Решение № 2-1101/2025 2-1101/2025(2-3570/2024;)~М-2592/2024 2-3570/2024 М-2592/2024 от 16 января 2025 г. по делу № 2-1101/2025

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 января 2025 года г. Минусинск

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

Председательствующего: судьи Дудусова Д.А.

при помощнике судьи Козловской А.А.,

рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в Минусинский городской суд с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец в своем иске просит взыскать с ответчика задолженность, образовавшуюся по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55 035 рублей 92 копейки, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 4 000 рублей 00 копеек.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела был извещен надлежащим образом, ранее представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие. Свои требования в исковом заявлении истец мотивировал следующим. ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО1 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках договора ответчик просил на условиях, изложенных в тексте заявления, в условиях предоставления и обслуживания карт, тарифах по картам выпустить на его имя карту, открыть банковский счет, установить лимит задолженности и в соответствии со ст. 850 ГК РФ, осуществлять кредитование расходных операций по счету. Во исполнение договорных обязательств, ФИО2 открыл клиенту счет №. Срок возврата задолженности по договору о карте определен 184 дня, процентная ставка по договору 29% годовых. В связи с тем, что ответчик не исполнял обязанность по оплате платежей, банк потребовал исполнения обязательства и возврата суммы задолженности в размере 55 535 рублей 92 копейки, выставив и направив ответчику 30.06.2007 заключительный счет, со сроком оплаты не позднее 30.07.2007. До настоящего времени задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, в связи с чем, банк просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту за период 18.07.2006 по 25.10.2024 в размере 55 035 рублей 92 копейки, а также, расходы, понесенные банком по уплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 4 000 рублей 00 копеек.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в своих письменных возражениях на иск исковые требования не признал, просил в иске отказать в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Исследовав материалы гражданского дела, суд установил, что изложенные истцом обстоятельства соответствуют действительности.

Так, изложенные истцом обстоятельства подтверждаются следующими доказательствами: определением от 12.02.2024 об отмене судебного приказа; расчетом задолженности; заявлением; условиями предоставления кредита; счет-выпиской по заключительному счет; выпиской из лицевого счета; учредительными документы Банка.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 18.07.2006 года ФИО1 обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением на получение кредита (л.д. 11) 18.07.2006 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в настоящее время АО «Банк Русский Стандарт») и ФИО1 был заключен договор, по условиям которого ответчику предоставлена услуга кредитования банковского счета, выпущена кредитная карта.

Из заявления на получение карты от 18.07.2006, подписанного ответчиком, следует, что ответчик ФИО1 просит заключить кредитный договор, в рамках которого: выпустить на его имя карту, тип карты «Русский Стандарт», раздел «информация о карте» информационного блока; открыть Клиенту банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты; для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять, в соответствии со ст. 850 ГК РФ, кредитование счета карты.

Исходя из Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", клиент обязан оплачивать минимальный платеж, сумма которого и дата его оплаты указываются в счете-выписке (п. 4.8., п. 4.8.4.), который направляется банком клиенту.,

В соответствии с п. 4.10. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается Банком по схеме расчета минимального платежа, применяемого в рамках договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схема расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа приведены в Тарифах.

Согласно п. 4.11. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", при погашении задолженности (если иное не предусмотрено п. 4.20. Условий):

- клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета в погашение такой задолженности (п. 4.11.1.);

- денежные средства списываются Банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (п. 4.11.2.);

- доступный остаток лимита увеличивается на сумму погашенной части основного долга вплоть до восстановления лимита в полном объеме (п. 4.11.3.);

- средства, размещенные клиентом на счете и превышающие задолженность, остаются на счете и увеличивают платежный лимит (п. 4.11.4.).

