Решение № 2-209/2024 2-209/2024~М-137/2024 М-137/2024 от 25 марта 2024 г. по делу № 2-209/2024

УИД 56RS0022-01-2024-000256-94

Дело № 2-209/2024


РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации

п. Новоорск 26 марта 2024 года

Новоорский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Беймлера П.Ю.,

при секретаре судебного заседания Шульге Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №, по которому ответчику предоставлен кредит на сумму <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты> месяцев, с условием уплаты за пользование кредитом <данные изъяты> % годовых. По условиям кредитного договора ответчик ФИО1 принял на себя обязательство по погашению основного долга и уплате процентов за пользование кредитом ежемесячными платежами согласно Графику. По указанному договору банк выполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет ФИО1 Обеспечением надлежащего исполнения условий кредитного договора является автомобиль марки <данные изъяты>. ФИО1 исполнял обязанности по возврату кредита нерегулярно и не в полном объеме, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком по кредитному договору составила 207 444,10 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб., просроченные проценты – 49 011,87 руб., просроченная ссудная задолженность – 152 392,25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 703,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 485,41 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 156,50 руб.

Указанную сумму задолженности, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 274,44 руб. истец просит взыскать с ответчика ФИО1; обратить взыскание на предмет залога путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 72 102,91 руб.

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ООО СК «Ренессанс Жизнь», АО СК «Совкомбанк Жизнь».

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, явку представителя в судебное заседание не обеспечил, в просительной части иска содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением. Возражений на иск не представил.

Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В адресованном суду письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствии. В ответ на запрос указал, что выгодоприобретатели в адрес страховщика с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не обращались. Страховое дело не формировалось/не заводилось.

Представитель третьего лица АО СК «Совкомбанк Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

В силу ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств, суд приходит к следующему.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы...) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом или не указано в оферте.

В силу статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее - Правила), в рамках которого он сможет пользоваться услугами банка, также просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания (далее - ДБО) и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее - Положение), в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания обслуживать все его счета в банке (при наличии технической возможности), использовать электронную подпись, согласно Положению, для дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных универсальным договором и иными договорами.

Подписав оферту, он присоединился к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - Гражданский кодекс РФ), подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами банка, обязался их соблюдать.

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просил банк перечислить денежные средства с его счета № суммы транша по договору потребительского кредита, заключить с банком договор залога транспортного средства для обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее - Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее - Тарифы). Дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его счета №, открытого в банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа (МОП).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 путем подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил ФИО1 на срок <данные изъяты> месяцев лимит кредитования <данные изъяты> руб. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования, с уплатой за пользование кредитом 9,9% годовых, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования (без учета суммы, направленной на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита) на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 28,9% годовых с даты установления лимита кредитования сроком на 60 месяцев с обязанностью заключить договор банковского счета и договор залога транспортного средства.

Неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита под залог транспортного средства (далее - Общие условия), с которыми ФИО1 был лично ознакомлен, что подтверждается его подписью в тексте Индивидуальных условий договора (п. 14).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.6., 3.7., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий ФИО1 принял на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере <данные изъяты> руб. и должен быть уплачен заемщиком по 30 число каждого месяца включительно.

ПАО «Совкомбанк», открыв ДД.ММ.ГГГГ счет на имя ФИО1 и зачислив на него сумму кредита в размере <данные изъяты> руб., выполнило предложенные им в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса РФ акцептовало его оферту.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производил несвоевременно и не в полном объеме, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Заемщик ФИО1 был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты МОП по договору он имеет право перейти в режим «Возврата в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 185 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла у ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составила 184 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере <данные изъяты> руб., последний платеж осуществлен ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составила 207 444,10 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб., просроченные проценты – 49 011,87 руб., просроченная ссудная задолженность – 152 392,25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 703,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 485,41 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 156,50 руб.

Проверив расчет банка, суд в нем ошибок не обнаружил. Ответчик возражений относительно расчета и размера задолженности не представил.

Поскольку заемщик ФИО1 допустил просрочку в оплате кредита, то с него в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 207 444,10 руб.

Требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит частичному удовлетворению.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик обязан заключить договор залога транспортного средства.

В заявлении о предоставлении транша ФИО1 просил рассматривать заявление как предложение (оферту) о заключении банком договора залога транспортного средства, в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита. Акцептом заявления в отношении залога ТС будет являться направление банком уведомления о залоге ТС для включения в Реестр уведомлений движимого имущества согласно действующему законодательству. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства: DAEWOO модель Nexia, год выпуска 2007.

Согласно пункту 1 статьи 334 Гражданского кодекса РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 334.1. Гражданского кодекса РФ установлено, что залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

В соответствии с пунктом 8.12.2 Общих условий договора потребительского кредита залогодержатель вправе в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или во внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога.

Пунктом 1 статьи 348 Гражданского кодекса РФ определено, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

По сведениям ОМВД России по Новоорскому району от ДД.ММ.ГГГГ транспортное средство <данные изъяты> с ДД.ММ.ГГГГ по настоящий момент состоит на учете и числится за ФИО1

ПАО «Совкомбанк» направило нотариусу уведомление о залоге транспортного средства - <данные изъяты>. Данные сведения ДД.ММ.ГГГГ включены в реестр уведомлений о залоге движимого имущества и размещены на интернет-сайте www.reestr-zalogov.ru, что подтверждается уведомлением о возникновении залога недвижимого имущества номер № от ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 1 статьи 350 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

При этом, пунктом 3 статьи 340 Гражданского кодекса РФ установлено, что, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Принимая во внимание, что обеспеченное залогом транспортного средства обязательство по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 не исполнено, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» и обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средство <данные изъяты> путем его продажи с публичных торгов.

Вместе с тем, в требовании об установлении начальной продажной цены автомобиля в размере 72 102,91 руб. ПАО «Совкомбанк» следует отказать, так как оценка имущества, на которое обращается взыскание, в силу статьи 85 Федерального закона № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу части 1 статьи 88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 11 274,44 руб., из них: 5 274,44 руб. - по требованию имущественного характера о взыскании задолженности по договору потребительского кредита, 6000 рублей - по требованию об обращении взыскания на заложенное имущество, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Суд удовлетворяет требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и обращении взыскания на заложенное имущество к ответчику ФИО2, поэтому расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 11 274,44 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 207 444,10 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 745 руб., иные комиссии – 2 950 руб., просроченные проценты – 49 011,87 руб., просроченная ссудная задолженность – 152 392,25 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 703,07 руб., неустойка на просроченную ссуду – 485,41 руб., неустойка на просроченные проценты – 1 156,50 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 274,44 рубля.

Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство марки <данные изъяты>, принадлежащий на праве собственности ФИО1 , путем продажи автомобиля с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены предмета залога судебным приставом-исполнителем в соответствии с требованиями Федерального закона «Об исполнительном производстве».

В удовлетворении исковых требований об установлении начальной продажной цены автомобиля в размере 72 102,91 руб. публичному акционерному обществу «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Оренбургский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Новоорский районный суд.

Председательствующий судья подпись П.Ю. Беймлер

Мотивированное решение составлено 29 марта 2024 года