Решение № 2-3338/2020 2-709/2021 от 22 июня 2021 г. по делу № 2-3338/2020

Дело № 2-709/21

УИД 54RS0009-01-2020-002658-62


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 июня 2021 года г. Новосибирск

Железнодорожный районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Лыковой Т.В.,

при секретаре Басалаевой А.Ф.,

с участием:

представителя ответчика АО «*** Страхование» ФИО, действующей на основании доверенности от ****,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО КБ «УБРиР» к АО «*** Страхование», ФИО, ФИО о взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «УБРиР» обратился в суд с иском к ФИО, АО «*** Страхование», в котором просило взыскать АО «*** Страхование» в погашение задолженности по кредитному договору от ****, заключенному с ФИО, страховое возмещение в размере 97 926,26 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 714 рублей; взыскать с ФИО в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества задолженность по кредитному соглашению от ****, заключенному с ФИО, в размере 57 570,59 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 596 рублей. В случае признания наступления смерти заемщика не страховым случаем, взыскать с наследников ФИО в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества задолженность по кредитному договору от **** в размере 155 496,85 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 310 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что указано, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО **** путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита заключено кредитное соглашение № **. Срок действия договора - 60 месяцев (раздел 3 Индивидуальных условий ДПК). В соответствии с договором банк открыл должнику счет ** в рублях; осуществил эмиссию банковской карты для отражения по счету расчетов по операнд использованием карты и передал ее должнику; предоставил должнику кредит. Таким образом, посредством подписания заявления о предоставлении кредита, а также индивидуальных условий договора потребитель кредита между сторонами был заключен кредитный договор, регулирующий порядок предоставления и возврата кредита. В свою очередь, заемщик принял на обязательства: ежемесячно уплачивать проценты за пользование кредитом. При заключении кредитного соглашения № ** ФИО выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с Договором коллективного страхования между ОАО «УБРиР» и ЗАО «*** Страхования», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившиеся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания. Пользуясь правом на выбор выгодоприобретателя, ФИО назначила выгодоприобретателем по договору коллективного страхования при наступлении страхового случая банк, как основного выгодоприобретателя, в размере фактической задолженности кредитному договору на день наступления страхового случая, включая начисленные проценты, комиссии, штрафы, пени. В нарушение указанных положений ГК РФ, договора ДПК и условий п.п. 4, 6 индивидуальны условий ДПК должник допустил просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредите уплате процентов за пользование кредитом, в связи с чем, по состоянию на **** за должником числится задолженность в размере 155 496,85 рублей, в том числе: 97 926,26 рублей - сумма основного долга, 57 570,59 рублей - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с **** по ****. Заемщик ФИО умерла ****. Таким образом, **** наступил страховой случай, а именно, смерть застрахованного лица. В связи с чем у ПАО КБ «УБРиР», как у основного выгодоприобретателя, возникло право на получение страховой выплаты. Согласно пункту Страховые выплаты Программы коллективного добровольного страхования (приложение ** к договору **У от ****) при наступлении с застрахованным лицом страхового случая, указанного в разделе «Страховые случаи/риски» размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы. С учетом размера страховой суммы по договору страхования в отношении кредитного договора № ** от **** (130 537,72 рублей), размера задолженности заемщика на дату наступления страхового случая (98 044,31 рублей), франшизы п. 3.4 допсоглашения к договору страхования, в пользу банка подлежит уплата страховой выплаты в размере 97 926,26 рублей. **** (после поступления в банк подтвержденной информации о смерти заемщика) страхователь направил в страховую компанию заявление на получение страховой выплаты. К заявлению на получение страховой выплаты были приложены свидетельство о смерти, расчет задолженности, копия кредитного договора, копия заявления на присоединение к программе страхования. В нарушении условий договора страхования **У от **** страховщик выплату страховой суммы не произвел. **** в банк поступил ответ от страховой компании - запрос медицинских документов. Однако банк самостоятельно получить указанные документы не имеет возможности, у него отсутствуют сведения о родственниках, иных лицах, могущих представить и/или запросить указанные документы в медицинских учреждениях. На запросы банка в медицинские учреждения, обладающие информацией о причине смерти ФИО и состоянии ее здоровья, получен ответ об отказе в предоставлении документов, на запрос банка в следственный отдел, по инициативе которого проводилось судебно-медицинское исследование трупа ФИО, ответ не получен до настоящего времени. С учетом положений ГК РФ, учитывая наступление страхового случая, с наследников заемщика подлежит взысканию сумма в размере 57 570,59 рублей - разница между суммой задолженности состоянию на **** и страховой выплатой. В производстве нотариуса ФИО находится наследственное дело **, открытое к наследственному имуществу ФИО. По сведениям банка, наследником (одним из наследников) является ФИО. В случае признания события не страховым случаем, полагает, что задолженность кредитному договору в размере 155 496,85 рублей за весь период с **** по **** необходимо взыскать с наследников ФИО, за счет ее имущества. Данное требование будет являться актуальным, в случае отсутствия основания для удовлетворения основного требования страховой компании.