В соответствии с пунктом 4.13. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", в случае, если в срок указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то в соответствии с Условиями, такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом: разница между размером минимального платежа и суммой фактически размещенных клиентом на счете в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, денежных средств определяется как неоплаченная часть минимального платежа. Под суммой фактически размещенных клиентом денежных средств понимаются все суммы, поступившие на счет в течение расчетного периода, следующего за расчетным периодом, по результатам которого был составлен счет-выписка, а также остаток денежных средств на счете на начало указанного расчетного периода (при наличии такового) (п. 4.13.1.); в случае размещения клиентом на счете неоплаченной части минимального платежа пропущенный ранее минимальный платеж считается оплаченным полностью, а клиент считается исполнившим минимальный платеж. В случае последующих пропусков клиентом минимальных платежей, их отсчет вновь начинается с первого пропуска (п. 4.13.2.); вторым/третьим и т.д. пропуском подряд считается пропуск оплаты минимального платежа при уже имеющихся соответственно одном/двух и т.д. пропущенных клиентом подряд минимальных платежах (п. 4.13.3.); за пропуск минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с Тарифами (п. 4.13.4.).

При наличии сверхлимитной задолженности и/или при наличии у клиента пропущенного минимального платежа, очередной минимальный платеж увеличивается на сумму такой сверхлимитной задолженности и/или пропущенного минимального платежа в случаях, предусмотренных Тарафами (п. 4.14.).

Согласно пункту 4.17. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Как следует из п. п. 4.18. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту (с учетом положений п. 4.22. Условий) и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты окончания срока, указанного в заключительном счете-выписке и определенного с учетом положений п. 4.17 Условий.

В соответствии с п. 4.19. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", задолженность клиента по договору, указанная в заключительном счете-выписке, состоит из: суммы основного долга и суммы сверхлимитной задолженности по состоянию на дату выставления заключительного счета-выписки (п. 4.19.1.); суммы процентов по кредиту, начисленных по день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно (п. 4.19.2.); суммы плат и комиссий, рассчитанных на день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, включительно (п. 4.19.3.); суммы иных платежей, подлежащих уплате клиентом (при наличии таковых) (п. 4.19.4.).

В соответствии с пунктом 4.20. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", погашение задолженности на основании выставленного Банком клиенту заключительного счета-выписки производится путем размещения клиентом на счете денежных средств в объеме, достаточном для погашения задолженности, при этом: суммы плат и комиссий, суммы иных платежей, подлежащие уплате клиентом Банку, за исключением сумм, указанных в п. п. 4.19.1., 4.19.2. Условий, и комиссии за сверхлимитную задолженность списываются Банком со счета без распоряжения клиента на ежедневной основе, начиная со дня, следующего за днем формирования заключительного счета-выписки (п. 4.20.1.); суммы основного долга и сверхлимитной задолженности, а также суммы процентов по кредиту и комиссия за сверхлимитную задолженность списываются банком со счета без распоряжения клиента в день оплаты заключительного счета-выписки, указанный в нем, а в случае недостатка средств на счете на ежедневной основе, при размещении клиентом денежных средств на счете, начиная со дня, следующего за днем оплаты заключительного счета-выписки (п. 4.20.2.); все списания со счета, указанные в п. п. 4.20.1., 4.20.2. Условий, производятся в пределах остатка денежных средств на счете и в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12. Условий.

Согласно пункта 4.23. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном счете-выписке (в том числе, скорректированном заключительном счете-выписке), клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы задолженности, указанной в таком заключительном счете-выписке, за каждый календарный день просрочки. Оплата такой неустойки клиентом может производиться путем размещения суммы неустойки на счете и ее списания Банком без распоряжения клиента в соответствии с очередностью, установленной п. 4.12. Условий.

В соответствии с положениями пункта 8.7. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Банк вправе взимать с клиента проценты за пользование кредитом, платы, комиссии, а также иные платежи, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, в любой момент времени потребовать от Клиента погашения задолженности путем выставления клиенту заключительного счета-выписки.

Пунктом 7.10. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" предусмотрено, что клиент обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами.

В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Банк выполнил необходимые действия по открытию ФИО1 банковского счета, предоставлению карты с лимитом, устанавливаемым по усмотрению Банка.

