Решение № 2-99/2024 2-99/2024~М-51/2024 М-51/2024 от 8 апреля 2024 г. по делу № 2-99/2024

Дело № 2-99/2024

22RS0024-01-2024-000117-91


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Ключи 09 апреля 2024 года

Ключевский районный суд Алтайского края в составе председательствующего судьи Купцовой Э.В., при секретаре Батрак А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГг. между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор № на суму 103900 руб. под 23 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом. По состоянию на 23.01.2024г. задолженность составила 51657,64 руб., из которых: просроченный основной долг 49333,66 руб., просроченные проценты 10,52 руб., иные комиссии 2313,46 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Совкомбанк» не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. В уточненном исковом заявлении просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГг. в размере 47307,64 руб., из которых: просроченный основной долг 44983,66 руб., просроченные проценты 10,52 руб., иные комиссии 2313,46 руб.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В силу ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 103 900 рублей под 23% годовых сроком на 60 месяцев.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество платежей по кредиту установлено - 60, размер ежемесячного платежа по кредиту определен в сумме 2934,10 руб., кроме последнего платежа, установленного договором в размере 2934,06 руб., срок платежа установлен - по 25 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 22.06.2025г.

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

При заключении кредитного договора ФИО1 была ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласилась с ними и обязалась их соблюдать, о чем указано в пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Факт заключения договора потребительского кредита, получение денежных средств на вышеприведенных условиях ответчиком не оспаривается.

В силу требований ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В период пользования кредитом ответчик свои обязанности исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк потребовал возврата всей суммы кредита, уплаты процентов и иных платежей по кредитному договору.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ взыскана задолженность по договору. На основании возражения должника указанный судебный приказ отменён определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 27).

Как следует из представленного истцом расчета, задолженность по договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по просроченному основному долгу составляет 44983,66 руб., просроченным процентам 10,52 руб.

Разрешая заявленные требования, суд, руководствуясь положениями статей 309, 310, 809 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, установил, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов.

Доказательств, опровергающих размер указанной истцом задолженности, в суд не представлено.

Кроме этого, истец просил взыскать с ответчика ФИО1 иные комиссии в сумме 2313,46 руб.

Согласно ч.1-3 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 7 ст. 5 указанного закона общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) ( ч. 2 ст. 7 закона)

Из расчета следует, что ответчику начислялась комиссия за услугу «Возврат в график» в сумме 590 рублей. За период с 25.10.2021г. по 10.10.2023г. задолженность по уплате указанной комиссии составила 2313,46 руб., при этом в счет погашения комиссии истцом производились удержания из суммы фактического платежа, всего в размере 3586,54 руб.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, дополнительные добровольные услуги оказываемые кредитором за плату не применяются.

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что ФИО1 ознакомлена, что при нарушении срока оплаты платежа по договору имеет право перейти в режим «Возврат в график» согласно Общим условиям договора. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно тарифам Банка. Комиссия не взимается в случае, если задолженность погашается в размерах и сроки, предусмотренные договором. Дальнейшее подключение/отключение режима «Возврат в график» производится заявителем самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия кредитного договора через систему ДБО, офис банка.

При этом ФИО1 согласие на оказание указанной услуги не выразила, о чем свидетельствует отсутствие отметки в соответствующей графе договора.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РФ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк» комиссия за услугу режима «Возврат в график» составляет 590 рублей, начисление производится с момента перехода в режим «Возврат в график». При подключении услуги клиент вправе подать заявление на сдвиг сроков оплаты последующих платежей без изменения даты последнего платежа по кредитному договору.

В нарушение положений статьи 56 ГПК РФ истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о волеизъявлении ФИО1 на подключение указанной услуги, о факте обращения заемщика в банк с заявлением об изменении срока оплаты платежей по кредиту. Представленное дополнительное соглашение к договору указанные обстоятельства не подтверждает.

При этом для оказания платных услуг кредитор обязан получить от заемщика письменное заявление, в котором должно содержаться согласие на оказание таких услуг. Факт того, что ответчик подписал кредитный договор, не может являться безусловным доказательством, свидетельствующим о согласии на оказание платных услуг.

С учетом изложенного, начисление и требование о взыскании с ответчика заявленной комиссии «Возврат в график», суд находит необоснованным.

Сумма уплаченной ответчиком комиссии за период с 25.10.2021г. по 10.10.2023г. составила 3586,54 руб.

Согласно статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Согласно п. 3.9 Общих условий договора потребительского кредита суммы полученные банком в погашение задолженности заемщика перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, 3) по уплате неустойки, 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, 6) по уплате иных платежей (л.д.22).

В связи с чем, суд, определяя размер задолженности по договору, производит уменьшение заявленной ко взысканию суммы, учитывая ранее распределенную истцом в счет оплаты комиссию в размере 3586,54 руб., которая подлежит зачислению в счет оплаты задолженности по просроченным процентам и просроченному основному долгу, и полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности в размере 41407,64 руб. из расчета: просроченный основной долг 41407,64 руб. (3586,54 руб.- 10,52 руб.= 3576,02 руб.; 44983,66 руб.-3576,02 руб.= 41407, 64 руб.)

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в сумме 1417,31 руб., пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (87,53%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 41407,64 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 1417,31 руб., всего 42824,95 руб.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Возвратить Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» излишне уплаченную государственную пошлину в размере 130,50 руб., согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ключевский районный суд.

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий судья: Э.В.Купцова