Определением от **** (т. 1 л.д. 131) по ходатайству истца к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом.

Ответчик ФИО в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика АО «*** Страхование» ФИО в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по основаниям, изложенным в письменном отзыве (т. 1 л.д. 155, т 2 л.д. 71), согласно которому **** между ОАО «УБРиР» и ФИО (заемщик) о заключено кредитное соглашение № KD 00008039. Этой же датой ФИО было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования в рамках договора коллективного страхования ** от ****, заключенного между ОАО «УБРиР» и АО «*** Страхование». Страхователем и основным выгодоприобретателем в рамках данного договора является ПАО КБ «УБРиР». ФИО является застрахованным лицом. **** в адрес АО «*** Страхование» от ПАО КБ «УБРиР» поступило заявление о страховой выплаты в связи со смертью ФИО ****. При этом в приложенных к заявлению документах (свидетельство о смерти) отсутствовали документы о причине смерти ФИО Самостоятельно проведя страховое расследование и не получив от компетентных органов и медицинских учреждений информации о причинах и обстоятельствах смерти ФИО АО «*** Страхование» направило в адрес ПАО КБ «УБРиР» письмо (исх. ** от ****) с просьбой предоставить в адрес Страховщика в соответствии с п. 3.6 Договора коллективного **У от **** документы, подтверждающие факт события. Ответа на данные запросы с приложением необходимых документов от ПАО КБ «УБРиР» не последовало. Истец не представил доказательств, подтверждающих факт наступления страхового случая с ФИО, предусмотренного Правилами страхования и Программой коллективного добровольного страхования АО «*** Страхование».

Выслушав объяснения представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В силу положений ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Установлено, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО **** заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 130 537,72 рублей на 60 месяцев, под 34,9 % годовых (т. 1 л.д. 16, 18, 22).

**** ФИО обратилась в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением (т. 1 л.д. 23) на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, в котором выразила желание быть застрахованным лицом по Программе коллективного добровольного страхования в соответствии с договором коллективного страхования **У от ****, заключенного между и АО «*** Страхование», страховыми рисками по которому являются: смерть застрахованного лица, явившаяся следствием несчастного случая или острого внезапного заболевания; установление 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или острого внезапного заболевания, в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица, кроме случаев, предусмотренных в разделе 7 Программы коллективного страхования.

При этом в заявлении ФИО назначила основным выгодоприобретателем по Договору коллективного страхования при наступлении страхового случая – Банк (ПАО КБ «УБРиР»).

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по договору, образовалась задолженность в размере 155 496,85 рублей (т. 1 л.д. 8).

ФИО умерла **** (т. 1 л.д. 107).

Истец обратился в АО «*** Страхование» с заявлением на получение страховой выплаты (т. 1 л.д. 26).

