Решение № 2-66/2020 2-66/2020~М-6/2020 М-6/2020 от 5 февраля 2020 г. по делу № 2-66/2020

Дело № 2-66/2020

поступило в суд 13 января 2020 года


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 февраля 2020 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Решетниковой М.В.

при секретаре Скультецкой О.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, указав, что 25 апреля 2018 года между банком и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 86 000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора.

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1 Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте РФ физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк, при заключении договора, не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях\платах\штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако, ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 общих условий УКБО) расторг договор 13 июля 2019 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 (п. 5.12 Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 126 542 рубля 30 копеек, из которых: сумма основного долга 87 945 рублей 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов – 34 466 рублей 54 копейки – просроченные проценты; сумма штрафов 4 130 рублей 00 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Просит взыскать с ответчика ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 10 февраля 2019 года по 13 июля 2019 года включительно, в сумме 126 542 рублей 30 копеек, из которых: 87 945 рублей 76 копеек просроченная задолженность по основному долгу; 34 466 рублей 54 копейки – просроченные проценты; 4 130 рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, уплаченную госпошлину в размере 3 730 рублей 85 копеек (л.д. 4 -6).

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д.76), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 6,7 ).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте, дате и времени рассмотрения дела извещен (л.д. 74), в предоставленном суду возражении просит рассмотреть дело в его отсутствие, возражает против удовлетворения исковых требований, как минимум, в части взыскания процентов и штрафных санкций в заявленных истцом размерах, по следующим основаниям:

Нарушение ответчиком сроков исполнения обязательства вызвано тяжёлым материальным положением, поскольку у ответчика на иждивении четверо несовершеннолетних (из них трое малолетних) детей, недостаточный уровень заработной платы в виду отсутствия в Российской Федерации необходимых условий для обеспечения ответчику возможности достойного содержания детей и своего проживания вследствие ненадлежащего исполнения государством социальных обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума ВС РФ «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При взыскании неустойки с иных (физических) лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п. 75 Постановления). Критерием для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие.

При этом ответчик просит суд учесть, что согласно позиции, изложенной в п. 2 Определения Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки, в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ речь идёт не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Ответчик полагает, что заявленная истцом неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства. Принимая во внимание соотношение суммы неустойки и размера основного долга и процентов, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, компенсационную природу неустойки, которая направлена на восстановление прав, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а не служит средством обогащения, ответчик полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного ответчиком обязательства и применительно к правилам ч. 1 ст. 333 ГК РФ просит снизить размер неустойки, что будет соответствовать мере ответственности должника за нарушение денежного обязательства и соблюдению баланса интересов сторон.

Кроме того ответчик полагает необходимым обратить внимание суда и на следующие обстоятельства, относящиеся к вопросам законности и исполнимости решения суда.

В силу требований статьи 13 ГПК РФ об обязательности судебных постановлений, статьи 210 ГПК РФ об исполнении решения суда в совокупности с положениями пункта 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении», решение должно быть исполнимым.

Как уже было указано выше, у ответчика на иждивении четверо несовершеннолетних детей, трое из которых малолетние. Единственным источником дохода ответчика является ежемесячная заработная плата по месту работы в должности механизатора в <данные изъяты> где ответчик работает с ежемесячным окладом в размере <данные изъяты> (согласно трудовому договору).

В соответствии со ст. 138 Трудового кодекса РФ общий размер всех удержаний при каждой выплате заработной платы не может превышать 20 процентов, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - 50 процентов заработной платы, причитающейся работнику.

При удержании из заработной платы по нескольким исполнительным документам за работником, во всяком случае, должно быть сохранено 50 процентов заработной платы.

Ограничения, установленные настоящей статьей, не распространяются на удержания из заработной платы при отбывании исправительных работ, взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью другого лица, возмещении вреда лицам, понесшим ущерб, в связи со смертью кормильца, и возмещении ущерба, причиненного преступлением. Размер удержаний из заработной платы в этих случаях не может превышать 70 процентов.

В соответствии с ч. 2, 3 ст. 99 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», с учётом разъяснений, изложенные в абзаце 3 пункта 55 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 17.11.2015 N 50 "О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства", при исполнении исполнительного документа (нескольких исполнительных документов) с должника-гражданина может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов; указанное ограничение размера удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не применяется при взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, возмещении вреда, причиненного здоровью, возмещении вреда в связи со смертью кормильца и возмещении ущерба, причиненного преступлением. В этих случаях размер удержания из заработной платы и иных доходов должника-гражданина не может превышать семидесяти процентов.

