Решение № 2-4049/2017 2-4049/2017~М-4173/2017 М-4173/2017 от 11 декабря 2017 г. по делу № 2-4049/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12 декабря 2017 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Кулаковой С.А.

при секретаре Васиной А.В.

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании

гражданское дело № 2-4049/2017 по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредиту,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.11.2014 в размере 722656 руб. 69 коп., в том числе основной долг – 600021 руб. 20 коп., проценты – 60487 руб. 2 коп., неустойка – 62148 руб. 47 коп., а также судебные расходы по уплате госпошлины 10426 руб. 57 коп. В обоснование исковых требований истец указал, что 29.11.2014 с ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 640877 руб. 50 коп., на срок 732 дня, процентная ставка – 28 %., размер ежемесячного платежа – 35180 руб., последний платеж – 34545 руб. 81 коп. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств образовалась задолженность. Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору № от 29.11.2014 в размере 722656 руб. 69 коп., в том числе основной долг – 600021 руб. 20 коп., проценты – 60487 руб. 2 коп., неустойка – 62148 руб. 47 коп., а также расходы по уплате госпошлины - 10426 руб. 57 коп.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 29.11.2014 в размере 712656 руб. 69 коп., в том числе основной долг – 600021 руб. 20 коп., проценты – 50487 руб. 2 коп., неустойка – 62148 руб. 47 коп., расходы по уплате госпошлины - 10426 руб. 57 коп.

В письменных возражениях ответчик ФИО1 просил уменьшить размер неустойки, взыскать сумму задолженности по кредитному договору № от 29.11.2014 в размере 660508 руб. 22 коп.

В судебное заседание истец АО «Банк Русский Стандарт», извещенный о рассмотрении дела, своих представителей не направил. Представитель истца ФИО3 (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ №) ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие истца.

В судебном заседании ответчик ФИО1 исковые требования признал в части, просил максимально уменьшить размер неустойки.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные доказательства, суд находит требования банка подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 3 ст. 421 ГК РФ установлено, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 811 кодекса в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в порядке и размере, предусмотренных п. 1 ст. 395 Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу либо независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Судом установлено, что 29.11.2014 ФИО1 обратился в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита № в размере 640877 руб. 50 коп. с уплатой 28 % годовых за пользование суммой кредита на срок 732 дня.

Как следует из заявления, ФИО1 понимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ему банковский счет №, о чем имеется собственноручная подпись заемщика ФИО4

Согласно п. 1 индивидуальных условий договора потребительского кредита № от 29.11.2014 ФИО4 был предоставлен кредит 640877 руб. 5 коп., срок действия кредита – 732 дня до 31.11.2016 (включительно) (п. 2); процентная ставка – 28 % (п. 4); платеж по договору – 35180 руб., последний платеж 34545 руб. 81 коп. (п. 6), цель использования кредита – для погашения задолженности по заключенным между ФИО2 и заемщиком кредитным договорам №, 90399489, 105348794 (п.11).

Поставив свою подпись в индивидуальных условиях, заемщик ФИО4 согласился с условиями по обслуживанию кредита, являющимися общими условиями договора потребительских кредитов, а также подтвердил, что он ознакомлен с данным документом и понимает его содержание, подтвердил получение им на руки 29.11.2014 индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно распоряжению о переводе денежных средств ответчик ФИО1 после заключения с ним договора потребительского кредита № в безналичном порядке просит перевести с банковского счета №, открытого ему в рамках такого договора: сумму денежных средств в размере 98291 руб. 75 коп. на банковский счет №, открытый в банке в рамках заключенного между ним и банком договора №; сумму денежных средств в размере 476447 руб. 91 коп. на банковский счет №, открытый в банке в рамках заключенного между ним и банком договора №; сумму денежных средств в размере 96137 руб. 84 коп. на банковский счет №, открытый ему в банке в рамках заключенного между ним и банком договора №.

Согласно п. 2.1 Условий по обслуживанию кредитов (действующих с 02.07.2014, с изменениями (утв. Приказом № 1831/1 от 01.07.2014)) (далее – Условия), договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий, ранее переданных банком заемщику.

