Решение № 2-516/2025 2-516/2025~М-319/2025 М-319/2025 от 7 июля 2025 г. по делу № 2-516/2025

№2-516/25

32RS0021-01-2025-000431-44


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июля 2025 года г.Новозыбков

Новозыбковский городской суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Корбан А.В.,

при секретаре судебного заседания Машковской Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ФИО2, ФИО3 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился с иском о взыскании задолженности по договору кредитной карты.

В обоснование заявленных требований указал, что на основании заявления ФИО4 на получение кредитной карты последнему был открыт счет №40817810700187774645 для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты, и была предоставлена кредитная карта по эмиссионному контракту №40ТКПР24020200758769 от 2 февраля 2024 года. Эмиссионный контракт был заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде заемщиком посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» с помощью простой электронной подписи, что предусмотрено, в том числе условиями договора банковского обслуживания. 20 июля 2024 года ФИО4 умер, не исполнив в полном объеме обязательства по эмиссионному контракту. За период с 31 июля 2024 года по 4 марта 2025 года образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., из которых: <данные изъяты>. – просроченный основной долг, <данные изъяты>. – просроченные проценты. Полагая, что наследниками умершего заемщика являются ФИО1 и ФИО2, просил взыскать с них в солидарном порядке образовавшуюся задолженность, а также возместить за их счет расходы, понесенные в связи с уплатой при подаче иска государственной пошлины.

Определением суда от 18 апреля 2025 года к участию в деле в качестве соответчика была привлечена ФИО3, принявшая наследство после смерти заемщика наряду с ФИО1 и ФИО2

В судебное заседание представитель истца не явился, заявив о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики в судебное заседание также не явились.

Судебные извещения, направленные по месту жительства ФИО2 и ФИО3 возвращены в адрес суда по истечении срока хранения. С учетом положений п.35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Приказом Минцифры России №382 от 17 апреля 2023 года «Об утверждении Правил оказания услуг почтовой связи», и ч.2 ст.117 ГПК РФ отказ от получения почтовой корреспонденции, о чем свидетельствует возврат по истечении срока хранения, признан надлежащим извещением ответчиков о слушании дела.

ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие, содержащее признание иска.

Судом на основании ст.167 ГПК РФ определено рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, изучив доводы истца, с учетом позиции ФИО1 суд приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.432 ГК РФ кредитный договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Пунктом 3 ст.438 ГК РФ предусмотрено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу пункта 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" В целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

На основании пункта 1 статьи 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 того же Федерального закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

Согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

На основании ст.808 и п.2 ст.434 ГК РФ договор займа может быть заключен в письменной форме путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или путем обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ.

Из содержания индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее индивидуальные условия), а также сведений о движении по счету (т.1 л.д.14-16, 18) следует, что 2 февраля 2024 года между истцом и ФИО4 был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты МИР Momentum ТП-1002 с возобновляемым лимитом кредитования в размере <данные изъяты>. с процентной ставкой в размере 29,8 % годовых.

Индивидуальные условия оформлены заемщиком в виде электронного документа и подписаны простой электронной подписью заемщика в соответствии с ранее заключенным между сторонами договором банковского обслуживания (п.23 индивидуальных условий).

В соответствии с индивидуальными условиями договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения заемщика о заключении договора и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.2.1). Кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования» (п.2.3.). Кредит, выдаваемый на сумму превышения лимита кредита, предоставляется на условиях его возврата в дату платежа, указанную в отчете, в который войдет указанная операция (п.2.4). Срок уплаты обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых заемщику, с указанием даты платежа, до наступления которой заемщик обязан пополнить счет, а также суммы обязательного платежа и общей задолженности на дату отчета. Дата платежа соответствует дате отчета (п.2.5). Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением заемщиком договора (п.2.6).

Факт получения и использования ФИО4 денежных средств никем не оспорен, подтверждается сведениями о движении денежных средств по счету карты.

На основании вышеизложенного суд считает, что банк исполнил свои обязательства по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты надлежащим образом.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору, по общему правилу, применяются положения о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Исходя из положений частей 1 и 3 ст.861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты осуществляются путем перевода денежных средств банками и иными кредитными организациями (далее - банки) с открытием или без открытия банковских счетов в порядке, установленном законом и принимаемыми в соответствии с ним банковскими правилами и договором.

Одним из инструментов безналичных расчетов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка, являются платежные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением №266-П об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Банком России 24 декабря 2004 года (далее Положение)

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В силу п.1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Исходя из положений п.3 ст.421 ГК РФ, заключенный между банком и ФИО4 договор является смешанным, поскольку с одной стороны является договором кредитной линии с лимитом задолженности (кредитный договор), с другой – содержит в себе условия договора оказания услуг (договор выдачи банковской карты), и регулируется как нормами главы 42 ГК РФ, так и нормами главы 39 ГК РФ о возмездном оказании услуг. К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержаться в смешанном договоре.

Из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что ФИО4 согласился заключить с банком договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, а также с тем, что тарифы и условия выпуска и обслуживания кредитных карт являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с п.3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее Условия) банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

На основании п.3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п.3.6). Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты (п.3.7).