14.05.2019 г. мировым судьей 2 судебного участка Чулымского судебного района <адрес> его жене ФИО9 выдан судебный приказ № <данные изъяты> приставом-исполнителем ОСП по <адрес> ФИО10 возбуждено исполнительное производство №-ИП от ДД.ММ.ГГГГ.

В <данные изъяты> судебным приставом-исполнителем направлено постановление от <данные изъяты><данные изъяты>. Работодателем производятся удержания из его зарплаты в порядке и в размерах, установленными законами РФ, с судебным приказом и постановлением судебного пристава-исполнителя. С учётом изложенных обстоятельств, положений ст. 138 Трудового кодекса РФ и ч. 2, 3 ст. 99 Закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве», до совершеннолетия детей ответчика, даже при наличии судебного решения по настоящему гражданскому делу о взыскании с ответчика требуемой истцом задолженности, с ответчика может быть удержано не более пятидесяти процентов заработной платы и иных доходов, что исключает взыскание (удержание) взысканных в рамках настоящего дела любых сумм в пользу истца, т.к. до совершеннолетия детей с ответчика будет удерживаться максимально возможный размер от его доходов. Таким образом, к моменту окончания исполнения судебного приказа № о взыскании с ответчика алиментов, сроки предъявления истцом исполнительного документа к исполнению, установленные ст. 21 Закона об исполнительном производстве, истекут, перерыв срока предъявления исполнительного документа к исполнению по указанным основаниям, ст. 22 Закона об исполнительном производстве не предусмотрен, что по сути, указывает на то, что решение суда по настоящему делу будет неисполнимым, не будет отвечать требованиям статьи 13 ГПК РФ об обязательности судебных постановлений, статьи 210 ГПК РФ об исполнении решения суда в совокупности с положениями пункта 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении».

Просит суд в удовлетворении иска АО «Тинькофф банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать в полном объёме. В случае непринятия возражений ответчика в части обоснования для отказа в удовлетворении иска, применить положения ст. 333 ГК РФ, снизить размер неустойки (л.д. 55-63, 65-72).

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему:

В соответствии со ст. 819 ч.1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Из заявления – анкеты следует, что ФИО1 предложено АО «Тинькофф Банк» заключить с ним Универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка, Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение банком следующих действий: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций. Понимает и соглашается с тем, что УКБО и тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. Если в заявлении – анкете не указано его (ФИО1) несогласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка, то он согласен быть застрахованным по указанной Программе, также поручает банку ежемесячно включать его в указанную программу и удерживать с него плату в соответствии с тарифами. Просит заключить с ним договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план – ТП 7.27. Договор №, карта 5213 24** **** 2242. ФИО1 ознакомлен и согласен с действующими УКБО ( со всеми приложениями), Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, обязуется их соблюдать ( л.д. 33).

Приказом № 0929.03 от 29 сентября 2017 года утверждены и введены с 10 октября 2017 года новые редакции Тарифных планов, в том числе ТП 7.27, согласно которого: процентная ставка: по операциям покупок и платам в беспроцентный период до 55 дней -0% годовых (п.1.1), за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа – 29,9% годовых (п. 1.2), годовая плата за обслуживание основной кредитной карты – 590 рублей, дополнительной кредитной карты – 590 рублей (п. 3.1, 3.2), плата за перевыпуск кредитной карты по инициативе клиента -290 рублей (п. 5.2), комиссия за операции получения наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 рублей (п.6.1), комиссия за совершение расходных операции с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте Банка- 2,9% плюс 290 рублей (п.6.2), плата за предоставление услуги «Оповещение об операциях» - 59 рублей (п. 7), минимальный платеж – не более 8% от задолженности, мин. 600 рублей (п.8), штраф за неуплату минимального платежа первый раз – 590 рублей, второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 рублей (п.9), процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9 % годовых (п. 10), неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых (п.11), плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности (п. 12), плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей (п. 13) ( л.д. 34-35).

