Решение № 2-124/2024 2-124/2025 2-124/2025~М-94/2025 М-94/2025 от 22 июня 2025 г. по делу № 2-124/2024

Дело № 2-124/2024

УИД: №


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 июня 2025 года г. Севск

Севский районный суд Брянской области в составе

председательствующего Сафроновой О.В.,

при секретаре Генераловой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «СФО Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам займа,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО Стандарт» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам займа, указав в обоснование требований, что на основании договоров займа №, №, №, № от ДАТА ООО МФК «ЭйрЛоанс» предоставило ответчику ФИО1 денежные займы на общую сумму <...> руб., однако ответчик свои обязанности по выплате основного долга и процентов не исполнил, в связи с чем образовалась задолженность за период с ДАТА по ДАТА в общей сумме <...> руб., в том числе задолженность по основному долгу в размере <...> руб., которая состоит из сумм основного долга по договорам займа №№, №, №, 28167320-4 в размере <...> руб., <...> руб., <...> руб., <...> руб. соответственно, а также задолженность по процентам в размере <...> руб., состоящая из сумм процентов по вышеуказанным договорам: <...> руб., <...> руб., <...> руб., <...> руб. соответственно, которую истец просит взыскать с ответчика в судебном порядке на основании договоров цессии № от ДАТА и № между ООО МФК «ЭйрЛоанс», «ПКО «Аскалон» и истцом, а также взыскать с ответчика судебные расходы по уплате государственной пошлины <...> руб., почтовые расходы <...> руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «СФО Стандарт», извещенный надлежащим образом, не явился, указав в исковом заявлении просьбу о рассмотрении дела без его участия /л.д. 1/.

Ответчик ФИО1, будучи извещенным надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что он оформлял четыре микрозайма в ООО МФК «ЭйрЛоанс» на общую сумму <...> руб. /л.д. 60/.

При таких обстоятельствах, в соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон.

Изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательство должно исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

К спорным правоотношениям также подлежат применению положения Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», положения Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДАТА между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ФИО1 (<...>) путем акцепта оферты заключены следующие договоры потребительского займа:

- №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в сумме <...> руб. на срок <...> дней под <...> % годовых (цель использования займа – на личные (неотложные) нужды), установлен график платежей – два раза в месяц, платеж составляет <...> руб., всего <...> платежей /л.д 5-7/;

- № по условиям которого ответчику предоставлен займ в сумме <...> руб. на срок <...> дней под <...> % годовых (цель использования займа – на личные (неотложные) нужды), установлен график платежей – два раза в месяц, платеж составляет <...> руб., всего <...> платежей л.д. 8-10/;

- №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в сумме <...> руб. на срок <...> дней под <...> % годовых (цель использования займа – на личные (неотложные) нужды), установлен график платежей – два раза в месяц, платеж составляет <...> руб., всего <...> платежей /л.д. 11-13/;

- №, по условиям которого ответчику предоставлен займ в сумме <...> руб. на срок <...> дней под <...> % годовых (цель использования займа – на личные (неотложные) нужды), установлен график платежей – два раза в месяц, платеж составляет <...> руб., всего <...> платежей /л.д. 14-16/.

Денежные средства перечислены заемщику на банковскую карту <...>, реквизиты которой были предоставлены заемщиком (п. 17).

Данные обстоятельства подтверждаются согласием ФИО1 на обработку персональных данных /л.д. 17-18/, индивидуальными условиями договоров займа №, №, №, № от ДАТА с указанием графика платежей, перечнем успешных платежей с указанием ЭЦП заемщика, его номера телефона и договоров займа /л.д. 20/, сведениями <...> о перечислении денежных средств заемщику с учетом оплаты за присоединение к договору страхования в размере <...> руб. /л.д. 18 обр. стр., 19, 42-43/.

Согласно п. 12 договоров потребительского займа №, №, №, № от ДАТА в случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) заемщиком условий договоров кредитор вправе взимать с заемщика неустойку в размере <...> % годовых, начисляемых кредитором ежедневно на сумму просроченного основного долга за соответствующий период нарушения обязательств в соответствии с Общими условиями договора потребительского займа ООО МФК «ЭйрЛоанс».

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 ГК РФ о пределах осуществления гражданских прав.

При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Принцип свободы договора, сочетаясь с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений, не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, учитывая при этом, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом.

Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как установлено судом из материалов дела, индивидуальные условия договоров займа №, №, №, № от ДАТА подписаны ФИО1 с использованием электронной подписи, что подтверждается кодами, проставленными в каждом документе.

В соответствии с п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 2 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон от 06.04.2011г. № 63-ФЗ) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию (п. 1 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов) (ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011г. № 63-ФЗ).

Из вышеуказанных документов также следует, что заемщик был ознакомлен и согласился с индивидуальными и общими условиями договоров займа, процентной ставкой, размером неустойки, сроком погашения долга, однако в установленный договорами срок полученную сумму займа не возвратил, проценты за пользование займом не оплатил.

ДАТА между ООО МФК «ЭйрЛоанс» и ООО «ПКО «Аскалон» заключен договор уступки прав требований №, в соответствии с которым к ООО «ПКО «Аскалон» перешло право требования по обязательствам ответчика, в том числе, возникших у должника перед цедентом в соответствии с вышеуказанными договорами, из которых возникла задолженность, и неисполненных должником на дату перехода прав /л.д. 31-32/.

Согласно реестру уступаемых прав требований /л.д. 33-34/ размер задолженности ФИО1 на дату заключения договора цессии составлял:

- по договору займа № от ДАТА. – <...> руб., из них основной долг – <...> руб., проценты за пользование займом – <...> руб. (позиция № Приложения № к договору);

- по договору займа № от ДАТА – <...> руб., из них основной долг – <...> руб., проценты за пользование займом – <...> руб. (позиция № Приложения № к договору);

- по договору займа № от ДАТА – <...> руб., из них основной долг – <...> руб., проценты за пользование займом – <...> руб. (позиция № Приложения № к договору);

- по договору займа № от ДАТА – <...> руб., из них основной долг – <...> руб., проценты за пользование займом – <...> руб. (позиция № Приложения № к договору).

ДАТА между ООО «ПКО «Аскалон» и ООО «СФО Стандарт» заключен договор уступки прав требований (цессии) №, в соответствии с которым к ООО «СФО Стандарт» перешло право требования по обязательствам ответчика, в том числе все непогашенные на дату передачи прав требования по договорам, включая, но не ограничиваясь: суммы основного долга, суммы начисленных процентов на сумму основного долга, штрафов, пени и др. /л.д. 34 обр. стр.- 35/.

Согласно реестру уступаемых прав требований /л.д. 36 обр. стр. - 38/ размер задолженности ФИО1 на дату заключения договора цессии составляет:

- по договору займа № от ДАТА – <...> руб., из них основной долг – <...> руб., проценты за пользование займом – <...> руб. (позиция № Приложения № к договору);

- по договору займа № от ДАТА – <...> руб., из них основной долг – <...> руб., проценты за пользование займом – <...> руб. (позиция № Приложения № к договору);

- по договору займа № от ДАТА – <...> руб., из них основной долг – <...> руб., проценты за пользование займом – <...> руб. (позиция № Приложения № к договору);

- по договору займа № от ДАТА – <...> руб., из них основной долг – <...> руб., проценты за пользование займом – <...> руб. (позиция № Приложения № к договору).

Согласно расчету истца задолженность ответчика составила:

- по договору займа № за период с ДАТА по ДАТА в общей сумме <...> руб., из которых: <...> руб. – сумма основного долга, <...> руб. – проценты за пользование займом /л.д. 21-23/;

- по договору займа № за период с ДАТА по ДАТА в общей сумме <...> руб., из которых: <...> руб. – сумма основного долга, <...> руб. – проценты за пользование займом /л.д. 23 обр. стр.-25/;

- по договору займа № за период с ДАТА по ДАТА в общей сумме <...> руб., из которых: <...> руб. – сумма основного долга, <...> руб. – проценты за пользование займом /л.д. 26-28/;

- по договору займа № за период с ДАТА по ДАТА в общей сумме <...> руб., из которых: <...> руб. – сумма основного долга, <...> руб. – проценты за пользование займом /л.д. 28обр.стр.-30/;

В соответствии со ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга. Условия, указанные в части 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Согласно ч.11 ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 292 процента годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории на дату заключения договора потребительского кредита (займа) или его изменения, применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов) рассчитывается Банком России в соответствии с Указанием Банка России от 01.04.2019г. № 5112-У «О порядке определения Банком России категорий потребительских кредитов (займов) и о порядке ежеквартального расчета и опубликования среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых» и опубликовывается путем его размещения на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2024 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме до 30 000 рублей включительно на срок от 61 до 180 дней включительно были установлены Банком России в размере 292,000% при их среднерыночном значении 282,548%.

