Решение № 2-524/2019 2-524/2019~М-395/2019 М-395/2019 от 13 мая 2019 г. по делу № 2-524/2019

Дело № 2-524/2019

Заочное
решение

Именем Российской Федерации

13 мая 2019 г. г. Вышний Волочек

Вышневолоцкий городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Станововой А.А.

при секретаре Григорьевой М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании <№> от 25 октября 2016 г. в размере 86 109 рублей 82 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 783 рубля 29 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 25 октября 2016 г. между АО «Альфа-Банк» (далее по тексту также – Банк, истец) и ответчиком в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании <№> на получение потребительского кредита в размере 78 934 рубля на срок 12 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,35 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения не позднее 26-го числа каждого месяца ежемесячных платежей в размере 7 480 рублей. Истец обязательства по перечислению денежных средств в размере 78 934 рубля выполнил в полном объеме, однако ФИО1 принятые на себя обязательства по погашению кредита не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит, проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем за период с 28 ноября 2016 г. по 27 февраля 2017 г. образовалась задолженность в размере 86 109 рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 78 934 рубля, задолженность по процентам в размере 5 784 рубля 54 копейки, штрафы и неустойки в размере 1 391 рубль 28 копеек.

Истец АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен по правилам ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации; к исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена по правилам ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, конверт с судебной повесткой возвращен в суд за истечением срока хранения; ходатайств и возражений не представлено.

Учитывая, что в деле имеются сведения о своевременном извещении лиц, участвующих в деле, о дате и времени судебного заседания, ходатайств об отложении слушания по делу не заявлено, суд с учетом положений статей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, полагал возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Как следует из статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора (абзац первый пункта 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (абзац первый пункта 4).

Свобода заключения договора, регламентированная положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 25 октября 2016 г. между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании <№> на получение потребительского кредита в размере 78 934 рублей на срок 12 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 24,35 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, не позднее 26-го числа каждого месяца, в размере 7 480 рублей (пункты 1, 2, 4, 6 Индивидуальных условий № F0ILGS10S16102504015 от 25 октября 2016 г. договора потребительского кредита (на оплату товаров, работы, услуги)).

ФИО1 при заключении соглашения о кредитовании была согласна с условиями предоставления кредита, что подтверждается ее подписью в анкете-заявлении от 25 октября 2016 г. и Индивидуальных условиях <№> от 26 октября 2016 г. договора потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита (на оплату товара, работы, услуги) (далее – Общие условия), Банк предоставляет заемщику кредит при условии заключения договора потребительского кредита, путем перевода денежных средств на текущий кредитный счет.

Датой предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на текущий кредитный счет заемщика. Сумма кредита и срок возврата кредита указываются в Индивидуальных условиях. За пользование кредитом заемщик уплачивает проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях. Проценты начисляются Банком за фактическое количество дней пользование кредитом. Начисление процентов по кредиту производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком платежей. Под датой уплаты процентов понимается дата списания причитающейся к уплате суммы процентов с текущего кредитного счета заемщика и зачисления суммы процентов на счет Банка (пункты 3.2-.3.6 Общих условий).

Факт получения кредита путем перечисления на счет ООО «Эльдорадо» для оплаты товара 25 октября 2016 г. стороной ответчика не оспаривается и подтверждается выпиской по счету <№>, открытому на имя ФИО1

Пунктом 6.2 Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по погашению заемщиком задолженности по кредиту в части уплаты основного долга и процентов по кредиту, заемщик выплачивает Банку неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Форма, в которой заключен договор между сторонами, соответствует требованиям, установленным законодателем для данного вида договоров, материалами дела подтверждено, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Условия кредитного договора ответчиком ФИО1 не оспаривались.

Согласно пункту 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу положений пункта 1 статьи 307.1 Гражданского кодекса Российской Федерации к обязательствам, возникшим из договора (договорным обязательствам), общие положения об обязательствах (настоящий подраздел) применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре (подраздел 2 раздела III).

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу положений статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

Одностороннее изменение условий обязательства, связанного с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, или односторонний отказ от исполнения этого обязательства допускается в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (абзац первый пункта 2).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

Параграф 1 главы 42 содержит нормы, регулирующие правоотношения по займу.

