Решение № 2-266/2025 2-266/2025~М-251/2025 М-251/2025 от 2 сентября 2025 г. по делу № 2-266/2025

Дело № 2-266/2025

УИД 22RS0004-01-2025-000399-30


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 августа 2025 года р.п.Благовещенка

Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Латкина Д.Г.

при секретаре Артюховой К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в суд с указанным иском к АО «Альфа-Банк» в котором просит признать недействительными (ничтожными) положения кредитного договора автокредитования от 26.03.2024 (кредитор, банк - ПАО «Альфа-Банк») предоставляющие банку по его усмотрению право увеличивать размер процентов за пользование кредитом (процентная ставка по кредиту) и применив последствия недействительности данных условий кредитного договора возложить на банк обязанность производить исполнение этого кредитного договора по условиям, предусматривающим первоначально согласованный между сторонами размер процентов за пользование кредитом.

В обоснование иска указывает, что между истцом и ответчиком был заключен договор автокредитования от 26.03.2024 согласно которого банк должен был выдать истцу кредит в сумме 1 519 537,60 рублей. Однако, со стороны банка по указанному кредитному договору истцу было выдана лишь часть суммы кредита в размере 1 265 000 рублей, поскольку часть денежной суммы была удержана банком в качестве плат и комиссий и других денежных взиманий по кредитному договору за пределами сумм являющихся процентами за пользование кредита и в связи с предстоящими расходами на страхование. Решением Благовещенского районного суда Алтайского края от 24.02.2025 были удовлетворены исковые требования ФИО1 о возврате банком удержанных при выдаче кредита денежных сумм. После вынесения решения суда со стороны банка в адрес истца путем СМС уведомления поступило сообщение следующего содержания об увеличении с 29.04.2025 процентной ставки до 23.10%. После направления претензии банку о недопустимости одностороннего изменения условий кредитного договора по инициативе кредитной организации, в адрес истца пришло сообщение о начислении ему неустойки (пени) в случае, если им платежи будут проводиться в прежнем размере без учета произведенного банком повышения процентной ставки по кредиту, а сведения о нем как о недобросовестном заемщике будут предоставлены в бюро кредитных историй. Межу тем, действия банка, выраженные в одностороннем увеличении процентной ставки по кредитному договору нарушают его права потребителя и не должны влечь негативные для него правовых и финансовых последствий.

