Решение № 2-1215/2020 2-1215/2020~М-654/2020 М-654/2020 от 18 мая 2020 г. по делу № 2-1215/2020

24RS0№-52

Дело №2-1215/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2020 года г. Ачинск Красноярского края,

ул. Назарова, 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе:

в составе председательствующего судьи Попова А.В.,

при секретаре Локтишевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ФИО2, мотивируя тем, что 05.02.2008 между ОАО «УРСА Банк» и ответчиком ФИО2 был заключен кредитный договор №14296-КК/2008-7 по программе «Кредитная карта VISA», в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом 30 000 руб. сроком до востребования, но не позднее 04.05.2025, под 25% годовых. Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него в размере и сроки, предусмотренные договором. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не оплачивает. В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009, решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк», а с 30.09.2014 наименование банка изменено на ПАО «МДМ Банк». В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 07.10.2013, решением общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» от 07.10.2016 и решением единственного акционера АО «БИНБАНК Мурманск» от 07.10.2016 банк реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «БИНБАНК» и АО «БИНБАНК Мурманск». Решением общего собрания акционеров банка от 17.10.2016 наименование банка изменено на ПАО «БИНБАНК». 27.06.2017 между ПАО «БИНБАНК» и ООО «КФ МДМ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №УМБ_16/1.17.3, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору, заключенному с ответчиком 05.02.2008, переданы ООО «КФ МДМ». 10.12.2018 между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №УКФ_16/1.18.2, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору, заключенному с ответчиком 05.02.2008, переданы ООО Коллекторское агентство «21 век». 11.01.2019 между ООО Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №1101, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору, заключенному с ответчиком 05.02.2008, переданы ООО «Корпорация 21 век». 15.01.2019 между ООО «Корпорация 21 век» и ФИО1 заключен договор уступки права требования (цессии) №1501, согласно которому права и обязанности кредитора по кредитному договору, заключенному с ответчиком 05.02.2008, переданы ФИО1 В адрес ответчика направлено требование о расторжении кредитного договора, уведомление о состоявшейся уступке права требования, а также требование о погашении задолженности по кредитному договору и начисленных процентов за пользование кредитом, которое до настоящего времени ответчиком не удовлетворено. По состоянию на 01.02.2020 задолженность ответчика по кредитному договору составляет 53 048,13 руб., из них: 23 937,12 руб. – основной долг; 24 459,34 руб. – проценты за пользование кредитом; 4 651,67 руб. – проценты за пользование чужими денежными средствами. В связи с чем, истец просит расторгнуть кредитный договор от 05.02.2008, заключенный между ОАО «УРСА Банк» и ФИО2 и взыскать с неё в свою пользу: сумму основного долга по кредитному договору в размере 23 937,12 руб.; сумму процентов за пользование кредитом из расчета 25% годовых за период с 06.02.2008 по 01.02.2020 в размере 24 459,34 руб., а также, начиная с 02.02.20 по день фактического возврата суммы долга; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами из расчета ключевой ставки ЦБ за период с 28.06.2017 по 01.02.2020 в размере 4 651,67 руб., а также, начиная с 02.02.2020 по день фактического возврата суммы долга; судебные расходы по оплате за составление искового заявления в размере 5 000 руб. (л.д.2-3).

Определением суда от 27.02.2020 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования, привлечены ООО «Коллекторское агентство «21 век», ПАО Банк «ФК Открытие», ООО «КФ МДМ», ООО «Корпорация 21 Век» (л.д.1).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайство о проведении судебного заседания без своего участия (л.д.68,72).

Ответчик ФИО2, будучи извещена надлежащим образом (л.д.73), в судебное заседание также не явилась, возражений по заявленным требованиям, а также ходатайств и доказательств уважительности причин не явки в суд не представила, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Представители третьих лиц ООО «Коллекторское агентство «21 век», ПАО Банк «ФК Открытие», ООО «КФ МДМ», ООО «Корпорация 21 Век»» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом путем направления судебного уведомления почтовой корреспонденцией, а также путем размещения информации на сайте суда (л.д.68-70), возражения и ходатайства не представили.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются передать денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из материалов дела, 05.02.2008 путем подписания заявления (оферты) и его последующего акцепта, между ОАО «УРСА Банк» (далее – Банк) и заемщиком ФИО2 был заключен кредитный договор №14296-КК/2008-7 на получение кредита по программе Кредитная карта VISA, в соответствие с которым Банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования в сумме 34 000 руб., сроком - до востребования, но не позднее 04.05.2025, под 25% годовых, а заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за него (л.д.17).