В силу абзаца первого статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце первом пункта 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Суд учитывает, что начисление указанных процентов производится независимо от погашения (непогашения) кредитной задолженности, а по своей юридической природе они не являются мерой ответственности за нарушение обязательства, так как основанием возникновения обязанности по уплате процентов за пользование кредитом являются согласованные сторонами в договоре условия предоставления кредита.

Проценты, начисляемые по кредитному договору, имеют другую правовую природу по сравнению с процентами, начисляемыми за нарушение обязательства.

В нарушение условий договора о ежемесячной выплате процентов за пользование кредитом и основного долга ответчик принятые на себя обязательства не выполнял, допустил нарушение сроков погашения кредита и образование задолженности, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении кредитного обязательства.

До настоящего времени образовавшаяся задолженность по кредитному договору от 25 октября 2016 г. <№> ответчиком не оплачена.

Согласно представленному истцом расчету задолженности по указанному кредитному договору, по состоянию на 18 февраля 2019 г. составляет 86 109 рублей 82 копейки, из которых: основной долг – 78 934 рубля, проценты – 5 784 рубля 54 копейки, штрафные санкции – 1 391 рубль 28 копеек.

Данный расчет соответствует условиям кредитного договора, размеру принятых ответчиком обязательств, произведен с учетом всех сумм платежей заемщика на указанную дату и очередности их внесения.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу абзаца первого статьи 331 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Размер штрафных санкций (пени) рассчитан согласно условиям Кредитного договора, исходя из размера 0,1 % в день.

Независимо от того, что ответчик не ставит вопрос об уменьшении неустойки, суд считает необходимым дать правовую оценку ее размеру.

В пунктах 73, 74, 75 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» даны следующие разъяснения.

Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно, например, указать на изменение средних показателей по рынку (процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, валютных курсов и т.д.).

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 22 января 2004 г. № 13-О указано, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (статья 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).

Судом установлено, что ответчик ФИО1 обязательства по своевременному возврату полученных денежных средств и уплате процентов за пользование ими в соответствии с Соглашением о кредитовании <№> от 25 октября 2016 г. не исполняет, в результате чего образовалась задолженность по основному долгу в размере 78 934 рубля и процентам за пользование кредитом в сумме 5 784 рубля 54 копейки.

Суд принимает во внимание все обстоятельства, при которых ответчиком было допущено нарушение обязательства, и приходит к выводу о соразмерности начисленной неустойки в размере 1 391 рубль 28 копеек.

До настоящего времени задолженность по Соглашению о кредитовании <№> ответчиком не погашена.

С учетом изложенного, принимая во внимание условия заключенного между сторонами кредитного договора, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по Соглашению о кредитовании <№> от 25 октября 2016 г. в размере 86 109 рублей 82 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу в размере 78 934 рубля, задолженность по процентам в размере 5 784 рубля 54 копейки, штрафы и неустойки в размере 1 391 рубль 28 копеек.

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 2 783 рубля 29 копеек, что подтверждается платежным поручением № 73313 от 3 августа 2017 г. и платежным поручением № 89537 от 18 февраля 2019 г.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В этой связи суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца 2 783 рубля 29 копеек в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

В силу требования, изложенного в части 3 статьи 144 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает необходимым до исполнения решения суда сохранить принятую определением суда 29 марта 2019 г. меру по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, находящееся у нее или других лиц, на сумму 86 109 рублей 82 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

Иск акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании <№> от 25 октября 2016 г. в размере 86 109 (восемьдесят шесть тысяч сто девять) рублей 82 копейки, из которых:

- задолженность по основному долгу в размере 78 934 (семьдесят восемь тысяч девятьсот тридцать четыре) рубля,

- задолженность по процентам в размере 5 784 (пять тысяч семьсот восемьдесят четыре) рубля 54 копейки,

- штрафы и неустойки в размере 1 391 (одна тысяча триста девяносто один) рубль 28 копеек.

Взыскать с ФИО1, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» 2 783 (две тысячи семьсот восемьдесят три) рубля 29 копеек в счет возмещения судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины.

Сохранить до исполнения решения суда меру по обеспечению иска в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, находящееся у нее или других лиц, на сумму 86 109 (восемьдесят шесть тысяч сто девять) рублей 82 копейки.

ФИО1 вправе подать в Вышневолоцкий городской суд Тверской области заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Вышневолоцкий городской суд Тверской области в течение месяца по истечении срока подачи заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.А. Становова