Решение № 2-146/2021 2-146/2021~М-42/2021 М-42/2021 от 9 марта 2021 г. по делу № 2-146/2021

Дело № 2-146/2021

УИД 18RS0007-01-2021-000090-58


Решение

Именем Российской Федерации

п. Балезино 10 марта 2021 года

Балезинский районный суд Удмуртской Республики в составе председательствующего судьи Беркутовой Т.М.,

при секретаре Ардашевой А.В.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту истец, ООО «ХКФ Банк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, которым просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору №2186399886 от 25.11.2013 в размере 123037,16 руб., в том числе основной долг 73089,16 руб., проценты в размере 44239,18 руб., штрафные санкции в размере 5708,82 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3660,74 руб. Свои требования истец мотивирует тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили кредитный договор <***> от 25.11.2013 на сумму 193338,00руб., в том числе: 170000 руб. – сумма к выдаче, 23338,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту 44,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 193338,00 руб. на счет заемщика №<номер>, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 170000,00 руб. выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 23338,00 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и Банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 8756,28 руб., с 23.07.2015 – 4357,84 руб. В нарушении условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика. В соответствии с тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. Согласно расчету задолженности по состоянию на 14.01.2021 задолженность заемщика по договору составляет 123037,16 руб., из которых: сумма основного долга – 73089,16 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 44239,18 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 5708,82 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ХКФ Банк» не явился, о времени и месте его проведения уведомлен надлежащим образом, в исковом заявлении просил дело рассмотреть без участия представителя. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, направила в суд заявление о рассмотрении дела в её отсутствие. Дело рассмотрено в отсутствии ответчика на основании ст. 167 ГПК РФ. Ранее в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, заявила о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, просила отказать в удовлетворении исковых требований. В возражениях указала следующее. О нарушении своего права истцу стало известно 05.11.2017, о чем свидетельствует расчет задолженности. Следовательно, право для обращения в суд у кредитора возникло с 05.11.2017 с учетом графика погашения кредита и уплаты процентов. Трехлетний срок исковой давности определяется периодом с 05.11.2017 по 05.11.2020. Также имело место обращение истца с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 03.10.2017 и отменен 20.12.2017. Таким образом, имел место перерыв продолжительностью 78 дня с 03.10.2017 по 20.12.20.17. Следовательно, трехлетний срок для обращения в суд истекает 22.01.2021, с исковым заявлением истец обратился 27.01.2021 (дата регистрация иска в суде).

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании просил в удовлетворении исковых требований отказать, применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы гражданского дела, материалы гражданского дела № 2-974/2017 по заявлению ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2, считает установленными следующие обстоятельства.

Истец ООО «ХКФ Банк» является юридическим лицом, имеющим генеральную лицензию на осуществление банковских операций, выданную ЦБ РФ 15.03.2012 №316, зарегистрирован в ЕГРЮЛ за ОГРН <***>.

25.11.2013 между ООО «ХКФ Банк» (Банк) и ФИО2 (заемщик) заключен кредитный договор №2186399886, по условиям которого сумма кредита составила 193338,00 руб.: сумма к выдаче – 170000,00 руб., сумма страхового взноса на личное страхование – 23338,00 руб., процентная ставка - 44,90% годовых, полная стоимость кредита – 56,6 % годовых, количество процентных периодов - 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 15.12.2013, ежемесячный платеж 8756,28 руб., № счета для оплаты – <номер>.

В договоре ответчик указала, что подписав заявку, она заключила с Банком договор и является клиентом Банка, и своей подписью подтвердила, что ей понятны все пункты договора, с ними согласна и обязуется их выполнять.

При оформлении Договора ФИО2 выразила желание заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления страховых случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованным вследствие установления 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая на страховую сумму 187000,00 руб. на срок 1440 дней.

Согласно графику погашения размер ежемесячного платежа по договору составил 8756,28 руб., за исключением последнего платежа 04.11.2017 – 8129,57 руб.

Из графика платежей с учетом проведенного ЧДП с 23.07.2017 размер ежемесячного платежа составляет 4357,84, кроме последнего платежа 04.11.2017 – 4024,50 руб.

