Решение № 2-1081/2024 2-1081/2024(2-3795/2023;)~М-3128/2023 2-3795/2023 М-3128/2023 от 9 сентября 2024 г. по делу № 2-1081/2024

2-1081/2024 (2-3795/2023;)

24RS0035-01-2023-004218-40


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 10 сентября 2024 г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шеходановой О.К.

при секретаре Кваст Н.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 09.11.2023 №№. Требования мотивированы тем, что указанным решением от 09.11.2023 №№ удовлетворены требования ФИО2 Заявитель, считает, что решение Финансового уполномоченного от 09.11.2023 не соответствует закону и нарушает права и законные интересы ПАО Сбербанк, в обоснование своих доводов указывает, что 11.06.2021 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита №. 11.06.2021 ФИО2 подписал заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которому ФИО2 выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил ПАО Сбербанк заключить в отношении него Договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенным в заявлении на страхование, и условиями участия в программе страхования. Согласно заявлению, за участие в Программе страхования ФИО2 согласился внести сумму платы за предоставление Банком услуги по подключению к Программе страхования в размере 153 658,54 руб., данная сумма не является страховой премией, а представляет собой плату за услугу. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства. ФИО2, подписав заявление на подключение к Программе страхования, подтвердил факт независимости данной услуги, наличие которой не влияет на предоставление иных банковских услуг, в том числе на заключение кредитного договора. Кроме того, ПАО Сбербанк по указанному договору страхования не является единственным выгодоприобретателем, в связи с чем, положения п. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 N 353-ФЗ к рассматриваемым правоотношениям неприменимы. При этом ФИО2 был вправе отказаться от услуг по страхованию и потребовать возврата денежных средств в течение 14-ти дней, а подключение к данной программе не обуславливало получение кредита, о чем свидетельствует то обстоятельство, что условия потребительского кредита не отличаются в зависимости от заключения договора страхования. Условия программы страхования, к которой подключен Клиент, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Законом № 353 -ФЗ, финансовым уполномоченным неверно определены обстоятельства дела и сделан необоснованный вывод о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Финансовый уполномоченный не исследовала материалы дела в полном объеме, вместо этого ограничилась ссылкой на решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 от 02.11.2023 № о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховой премии по договору страхования в размере 20885,42 руб. Таким образом, финансовый уполномоченный уклонился от надлежащей оценки обстоятельств дела, ограничившись ссылками на ранее вынесенное решение.

В судебном заседании представитель заявителя Сбербанк в лице филиала - Красноярское отделение № – ФИО4, действующая на основании доверенности, заявленные требования поддержала в полном объеме по изложенным в заявлении доводам и просила их удовлетворить.

Представитель Финансового уполномоченного – ФИО5, действующий на основании доверенностей (л.д.197-199), в судебном заседании требования заявителя не признал, просил отказать в их удовлетворении, в связи с их необоснованностью, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещен своевременно и надлежащим образом. Представителем ФИО2 – ФИО6, действующем на основании доверенности, ранее был представлен отзыв на заявление, в котором последний указал на то, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» ФИО7, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте его проведения извещался своевременно и надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания не заявлял, направил отзыв на заявление в котором указал, что заинтересованное лицо поддерживает заявление ПАО Сбербанк в полном объеме по изложенным в нем основаниям, указывая на то, что банк не обуславливал получение кредита подключением к Программе страхования, а также на то, что ФИО2 в условиях полной информированности выразил на это согласие. Кроме того, плата за подключение к программе страхования в полную стоимость кредита не включалась и не несла обеспечительную функцию, а условия кредитования, согласованные банком и заемщиком, не включали в себя условия об оказании Заявителю каких-либо дополнительных услуг.

В порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 11.06.2021 между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику ФИО2 предоставлены денежные средства в размере 853 658,54 руб. на срок 60 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляет 15,9 % (л.д.31).

ПАО Сбербанк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил путем перечисления денежных средств на счет заемщика, открытый в ПАО Сбербанк, что подтверждается выпиской по счету (л.д.117-126).

В тот же день 11.06.2021 заемщиком ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписано Заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, согласно которого заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», просил Финансовую организацию заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования (л.д.23-24).

В соответствии с пунктом 1 заявления на страхование, страховыми рисками признаются: 1.1- расширенное страховое покрытие, 1.1.1 – смерть, 1.1.2 – инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, 1.1.3- инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, 1.1.4 – инвалидность 2 группы в результате заболевания, 1.1.5- временная нетрудоспособность, 1.1.6- первичное диагностирование критического заболевания, 1.2- базовое покрытие, 1.2.1 – смерть от несчастного случая, 1.3- специальное страховое покрытие, 1.3.1- смерть.