В судебное заседание не явился истец ФИО1, надлежащим образом извещен о дне и месте слушания дела. В предшествующем судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме, по доводам и основаниям указанным в иске. Дополнительно пояснил, что с условиями кредитного договора при его заключении не знакомился, подписывал кредитный договор не читая его. От исполнения кредитного договора не отказывается, но на условиях ранее действующей процентной ставки.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании заявленные требования поддержал по доводам и основаниям указанным в исковом заявлении. Дополнительно указал, что просит признать условия кредитного договора, отраженные в п.4 индивидуальных условий в части изменения процентной ставки по кредиту недействительным, поскольку нарушает права его доверителя как потребителя и применить последствия недействительности, обязав банк производить исполнение кредитного договора по условиям, предусматривающим первоначально согласованный между сторонами размер процентов за пользование кредитом.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в отзыве на исковое заявление просил рассмотреть дело без участия представителя банка. В отзыве на исковое заявление просил в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» отказать в полном объеме, в обоснование указывая, что 26.03.2024 между банком и истцом заключен договор автокредитования № от 26.03.2024. Кредитный договор подписан электронной подписью. При заключении кредитного договора и заполнении заявления-анкеты на автокредит истец в п.3 названного документа «Дополнительные услуги» отметил знаком «V» графу «Страхование автомобиля», ниже указана программа страхования «Альфа Авто Защита», размер страховой премии 42 537,6 рублей, страховая компания АО «АльфаСтрахование» и согласие ФИО1 е указанными условиями, выраженное проставлением отметки «V» в поле «Да» и подписью. Таким образом, ФИО1, принял решение о заключении договора страхования автомобиля. Согласно п.10 Индивидуальных условий кредитного договора исполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору обеспечивается залогом приобретаемого в кредит автомобиля, идентификационные признаки которого указаны в п.11 Индивидуальных условий. Залоговая стоимость автомобиля 1 495 000 рублей. Заемщик обязуется в течение 10 (десяти) календарных дней с даты заключения договора купли-продажи автомобиля поставить приобретенный автомобиль на учет в ГИБДД. Пунктом 11 Индивидуальных условий кредитного договора установлено: кредит предоставляется на потребительские нужды, не связанные е предпринимательской деятельностью, а именно: на оплату по договору купли-продажи автомобиля, а также на иные потребительские нужды по усмотрению Заемщика. Данные приобретаемого в кредит автомобиля по договору купли-продажи: марка RENAULT, модель <данные изъяты> год выпуска ДД.ММ.ГГГГ, VIN №, стоимость автомобиля 1 495 000 рублей. По состоянию на 14.07.2025 названный автомобиль находится в залоге у Банка. В Приложении № 1 к Индивидуальным условиям Договора автокредитования истец дал банку поручение на перевод денежных средств со счета автокредитования №, для чего поручил Банку составить от его имени расчетный документ и осуществить перевод денежных средств по реквизитам получателей, в том числе в пользу получателя - Акционерного общества «АльфаСтрахование» в сумме 42 537,60 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования автотранспортного средства, назначение платежа: оплата страховой премии по договору страхования транспортного средства по счету № от 26.03.2024 по программе «Альфа Авто Защита», плательщик ФИО1, НДС не облагается. Банком поручение истца было исполнено. Согласно п.4.1. Индивидуальных условий договора от 26.03.2024 процентная ставка на дату заключения кредитного договора 21,10% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между Базовой процентной ставкой (п. 4.2 настоящих ИУ) и дисконтам/суммой дисконтов, предоставляемых Заемщику в случае заключения договора(ов) страхования, влияющего(их) на размер процентной ставки по Кредитному договору и соответствующих требованиям п.19 ИУ, но не более максимальной суммы дисконтов, в соответствии с тарифами Банка по программам автокредитования, действующим на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения заемщиком договора страхования автомобиля, соответствующего требованиям п.19 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, по которому заемщиком в банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему в указанный в п.19 настоящих ИУ срок, размер дисконта - 2.00 % годовых. Согласно п.4.2. Индивидуальных условий договора от 26.03.2024 базовая процентная ставка на дату заключения кредитного договора 23,10% годовых. При отсутствии договора страхования автомобиля и (или) несоответствии заключенного Заемщиком договора страхования автомобиля требованиям, указанным в п.19 настоящих ИУ, и (или) непредставлении в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования, оплаты страховой премии по нему (на электронный адрес <адрес>) в указанный в п.19 настоящих ИУ срок, соответствующий дисконт прекращает действовать, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору на весь оставшийся срок действия Кредитного договора. Повторное предоставление заемщику дисконта, указанного в п.4.1, настоящих ИУ, не предусмотрено вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. Поскольку по истечении срока действия договора страхования автомобиля от 26.03.2024 истцом не был предоставлен в Банк новый договор страхования автомобиля на новый период страхования, согласно п, 4.1. и 4.2. Индивидуальных условий процентная ставка по кредитному договору повысилась с 28.04.2025 на 2%, поскольку факт наличия заключенного договора страхования автомобиля предоставлял дисконт к процентной ставке в размере 2%. Дисконт перестал действовать, ставка повысилась до уровня базовой. Указанные положения заключенного между Истцом и Банком договора и действия Банка в соответствии с кредитным договором, соответствуют положениям действующего законодательства. Таким образом, процентная ставка по кредиту в размере 23,1% соответствует условиям заключенного между банком н истцом договора, а также положениям законодательства, основания для изменения процентной ставки до размера 21,1% у банка отсутствуют.

Представитель третьего лица АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В пояснениях по иску просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, кроме того указал, что между АО АльфаСтрахование» и ФИО1 был заключен договор страхования средств наземного транспорта № от 24.03.2024 «Альфа Авто Защита», сроком на 12 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. ФИО1 оплачена 27.03.2024 страховая премия в АО «АльфаСтрахование» в размере 42 537,60 рпублей. Страховая сумма по договору страхования определена в размере 1 477 000 рублей. Объектом страхования согласно договора страхования является № (VIN № Решением Благовещенского районного суда Алтайского края от 24.02.2025 по делу №2-17/2025 процедура расторжения истцом договора страхования № в «период охлаждения» судом была признана надлежащей и с АО «АльфаСтрахование» была взыскана сумма страховой премии в размере 42 537 рублей. Апелляционным определением Алтайского краевого суда от 09.07.2025 (№33-4458/2025) в части взыскания страховой премии по программе «Альфа Авто Защита» решение Благовещенского районного суда Алтайского края оставлено без изменения. Платежным поручением №96033 от 08.08.2025 был осуществлен возврат суммы страховой премии в размере 42 537 рублей. Таким образом, в настоящее время договор страхования по решению Благовещенского районного суда Алтайского края от 24.02.2025 является расторгнутым в «период охлаждения», т.е. не заключенным/аннулированным, страховая премия возвращена в полном объеме, в размере предусмотренном судебным актом.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом мнения участников процесса, дело рассмотрено при данной явке сторон.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своих интересах. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии с п.1 ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны (п.1 ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей»).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ)по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с абз.1 ч.1 ст.29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту - Федеральный закон от 21.12.2013 №353-ФЗ).

