных карт истцу. Истец письменно, в установленном самим банком порядке и по утверждённой форме, обратился с заявлением о выпуске на его имя дополнительных дебетовых карт MasterCard Gold в долларах США и в ЕВРО. Руководитель отделения на личном приёме объяснил истцу, что банк частный и вправе отказать в некоторых банковских продуктах. Такие же ответы поступили истцу на его письменные обращения к ответчику. Такое положение дел истец полагал дискриминацией личности, нарушением Конституции РФ, которая гласит, что все граждане равны, и нарушением его прав как потребителя, в том числе на свободу выбора услуг, а также нарушением п.2 ст.846 ГК РФ, согласно которому банк не вправе отказать в открытии счёта. Также ответчик не указал в своих ответах, что в выпуске карт истцу отказано по причине его кредитной истории (у истца нет просроченных кредитов, кроме того, он просил выпустить не кредитовые, а дебетовые карты), либо по закону о противодействии терроризму и отмыванию доходов, полученных преступным путём. Следовательно, ни одного из предусмотренных законом оснований для отказа в выпуске карт в отношении истца не имеется, и банком указано не было. Таким образом, истец полагал, что ответчиком нарушены его права как потребителя, в связи с чем просил суд восстановить его нарушенные права путём признания действий банка незаконными, обязания банка выпустить дополнительные дебетовые карты в долларах США и в ЕВРО к счёту истца, взыскать с банка <данные изъяты> рублей в счёт компенсации морального вреда.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал в полном объёме по изложенным в иске основаниям и просил их удовлетворить. Дополнительные пояснил, что договор банка на выпуск и обслуживание банковских карт является публичным, также является договором присоединения, в связи с чем банк в силу закона должен заключать его с любым обратившимся лицом и не вправе отказывать в обслуживании.

Предствители ответчика КБ «Локо-Банк» (АО) в судебное заседание не прибыли, о месте и времени слушания дела извещены надлежаще, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствии. В представленном письменном отзыве на иск требования истца не признали и в их удовлетворении просили отказать.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, и дав им оценку на основании ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (п.2 ст.846 ГК РФ).

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

В силу п.4 ст.445 ГК РФ, если сторона, для которой в соответствии с настоящим Кодексом или иными законами заключение договора обязательно, уклоняется от его заключения, другая сторона вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить договор.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, в КБ «Локо-Банк» на имя ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ открыты текущие банковские счета в рублях РФ, долларах США и в Евро, а также банковский счёт для расчётов с использованием банковской карты №. К данному счёту клиенту ДД.ММ.ГГГГ на основании его заявления выпущена банковская карта MasterCard Gold № сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ года. Предыдущая карта, оформленная истцу ДД.ММ.ГГГГ году, закончила своё действие.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в банк с заявлениями по установленной банком форме о выпуске на его имя дополнительных дебетовых карт MasterCard Gold в долларах США и в ЕВРО.

В обоснование своей позиции истцом в материалы дела представлена рекламная брошюра банковских карт КБ «Локо-Банк», согласно которой при приобретении банковской карты возможен бесплатный выпуск до 4-х карт для клиентов и их родственников; при этом каких-либо условий выпуска дополнительных карт брошюрой не установлено.

При этом из материалов дела следует, что ранее истец уже обращался в банк в устной форме за выпуском дополнительных банковских карт, а ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в КБ «Локо-Банк» с жалобой на то, что ему отказано в выпуске дополнительных карт к карте, выпущенной ДД.ММ.ГГГГ.

Между тем, дополнительные банковские карты истцу выпущены не были, в связи с чем истец ДД.ММ.ГГГГ вновь обратился к ответчику с письменной жалобой, в которой изложил доводы, аналогичные указанным в иске.

Из ответов банка от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ на заявления истца следует, что решение по выпуску пластиковой карты банк принимает в одностороннем порядке, на основании совокупности различных факторов, также банк оставляет за собой право не сообщать причины отказа, в связи с чем нарушений прав клиента со стороны банка не установлено.

Как установлено судом, такие же ответы давались истцу и ранее - ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ

Несогласие с данной позицией банка послужило основанием для обращения ФИО1 в суд с настоящим иском, руководствуясь нормами главы 45 части II ГК РФ о банковском счете, и исходя из того, что данный вид договора является публичным.

Между тем, с такой позицией истца суд согласиться не может, поскольку прямой законодательной обязанности банка по выпуску расчётных пластиковых карт своим К. не предусмотрено.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1.5 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П, расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с частями 1, 2. ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ (в ред. от 29.12.2014) «О национальной платежной системе», использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

При этом в силу ч.2 ст.9 названного Закона оператор по переводу денежных средств вправе отказать клиенту в заключении договора об использовании электронного средства платежа.

Таким образом, данный договор не является публичным.

Счет банковской карты имеет особое регулирование (согласно Положению 266-П Банка России), открывается банком исключительно для реализации договора пользования банковских карт и в отрыве от них рассматриваться не может.

По этой причине оснований для применения всех без исключения правовых норм, предусмотренных главой 45 ГК РФ части II ГК РФ, о банковском счете к счету банковской карты не имеется.

При заключении с клиентом договора, счет в банке открывается на согласованных сторонами условиях.

