Решение № 2-3691/2024 2-3691/2024~М-3182/2024 М-3182/2024 от 11 октября 2024 г. по делу № 2-3691/2024

Дело № 2-3691/2024 (УИД № 74RS0017-01-2024-005558-08)


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 октября 2024 года город Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Куминой Ю.С.,

при секретаре Бурцевой К.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее по тексту – АО «Почта Банк», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1, в котором, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать задолженность в размере 684 930,63 руб., в том числе: 609 866,44 руб. – задолженность по основному долгу, 69 403,50 руб. – задолженность по процентам, 5 660,69 руб. – задолженность по неустойкам, а также расходы по оплате государственной пошлины – 10 049,31 руб. (л.д.5-6).

В обоснование заявленных требований истец сослался на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику выдан кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Указанный кредитный договор был подписан простой электронной подписью в электронном виде. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, в Условиях предоставления кредитов по программе «Кредит наличными», а также в Тарифах по программе «Кредит наличными». Все указанные документы, а также график платежей были получены ответчиком ФИО1 при заключении договора, что подтверждается ее подписью в п.10 Заявления о предоставлении персональной ссуды. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, ответчику ФИО1 было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. Указанное требование в установленный срок ответчиком не было исполнено, и на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 684 930,63руб.

Представитель истца АО «Почта Банк»в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.5оборот, 44, 45).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом (л.д.46).

В силу ч.1 ст.113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ст.118 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.

В соответствии сч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

В силу п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Как разъяснено в п.п.63, 67 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что по смыслу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания.

При этом необходимо учитывать, что гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзаце первом настоящего пункта. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно адресной справке, ответчик ФИО1 зарегистрирована по адресу: <адрес> (л.д.39). При обращении в суд с исковым заявлением, истцом в качестве адреса регистрации ответчика указан: <адрес> (л.д.5).

По вышеуказанным адресам ответчику направлялись судебные повестки с указанием места и времени рассмотрения дела, однако согласно почтовым уведомлениям письма не были доставлены, адресат на почтовое отделение связи по извещению не являлся, конверты возвращены с отметками «Истек срок хранения» (л.д.41, 42, 46, 47).

Руководствуясь положениями ст.ст.2,61,167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО «Почта Банк» подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Как следует из п.1 ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах (ст.428 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст.809-810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 заключено соглашение о простой электронной подписи (л.д.26), согласно которому простая электронная подпись используется клиентом, в том числе, для подписания договоров потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ путем подписания ФИО1 простой электронной подписью индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен лимит кредитования 680 000 руб., в том числе: кредит 1 – 180 000 руб., кредит 2 – 500 000 руб., дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ (п.1), срок действия договора – неопределенный (п.2), срок возврата кредита 1 – 23 платежных периода от даты заключения Договора, срок возврата кредита 2 – 60 платежных периодов от даты заключения Договора, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ года (п.2); базовая процентная ставка по кредиту – 19,90% (п.4), количество платежей – 60, размер платежа – 18 012 руб., платежи осуществляются ежемесячно до 01 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ (п.6), полная стоимость кредита – 19,900% годовых, полная сумма, подлежащая выплате 1 077 385,99 руб. (п.18).

ФИО1 дала Банку распоряжение: осуществить перевод денежных средств с ее счета № на счет № в размере 500 000 руб. по реквизитам, указанным в Распоряжении; в дату подачи Распоряжения осуществить полное досрочное погашение задолженности по договору №; в дату погашения задолженности по договору № перевести денежные средства в размере остатка после полного досрочного погашения задолженности по договору № со счета № на текущий счет № (л.д.10оборот).

Также заемщиком ФИО1 было дано распоряжение банку на перевод денежных средств в размере 180 000 руб. на счет иного лица по реквизитам, указанным в разделе 3 раздела Распоряжения на счет № (л.д.11оборот).

Неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия договора потребительского кредита по программе «Потребительский кредит», Тарифы.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере 20% годовых.

Согласно п.1.6 Общих условий предоставления потребительских кредитов датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет Клиента.

