Решение № 2-238/2017 2-238/2017~М-60/2017 М-60/2017 от 16 февраля 2017 г. по делу № 2-238/2017

Дело № 2-238/2017г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Осинники 17 февраля 2017 года

Осинниковский городской суд Кемеровской области

В составе председательствующего судьи Юрьевой Н.В.,

При секретаре Придворовой М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с исковым заявлением, в котором просил взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу просроченную задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей – просроченные проценты; <данные изъяты> рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также расходы по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей.

Требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним (АО «Тинькофф Банк») и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Лимит задолженности по кредитной карте устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания данной информации в тексте Заявления – Анкеты. По условиям заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора. В связи с систематическим неисполнением своих обязательств ответчиком, Банк ДД.ММ.ГГГГ. расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства по делу, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании фактически признала исковые требования. При вынесении решения просила учесть тяжелое материальное положение и наличие иных кредитных обязательств, а также просила в соответствии со ст. 333 ГК РФ снизить размер пени до <данные изъяты> рублей.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося лица.

Заслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела и оценив представленные доказательства, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению, по следующим основаниям.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Акционерным обществом «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты № с установленным лимитом задолженности в размере <данные изъяты> рублей.

Единый документ при заключении договора сторонами составлен и подписан не был, в свою очередь, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: заявлении-анкете ФИО1 на оформление кредитной карты (л.д.27), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете (л.д.31-36).

Факт ознакомления и согласия ответчика с Условиями и Тарифами, подтвержден ее подписью в заявлении на оформление кредитной карты (л.д.27).

В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.

В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по кредитной карте Клиент должен поставить свою подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчик ФИО1 получила кредитную карту Банка и активировала карту путем телефонного звонка в Банк.

К отношениям по заключенному договору применяются положения глав 42, 45 Гражданского кодекса РФ.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредствам направления оферты (предложения заключить договор) одной стороной и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Требования к заключению договора в письменной форме установлены в ст. 161 ГК РФ. Так, согласно ст. 161 ГК РФ должны совершаться в простой письменной форме сделки между юридическими лицами и гражданами.

При этом в абз.2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Пункт 2 ст. 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной форме путем обмена документами, а п. 3 ст. 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (Заявление Клиента) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту (Банком), действий по выполнению указанных в ней условий договора, является ее акцептом и, соответственно, является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы.

Возможность заключения договора в простой письменной форме путем выполнения стороной действий, указанных в письменной оферте была подтверждена Верховным судом РФ, так в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что «при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь ввиду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438)».

Таким образом, договор кредитной карты, заключенный между сторонами, считается заключенным в порядке, определенном ст. 432, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями договора кредитной линии.

В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.

В соответствии с п. 1.8 Положения, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных Денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.

Полная стоимость кредита доведена до ответчика до момента заключения договора путем указания в заявлении - анкете.

Факт получения и использования кредита ФИО1 подтверждается выпиской по счету кредитной карты (п. 1.8 Положения) (л.д.23-25).

Согласно п. 6.1 Общих условий, Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент и держатели дополнительных кредитных карт должны совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифами. Лимит задолженности устанавливается Банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно п.5.6 Общих условий, Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты.

В силу п.7.3, п.7.4 Общих условий, на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В силу п. 11.1 Общих условий Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке, в том числе в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по договору кредитной карты.

Как следует из материалов дела, свои обязательства по договору Банк выполнял надлежащим образом и в полном объеме, осуществлял кредитование ФИО1 от своего имени и за свой счет. В свою очередь, ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в нарушение условий договора.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ., путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета (л.д. 40). На момент расторжения договора, размер задолженности ответчика был Банком зафиксирован, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял.

В добровольном порядке, ответчиком задолженность по кредиту не погашена.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). В свою очередь ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из представленного в материалы дела расчета следует, что задолженность ответчика перед АО «Тинькофф Банк» по договору №, за период с ДД.ММ.ГГГГ. составляет <данные изъяты><данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты>л.д.10, 18-22).

Расчет судом проверен, является верным и соответствующим условиям договора, заключенного с ответчиком.

В силу ч.1 ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер комиссий и штрафов в размере <данные изъяты> рублей за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте суд находит завышенным, поэтому с учетом соответствующего ходатайства ответчика, соразмерности нарушенного обязательства, считает возможным снизить размер штрафных процентов до <данные изъяты> рублей, отказав во взыскании остальной части штрафных процентов.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по договору кредитной карты № в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: <данные изъяты>

При обращении в суд истцом была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, что подтверждается платежными поручениями (л.д.8-9). В связи с частичным удовлетворением требований истца, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд пропорционально удовлетворенным требованиям, в размере <данные изъяты> рублей. В удовлетворении требований истцу о взыскании с ответчика остальной части государственной пошлины следует отказать.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № за период с ДД.ММ.ГГГГ. включительно, в размере <данные изъяты>

В удовлетворении требований Акционерному обществу «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 штрафных процентов в размере <данные изъяты> рублей за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, расходов по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца.

Мотивированное решение изготовлено 21 февраля 2017г.

Судья Н.В. Юрьева