Банком установлены Правила открытия и обслуживания счёта для расчётов с использованием банковской карты КБ «Локо-Банк» (АО) в редакции, действующей на момент обращения истца, настоящие правила (далее Правила), в соответствии с которыми стороны, по правилам ст. 421 ГК РФ, заключают договор банковского счета с использованием банковской карты.

Названные Правила закрепляют типовые условия открытия счета для проведения расчетов с использованием банковской карты Платежной системы «VISA» или MasterCard как электронного средства платежа, на которых может быть заключен Договор банковского счёта и использования банковской карты между КБ «ЛОКО-Банк» и любым физическим лицом, которое удовлетворяет условиям, предъявляемым настоящими Правилами («Клиент»). Данные Правила носят комплексный характер и включают в себя возможность предоставления клиенту различного рода банковских услуг, в том числе овердрафтного кредитования.

Данный вид договора по своей правовой природе относиться к смешанным договорам, ввиду чего нормы закона и правила, применяемые к договору банковского счета, входящему в его состав, не могут распространяться на порядок заключения договора о предоставлении банковской карты.

Права и обязанности сторон в данном случае возникают в порядке, предусмотренном п. п. 2, 3 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которым стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно п.1.2 названных Правил заключение Договора счета и использования банковской карты производится в порядке присоединения Клиента к настоящим Правилам путем подачи письменного заявления, содержащего графы существенных условий договора, форма которого устанавливается Правилами открытия и обслуживания текущего счета физического лица, которое одновременно считается заявлением на подключение услуги SMS-информирования об операциях по Счету и Карте (по желанию - при проставлении Клиентом соответствующей отметки) и заявлением на получение доступа к Системе ДБО.

Банк принимает решение об акцепте Заявления при представление Клиентом документов, перечень которых сдержится в Приложении к Правилам (п.1.3).

В соответствии с п.6.1 Правил для осуществления выпуска как основной, так и дополнительной карт Клиент предоставляет в Банк заявление на выпуск карты по форме, установленной Банком.

Договор счета и использования банковской карты считается заключенным на условиях, изложенных в Заявлении и настоящих Правилах, с момента акцепта Заявления Банком. Акцептом Заявления является открытие Банком Счета. Акцепт Банком Заявления Клиента влечет возникновение у Сторон прав и обязанностей, предусмотренных Правилами (пункты 1.4, 1.6 Правил).

В соответствии с п.1.5 Правил Банк вправе в любое время до акцепта Заявления отказаться от заключения Договора счета и использования банковской карты в случае наличия подозрений о том, что целью заключения договора является совершение операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путём, или финансирования терроризма.

Согласно п.2.1.9 названных Правил, дополнительная карта – Карта, выпущенная дополнительно к Счёту Основной карты по заявлению Клиента на имя третьего лица или на имя самого Клиента. Расчёты по счету могут осуществляться единовременно только по одной основной карте и не более пяти дополнительным картам (п.6.5).

В соответствии с разделом 2 Правил, банковская карта является собственностью банка, выдается клиенту только во временное пользование, а потому, в силу ст. 209 ГК РФ, только банку принадлежит право владения, пользования и распоряжения данным имуществом как своим собственным.

В этой связи передача клиенту выпущенной банком банковской карты является по своей природе сделкой по распоряжению принадлежащим банку на праве собственности имуществом (банковской картой), которое осуществляется собственником (банком) по своему усмотрению.

Данное правомочие банка, как собственника банковской карты, нашло свое отражение в вышеназванной ч. 2 ст. 9 «О национальной платежной системе», предусматривающей право банка отказать без объяснения причин в выдаче или перевыпуске банковской карты.

Учитывая изложенные правовые нормы, суд принимает во внимание то обстоятельство, что кредитная организация, оценивая свои риски, вправе отказать в предоставлении банковской карты потенциальному клиенту без объяснения причин, поскольку не обязана предоставлять карту любому лицу.

Учитывая также, что договор по выпуску банковских карт, действительно, является договором присоединения, но в силу вышеизложенного не является публичным договором, в связи с чем у банка отсутствует законодательно возложенная обязанность заключать такой договор с любым обратившимся лицом, а КБ «Локо-Банк» не является монополистом на рынке банковских услуг Калининградского региона, суд приходит к выводу, что конституционные и гражданские права истца банком не нарушены.

Размещение информации в рекламной брошюре банка о возможности выпуска дополнительных банковских карт к основной карте клиента, по мнению суда, не свидетельствует о введении потребителей в заблуждение, поскольку, во-первых, не исключает, а предполагает соблюдение при выпуске таких дополнительных карт требований действующего законодательства и разработанных банком Правил выпуска карт, а кроме того, сам текст рекламного объявления не предусматривает безусловной обязанности банка по выпуску карт, в том числе в брошюре содержатся слова «до …. четырёх карт», что может подразумевать и выпуск только одной карты.

При таких обстоятельствах суд не усматривает и оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, поскольку нарушения прав истца как потребителя судом не установлено.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 следует отказать в полном объёме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 100, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Калининградский областной суд через Ленинградский районный суд г. Калининграда в месячный срок с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 18.03.2019 г.

Судья О.Э.Гонтарь