Согласно п. 5.1 заявления на страхование, по всем страховым рискам страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере 853 658,54 руб.

В силу п.4 заявления на страхование, плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в п. 5.1 заявления * тариф за участие в Программе страхования * (количество месяцев согласно п. 3.2 Заявления /12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3,6 % годовых.

Соответственно, плата за подключение к Программе страхования составила 153658, 54 руб. (853 658,54 руб. * 3,6% * 60 /12).

Согласно п. 7 заявления на страхование, выгодоприобретателями являются:

- по всем страховым рискам кроме страхового риска «временная нетрудоспособность» ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) – застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). По страховому риску временная нетрудоспособность – застрахованное лицо.

В своем заявлении ФИО2 выразил согласие оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 153 658,54 руб.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора для предоставления кредита используется счет №.

12.06.2021 со счета ФИО2 списаны денежные средства в размере 153658,54 руб. в качестве платы по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету.

09.08.2023 заемщик ФИО2 досрочно погасил задолженность по кредитному договору № от 11.06.2021, что подтверждается справкой ПАО Сбербанк об отсутствии задолженности по кредитному договору и выпиской по счету.

10.08.2023 ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с заявлением о возврате страховой премии, уплаченной за неиспользованный в период в размере 87 072,86 руб.

ПАО Сбербанк уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований Заявителя в связи с обращением с данным заявлением по истечении 14-ти дней с момента заключения договора страхования, также разъяснено, что досрочное погашение кредита не является основанием для возврата денежных средств, программа страхования продолжает действовать.

07.09.2023 ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией, в которой требовал исключить его из числа застрахованных лиц и вернуть денежные средства в размере 82 072,86 руб. В ответ на претензию ПАО Сбербанк вновь уведомило заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований в связи с обращением с данным заявлением по истечении 14-ти дней с момента заключения договора страхования.

В связи с отказом финансовых организаций ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в возврате части страховой премии, 17.10.2023 ФИО2 обратился в службу финансового уполномоченного.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 09.11.2023 №№ заявленные требования ФИО2 удовлетворены, с ПАО Сбербанк в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 87072,00 руб., удержанные ПАО Сбербанк за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования.

Удовлетворяя требования ФИО2, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что плата за участие в Программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита; договор страхования в отношении ФИО2 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком, кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита.

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим заявлением, в котором указало, что ФИО2 была предоставлена одна услуга подключения к программе страхования, которая на момент обращения к финансовому уполномоченному была оказана в полном объеме, в связи с чем, оснований для возврата части уплаченной суммы за услугу по подключению к Программе страхования не имеется.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2).

На основании ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п.3).

Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее закон №353-ФЗ) установлено, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (ч. 4.1 ст. 6).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч.1 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (ч.2.4 ст. 7 закона № 353-ФЗ).

В силу ч. 4.1 ст. 6 указанного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

По смыслу п. 6 ч. 4 ст. 6 данного Закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, в том числе, сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (ч.10 ст.11 закона № 353-ФЗ).

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая (ч. 12 ст. 11 закона № 353-ФЗ).

Кроме того, согласно п.1 ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Как следует из положений части 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

При этом в силу части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что спорный договор страхования в силу требований части 2.4 статьи 7 закона № 353-ФЗ считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика ФИО2 по договору потребительского кредита (займа), поскольку банк-кредитор указан в качестве выгодоприобретателя по договору страхования по всем страховым рискам кроме страхового риска «временная нетрудоспособность» ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования, таким образом, положенная к выплате данному выгодоприобретателю страховая сумма подлежала перерасчету соразмерно задолженности застрахованного лица по договору потребительского кредита на день наступления страхового случая, а, соответственно, подлежал перерасчету и остаток страховой суммы, предназначенный застрахованному лицу или его наследникам, что очевидно следует из вышеприведенных условий договора страхования.

Необходимо также учитывать, что если на момент наступления страхового случая, которые влекут невозможность исполнения кредитного обязательства, задолженность по кредиту будет превышать страховую сумму или ей равняться, наследники застрахованного лица и вовсе будут лишены возможности получить страховое возмещение, поскольку выгодоприобретателем первой очереди по данному страховому случаю будет являться только банк в размере непогашенной задолженности на дату страхового случая.

