Решение № 2-758/2025 2-758/2025~М-484/2025 М-484/2025 от 18 ноября 2025 г. по делу № 2-758/2025

Дело № 2-758/2025, УИД 54RS0012-01-2025-000952-57

Поступило в суд 02.07.2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» октября 2025 года г. Барабинск, Новосибирской области

Барабинский районный суд Новосибирской области в составе судьи Е.В.Сафоновой,

при секретаре судебного заседания Власовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного судопроизводства гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ДД.ММ.ГГГГ публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», истец) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55691 руб. 89 коп., в том числе просроченную задолженность в сумме 52144 руб. 06 коп., неустойку, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по оплате основного долга в сумме 17 руб. 65 коп., иные комиссии в сумме 3530 руб. 18 коп. и судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины при подаче иска, в сумме 4000 руб.

В обоснование заявленных требований истец, просивший о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в том числе в порядке заочного судопроизводства, в исковом заявлении (л.д.5) и дополнении к нему указал, что ДД.ММ.ГГГГ посредством акцептования заявления-оферты с применением сторонами простой электронной подписи между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 96450 руб. 72 коп. с возможностью увеличения лимита, сроком на 120 месяцев.

Ответчиком обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в результате чего ДД.ММ.ГГГГ возникла просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 55691,89 руб., в связи с чем, истец в соответствии с требованиями ст.309, ст.310, ст.811, ст.819 Гражданского кодекса РФ обратился с иском в суд.

Ответчик в судебное заседание не явилась, извещена по месту регистрации (конверт возвращен в связи с истечением срока хранения), а также путем направления СМС-сообщения на абонентский номер, указанный истцом в исковом заявлении, в силу положений п.63 Постановления Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 г. N 25 «О применении судами некоторых положений раздела части первой ГК РФ», пункта 2 статьи 165.1 ГК РФ, пункт 1 статьи 20 ГК РФ, ст. 10 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в его отсутствие в порядке заочного производства относительно которого истец не возражал.

Суд, изучив основания и требования иска, письменные материалы дела, приходит к следующему:

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (пункт 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации").

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

Из приведенных норм права следует, что законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами).

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу требований ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судом установлено, что Банком установлен порядок кредитования заемщиков – физических лиц на потребительские нужды, а именно на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) с использованием реквизитов расчетной карты.

Согласно п.2.1 Общих условий договора потребительского кредита (л.д.27-33) указанные Общие условия являются неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта «Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, в указанную партнерскую сеть (п. 3.1 Общих условий).

Согласно п. 3.2 Общих условий договора потребительского кредита договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы).

Из п.3.3 Общих условий следует, что предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление Банком и подписание заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдача заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления банком денежных средств на банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

В п.3.4 Общих условий определено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая дату погашения кредита и уплату процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом и начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

В соответствии с п. 4.1 Общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, а также иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Общими условиями предусмотрено, что стороны договорились считать любые электронные документы, подписанные заемщиком электронной подписью заемщика, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО «Совкомбанк» подана анкета-соглашение заемщика на предоставление кредита, подписанная собственноручной подписью (л.д.____), в которой в том числе выражена просьба о заключении посредством акцепта оферты универсального договора на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк», в рамках которого будет возможно пользоваться услугами банка, а также договора дистанционного банковского обслуживания и подключении к системе ДБО на условиях, изложенных в положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк», в рамках которого будет возможно через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все счета, использовать электронную подпись. В качестве авторизованного номера телефона и используемого абонентского номера ФИО1 указан №.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:05:59 клиенту отправлено пуш-уведомление о подписании.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:07:08 от клиента получено согласие с предложением. В 14:07:35 клиенту отправлены документы для подписания. Клиент, выразив согласие на подписание кредитных документов и дополнительных услуг, ДД.ММ.ГГГГ в 14:08:42 отправил Банку согласие на подписание.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:12:04 банком Клиенту направлены документы для подписания.

ДД.ММ.ГГГГ в 14:12:31 от клиента получено согласие с подписанием документов (л.д.23), тем самым между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ «Карта «Халва», который приравнивается к подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно, порождает идентичные такому документу юридические последствия.

Согласно индивидуальным условиям договора (л.д.23-25) лимит кредитования при открытии договора 60 000 руб., который может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора, на срок 60 месяцев (1826 дней), срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, максимальный срок льготного периода – 36 месяцев.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка составляет 0,0001% годовых и 0% в течение льготного периода (36 месяцев).

Количество платежей составляет – 60. Платеж по кредиту (обязательный платеж) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора, размер которого указывается в выписке в личном кабинете заемщика на сайте halvacard.ru. По погашению задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа, при которой задолженность делится равными частями (ежемесячными платежами), исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей составляет задолженность по основному долгу по договору за соответствующий отчетный период. Периодичность оплаты обязательного платежа – 15 календарных дней от даты его расчета (п. 6 Индивидуальных условий).

П. 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», начиная с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Кроме того, ФИО1 просила банк заключить с ней договор расчетной карты, выпустить расчетную карту и выдать ее в день заключения договора.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик простой электронной подписью подтвердила получение расчетной карты № со сроком действия <данные изъяты> и невскрытого ПИН-конверта (л.д.24).

Согласно выписке по счету № ФИО1, начиная с ДД.ММ.ГГГГ предоставлялись кредитные средства, которыми она распоряжалась, в том числе посредством переводов, оплаты покупок (л.д.8-10).

ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ были внесены платежи в счет погашения кредита, неустойки, иных комиссий, в том числе за услуги подписки, комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» в общей сумме 60069,72 руб.

Однако, в связи с несвоевременным внесением платежей, начиная с ДД.ММ.ГГГГ у заемщика образовалась просроченная задолженность, которая с учетом погашения основного долга в сумме 32140,44 руб., задолженности по просроченному основному долгу в сумме 12166,22 руб., составляет 52144,06 руб. (л.д.8-10, 11-13).

Проценты в соответствии с условиями договора не начислялись.

Из представленного истцом расчета следует, что общая задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 55691 руб. 89 коп., в том числе просроченная ссудная задолженность в сумме 52144 руб. 06 коп., неустойка, начисленная в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 руб., иные комиссии в сумме 3530 руб. 18 коп. (л.д.11-13).

Суд принимает данный расчет, как обоснованный и арифметически верный, так как он произведен в соответствии с условиями договора и оснований подвергать его сомнению у суда не имеется; доказательств иного размера задолженности и доказательств надлежащего исполнения обязательств, ответчиком не представлено.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

При указанных обстоятельствах, поскольку заемщик ФИО1 обязательства по кредитному договору исполняла ненадлежащим образом, истец вправе требовать досрочного возврата всей суммы задолженности, в том числе и неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств, в связи с чем, требования иска подлежат удовлетворению.

Согласно требованиям ст.198 Гражданского процессуального кодекса РФ судом при вынесении решения должен быть решен вопрос о судебных расходах.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины при подаче иска, в размере 4000 руб. (л.д.7).

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования искового заявления публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55691 (пятьдесят пять тысяч шестьсот девяносто один) руб. 89 коп., в том числе основной долг в сумме 52144 (пятьдесят две тысячи сто сорок четыре) руб. 06 коп., неустойку, начисленную в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 17 (семнадцать) руб. 65 коп., иные комиссии, начисленные по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3530 (три тысячи пятьсот тридцать) руб. 18 коп. и судебные расходы в сумме 4000 (четыре тысячи) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд через Барабинский районный суд Новосибирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Решение может быть обжаловано иными лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Барабинского районного

суда Новосибирской области Е.В. Сафонова

Мотивированное решение изготовлено судом 19.11.2025