Согласно этим значениям полная стоимость предоставленных ФИО1 займов по договорам от ДАТА №№, №, № в сумме по <...> руб. и по договору № в сумме <...> руб. каждый на срок 180 дней, установлена Обществом в размере <...> % годовых, что не превышает размер значения полной стоимости потребительского кредита (займа), применяемого для договоров потребительского займа, рассчитанной Банком России на момент заключения сторонами договора.

На основании ч. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за оказываемые услуги (выполняемые работы, реализуемые товары) кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет 130 процентов от суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Исходя из смысла вышеприведенных норм права, при разрешении споров с микрофинансовыми организациями при определении размера взыскиваемой задолженности по начисленным процентам должно учитываться законодательное ограничение размера процентов за пользование заемными денежными средствами по договорам микрозайма, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены ко взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные реально компенсировать убытки кредитора.

Информация о предельном значении суммы процентов была доведена до ФИО1 при заключении договоров и размещена на титульном листе договоров займа, из содержания которых следует, что установленное Законом ограничение было учтено кредитором при заключении договора.

Согласно расчету истца размер начисленных процентов за период с ДАТА по ДАТА по договорам №№, №, № составил <...> руб. с учетом внесения ответчиком по каждому договору платежа в размере <...> руб., по договору № – <...> руб., с учетом внесения ответчиком платежа в размере <...> руб., что не превышает ограничения, установленные п. 24 ст. 5 Федерального закон от 21.12.2013г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Таким образом, общая сумма заложенности ответчика составляет:

- по договору займа № за период с ДАТА по ДАТА в общей сумме <...> руб., из которых: <...> руб. – сумма основного долга, <...> руб. – проценты за пользование займом;

- по договору займа № за период с ДАТА по ДАТА в общей сумме <...> руб., из которых: <...> руб. – сумма основного долга, <...> руб. – проценты за пользование займом;

- по договору займа № за период с ДАТА по ДАТА в общей сумме <...> руб., из которых: <...> руб. – сумма основного долга, <...> руб. – проценты за пользование займом;

- по договору займа № за период с ДАТА по ДАТА в общей сумме <...> руб., из которых: <...> руб. – сумма основного долга, <...> руб. – проценты за пользование займом.

При расчете задолженности истец не вышел за пределы согласованных сторонами условий договоров и исходил из ограничений, установленных законом для начисления процентов.

Иных начислений ООО «СФО Стандарт» ответчику не производило и к взысканию не предъявляет.

При этом судом учтено, что расчет задолженности истца ответчиком не оспорен, контррасчет в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлен, как и не представлено каких-либо доказательств погашения ответчиком суммы задолженности либо наличии задолженности в меньшем размере.

При таких обстоятельствах, проверив расчет задолженности, суд считает его правильным, составленным в соответствии с условиями договоров займа.

В силу ст.67 ГПК РФ, суд принимает доказательства, представленные истцом, так как нет оснований им не доверять, они не оспорены ответчиком и, оценивая их в совокупности, считает необходимым заявленные истцом требования удовлетворить.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Истцом при обращении в суд за подачу иска была уплачена государственная пошлина в сумме <...> руб. на основании платежного поручения № от ДАТА /л.д. 2/.

Почтовые расходы истца в сумме <...> руб. за направление искового заявления ответчику подтверждаются списком внутренних почтовых отправлений № от ДАТА /л.д. 3/.

Данные почтовые расходы суд признает издержками, связанными с рассмотрением дела и необходимыми расходами ООО «СФО Стандарт» в силу действующего гражданского процессуального законодательства.

Поскольку заявленный иск подлежит удовлетворению в полном объеме, в соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...> руб., а также почтовые расходы в сумме <...> руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «СФО Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по договорам займа, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, <...>, в пользу ООО «СФО Стандарт» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по договорам займа от ДАТА №№, №, №, № за период с ДАТА по ДАТА в размере <...>, из которых: <...> руб. - основной долг, <...> руб. – задолженность по уплате процентов за пользование займами, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <...> руб., почтовые расходы в сумме <...>

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд через Севский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения.

Председательствующий О.В. Сафронова