В соответствии с тарифами по Банковскому продукту Карта «Стандарт 44.9/0» (составная часть Договора об использовании карты) следует, что соглашение о кредитовании содержит следующие индивидуальные условия: лимит овердрафта (максимальная сумма единовременно предоставляемых Банком кредитов по Карте) от 0 руб. до 200 000 руб., процентная ставка по кредиту – 44,9 %, минимальный платеж – 5 % от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период – до 51 дня, комиссия за второй и последующий перевыпуск Карты по инициативе Клиента – 200 руб., компенсация расходов Банка по оплате услуги страхования (% от задолженности по Кредиту по Карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) - 0,77%, штраф за просрочку платежа больше одного календарного месяц – 500,00 руб., за просрочку больше 2х месяцев – 1000,00 руб., за просрочку больше 3х месяцев -2000,00 руб.

В соответствии с пунктом 1 раздела II Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при их наличии) часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период (пункт 1.2.).

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ФИО2 денежные средства в размере 170000,00 руб., которые получены заемщиком, и 23338,00 руб., которые перечислены на счет партнера в счет оплаты страхования.

ФИО2 обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнялись, так последний платеж по кредитному договору поступил 24.08.2015 в размере 4357,84 руб., в последующем исполнение обязательств ответчиком не осуществлялось.

Согласно разделу III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, обеспечением исполнения обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами Банка. Нарушение сроков погашения задолженности по кредиту Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафов, пени) в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка.

Согласно разделу III Условий договора о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведения банковских счетов, Банк вправе потребовать незамедлительного полного погашения всей задолженности по договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней.

20.09.2017 (дата штемпеля почтовой связи на конверте) ООО «ХКФ Банк» обратился в судебный участок № 2 Балезинского района Удмуртской Республики с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности с ФИО2 задолженности по кредитному договору №2186399886 от 25.11.2013 в размере 123037,16 руб.

03.10.2017 мировым судьей судебного участка № 2 Балезинского района Удмуртской Республики был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору №2186399886 от 25.11.2013 в размере 123037,16 руб.

20.12.2017 определением мирового судьи судебного участка №2 Балезинского района Удмуртской Республики, данный судебный приказ был отменен в связи с поступлением от ФИО2 возражений относительно его исполнения.

До настоящего времени ответчиком ФИО2 образовавшаяся задолженность по договору не погашена, обязательства надлежащим образом не исполнены, доказательств обратного суду не представлено.

Данные обстоятельства установлены из представленных истцом доказательств. Ответчик каких-либо доказательств, подтверждающих исполнение условий кредитного договора, не представила.

Исходя из установленных в судебном заседании указанных выше обстоятельств, имеющих значение для рассмотрения дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Содержание представленного договора свидетельствует о том, что его сторонами достигнуто соглашение по всем его существенным условиям, а, значит, у истца возникли обязательства, характерные для кредитора, а у ответчика ФИО2 для заемщика.

Денежные средства Банком перечислены, что и не оспаривалось заемщиком в ходе рассмотрения дела. Надлежащее исполнение обязательств кредитором влечет возникновение у заемщика обязанности исполнить встречное обязательство, содержанием которого является возврат суммы долга и уплата процентов.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или кредитным договором, кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

Из представленного договора следует, что сторонами достигнуто соглашение о размере процентов за пользование кредитом, размер процентов составляет 44,90 % годовых.

Заемщик обязался возвратить предоставленный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях договора.

Договором предусмотрено возвращение займа заемщиком по частям, установлен размер аннуитентного платежа, периодичность внесения (ежемесячно) и срок исполнения части обязательства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 314 ГК РФ исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором.

Анализ представленных стороной истца доказательств свидетельствует о том, что заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков внесения платежей, установленных договором для исполнения части обязательства, что по условиям договора является просрочкой исполнения обязательств, позволяющей истцу реализовать право на досрочное истребование суммы кредита.

