Решение № 2-1052/2023 2-1052/2023~М-956/2023 М-956/2023 от 20 ноября 2023 г. по делу № 2-1052/2023

66RS0056-01-2023-001297-44

№ 2-1052(6)/2023


Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда 21 ноября 2023 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по нему, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ответчиками; взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 221 947 рублей 45 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 419 рублей 47 копеек, а также проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, жилое помещение, общая площадь 39,5 кв.м., этаж 1, по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 509 000 рублей, принадлежащую на праве собственности ФИО1 и ФИО2

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 301 574 рублей 86 копеек под 18,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога №, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п.1.11 кредитного договора №. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 39.5 кв.м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №. Предмет залога принадлежит Залогодателю-1, доля в праве 1/2; Залогодателю-2, доля в праве ?, принадлежащий на праве собственности ФИО1, ФИО2 В соответствии с п. 6.2. Общих условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки.

В соответствии с п. 5.4.1 Общих условий кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Также в соответствии с п.5.4.3 Общих условий в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, кредитор вправе обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 509 000 рублей.

Ответчики ненадлежащим образом исполняли свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 175 дней; просроченная задолженность по процентам возникла с ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 161 день. В период пользования кредитом ответчики произвели выплаты в размере 203 171 рубль 19 копеек. Задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 221 947 рублей 45 копейка, в том числе просроченная ссуда – 204 535 рублей 23 копейки, просроченные проценты – 13 279 рублей 87 копеек, проценты по просроченной ссуде – 1 373 рубля 42 копейка, иные комиссии – 2 360 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 307 рублей 67 копеек, неустойка на просроченные проценты – 91 рубль 26 копеек. Банк направил ответчикам уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчики не выполнили, чем продолжают нарушать условия договора.

В ходе судебного разбирательства по делу истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчиков сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 215 703 рубля 11 копейки, в том числе просроченный основной долг – 199 815 рублей 10 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде – 10 942 рубля 80 копеек, иные комиссии – 2 360 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 451 рубль 42 копейки, неустойка на просроченные проценты – 133 рубля 79 копеек. Представитель истца указал, что банком было предварительно одобрено заключение мирового соглашения с ответчиками, однако ими не были предоставлены все необходимые документы, подтверждающие размер дохода и трудовую деятельность, а также не были выполнены отлагательные условия, в связи с чем, мировое соглашение между сторонами не подписано.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. На основании ч.ч.4, 5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими удовлетворению полностью с учетом их уточнения по следующим основаниям.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами данного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. На основании ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа (кредита) в срок и порядке, предусмотренном договором. Пунктом 2 ст.811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что между ПАО «Совкомбанк», ФИО1 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому заемщикам был предоставлен кредит в размере 301 674 рубля 86 копеек, целевое назначение кредита - на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), под 18,9 % годовых (при наличии страхования), сроком 60 месяцев, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа 8 414 рублей 45 копеек, платеж должен быть внесен в срок 05 числа каждого месяца.

В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору его сторонами заключен договор залога (ипотеки) № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии п. 2.1 которого и Приложения № к договору обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является квартира, общей площадью 39,5 кв. м., этаж 1, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая залогодателям на праве общей долевой собственности: Залогодателю-1, доля в праве 1/2; Залогодателю-2, доля в праве ?, соответственно ФИО1, ФИО2

Сумма кредита в размере 301 674 рубля 86 копеек была предоставлена истцом ответчикам,

что подтверждается выпиской по счету кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец ПАО «Совкомбанк» свои обязательства по кредитному договору в части предоставления кредита ответчикам ФИО1, ФИО2 выполнило.

При этом ответчики ФИО1, ФИО2 нарушили принятые на себя в соответствии с условиями кредитного договора обязательства, допустив неоднократно просрочку исполнения обязательств по возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом, что подтверждается выпиской по счету кредитного договора за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, предоставленным истцом, ответчиками не оспоренными.

Пунктом 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ предусмотрена выплата неустойки (штрафа, пени) - определенной законом или договором денежной суммы, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Пунктом 13 Индивидуальных условий договора сторонами согласовано, что в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (п.6.2 Общих условий договора).