Между тем, в нарушение условий договора о предоставлении и обслуживании карты и норм действующего законодательства ответчик ФИО1 исполнял свои обязательства ненадлежащим образом.

Таким образом, на основании заявления ФИО1 между последним и ЗАО "Банк Русский Стандарт" в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в размере рублей 5 713 рублей 60 копеек, путем зачисления денежных средств на счет N 40№, под 29% годовых, сроком на 184 дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). Заемщик обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере 1 150 рублей 00 копеек.

ФИО1 исполнял обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, в связи, с чем ДД.ММ.ГГГГ банком ему было направлено заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до ДД.ММ.ГГГГ, путем обеспечения наличия на счете заемщика денежной суммы 55 535 рублей 92 копейки (л.д. 20), требование банка заемщиком не исполнено.

Согласно расчету предоставленному банком, общая задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ составляет 55 035 рублей 92 копейки.

С представленным истцом расчетом задолженности суд соглашается, поскольку он отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела, каких-либо доказательств в опровержение правильности этого расчета, а также надлежащего исполнения обязательств по возврату кредита ответчиком не представлено.

Таким образом, установив нарушение заемщиком условий кредитного договора, право истца требовать с ответчика задолженность по кредитному договору, проверив представленный расчет задолженности, суд приходит к выводу, что обязательства по возврату кредита ответчиком ФИО1 надлежащим образом не выполняются, в связи, с чем у истца возникло право требовать возврата кредита в виде основного долга и процентов, исходя из следующих норм права.

Согласно статье 309 ГК РФ: «Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями».

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями ч.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с требованиями ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу с требованиями ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно части 2 статьи 810 ГК РФ: «Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно. Действие положений пункта 2 статьи 810 в редакции Федерального закона от 19.10.2011 N 284-ФЗ распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу указанного Закона. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца».

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Вместе с тем, ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Оценивая заявленное ответчиком ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. В силу п.2 приведённой статьи по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п.1 ст.200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013г., разъяснено, что правильной является судебная практика по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, когда при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Пунктом 1 статьи 204 ГК РФ установлено, что срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В пункте 17 приведённого выше Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течёт с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ, начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (пункт 18 Постановления).

Исходя из положений п.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения (абз.1). Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (абз.2).

В судебном заседании судом было установлено, что в связи с ненадлежащим исполнением обязательств, ответчику Банком был выставлен заключительный счет (л.д.20), в котором был установлен срок оплаты- не позднее 30.07.2007 года. Таким образом, срок исполнения обязательств по кредитному договору был установлен банком, как дата 30.07.2007.

Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце 2 п.1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления баком требования об этом (со дня выставления заключительно счета-выписки). Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку истец потребовал возврата всей суммы кредита в срок до 30.07.2007 года, срок исковой давности начинает течь со следующего дня после неисполнения возложенной на должника обязанности, то есть, с 31.07.2007.

С настоящим иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ. До подачи искового заявления в суд истец АО «Банк Русский Стандарт» обращался к мировому судье судебного участка №в <адрес> и <адрес> с заявлением о выдаче судебного приказа. Заявление АО «Банк Русский Стандарт» о выдаче судебного приказа сдано в организацию почтовой связи ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору 54993867 от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 55 035 рублей 92 копейки. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № отменен на основании возражений поступивших от ФИО1; то есть, взыскатель обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа также за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Из изложенного следует, что истцу было известно о наличии задолженности по кредитному договору с 2007 года; более того, ответчику истцом было предложено досрочно погасить имеющийся долг по кредиту, путем выставления заключительного счета, однако, к мировому судье истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа с существенным пропуском срока исковой давности.

Таким образом, анализируя совокупность исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права в три года истцом пропущен. Уважительных причин, которые могли бы служить основанием для восстановления указанного срока, материалы дела не содержат.

На основании изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору- отказать.

Решение может быть обжаловано через Минусинский городской суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий: