Решение № 2-1367/2025 2-92/2026 2-92/2026(2-1367/2025;)~М-1332/2025 М-1332/2025 от 31 марта 2026 г. по делу № 2-1367/2025

Дело № 2-92/2026 (2-1367/2025)

(УИД 03RS0049-01-2025-002130-08)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 апреля 2026г. с.Калтасы РБ

Краснокамский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мухаметнасыповой А.Р.,

при секретаре Иргибаевой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Башкирское отделение №8598 к ФИО2 ФИО, ФИО3 ФИО, Богословской ФИО, Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Башкирское отделение №8598 обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, мотивируя требования тем, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> под 0% годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 230320,88 руб. Заемщик ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГ. Согласно сведениям федеральной нотариальной палаты, после смерти заемщика открыто наследственное дело. При заключении кредитного договора заемщик ФИО была подключена к Программе добровольного страхования ООО «СК «Сбербанк страхование жизни». В силу № заявления на страхование по всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица. Истец просит взыскать с наследственного имущества ФИО в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 230320,88 руб., в том числе: просроченные проценты – 32561,43 руб., просроченный основной долг – 197759,45 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7909,63 руб.

Определением Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчиков привлечены ФИО1, ФИО2, ФИО3

Определением Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Сбербанк Страхования жизни».

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Башкирское отделение №8598 будучи надлежащим образом извещенным в судебное заседание не явился, при подаче иска ходатайствовали о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчики ФИО1, ФИО2, ФИО3 на судебное заседание не явились, направленные по адресу проживания судебные повестки адресатом не получены, по обстоятельствам зависящим о них.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования признала частично, суду показала, что <данные изъяты> умерла от <данные изъяты>, о том, что она брала кредит узнала после ее смерти от сотрудников банка по телефону, пыталась связаться со страховой компанией, для выплаты страхового возмещения, но они ей ответа не дали, наследники желают, чтобы страховая выплата была перечислена в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом судебной повесткой, представили отзыв на исковое заявление, согласно которого страховщику не был предоставлен полный пакет документов, в связи с чем принять решение о признании/непризнании события страховым случаем и произвести выплату не представляется возможным. Между Обществом и ПАО Сбербанк было заключено Соглашение об условиях и порядке страхования. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиком ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным Соглашением. Застрахованным лицом было подписано Заявление на страхование по данной программе, в котором оно согласилось с тем, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, оно или его наследники обязуются предоставить определенный условиями перечень документов. Помимо самого заявления на страхование были получены Условия страхования, в которых установлен полный перечень всех необходимых документов, которые должны быть представлены страховщику в случае наступления страхового события. Перечень событий, являющихся страховыми случаями, наступление которых влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями. В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть должно быть установлено, обладало ли событие признакам случайности. Вероятность наступления страхового случая лежит в основе определения условий страховой защиты в отношении каждого объекта страхования (застрахованного лица) либо возможности предоставления такой защиты, в принципе. Условиями страхования предусмотрено, что в случае непредставления необходимых документов Страховщик направляет в адрес заявителя соответствующие запросы и имеет право отсрочить принятие решения вплоть до поступления необходимых документов. Впоследствии в адрес ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» поступило заявление о событии, имеющего признаки страхового случая. По результатам рассмотрения поступивших документов, было выявлено, что комплект не был полным, ввиду чего ответчиком был направлен запрос о необходимости предоставить следующие документы: оригинал свидетельства о праве на наследство по закону с указанием суммы к выплате по заявлению на страхование от ДД.ММ.ГГГГ или справку нотариуса, содержащую сведения о круге наследников Застрахованного лица, выданную по истечении шести месяцев со дня его смерти, копии паспортов наследников, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, с указанием банковских реквизитов наследников, а именно номер лицевого счета, наименование банка, отделения, филиала, номер расчетного счета банка, БИК, ИНН, КПП. Данный случай был признан страховым, размер страховой выплаты, подлежащей выплате наследникам Застрахованного лица составляет 227272,73 руб. Без запрошенных документов принять решение признании события страховым случае не возможно, так как страховой случай должен обладать признаками вероятности и случайности его наступления, то есть должно быть установлено, обладало ли событие признаками случайности. По состоянию на сегодняшний день документы в распоряжение ответчика не поступили, что делает не возможным принятие окончательного решения по поводу события, имеющего признаки страхового случая и произвести страховую выплату выгодоприобретателю. Также сообщают, что ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» не отказывается от своих обязательств, в случае поступления запрашиваемых документов примет соответствующее решение в установленные сроки. На основании изложенного, просят суд запросить у истца и в уполномоченных учреждениях все необходимые документы, которые по запросу ответчика предоставлены не были, полученные документы направить на электронную почту ответчика, отказать в удовлетворении требований истца к ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в полном объеме, повести судебное заседание в отсутствие ответчика.

Третье лицо нотариус нотариального округа Калтасинский район будучи надлежащим образом извещенным на судебное заседание не явился.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца, ответчиков, третьего лица.