Из Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) следует, что для заключения универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанное заявление- анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями законодательства РФ (п. 2.3); универсальный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение банком следующих действий, свидетельствующих о принятии банком оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра платежей (п. 2.4) (л.д.38-40).Согласно Общим Условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении - анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций (п. 2.2); клиент соглашается, что банк выпускает кредитную карту, предоставляет лимит задолженности исключительно по своему усмотрению (п. 2.4); для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту (л.д. 3.1); кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была полечена клиентом или его уполномоченным представителем (п. 3.8); кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/или аутентичные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (п. 3.12); за осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты, банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами (п. 4.4); клиент может совершать погашение задолженности по договору кредитной карты путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством РФ (п. 4.5); лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (п. 5.1); держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.2), банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до её активации, в том числе, посредством интернет-банка, Мобильного Банка, контактного центра Банка (п. 5.3); банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4); на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6); банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7); сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8); при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его отправки. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору кредитной карты (п. 5.9); клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом (п. 5.10); срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11); клиент обязуется погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, в том числе в случае предъявления претензий по совершенным операциям до момента принятия окончательного решения по удовлетворению таких претензий (п. 7.2.1); банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (п. 7.3.2); банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (п. 8.1) ( л.д. 40 об – 42).

В силу п. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

При этом в силу пункта 3 этой же статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Таким образом, на основании изложенного, судом установлено, что 25 апреля 2018 года между АО "Тинькофф Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитной карты №. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты – 25 апреля 2018 года, что следует из расчета задолженности по договору кредитной линии (л.д. 20-25), выписки (л.д. 26-29) и соответствует Условиям комплексного банковского обслуживания, Общим Условиям выпуска и обслуживания кредитных карт (приложение № 3 к условиям комплексного банковского обслуживания), заявлению – анкете ФИО1

Составными частями договора являются заявление-анкета, подписанные ФИО1, Тарифный план, Условия комплексного банковского обслуживания, Общие условиям выпуска и обслуживания кредитных карт (приложение № 3 к условиям комплексного банковского обслуживания), предусматривающие основные условия кредитования.

О том, что ФИО1 ознакомлен с указанными документами, понимал их содержание и полностью был с ними согласен, обязался их соблюдать, свидетельствует его собственноручная подпись под заявлением, а действия ФИО1 по принятию кредитной карты, ее активации и использованию денежных средств банка еще раз подтверждают его одобрение условий заключенного договора.

На момент заключения договора ответчик располагал полной информацией о предмете договора, о предложенных банком услугах и был ознакомлен с тарифами и общими условиями обслуживания кредитной карты, что подтверждается его подписью на заявлении-анкете.

Заключив договор, стороны определили размер возникшего у ФИО1 обязательства по кредитному договору, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения взятых на себя обязательств, в связи с чем суд приходит к выводам о том, что заключенный договор в силу п. 1 ст. 423 ГК РФ является возмездным, а ответчик добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей, процентов, штрафов и комиссий.

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом им не оспаривался. Указанный размер процентов является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода, то есть изменение обстоятельств, характеризующих имущественное положение, состояние здоровья относятся к рискам, которые несет заемщик при заключении кредитного договора, являясь стороной, заинтересованной в предоставлении кредита. Поэтому заключая договор, заемщик должен действовать добросовестно и разумно, проявить определенную предусмотрительность, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими возможностями, в том числе, предусмотреть риски наступления негативных материальных последствий в связи с возможным изменением своего материального положения, состояния здоровья. Судом учитывается, что заключение сделки совершалось по волеизъявлению обеих сторон, по инициативе ФИО1, условия сделки также устанавливались сторонами по согласованию, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям кредитного договора, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств заемщику, а ФИО1 - по возврату предоставленной ему суммы денежных средств, то есть каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора. Заключение кредитного договора порождает у заемщика возникновение обязательств по выплате кредитору предусмотренных договором сумм, то есть как суммы основного долга, так и процентов по нему.

Ответчик предоставил необходимую информацию для активации карты, согласовал все существенные условия договора. Обладал достоверной информацией о размере установленного лимита и текущей задолженности, от заключения договора и выполнения условий при получении карты и последующем увеличении лимита не отказывался, на протяжении более 1 года пользовался кредитной картой, в том числе для совершения покупок, а также осуществлял пополнение лимита.

В соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ФИО1 кредитную карту, ФИО1 принял на себя обязательства погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты. Из материалов дела следует, что АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, при этом ФИО1 ненадлежащим образом исполнялись принятые обязательства.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, ответчик обязан погашать задолженность и оплачивать услуги банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты, согласно п. 5.10 – клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке ; срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета (п. 5.11); банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (п. 8.1) ( л.д. 40 об – 42).

