Решение № 2-217/2025 2-217/2025~М-153/2025 М-153/2025 от 22 апреля 2025 г. по делу № 2-217/2025

Дело № 2-217/2025


Р Е Ш Е Н И Е

(заочное)

Именем Российской Федерации

23 апреля 2025 года г. Сердобск

Сердобский городской суд Пензенской области в составе председательствующего судьи Фролова А.Ю.,

при секретаре Лукиной К.А.,

рассмотрев в судебном заседании в г. Сердобске Пензенской области с использованием системы аудипротоколирования гражданское дело по иску «Газпромбанк» (Акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

«Газпромбанк» (Акционерное общество) « обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора.

Иск мотивирован тем, что 11.07.2023 ФИО1 (далее - Ответчик, заемщик, клиент) и «Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование - Банк ГПБ (АО), (далее - истец, Банк, кредитор заключили кредитный договор № от 11.07.2023 (далее - кредитный договор), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции. В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 972 222,22 руб. на срок до 18.06.2030 включительно с уплатой 20,9 % годовых. Фак перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской но счету клиента, в котором отражена операция от 11.07.2023 на сумму 972 222,22 руб. В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по кредитному договору Банк направил заемщику уведомление от 22.04.2024, в котором потребовал погасить всю задолженность по кредитному договору в срок до 24.05.2024, а также заявил требование о расторжении кредитного договора. Данные обязательства заемщиком не выполнены. По состоянию на 25.12.2024 размер задолженности но кредитному договору составляет 1 201 873,59 руб., из которых: 938 094,84 руб. - задолженность но кредиту, 46 596,23 руб. - проценты за пользование кредитом; 1 138,09 руб. – проценты на просроченный основной долг, 203 989, 56 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; - 12054,87 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; что подтверждается расчетом задолженности на 25.12.2024 и выпиской по счету клиента.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 8, 11, 12, 307, 309, 310, 314, 330, 331, 450, 452, 809, 810, 819 ГК РФ, ст. ст. 3, 22, 24, 28, 194-196, 204 ГПК РФ, просит суд расторгнуть кредитиый договор № -№ от 11.07.2023 с даты вступления решения в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ГПБ (АО) залолженность, по кредитному договору № от 11.07.2023 по состоянию на 25.12.2024 в сумме 1 201 873,59 руб., из которых: 938 094,84 руб. - задолженность но кредиту, 46 596,23 руб. - проценты за пользование кредитом; - 1 138,09 руб. – проценты на просроченный основной долг, 203 989, 56 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 120 54,87 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; пени по кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения кредитного договора, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 47 018,74 руб.

Представитель истца Банка ГПБ (АО) ФИО2, действующая на основании доверенности, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, в исковом заявлении просила дело рассмотреть в отсутствии представителя истца, против вынесения решения в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Согласно части 1 статьи 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

В соответствии со статьёй 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что 11.07.2023 ФИО1 и Банк ГПБ (АО) заключили кредитный договор №-№ от 11.07.2023, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий кредитного договора, кредитор предоставил заемщику кредит на потребительские цели в размере 972 222,22 руб. на срок до 18.06.2030 включительно с уплатой 9,9 % годовых.

Факт перечисления на счет заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской но счету клиента, в котором отражена операция от 11.07.2023 на сумму 972 222,22 руб.

В силу ст. ст. 810, 819 ГК РФ, и. и. 4 и 6 Индивидуальных условий заемщик обязан возвратит кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредит ом в размере, в сроки и на условиях кредитного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 18 числа каждого текущего календарного месяца за период считая с 19 числа предыдущего календарного месяца по 18 число текущего календарного месяца, а последний платеж но возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению не позднее 18.06.2030.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 ГК РФ считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. На момент заключения кредитного договора разногласий между Банком и Истцом не имелось.

В соответствии с ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона № 353-ФЗ (Индивидуальные условия), применяется с г.428 ГК РФ (ч. 2 ст. 5 Закона № 353-ФЗ).

Заключение договора явилось следствием того, что клиент в мобильном приложении направил заявление – анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции, (напр, ввод правильного ПИН, паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа).

Ответчик ФИО1 установил приложение «Мобильный банк «Телекард» (далее - Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона клиента, зафиксированного в информационных системах Банка ГПБ(АО), и реквизитов банковской карты клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием клиента на присоединение к:

«Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО),

«Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Банка в Банке ГПБ (АО)».

Кроме того, ФИО1 на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст.ст. 160, 428, 434 ГК РФ заключил с Банком ГПБ (АО) договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использованием карты Банке ГПБ (АО) путем присоединения к Условиям использования банковских карт Банка ГПБ (АО).