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч.3 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. (ч.7 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

В соответствии с п.п. 9 и 10 ч.9 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, в том числе: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо приобретать услуги (работы, товары) кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение таких договоров и (или) оказание таких услуг (выполнение работ, приобретение товаров) в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (ч.18 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Как следует из представленных материалов дела и не оспаривается участниками процесса, 26.03.2024 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор автокредитования №, подписанный электронной подписью, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму в размере 1 519 537,60 рублей, действующий с даты его подписания и до полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, срок возврата кредита 96 месяцев.

Согласно п.4 Индивидуальных условий договора автокредитования установлена процентная ставка на дату заключения договора 21,10 %, базовая ставка 23,10% годовых. При этом в случае заключения договора добровольного страхования и оплаты по нему страховой премии, дисконт по процентной ставке составляет 2%.

Пунктом 19 Индивидуальных условий договора автокредитования установлено, что при применении соответствующего указанного дисконта, заемщик должен оформить договор страхования автомобиля от рисков утраты (полной гибели), хищения (угона) на срок не менее одного года на сумму не менее 75% от суммы основного долга по кредитному договору, но не более стоимости автомобиля, указанной в договоре купли продажи. Страховая премия должна быть оплачена полностью в срок не позднее даты заключения кредитного договора.

Исполнение заемщиком своих обязательств по договору обеспечивается залогом автомобиля «RENAULT DUSTER», ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, залоговая стоимость которого составляет 1 495 000 рублей (п.п. 10,11 Индивидуальных условий договора автокредитования).

Заключению указанного договора предшествовало обращение ФИО1 в АО «Альфа-Банк» с заявлением-анкетой на автокредит от 26.03.2024, согласно которого ФИО1 просил банк выдать ему кредит в размере 1 519 537,60 рублей для приобретения указанного транспортного средства, стоимостью 1 495 000 рублей, через автосалон ООО «АЦ Сибирский тракт» и страхованием его через страховую компанию АО «Альфа Страхование» по программе «Альфа Авто Защита» с уплатой страховой премии в размере 42 357,60 рулей.

Одновременно с указанным кредитным договором между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования наземного транспорта № от 26.03.2024 по программе «Альфа Авто Защита», объектом страхования является транспортное средство «RENAULT DUSTER», согласно условий которого ФИО1 уплачена страховая премия в размере 42 537,60 рублей. Страховая сумма определена в размере 1 477 000 рублей.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) приведено в ч. 2.4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ, согласно которому, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В силу положений ч.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из условий заключенного ФИО1 с АО «Альфа-Банк» договором от 26.03.2024 усматривается, что заключение истцом договора страхования с АО «АльфаСтрахование» по программе «Альфа Авто Защита» с уплатой страховой премии в размере 42 537,60 рублей непосредственно влияет на условия кредитования по договору от 26.03.2024, так как согласно Индивидуальных условий договора автокредитования, заключение договора страхования и его оплата за счет кредитных средств влияет на размер процентной ставки по договору, и, соответственно, на полную стоимость выдаваемого кредита. Перечисление денежных средств произведено на основании заявления заемщика, которое подписано в день заключения договора страхования, что дополнительно свидетельствует об осведомленности банка, что страховая премия будет производиться за счет суммы кредита.

При сопоставлении договора страхования и Индивидуальных условий договора автокредитования следует, что заключенный договор страхования обеспечивает выполнение банком в пользу заемщика обязательство по предоставлению дисконта по процентной ставке. Снижение процентной ставки свидетельствует о признании банком договора страхования соответствующим условиям заключенного кредитного договора, и подтверждает правовое основание считать договор страхования с АО «АльфаСтрахование» по программе «Альфа Авто Защита» заключенным именно в целях обеспечения обязательства заемщика по кредитному договору.

Согласно ч.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведенных положений Закона о потребительском кредите следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, изложенные в п.4 Индивидуальных условий договора автокредитования № от 26.03.2024 условия о процентной ставке, в том числе, условия о предоставлении дисконта и условия прекращении его действия, согласованные сторонами указанного договора, соответствует нормам действующего законодательства, в связи с чем, оснований для признания положений п.4 Индивидуальных условий договора автокредитования № от 26.03.2024 недействительными (ничтожными) у суда не имеется.

Как следует из пояснений сторон, процентная ставка по договору автокредитования № от 26.03.2024 увеличена на 2% до базовой 23.1% годовых с 28.04.2025, поскольку по истечении срока действия договора страхования от 26.03.2024 ФИО1 не был представлен в банк новый договор страхования автомобиля на новый период страхования, соответствующий требованиям п.19 индивидуальный условий договора автокредитования.

Учитывая, что требование истца о признать недействительными (ничтожными) положения п.4 договора автокредитования от 26.03.2024 оставлено судом без удовлетворения, то оснований для разрешения требования о применения последствий недействительности данных условий кредитного договора разрешению не подлежит.

Таким образом, исковые требования ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей не подлежат удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Альфа-Банк» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Благовещенский районный суд Алтайского края.

Судья Д.Г. Латкин

Решение в окончательной форме принято 03.09.2025.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>