В связи с неисполнением ФИО1 условий договора, 13 июля 2019 года был сформирован заключительный счет ( л.д. 47), который направлен и получен ответчиком, АО «Тинькофф Банк» истребовал всю сумму задолженности по договору, которая на 13 июля 2019 года составляла 126 542 рубля 30 копеек, из них : кредитная задолженность – 87 945 рублей 76 копеек, проценты – 34 466 рублей 54 копейки, иные платы и штрафы – 4 130 рублей, установлен срок оплаты – 30 календарных дней с момента отправки заключительного счета.

Как следует из справки о размере задолженности на 04 декабря 2019 года ( л.д. 11), расчета задолженности по договору кредитной линии № ( л.д. 20 – 25), выписке по номеру договора ( л.д. 26 – 29) задолженность ФИО1 по договору составляет 126 542 рубля 30 копеек, из них: основной долг – 87 945 рублей 76 копеек, проценты – 34 466 рублей 54 копейки, штрафы 4 130 рублей 00 копеек. В указанных пределах истцом заявлены исковые требования.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 обязательства по договору не выполнял, последний платеж в счет погашения кредита произвел 11 января 2019 года, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору. 13 июля 2019 года банком был сформирован заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности по договору кредитной карты №, которая составила 126 542 рубля 30 копеек, проинформировал ответчика о расторжении договора кредитной карты. На момент расторжения договора размер задолженности зафиксирован Банком и составляет 126 542 рубля 30 копеек. После формирования заключительного счета банк начисление процентов, комиссий не производил.

Размер задолженности ответчиком в установленном порядке не опровергнут, не оспорен, контрасчет, доказательства иного размера задолженности не представлены.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст.330 ч.1 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Ответчик ФИО1 в представленном суду ходатайстве просит снизить размер неустойки.

Иск в части требований АО «Тинькофф банк» о взыскании с ФИО1 штрафа в указанном истцом размере суд полагает удовлетворить исходя из следующего.

С учетом исследованных доказательств, суд приходит к выводу о том, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательства по кредитному договору, с февраля 2019 года платежи в счет погашения кредита не вносились заемщиком, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны. При таких обстоятельствах суд не может констатировать добросовестное отношение заемщика к исполнению принятых на себя обязательств.

В силу ст. 333 п.1 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство суд приходит к следующему :

Гражданское законодательство предусматривает неустойку (штраф) в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение.

Право снижения размера неустойки (штрафа) предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Вместе с тем, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Проанализировав представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что взыскание с ответчика штрафа в заявленном истцом размере соответствует положениям договора кредитной карты и применительно к обстоятельствам дела (размера задолженности, продолжительности просрочки, допускаемой заемщиком) отвечает принципу справедливости, сумма штрафов соразмерна последствиям нарушенного кредитного обязательства, в связи с чем не нарушает баланса интересов кредитора и должника.

Суд, полагает, что размер штрафа обоснован и оснований для его снижения не имеется.

При этом суд учитывает, что ответчиком факт нарушения обязательств по кредитному договору не оспаривается, доказательств несоразмерности размера штрафа не представлено.

Взыскание штрафа в данном случае обеспечивает баланс имущественных интересов сторон, при этом суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Расчет задолженности по штрафам за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, произведенный истцом, ответчиком не оспаривается.

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 126 542 рублей 30 копеек.

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по договору кредитной карты в указанном размере, так как сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела суду не представлено.

Доводы ФИО1 о неисполнимости решения суда при удовлетворении исковых требований истца, не могут повлиять на выводы суда, поскольку задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Непосредственным осуществлением функций по принудительному исполнению судебных актов, актов других органов и должностных лиц возлагается на судебных приставов-исполнителей структурных подразделений Федеральной службы судебных приставов и судебных приставов-исполнителей структурных подразделений территориальных органов Федеральной службы судебных приставов.

Судебный пристав-исполнитель совершает действия в целях получения с должника имущества, в том числе денежных средств, подлежащего взысканию по исполнительному документу.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 3 730 рублей 85 копеек (л.д. 9, 10). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по договору кредитной карты, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Удовлетворить исковое заявление АО «Тинькофф Банк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 126 542 рублей 30 копеек, из которых: 87 945 рублей 76 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 34 466 рублей 54 копейки – просроченные проценты, 4 130 рублей 00 копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 730 рублей 85 копеек, всего 130 273 рубля 15 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме

Председательствующий: подпись М.В. Решетникова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2- 66/2020 Чулымского районного суда Новосибирской области

УИД 54RS0042-01-2020-000014-37