Условия договора в этой части соответствуют положениям п. 2 ст. 811 ГК РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из буквального толкования положений приведенной нормы и условий договора следует, что досрочный возврат суммы займа (кредита) является, в данном случае, мерой ответственности должника за неисполнение денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами, надлежащим образом и в соответствии с условиями договора. Поэтому эта мера должна применяться с учетом общих правил ответственности за нарушение обязательства.

Таким образом, взятые на основании договора обязательства, ответчик надлежащим образом и в соответствии с условиями договора не исполнил. Ненадлежащее исполнение обязательств ответчиком нарушает права истца, который вправе рассчитывать на добросовестность стороны в договорном правоотношении, нарушенное право истца подлежит восстановлению путем взыскания задолженности с ответчика в пользу истца.

Представленные истцом расчеты по исчислению задолженности ответчика по суммам просроченных процентов за пользование кредитом и основного долга проверены судом в судебном заседании и признаны арифметически верными, соответствующими условиям договора и положениям ст. 319 ГК РФ, устанавливающей очередность погашения обязательств. Сведения об исполнении обязательства в большем, чем учтено истцом, размере, признании договора недействительным полностью либо в части ответчиком суду не представлены.

Ответчиком ФИО2 заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Согласно правовой позиции, изложенной в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный ст. 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено (п. 2 ст. 204 ГК РФ).

Если после оставления иска без рассмотрения не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца (п. 3 ст. 204 ГК РФ)

В пунктах 17 и 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Из материалов гражданского дела следует, что просроченная задолженность начала образовываться у ответчика по истечении срока внесения платежа №22 со сроком исполнения 16.09.2015, то есть с 17.09.2015 начал течь срок исковой давности по самому раннему просроченному платежу по кредитному договору.

К мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа Банк обратился 20.09.2017 (согласно отметке почтового отделения на конверте о направлении заявления о выдаче судебного приказа), судебный приказ был вынесен мировым судьей 03.10.2017, но в последующем отменен 20.12.2017.

Отсюда следует, что в период времени с 20.09.2017 по 20.12.2017 (92 дня) течение срока исковой давности не осуществлялось (п. 1 ст. 204 ГК РФ).

Для взыскания платежей, подлежащих уплате начиная с сентября 2015 года, неистекшая часть срока исковой давности при обращении с заявлением о выдаче судебного приказа составляла более 6 месяцев и срок продолжил течь после отмены судебного приказа.

Обратившись с иском 25.01.2021 (дата штемпеля почтовой связи на конверте) Банк пропустил срок исковой давности для взыскания платежей за период с сентября 2015 года по октябрь 2017 года (3 года + период осуществления судебной защиты по судебному приказу 92 дня).

Доказательств уважительности пропуска срока по указанным платежам истцом в судебном заседании не приведено.

Поэтому нарушенное право истца в этой части защите не подлежит.

По платежу 04.11.2017 Банк вправе был подать иск по 04.02.2021 (3 года+ период осуществления судебной защиты по судебному приказу 92 дня), исковое заявление подано 25.01.2021, следовательно, по указанному платежу срок исковой давности не пропущен.

Согласно представленному Банком графику платежей с учетом проведенного ЧДП и расчета задолженности сумма платежа 04.11.2017 составляет 4024,50руб., из которых сумма основного долга в размере 3878,77 руб. и проценты в размере 145,73 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку в период действия кредитного договора ответчиком несвоевременно вносились ежемесячные платежи в счет возврата суммы кредита и уплаты процентов, с истцом начислена неустойка ( штрафы) за период с 03.10.2015 по 13.12.2015, вместе с тем, учитывая, что Банком срок исковой давности по платежам до 05.10.2017 пропущен, то, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в удовлетворении требований о взыскании штрафов.

Таким образом, исковые требования Банка о взыскании штрафа удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины 3% от уплаченной суммы пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 109,82 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору №2186399886 от 25.11.2013 по состоянию на 14.01.2021, состоящую из суммы основного долга в размере 3878,77 руб., процентов в размере 145,73 руб., а также расходы по оплате госпошлины в размере 109,82 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Балезинский районный суд Удмуртской Республике.

Мотивированное решение составлено 10.03.2021.

Судья Т.М. Беркутова