В соответствии с п. 2.2 Условий кредит предоставляется банком заемщику в сумме и на срок, указанные в Индивидуальных условиях. Кредит предоставляется банком заемщику путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Индивидуальных условиях. банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита (погашения основного долга), а в случае выставления заключительного требования – по дату оплаты Заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части (п. 2.3. Условий).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Акцептовав заявление ответчика ФИО1, банк открыл ему счет № и 30.11.2014 зачислил на счет клиента сумму предоставленного кредита 640877 руб. 50 коп., что указывает на заключение между сторонами договора № от 29.11.2014 по правилам ст.ст. 420, 432, 433 ГК РФ.

Выпиской из лицевого счета № за период с 10.10.2000 по 10.10.2017 подтверждено, что банк предоставил ответчику ФИО1 сумму кредита согласно договору – 640877 руб. 50 коп., перечислив денежные средства по реструктуризированному кредиту № в размере 476447 руб. 91 коп., по реструктуризированному кредиту № в размере 96137 руб. 84 коп., по реструктуризированному кредиту № в размере 68291 руб. 75 коп.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1 обязанность ежемесячно размещать на своем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа исполняет ненадлежащим образом.

30.06.2015 банком выставлено заключительное требование об оплате задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 737756 руб. 69 коп. в срок до 30.07.2015.

По расчету истца, подготовленному с учетом произведенного 06.11.2017 платежа в размере 10000 руб., задолженность ответчика составляет 716656 руб. 69 коп., в том числе по основному долгу – 600021 руб. 20 коп., проценты – 50487 руб. 2 коп., неустойка – 62148 руб. 47 коп. (начислена до выставления заключительного требования, с учетом списанных 340 руб., – 27.02.2015). Данный расчет судом проверен, признается соответствующим условиям кредитного договора, а также установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Исходя из положений п. 2 ст. 811 ГК РФ, учитывая установленный судом факт ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту, суд приходит к выводу о том, что в пользу истца следует взыскать задолженность по кредитному договору от 29.11.2014 № по основному долгу в размере 600021 руб. 20 коп., процентам за пользование кредитом 50487 руб. 2 коп.

Оценивая доводы искового заявления банка о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо до даты выставления заключительного требования (в зависимости от того, какое из событий наступит раньше).

После выставления заключительного требования и при наличии после даты оплаты заключительного требования непогашенного основного долга и (или) неуплаченных процентов банк взимает с заемщика неустойку а размере 0,1 процента на сумму просроченного основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты заключительного требования, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации, изложенной в определении от 21.12.2000 № 263-О, в соответствии со ст. 55 (ч. 3) Конституции РФ именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свободы договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст.333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение ст. 35 Конституции РФ.

Из разъяснений, содержащихся в п.п. 69, 71 Постановления Пленума ВС РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Принимая во внимание размер неустойки, период неисполнения обязательств, с учетом положений п. 6 ст. 395 ГК РФ, что сумма неустойки за просрочку исполнения денежного обязательства не может быть снижена ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки не соразмерен последствиям нарушения обязательства, находит необходимым уменьшить размер неустойки с 62148 руб. 47 коп. до 30000 руб. При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства суд учитывает, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п.п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

При таких обстоятельствах исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ суд находит подлежащими удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 600021 руб. 20 коп., процентам – 50487 руб. 2 коп., неустойке – 30000 руб., всего 680508 руб. 22 коп. В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 32148 руб. 47 коп. следует отказать.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 10426 руб. 57 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» удовлетворить в части.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № от 29.11.2014 по основному долгу в размере 600021 руб. 20 коп., процентам – 50487 руб. 2 коп., неустойку – 30000 руб., всего 680508 руб. 22 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 10426 руб. 57 коп.

В удовлетворении исковых требований о взыскании неустойки в размере 32148 руб. 47 коп. отказать.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий С.А. Кулакова

Решение суда в окончательной форме принято 15 декабря 2017 года