Решение № 2-2530/2018 2-39/2019 2-39/2019(2-2530/2018;)~М-2660/2018 М-2660/2018 от 27 января 2019 г. по делу № 2-2530/2018

Дело № 2-39/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 января 2019 года г. Нефтекамск

Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Рахимовой С.К.,

при секретаре Фазыловой Р.Р.,

с участием ответчика (истца по встречному иску) ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины,

по встречному исковому заявлению ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условия кредитного договора в части возложения обязанность оплачивать комиссию за оформление и выдачу карты, комиссию за снятие наличных денежных средств и за их прием, комиссию за страхование, о зачете сумм списанной комиссии,

установил:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере -196285 руб. сроком на 48 мес., а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. Однако ответчик не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства и по состоянию на 15.06.2018 г. задолженность по договору составляет 50814,37 руб. (с учетом ранее произведенных платежей в погашение задолженности (при наличии таковых).

Просили суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору в размере 50814,37 руб., за период с 09.03.2016 по 15.06.2018 г., расходы по уплате госпошлины 1724,43 руб.

Не согласившись с требованиями банка, ФИО1 обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ПАО КБ «Восточный» в котором указала, что в порядке исполнения обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею было уплачено в пользу Банка 281028,68 руб. В нарушение п.2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, банк, при выдаче и возврате кредита, удерживал следующие суммы в счет погашения различных комиссий и выплат: комиссия за выдачу карты <данные изъяты> 1500 руб., комиссия за выдачу денежных средств в размере 3285 рублей, комиссия за зачисление платежа 3750 руб., комиссия банку за оплату услуги присоединения к Программе страхования 36220,46 руб. Считает, что действия Банка по списанию указанных выше комиссий и плат, а также «Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета», предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Так, графиком платежей должна быть определена полная сумма, подлежащая выплате. Однако в разделе «Данные о кредитовании счета ТБС» заявления на заключение Соглашения о кредитовании счета № в графе минимальный обязательный платеж в погашении Кредита в расчет платежа не включена плата за подключение пакета страховых услуг. Плата за подключение пакета услуг за весь срок страхования составляла 0<данные изъяты> за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита. Таким образом, в тексте договора отсутствовала достоверная информация о полном ежемесячном платеже, то есть банком не была предоставлена надлежащая информация о стоимости услуги. По условиям кредитного договора заемщик является застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней в страховой компании ЗАО СК «Спектр Авиа С» на весь срок кредитования, а ОАО «Восточный экспресс банк» - является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Согласно справке/выписке по счету сумма платы за страхование списывалась в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 800 руб. в месяц, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 785,14 руб. в месяц. Общая сумма платы составила 36220,46 рублей, то есть фактически Банк увеличил сумму кредита, включив в кредит суммы страховых премий за весь период выдачи кредита. Вместе с тем, положения заявления на получение кредита были сформулированы самим банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без подписания данного заявления и согласия с условиями и правилами страхования кредит не выдавался.

Просила суд, признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного междумной, ФИО1 и ОАО КБ "Восточный", согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплачивать комиссию за оформление и выдачу карты <данные изъяты>, за снятие наличных денежных средств по Соглашению о кредитовании счета, комиссию за прием наличных денежных средств, комиссию за страхование; зачесть сумму списанных комиссий за присоединении к услуге страхования в размере 36220,46 руб., за выдачу карты <данные изъяты> в размере 1500 руб., за снятие наличных денежных средств в размере 3285 руб., комиссию за прием наличных денежных средств в сумме 3750 руб. в счет погашения суммы кредитной задолженности; пересчитать сумму процентов за пользование кредитными средствами.

В судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 свои исковые требования поддержала по указанным в нем основаниям, при этом в удовлетворении исковых требований банка просили отказать.

ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явились извещены надлежащим образом.

Суд, в соответствии с требованиями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив и оценив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу требований ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования № с лимитом кредитования - 200001 руб. сроком на 48 мес., под <данные изъяты> годовых. По указному договору банк предоставил ответчику сумму в размере 196285 руб., а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

Однако ответчик не надлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства в связи с чем, образовалась задолженность по договору в размере 50814,37 руб. за период с 09.03.2016 по 15.06.2018 г., из которой 50424,27 руб. - сумма основного долга и 390,10 - проценты по договору.

Поскольку ответчиком на момент рассмотрения спора в суде не выполнены надлежащим образом обязательства по договору и в материалах дела отсутствуют доказательства погашения в полном объеме задолженности, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в указанном размере. В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» подлежат взысканию расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 1724,43 руб.

Доводы ФИО1 о том, что оплата по кредитному договору ей произведена в полном объеме, суд признает несостоятельными, поскольку объективно ничем не подтверждены. Суд принимает во внимание представленные истцом квитанции подтверждающие оплату в счет погашения кредита, однако данные платежи банком учтены. Данные обстоятельства ФИО1 в судебном заседании не оспаривала.