В соответствии с п.6.1 Условий информирование держателя карты об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления банком ежемесячно отчета по месту ведения счета, а также при согласии держателя карты может направляется на адрес электронной почты, указанный держателем карты. Кроме этого держатель карты может получать отчет в Сбербанк Онлайн.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Исходя из представленного суду расчета, ФИО4 исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

Однако 20 июля 2024 года заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти (т.1 л.д.20, 59).

При этом, исходя из сведений о движении денежных средств по кредитному счету заемщика, на дату смерти обязательства по договору в полном объеме исполнены не были.

В силу п.1 ст.408 ГК РФ обязательство прекращается надлежащим исполнением.

В соответствии со ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

На основании ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Таким образом, рассматриваемые правоотношения допускают правопреемство.

Страхование ФИО4 в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитной карте не осуществлялось (т.2 л.д.80).

В соответствии с положениями абз.2 п.1 ст.1175 ГК РФ, а также разъяснениями, данными в п.60 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства несут ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из материалов наследственного дела №37995542-84/2024 усматривается, что после смерти ФИО4 открылось наследство в виде жилого дома, расположенного по адресу: <адрес>, транспортных средств марки ДАФ FT 95.360 и NARKO 2PP3-AL18 (т.1 л.д.57-107).

В соответствии с п.1 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

30 июля 2024 года ответчики обратились к нотариусу с заявлениями о принятии наследства, открывшегося после смерти ФИО4, тем самым приняв его. 1 и 4 февраля 2025 года им были выданы свидетельства о праве на наследство по закону (т.1 л.д.57-107).

В связи с изложенным ответчики на основании п.1 ст.1175 ГК РФ отвечают по обязательствам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества как наследники, принявшие наследство умершего заемщика.

На дату открытия наследства рыночная стоимость жилого дома составляла 3612000 руб., транспортного средства марки ДАФ FT 95.360 – <данные изъяты>., транспортного средства марки NARKO 2PP3-AL18 – <данные изъяты>. Кроме того, по состоянию на дату смерти заемщика на открытых на его имя счетах в АО «Альфа-Банк» находились денежные средства в размере <данные изъяты>., в ПАО Сбербанк 14,64 руб. (0,47 руб. + 14,17 руб.) (т.1 л.д.178, 226, 238, 248).

Данная стоимость никем не оспорена. Иных сведений об объеме и стоимости наследственного имущества суду не представлено и им не добыто.

Таким образом, стоимость наследственного имущества для целей определения пределов ответственности ответчиков по долгам наследодателя суд определяет равной <данные изъяты>), следовательно, стоимость наследственного имущества превышает заявленную ко взысканию сумму, в том числе и с учетом ранее вынесенного Новозыбковским городским судом Брянской области решения от 27 июня 2025 года о взыскании с тех же ответчиков в качестве исполнения обязательств того же умершего должника <данные изъяты> (т.2 л.д.85-88). Оснований для иного вывода суд не усматривает. При установленных обстоятельствах с учетом соотношения стоимости наследственного имущества и размера взысканных сумм дата вступления ранее постановленного в законную силу решения суда существенного значения для правильного разрешения настоящего гражданского дела не имеет.

С произведенным и представленным расчетом исковых требований (т.1 л.д.6-8, 17, 26) суд соглашается, находя его верным, поскольку он подтвержден материалами дела и согласуется с условиями кредитного договора.

При установленных обстоятельствах, поскольку обязательства по кредитному договору не исполнены, на основании вышеприведенных норм закона с ответчиков в солидарном порядке как с наследников, принявших наследство, в пользу истца подлежат взысканию сумма основного долга и проценты за пользование кредитом.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалах дела имеется документ, подтверждающий уплату истцом при подаче иска государственной пошлины в размере <данные изъяты>. (т.1 л.д.5), которые подлежат возмещению ответчиками в том же порядке.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества Сбербанк (ОГРН <***>, ИНН <***>) к ФИО1, имеющей паспорт, №, выданный 14.12.2022 УМВД России по Брянской области, код подразделения 320-022, ФИО2, имеющей паспорт №, выданный 03.04.2024 УМВД России по Брянской области, код подразделения 320-022, ФИО3, имеющей паспорт №, выданный 28.05.2002 Отделом внутренних дел г.Новозыбкова и Новозыбковского района Брянской области, код подразделения 322-022, о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк задолженность по эмиссионному контракту №40ТКПР24020200758769 от 2 февраля 2024 года, заключенному между публичным акционерным обществом Сбербанк и ФИО5, в сумме <данные изъяты>.), из которых: <данные изъяты>.) – просроченный основной долг, <данные изъяты>.) – просроченные проценты, за счет и в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к каждому из ответчиков после смерти ФИО4, то есть в пределах <данные изъяты>.) с каждого.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2, ФИО3 в пользу публичного акционерного общества Сбербанк 4000 руб. (четыре тысячи руб. 00 коп.) в счет возмещения расходов, понесенных в связи с уплатой государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья А.В. Корбан

Мотивированное решение составлено 08 июля 2025 года.