**** АО «*** Страхование» направило в адрес ПАО КБ «УБРиР» запрос о предоставлении документов, предусмотренных договором коллективного страхования и правилами страхования от несчастных случаев и болезней.

Истец направил запросы о предоставлении запрошенной информации, однако в предоставлении сведений было отказано (т. 1 л.д. 28-33).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969) (п. 1).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2).

Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 2 ст. 9 Закона РФ от **** N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Пунктом 2.1.3 Программы коллективного добровольного страхования (т. 2 л.д. 31-42) установлен страховой случай – смерть, в результате одного из следующих заболеваний:

а) холера, чума, ботулизм, сибирская язва, столбняк (генерализованная форма), острый полиомиелит, острый аппендицит, острый гепатит;

б) геморрагические лихорадки;

в) впервые возникший астматический статус, потребовавший проведения интенсивной терапии, включая искусственную вентиляцию легких (при отсутствии в анамнезе аллергии и хронического заболевания легких);

г) разрыв аневризмы грудного отдела аорты, ранее не диагностированный;

д) впервые выявленные острые нарушения сердечного ритма, потребовавшие проведения электростимуляции;

е) спонтанный разрыв ранее не диагностированной гемангиомы печени с внутрибрюшным кровотечением.

Таким образом, Программой страхования, Правилами страхования, соответственно, условиями договора страхования, определен исчерпывающий перечень заболеваний, наступление которых квалифицируется как острое внезапное заболевание, являющееся страховым случаем.

Согласно заключению эксперта ** (т. 1 л.д. 149-153), смерть ФИО наступила от острой недостаточности кровообращения, развившейся в результате заболевания сердца, проявившегося в виде изменения венечных артерий (атеросклероз), сердечной мышцы (гипертрофия, диффузный кардиосклероз).

Соответственно, заболевание, вызвавшее смерть застрахованного, не относится к заболеваниям, при наступлении которых у ответчика АО «*** Страхование» возникает обязанность по выплате страхового возмещения.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что требования истца к АО «*** страхование» удовлетворению не подлежат.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с п. 1 ст. 1113 ГК РФ, со смертью гражданина открывается наследство.

Круг наследников по закону определен ст. ст. 1142-1149 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 1175 ГК РФ каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу. При предъявлении требований кредиторами наследодателя срок исковой давности, установленный для соответствующих требований, не подлежит перерыву, приостановлению и восстановлению.

Как разъяснено в 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

В силу п. 61 указанного постановления, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из наследственного дела, наследником, принявшим наследство, открывшееся после смерти ФИО, является дочь ФИО (т.1 л.д.108).

Наследственным имуществом является ***, кадастровой стоимостью 1 063 765 рублей (т. 1 л.д. 114-115).

По состоянию на **** за должником числится задолженность в размере 155 496,85 рублей, в том числе: 97 926,26 рублей - сумма основного долга, 57 570,59 рублей - проценты, начисленные за пользование кредитом за период с **** по ****.

Как следует из разъяснений, изложенных в п. 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** ** «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Проверив произведенные истцом расчеты, суд признает его верным.

Заявленный размер задолженности находится в пределах стоимости перешедшего к наследнику ФИО имущества.

Ответчиком не представлено доказательств иного размера задолженности, а также исполнения обязательств перед истцом, в связи с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 155 496,85 рублей.

Требования истца к ФИО удовлетворению не подлежат.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает пропорционально удовлетворенной части исковых требований возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом уплачена государственная пошлина в размере 4 310 рублей (л.д. 5).

С учетом указанных положений, а также ст. 333.19 НК РФ, размер государственной пошлины, подлежащий взысканию с ответчика ФИО в пользу истца, составляет 4 310 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО в пользу ПАО КБ «УБРиР» задолженность по кредитному договору №** от **** в размере 155 496,85 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 310 рублей.

В остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т. В. Лыкова

Решение в окончательной форме принято ****.