В соответствии с п.п.3.1 Общих условий Договора клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа.

Пунктом 1.8 Общих условий предусмотрено, что клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные Договором.

Согласно п.6.1 Общих условий предоставления потребительских кредитов в случае неоплаты или неполной оплаты клиентом любого платежа в дату платежа, платеж считается пропущенным, и у клиента возникает просроченная задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям в размере недоплаченной части платежа за исключением случаев предоставления услуги «Пропускаю платеж».

Как следует из п.6.2 Общих условий предоставления потребительских кредитов, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает Банку неустойку. При этом неустойка начисляется на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов из расчета 20% годовых (п.6.2.1), включается в состав платежа, который следует через платеж после пропущенного платежа, увеличивая его размер (п.6.2.2). Банк в течение тридцати рабочих дней с даты привлечения иного лица для осуществления с клиентом взаимодействия, направленного на возврат просроченной задолженности, уведомляет об этом клиента одним из следующих способов: почтовым отправлением на почтовый адрес, указанный клиентом в заявлении с уведомлением о вручении, СМС-сообщениями/Push-уведомлениями на мобильный телефон, указанный клиентом в заявлении, отправкой сообщений по электронной почте, указанной клиентом в заявлении.

При заключении кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес банка было подано заявление на страхование (л.д.12), на основании которого между ФИО4 и ФИО1 был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций (л.д.13-19).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.29-31), доказательств обратного ответчиком не представлено.

Вместе с тем, заемщик, принятые на себя обязательства по погашению кредита, уплате предусмотренных кредитным договором процентов, комиссий надлежащим образом не исполняет, указанные обстоятельства подтверждаются расчетом задолженности (л.д.7-8), выпиской по счету (л.д.29-31).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ответчику направлено заключительное требование, согласно которому в связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, Банк в срок до ДД.ММ.ГГГГ потребовал полностью оплатить задолженность, обеспечить на счете денежную сумму в размере 684 930,65 руб., из которой: 609 866,44 руб. – невозвращенный остаток кредита, 69 403,51 руб. – проценты по кредиту, 5 660,70 руб. – неустойка за пропуск платежей (л.д.32оборот).

Требование Банка ответчиком до настоящего времени не исполнено, доказательств обратного суду не представлено.

Согласно расчету предъявленной Банком к взысканию суммы, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 684 930,63 руб., в том числе: 609 866,44 руб. – задолженность по основному долгу, 69 403,50 руб. – задолженность по процентам, 5 660,69 руб. – задолженность по неустойкам (л.д.7-8).

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п.1 ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Указанное положение также содержится в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», согласно которому при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст.333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Учитывая размер задолженности заёмщика перед Банком, период просрочки исполнения, суд полагает, что размер санкций за несвоевременную уплату соразмерен последствиям нарушения обязательства, и положения ст.333 ГК РФ в данном случае применению не подлежат.

Доказательств того, что ФИО1 после обращения истца в суд с настоящим исковым заявлением полностью или частично исполнила обязательства по кредитному договору, не представлено.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса.

Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 10 049 руб. 31 коп. (л.д.4).

Принимая во внимание, что требование истца удовлетворены судом в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им расходы по оплате госпошлины в размере 10 049,31 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 98, 198-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Почта Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт серии № № выдан ДД.ММ.ГГГГ ОУФМС России по <адрес> в <адрес>) в пользу акционерного общества «Почта Банк» (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 684 930 (шестьсот восемьдесят четыре тысячи девятьсот тридцать) рублей 63 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу – 609 866 рублей 44 копейки, задолженность по процентам – 69 403 рубля 50 копеек, задолженность по неустойкам – 5 660 рублей 69 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 049 рублей 31 копейка, а всего – 694 979 (шестьсот девяносто четыре тысячи девятьсот семьдесят девять) рублей 94 копейки.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Златоустовский городской суд Челябинской области.

Председательствующий: Ю.С. Кумина

Мотивированное решение изготовлено 25.10.2024 года.