Решение № 2-347/2024 2-347/2024~М-297/2024 М-297/2024 от 14 октября 2024 г. по делу № 2-347/2024

Дело №2-347/2024 г.

Поступило в суд 27.06.2024 года

УИД: №


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

14 октября 2024 года с. Здвинск Новосибирской области

Доволенский районный суд Новосибирской области в составе:

председательствующего судьи Шелиговой Л.А.,

при секретаре Захарове Р. А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца ООО «СФО Аккорд Финанс» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Национальный банк «ТРАСТ» и должником в порядке, установленном п.п. 2 и 3 ст.434 ГК РФ, на основании одного заявления должника о предоставлении кредита на неотложные нужды было заключено два договора: договор № (кредитный договор №), договор № от ДД.ММ.ГГГГ (договор о расчетной карте №).

Договоры заключены офертно-акцептным способом в простой письменной форме путем подписания должником заявления. Заявление содержало оферту должника о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы договора об открытии банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора на условиях, указанных в заявлении. В рамках договора об открытии банковского счета должник просил открыть ему банковский счет и предоставить в пользование международную расчетную банковскую карту с лимитом разрешенного овердрафта. В заявлении должник выразил свое согласие с условиями по расчетной карте, тарифами по расчетной карте, обязался их соблюдать.

Согласно п.2.1 условий по расчетной карте банк заключает с клиентом договор путем акцепта оферты клиента, содержащейся в заявлении, путем открытия СКС. Одновременно банк акцептует оферту клиента о предоставлении карты путем выпуска карты.

Должник получил расчетную карту и дал согласие на ее активацию, что подтверждается подписью должника на последней странице заявления о предоставлении кредита. Таким образом, банк и должник по обоюдному согласию заключили договор о расчетной карте, которому банком был присвоен №. Должник получил расчетную карту с лимитом разрешенного овердрафта и процентной ставкой за пользование кредитом - 51,10% годовых.

Согласно п.5.6 условий по расчетной карте размер процентной ставки по кредиту, размер плат, а также продолжительность льготного периода кредитования определяется в тарифах.

В соответствии с п.5.10 условий по расчетной карте клиент обязан погашать задолженность путем уплаты не менее минимальной суммы погашения в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом.

Согласно 5.13 условий по расчетной карте в случае, если до окончания платежного периода клиент не погасил задолженность по оплате минимальной суммы погашения, возникает просроченная задолженность, которая состоит из процентов неуплаченных и включенных в минимальную сумму погашения и основного долга, включенного в минимальную сумму погашения.

С момента заключения договора должник ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

В силу п.1 ст.382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования).

Согласно заявлению должника и условиям предоставления и обслуживания кредитов, кредитор имеет право уступить полностью или частично свои права требования и обязанности по договору, в том числе лицам, не имеющим лицензии направо осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ банк переуступил право требования задолженности АС «ФАСП», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс».

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, а также копией из реестра заемщиков.

Факт выдачи кредита и наличие у должника задолженности по кредитному обязательству были подтверждены Банком с учетом требований ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Так, ст.26 ФЗ от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» устанавливает режим банковской тайны в отношении операций и счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, что не позволяет взыскателю получать справки (выписки) по счетам физических лиц.

Согласно п.3 ст.385 ГК РФ, кредитор, уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право (требование), и сообщить сведения. имеющие значение для осуществления этого права (требования).

Согласно условиям договоров уступки прав требований № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) обязался передать цессионарию реестр заемщиков на бумажном носителе, а также на электронном/оптическом носителе данных (USВ флэш-накопителе, компакт-диске) электронный реестр заемщиков. Информация, содержащаяся в электронном реестре заемщиков на магнитном/оптическом носителе (USВ флэш-накопителе, компакт-диске), имеет значение для осуществления прав требований по кредитным договорам, и цедент обязуется ее передать.

Таким образом, в целях соблюдения вышеуказанных требований закона о банковской тайне и на основании положений договоров уступки прав требований по кредитному портфелю Национальный банк «ТРАСТ) (ПАО) размер задолженности физических лиц подтверждается банком посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре заемщиков, являющимся Приложением № к договорам уступки прав; предоставления электронного реестра заемщиков на магнитном/оптическом носителе, который содержит в себе перечень кредитных договоров, заемщиков, состав и объем требований к ним.

Размер переуступленного права по договору №, согласно реестру заемщиков, переданному по договору цессии № от ДД.ММ.ГГГГ, составляет 217530 рублей 64 копейки.

В соответствии со ст.384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для должника является ООО «СФО Аккорд Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на взыскание процентов за пользование денежными средствами.

В адрес должника банком направлялось уведомление об уступке права требования по договору в пользу нового кредитора с указанием новых реквизитов для оплаты суммы задолженности.

После переуступки права требования, согласно условиям договора, новый кредитор продолжил ведение учета задолженности и состояния расчетов с должником. В результате не надлежащего исполнения обязательств по погашению кредита за должником числится задолженность в размере 217530 рублей 64 копейки, из которых: - задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 56819 рублей 95 копеек; - задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 160710 рублей 69 копеек.

Указанная сумма задолженности подтверждается расчетом задолженности.