Согласно п. 2.30-2.31 Условий стороны договорились, что документы могут быть направлены клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, разнозначными документам па бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях клиент, представляет Банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанный клиентом номер мобильного телефона / адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом простой электронной подписи. Клиент подписал согласие в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные клиентом в Банк, после аутеитификации клиента в системах Банка считаются отправленными от имени клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов па бумажном носителе.

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Согласно и. 6.8 Условий любые изменения и дополнения, вносимые в Условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Согласно п. 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ГПБ (АО). В случае если на момент ввода в действие ДКО между клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) то с даты введения ДКО в Банке условия указанного договора считаются изложенными в редакции ДКО, а правоотношения сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на клиентов, заключивших договор оказания услуги «Мобильный байк «Телекард» до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий но скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступна к Системе «Мобильный банк «Телекард». Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация клиента в системе «Мобильный Банк «Телекард» являются согласием клиента на присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банка ГПБ (АО). С даты присоединения клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

Согласно п. 2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент, направляет Банку номер его мобильного телефона и/или адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес электронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Согласно п. 2.24 Правил банковского обслуживания и п. 5.9 Правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификации и верификации Клиента в системах Банка считаются о направленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аначогичные им права и обязанности сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью клиента в установленном настоящим пунктом порядке, влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

В соответствии с п. 2.24 Правил банковского обслуживания Банк и клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п. 2.25 Правил банковского обслуживания Банк и клиент также договорились, что Заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Байк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 Приложения 1 к указанным правилам клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по заключению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрен п. 5.17 и п. 11.5.19 Правил дистанционного обслуживания.

Указанные выше условия соответствуют нормам ст. 160 ГК РФ, ст.ст. 6,9 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи».

В соответствии с п. 6.2 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и тарифами Банка Банк размещает их любым из способов:

размещения информации на сайте Банка;

размещения информации на стендах в подразделениях Банка (в операционных залах Банка).

Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в удаленных каналах обслуживания/Системе ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк»).

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты Банка об их изменении) признается момент размещения соответствующей информации на сайте Банка (интернет-сайт Банка: www.gazpombank.ru.

В соответствии с п. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания клиентом факта направления электронного документа корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк») на бумажных носителях но форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Банк в подтверждение фактов совершения операций и действий клиента в ДБО (системе «Мобильный Банк») прилагает к настоящему исковому заявлению соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (логи).

В соответствии с п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня следующею за днем педоставления кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном обьеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае исполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, укачанных в Кредитном договоре, взымаются пени в размере:

20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются), начиная со дня следующегоза днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического начисления Заемщиком обязательств но возврату кредит и уплаты процентов (включительно).

Судом установлено, что ответчик нарушал сроки внесения платежей, вносил их нерегулярно и не в полном размере, задолженность по кредитному договору № от 11.07.2023 по состоянию на 25.12.2024 составляет 1201873,59 руб., в том числе: 938 094,84 руб. - задолженность по кредиту, 46 596,23 руб. - проценты за пользование кредитом; 1 138,09 руб. – проценты на просроченный основной долг, 203 989, 56 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 12054,87 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору, выпиской из лицевого счета.

Как установлено судом, ответчик ФИО1 был уведомлен истцом Банком ГПБ (АО) о необходимости исполнения обязательств по кредитному договору №Б№ от 11.07.2023 и предложено расторгнуть кредитный договор № от 11.07.2023, ответчик ФИО1 в Банк ГПБ (АО) для разрешения вопроса о расторжения кредитного договора не являлся, ответ на предложение не получен, что подтверждается требованием (претензией) от 22.04.2024.

При таких обстоятельствах суд считает, что исковые требования Банка ГПБ (АО) к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитными средствами, пени подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу Банке ГПБ (АО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 47 018,74 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) к ФИО1 (№) о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №-№, заключенный между Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН <***>) и ФИО1 11.07.2023, с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору №Б№ от 11.07.2023 по состоянию на 25.12.2024 в сумме 1 201 873,59 руб., из которых: 938 094,84 руб. - задолженность по кредиту, 46 596,23 руб. - проценты за пользование кредитом; 1 138,09 руб. – проценты на просроченный основной долг, 203 989, 56 руб. - пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита; 120 54,87 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по кредитному договору№ от 11.07.2023 по ставке в размере 0,1% за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 26.12.2024 по дату расторжения кредитного договора (до вступления решения в законную силу).

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 47 018,74 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное заочное решение составлено 13.05.2025.

Судья А.Ю. Фролов