Сумма задолженности ответчика на ДД.ММ.ГГГГ составляет 215 703 рубля 11 копейки, в том числе просроченный основной долг – 199 815 рублей 10 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде – 10 942 рубля 80 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2 451 рубль 42 копейки, иные комиссии – 2 360 рублей, неустойка на просроченные проценты – 133 рубля 79 копеек, что подтверждается предоставленным истцом уточненным расчетом задолженности и выпиской по счету кредитного договора, ответчиками не оспоренными.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчиками перед истцом ненадлежащим образом исполняются обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на согласованных условиях, неоднократно нарушен срок возврата очередной части кредита и процентов, в связи с чем, образовалась подтвержденная предоставленными истцом доказательствами просроченная задолженность, суд считает, что исковые требования о взыскании задолженности по кредиту подлежат удовлетворению, задолженность подлежит взысканию в солидарном порядке с учетом условий кредитного договора.

С учетом п.2 ст.809 Гражданского кодекса РФ требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, начисляемых по ставке 18,9% годовых по день вступления решения суда в законную силу подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, п.65 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежат удовлетворению требования истца о взыскании неустойки по день вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о расторжении кредитного договора, суд учитывает следующие нормы закона.

Согласно п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, в том числе при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. В силу п.2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчиков ФИО1 и ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ было направлено требование, в том числе о расторжении договора, которое ответчиками в добровольном порядке в установленный срок исполнено не было. При установленных судом обстоятельствах, поскольку обязательство, принятое заемщиками ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, перед истцом не исполняется на согласованных условиях длительное время, что привело к образованию существенного размера долга, в связи с чем, банк в значительной степени лишился того, на что рассчитывал при заключении договора - надлежащего и своевременного погашения суммы кредита и процентов за пользование им, поэтому данное нарушение договора является существенным, в связи чем, суд считает необходимым удовлетворить требования истца и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный истцом с ответчиками ФИО1, ФИО2

Требование об обращении взыскания на предмет залога подлежит удовлетворению в связи со следующим.

Согласно ст.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

На основании ст.3 названного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами). Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

Согласно п.п.1, 3 ст.348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Поскольку согласно предоставленным истцом доказательствам (выписке по счету кредитного договора и расчету задолженности) ответчиками систематически (более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд) нарушены сроки внесения платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, незначительности неисполненного обязательства, в том числе с учетом п.2 ст.348 Гражданского кодекса РФ, ст.54.1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" не установлено, банк имеет право на погашение задолженности путем обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество.

Статьей 51 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" определено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

В силу ст.54 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

На основании ст.350 Гражданского кодекса РФ, ч.1 ст.56 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" реализация заложенного имущества производится путем продажи с публичных торгов.

По соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога – квартиры по адресу: <адрес>, кадастровый №, по договору залога № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 509 000 рублей (п. 3.1 договора залога).

В соответствии с ч.1 ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает необходимым взыскать в пользу истца с ответчиков в солидарном порядке уплаченную при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 11 419 рублей 47 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 и ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить,

расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Совкомбанк», ФИО1 и ФИО2;

взыскать солидарно со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии №, выдан ОВД <адрес>, код подразделения 662-054), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии № выдан ОВД <адрес>, код подразделения 662-054) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 215 703 рубля 11 копейки, в том числе просроченный основной долг – 199 815 рублей 10 копеек, просроченные проценты по просроченной ссуде – 10 942 рубля 80 копеек, иные комиссии – 2 360 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 2 451 рубль 42 копейки, неустойка на просроченные проценты – 133 рубля 79 копеек; а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 11 419 рублей 47 копеек, всего 227 122 рубля 58 копеек.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) солидарно со ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии № №, выдан ОВД <адрес>, код подразделения 662-054), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии № №, выдан ОВД <адрес>, код подразделения 662-054) проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 199815 рублей 10 копеек, с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН: <***>, ОГРН: <***>) солидарно с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт серии №, выдан ОВД <адрес>, код подразделения 662-054), ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии № №, выдан ОВД <адрес>, код подразделения 662-054) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 199815 рублей 10 копеек за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью 39,5 кв. м., этаж 1, по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену в размере 509 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ – путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд Свердловской области, вынесший решение.

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись А.А. Афанасьева