Разрешая требования ФИО1 о признании недействительными условия кредитного договора в части возложения на ответчика обязанность оплачивать комиссию за оформление и выдачу карты VisaElectron, за снятие наличных денежных средств по Соглашению о кредитовании счета, комиссии за прием наличных денежных средств, комиссии за страхование, суд не находит оснований для их удовлетворения.

Так, в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора.

На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В силу ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из условий анкеты заявителя, ФИО1 выразила согласие в случае заключения кредитного договора в качестве обеспечения исполнения обязательств на страхование жизни и трудоспособности, поставив в соответствующей графе бланка свою подпись, выбрав из предложенных вариантов подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО "Восточный экспресс банк". Также она уведомлена, что страхование осуществляется по ее желанию и не является условием получения кредитных средств, в случае отказа от страхования банком будут изменены условия кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитный карт ОАО КБ "Восточный", в котором она выразила согласие являться застрахованным лицом по договору коллективного страхования жизни и здоровья, заключенному между Банком и ЗАО СК «Спектор Авиа С», страховыми рисками по которому являются смерть и установление инвалидности 1 или 2 группы. Выгодоприобретателем по договору страхования является ОАО КБ "Восточный". Истец обязуется производить оплату услуг по подключению к Программе страхования в размере 0,40% в месяц от суммы кредита, что составляет 800 рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику. Она ознакомлена и согласна с условиями Программы страхования, уведомлена о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредитных средств.

Принимая во внимание, что страхование является одним из допустимых способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении которого банк не ограничивал право истца на выбор страховой компании и условий страхования, а также учитывая содержание анкеты заявителя, заявления на присоединение к программе страхования, согласно которым предоставление кредита не было обусловлено обязательным подключением к Программе страхования, при этом истица была должным образом информирована о размере оплаты услуг банка за подключение к программе страхования, добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования, оспариваемое истцом условие кредитного договора о взыскании платы за подключение к Программе страхования в согласованном сторонами размере не нарушает прав заемщика, не противоречит действующему законодательству, в том числе Закону РФ "О защите прав потребителей", а отражает свободу выбора истца при заключении договора.

Следовательно, правовых оснований для признания условий кредитного договора в части страхования и взыскания с Банка платы за подключение к Программе страхования не имеется.

Как следует из материалов дела, кредитным договором предусмотрена комиссия за оформление кредитной карты, а также комиссия за снятие наличных денежных средств и за их прием в соответствии с Тарифами банка.

Статья 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Из указанной нормы следует, что каждая самостоятельная услуга (действие), оказываемая Банком клиенту, является возмездной и подлежит оплате в соответствии с установленными тарифами (условиями заключенного с клиентом договора), что банк наряду с процентами за пользование кредитом имеет право на получение вознаграждения (комиссии) в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

При заключении договора Банк и его клиенты самостоятельно определяют услуги, осуществляемые кредитной организацией в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", за которые взимается отдельная плата, стоимость и необходимые условия их осуществления.

Возможность получения комиссионного вознаграждения за совершение операций с денежными средствами, находящимися на счете, прямо предусмотрена действующим законодательством Российской Федерации: ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Положением Центрального банка Российской Федерации от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности".

Банк выпустил на имя истца кредитную карту и кредитовал ее счет для осуществления посредством карты безналичных расчетов. Комиссия за снятие наличных и их прием, является платежом за услуги, связанные с операциями клиента со своим банковским счетом, действия банка по взиманию такой комиссии не противоречат действующему законодательству.

Более того, вся информация о размере платежей, в том числе о комиссии оформлении кредитной карты, комиссии за снятие и внесение денежных средств, содержится в Заявлении о заключении договора кредитования, взимание комиссий производилось банком на основании соглашения сторон.

Оснований для признания кредитного договора в части взимания комиссии за оформление кредитной карты, а также комиссии за снятие наличных денежных средств и за их прием у суда не имеется. Также не имеется оснований для признания незаконными действий ПАО КБ «Восточный» в части безакцептного списания денежных средств в счет погашения денежного обязательства перед банком и зачисления данных денежных средств в счет погашения кредитной задолженности.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате госпошлины удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № за период с 09.03.2016 по 15.06.2018 г. в размере 50814,37 руб., из которых: 50424,27 руб. - задолженность по основному долгу и 390,10 руб. - задолженность по процентам, а также расходы по уплате госпошлины 1724,43 руб.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к ПАО КБ «Восточный» о признании недействительными условия кредитного договора в части возложения обязанности оплачивать комиссию за оформление и выдачу карты, комиссию за снятие наличных денежных средств и за их прием, комиссию за страхование, о зачете сумм списанной комиссии - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Нефтекамский городской суд Республики Башкортостан.

Судья С.К.Рахимова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 01 февраля 2019 года.