При этом выделенные страховые риски, выгодоприобретателем по которым является застрахованное лицо, не свидетельствуют о невозможности исполнения кредитного обязательства.

Из материалов дела также следует, что ФИО2 11.06.2021 обратился в банк с целью получения кредита на сумму 853 658,54 руб., заключение кредитного договора и присоединение к программе страхования осуществлено одномоментно, в один день; заемщик согласился внести сумму платы за участие в программе страхования, а также с тем, что его страхование организует ПАО Сбербанк путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни»; при этом, плата банку за участие в программе страхования (153 658,54 руб.) произведена за счет кредитных средств (853 658,54 руб.) и включена в полную стоимость кредита. Как следует из представленных в дело доказательств, вышеуказанная сумма кредита была перечислена заемщику банком на счет № и 12.06.2021 с этого же счета списана сумма платы за участие в программе личного страхования.

Согласно пункту 3.1 Заявления на участие в Программе страхования от 11.06.2021, общий период страхования составляет 60 месяцев, что соответствует периоду действия кредитного договора.

В соответствии с п.4 Заявления, тариф за участие в программе страхования составляет 3,6% годовых от страховой суммы, указанной в пункте 5 Заявления (853658,54 руб.), которая также равна сумме кредита.

При этом, как следует из материалов дела, перечисленная со счета ФИО2 сумма в размере 153658,54 руб. является именно страховой премией (страховая сумма 853 658,54 руб. х 3,6% х 60 лет), оплаченной банком за оказание страховой компанией ООО «Сбербанк страхование жизни» услуги по страхованию ФИО2 в рамках программы страхования.

В ходе рассмотрения дела ни страховой компанией, ни банком не представлено доказательств того, что удержанные у ФИО2 денежные средства в сумме 153 658,54 руб. были перечислены банком страховщику в меньшем размере, что свидетельствует о правовой природе этой суммы именно как о страховой премии.

Согласно заявлению на участие в программе страхования, а также обстоятельствам дела, такое участие в программе страхования заемщика ФИО2 путем заключения банком договора страхования с ООО СК "Сбербанк страхование жизни", поставлено в зависимость от внесения заемщиком платы за участие в программе страхования. Денежная сумма, удержанная банком из предоставленного ФИО2 кредита, обеспечивает именно подключение заемщика к коллективному договору страхования жизни и здоровья заемщиков банка, что делает правовую природу указанных денежных сумм аналогичной правовой природе страховой премии, уплачиваемой страховщиком при заключении договора страхования.

Учитывая, что ПАО Сбербанк по всем страховым рискам кроме временной нетрудоспособности является выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, спорный договор страхования в силу положений части 2.4 статьи 7 закона № 353-ФЗ действительно имеет обеспечительную функцию по отношению к договору потребительского кредита, заключенному с заемщиком ФИО2, доказательств обратного со стороны банка и страховщика не предоставлено.

Таким образом, из смысла и содержания вышеуказанных норм права, а также обстоятельств дела следует, что при полном досрочном погашении задолженности по кредиту заемщиком ФИО2, последнему по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения его обязательств по договору потребительского кредита (займа), должна быть возвращена часть страховой премии (платы за подключение к программе страхования) пропорционально неиспользованному периоду страхования.

Согласно пункту 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение, застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Тот факт, что условиями договора страхования, вопреки требованиям закона, не предусмотрен возврат страховой премии лицу за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, не мог являться основанием к отказу заемщику в осуществлении такого возврата, поскольку его требования основаны на положениях вышеприведенного Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», в связи с чем, были обоснованно удовлетворены финансовым уполномоченным.

С учетом изложенного в обжалуемом банком решении финансового уполномоченного верно указано на то, что спорный договор страхования с ФИО2 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, на него распространяются положения Федерального закона N 353-ФЗ и, в частности, требования части 2.4 статьи 7, части 10 статьи 11 указанного Закона, предписывающие обязанность банка в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования.

При таких обстоятельствах у финансового уполномоченного действительно имелись правовые основания для взыскания с ПАО Сбербанк страховой премии за вычетом ее части, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а правовых оснований для отмены решения финансового уполномоченного по доводам заявления ПАО Сбербанк у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Красноярское отделение № 8646 об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере деятельности кредитных организаций, отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда с подачей апелляционной жалобы через Минусинский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Председательствующий О.К. Шеходанова

Мотивированный текст решения составлен 24.09.2024.