Суд, изучив исковые требования, проверив материалы дела и оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставляет право займодавцу на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1), а статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует и судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому ей выдан кредит в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых. Заемщик обязался погашать задолженность по кредиту ежемесячно аннуитетными платежами в размере <данные изъяты> 22 числа месяца.

Полная сумма кредита была зачислена банком на счет истца.

Заемщик свои обязательства по возврату суммы займа и уплате начисленных процентов не исполнил. Так, согласно расчета истца задолженность ФИО с учетом суммы погашений по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 230320,88 руб., в том числе: проценты – 32561,43 руб., просроченный основной долг – 197759,45 руб.

Согласно свидетельству о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО умерла ДД.ММ.ГГГГг., причина смерти: <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

На основании пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Таким образом, сама по себе смерть гражданина не прекращает его обязательств, поскольку в состав наследства помимо принадлежавшего наследодателю на день открытия наследства имущества (имущественных прав) входят также и имущественные обязанности (пункт 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании".

Из материалов наследственного дела № открытого к имуществу ФИО, умершей ДД.ММ.ГГГГ следует, что свидетельства о праве на наследство по закону по <данные изъяты> были получены ФИО2, ФИО3, ФИО1

Общая стоимость наследственного имущества, перешедшего к наследникам является достаточной для погашения задолженности по кредитному договору.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № в рамках которого общество и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю. Порядок подключения к программе страхования регламентируется данным соглашением.

При заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО также обратилась с заявлением на участие в Программе страхования <данные изъяты> выразив согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно договора страхования страховыми рисками являются: «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания». Согласно п.№ Условий участия в программе страхования <данные изъяты> не являются страховыми случаями по страховым рискам смерть, наступившая по причине следующего заболевания, ранее диагностированного у застрахованного лица до даты списания платы за участие: <данные изъяты>

Согласно п.п.№ заявления на участие в Программе страхования <данные изъяты> страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении 227272,73 руб. По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО, ДД.ММ.ГГГГ года рождения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По данному договору в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» никто из выгодоприобретателей (или иных лиц) с заявлениями о наступлении страхового случая не обращались. Страховое дело не формировалось.

По запросу суда из <данные изъяты> представлено извещение о больном <данные изъяты>

Из материалов дела следует, что ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» признало случай страховым, размер подлежащей выплаты составляет 227272,73 руб. (л.д.№

Руководствуясь требованиями ст.934 ГК РФ, учитывая, что ФИО застраховала свою ответственность в рамках кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, а диагноз установлен ей ДД.ММ.ГГГГ, ранее не диагностированный у застрахованного лица до даты списания платы за участие в программе страхования, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» задолженности по кредитному договору в размере страховой выплаты 227272,73 руб., а оставшуюся сумму задолженности 3048,15 руб. с наследников, принявших наследство, солидарно, в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п.1 и 2 ст.9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что смерть наследодателя является страховым случаем, в соответствии с условиями договора страхования в целях возможности погашения задолженности перед банком за счет страховой выплаты, доказательств обратного суду не представлено.

Как установлено в ходе судебного заседания ФИО1 пыталась связаться со страховой компанией, для решения вопроса об осуществлении страховой выплаты, наследники желают, чтобы она была перечислена в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно ответа на запрос № от ДД.ММ.ГГГГ врио нотариуса нотариальной палаты Республики Башкортостан нотариального округа Калтасинский район Республики Башкортостан по материалам наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГг. к наследству умершей ДД.ММ.ГГГГг. ФИО наследниками, принявшими наследство и получившими свидетельство о праве на наследство являются ФИО3, ФИО4, ФИО1 Сведения об обращении наследников для получения свидетельства о праве на наследство на страховую выплату ООО «СК «Сбербанк Страхование жизни» в размере 227272,73 руб. в наследственном деле отсутствуют.

Согласно п.№ Правил страхования № страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо обязанность по договору страхования или предъявил страховщику требование о страховой выплате (л.д.№).

Руководствуясь абз. 1 ст.431 ГК РФ, разъяснениями, содержащимися в п.43 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», на основании буквального толкования условий договора страхования суд приходит к выводу, что условия о выгодоприобретателе обладают двойной природой. Поскольку страховая премия страховщику фактически уплачена через банк ФИО, именно банк является страхователем, и банк вправе получить от страховщика страховое возмещение.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» задолженности по кредитному договору в размере страховой выплаты 227272,73 руб., а оставшуюся сумму задолженности 3048,15 руб. с наследников, принявших наследство, солидарно, в пределах стоимости принятого наследственного имущества.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ФИО2, ФИО3, ФИО1 в пользу истца также подлежат взысканию солидарно расходы по уплате государственной пошлины в сумме 7909,63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Башкирское отделение №8598 к ФИО2 ФИО, ФИО3 ФИО, Богословской ФИО, Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (ИНН №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Башкирское отделение №8598 (ИНН № задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО в размере 227272, 73 руб.

Взыскать солидарно с ФИО2 ФИО (паспорт №), ФИО3 ФИО (паспорт №), Богословской ФИО (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Башкирское отделение № (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3048,15 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 7909,63 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме через суд, принявший решение.

Председательствующий судья: А.Р. Мухаметнасыпова