Ранее мировым судьей был отменен вынесенный в отношении ответчика судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному обязательству.

ООО «СФО Аккорд Финанс» просит суд взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО Аккорд Финанс» задолженность по договору в размере 217530 рублей 64 копейки, из которых: - задолженность по просроченному основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 56819 рублей 95 копеек; - задолженность по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 160710 рублей 69 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5375 рублей 31 копейка.

Представить истца ООО «СФО Аккорд Финанс» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, на исковых требованиях настаивал.

Ответчик ФИО1 (согласно справке о заключении брака ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключила брак, изменила фамилию на ФИО1 (л.д.) в судебное заседание не явилась, просила дело рассмотреть в её отсутствие, подала письменное заявление о применении срока исковой давности, просила в иске отказать полностью.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.2 ст.450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно ст.808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что согласно заявлению на получение кредита, ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № между ФИО2 и Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) сроком на 36 месяцев, сумма кредита 47000 рублей, процентная ставка 38,3% годовых, сумма ежемесячного платежа 2216 рублей 00 копеек, сумма последнего ежемесячного платежа 2165 рублей 95 копеек, дата ежемесячного платежа 16 число, штраф за пропуск очередного платежа впервые 500 рублей, 2-й раз подряд 1000 рублей, 3-й раз подряд 2000 рублей. Приобретаемый товар: шуба и шапка стоимостью 47000 рублей. Одновременно с заключением кредитного договора ФИО2 была выдана кредитная карта (л.д.58).

Согласно графику платежей, который является неотъемлемой частью договора, кредит был предоставлен сроком на 36 месяцев, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.9).

ФИО1 ознакомлена, полностью была согласна и обязалась неукоснительно соблюдать условия, тарифы и график платежей, являющиеся составными и неотъемлемыми частями договора, о чем имеется личная подпись ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) выдал ФИО1 кредит в сумме 47000 рублей на приобретаемый товар.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, с чем соглашается ответчик, тогда как ФИО1 обязательства по договору исполняла не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, что следует из расчета задолженности (л.д.17-18)), которая состоит из просроченного основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56819 рублей 95 копеек, просроченных процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 160710 рублей 69 копеек.

Ответчиком расчет истца не оспорен, свой контррасчет не представлен, доказательств погашения вышеуказанной задолженности также не представлено.

На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Национальный банк «ТРАСТ» переуступил право требования задолженности АО «ФАСП» (л.д.19-20, 22), а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ АО «ФАСП» переуступило право требования задолженности ООО «СФО Аккорд Финанс» (л.д.26-27, 29).

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.21,28) и № от ДД.ММ.ГГГГ, а также копией из реестра заемщиков (л.д.23-25, 30-31).

Ответчик ФИО2 была уведомлена о переуступке права требования (л.д.33).

С момента перехода права требования условия, первоначально согласованные сторонами при заключении кредитного договора, не изменяются, положение заемщика не ухудшается.

С учетом разъяснений, данных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», на момент заключения договора цессии действующее законодательство не содержало запрета банку уступить права требования по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Условия кредитного договора запрета на переуступку права требования не содержат.

Учитывая, что право (требование), принадлежащее ПАО Национальный банк «ТРАСТ» передано АО «ФАСП», принадлежащее АО «ФАСП» передано ООО «СФО Аккорд Финанс» на основании договоров уступки прав требования, в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права, то истец ООО «СФО Аккорд Финанс» правомерно обратился в суд с иском о взыскании образовавшейся задолженности у ФИО1, вследствие неисполнения им своих обязательств по указанному кредитному договору.

Личность кредитора по данному обязательству не имеет существенного значения для ответчика, следовательно, его согласия, как должника, на заключение договора уступки не требовалось, размер обязательств в результате уступки не был изменен в худшую для ответчика сторону.

Вместе тем, ответчиком ФИО2 заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно ч. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Как следует из ст. 201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор заключен между Национальный банк «ТРАСТ» (ПАО) и ответчиком ФИО1

Срок действия кредитного договора 36 месяцев, то есть по ДД.ММ.ГГГГ.

Последний платеж ответчиком ФИО1 был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графику платежей гашение задолженности должно было осуществляться ежемесячными платежами, согласно графику.

Следовательно, ДД.ММ.ГГГГ банк уже знал о нарушении обязательств по кредитному договору ответчиком.

Срок исковой давности - три года по каждому платежу.

Следовательно, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ обращение ООО «СФО Аккорд Финанс» к мировому судье 2-го судебного участка Доволенского судебного района Новосибирской области с заявлением о вынесении судебного приказа (отмененного впоследствии) осуществлено уже за истечением срока исковой давности и правового значения для дела не имеет.

Таким образом, на момент обращения с настоящим исковым заявлением ООО «СФО Аккорд Финанс» пропустило трехлетний срок исковой давности.

Доказательств, дающих основание для принятия иного решения по делу, истцом представлено, судом направлялся запрос истцу, пояснений не поступило.

Кроме того, как указано выше, пропуск исковой давности является самостоятельным основанием к отказу в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО Аккорд Финанс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение в окончательной форме изготовлено 28.10.2024 года.

Председательствующий Л.А. Шелигова