Согласно п. 3.5 условий кредитования ОАО «УРСА Банк» по программе кредитования физических лиц «Кредитная карта VISA» (далее – Условия, л.д.19-21) проценты за пользование кредитом (частью кредита) рассчитываются Банком на остаток ссудной задолженности. Проценты за пользование кредитом уплачиваются клиентом в размере, указанном в заявлении. Уплата процентов за пользование кредитом в текущем месяце осуществляется с 1 по 20 число месяца, следующего за текущим.

В соответствии с п. 3.6 Условий возврат кредита, уплата процентов Банку, предусмотренных кредитным договором, производится клиентом путем внесения наличных денег через кассу Банка на банковский счет клиента либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на банковский счет клиента и списания Банком средств в безакцептном порядке мемориальным ордером.

В соответствии с решением общего собрания акционеров ОАО «УРСА Банк» от 08.05.2009, решением общего собрания акционеров ОАО «МДМ-Банк» и решением единственного акционера ЗАО «Банковский холдинг МДМ» от 08.05.2009 ОАО «УРСА Банк» реорганизовано в форме присоединения к нему ОАО «МДМ-Банк» и ЗАО «Банковский холдинг МДМ» и наименование ОАО «УРСА Банк» изменено на ОАО «МДМ Банк», а с 30.09.2014 наименование банка изменено на ПАО «МДМ Банк». В соответствии с решением общего собрания акционеров банка от 07.10.2013, решением общего собрания акционеров ПАО «БИНБАНК» от 07.10.2016 и решением единственного акционера АО «БИНБАНК Мурманск» от 07.10.2016 банк реорганизован в форме присоединения к нему ПАО «БИНБАНК» и АО «БИНБАНК Мурманск». Решением общего собрания акционеров банка от 17.10.2016 наименование банка изменено на ПАО «БИНБАНК». Согласно записи о прекращении деятельности, внесенной в ЕГРН, с 01.01.2019 ПАО «БИНБАНК» реорганизован путем присоединения к ПАО АО «ФК Открытие» (л.д.44-45).

27.06.2017 между ПАО «БИНБАНК» и ООО «КФ МДМ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №УМБ_16/1.17.3, согласно которому права (требования) к физическим лицам (должникам) по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав (согласно приложению №1 к договору), переданы ООО «КФ МДМ» (л.д.25-26). 10.12.2018 между ООО «КФ МДМ» и ООО Коллекторское агентство «21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №УКФ_16/1.18.2, согласно которому права (требования) к физическим лицам (должникам) по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав (согласно приложению №1 к договору), переданы ООО Коллекторское агентство «21 век» (л.д.27-28). 11.01.2019 между ООО Коллекторское агентство «21 век» и ООО «Корпорация 21 век» заключен договор уступки права требования (цессии) №1101, согласно которому права (требования) к физическим лицам (должникам) по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав (согласно приложению №1 к договору), переданы ООО «Корпорация 21 век» (л.д.29-31). 15.01.2019 между ООО «Корпорация 21 век» и ФИО1 заключен договор уступки права требования (цессии) №1501, согласно которому права (требования) к физическим лицам (должникам) по кредитным договорам, заключенным с должниками цедентом в полном объеме, указанном в Кратком реестре уступаемых прав требования на момент перехода прав (согласно приложению №1 к договору), переданы ФИО1 (л.д.32-33). Согласно выписке из реестра к договору уступки прав требования (цессии) №1501 от 15.01.2019 задолженность ФИО2 по кредитному договору составила 32 853,73 руб. (л.д.39).

05.02.2008 ФИО1 в адрес ФИО2 направлено уведомление о состоявшейся уступке прав требования с требованием о расторжении кредитного договора №14296-КК/2008-7 от 05.02.2008 (л.д.24).

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону (п. 1). Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника (п. 2).

Согласно ст. 382 ГК РФ (в редакции, действующей на день заключения кредитного договора) право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч.2). Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организацией является юридическое лицо, осуществляющее банковские операции на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ.

В силу ст. 13 данного Федерального закона осуществление банковских операций производится только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, кредитором по договору может выступать только банк или иная кредитная организация, обладающая специальной правоспособностью, статус которых установлен Федеральным законом «О банках и банковской деятельности».

На основании п.п. 1, 2 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены из бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Статьей 26 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация, Банк России, организации, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах, и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

В силу указанных норм Закона, на банк, как на лицо, которому потребителем доверена банковская тайна, возложена обязанность по ее сохранению.

В соответствии со ст. 12 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитные организации подлежат государственной регистрации в соответствии с Федеральным законом «О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных; предпринимателей» с учетом установленного настоящим Федеральным законом специальною порядка государственной регистрации кредитных организаций, Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. Лицензия па осуществление банковских операций кредитной организации выдается после ее государственной регистрации в порядке, установленном настоящим Федеральным законом и принимаемыми и соответствии с ним нормативными актами Банки России, Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента, получения лицензии, выданной Банком России.

Как следует из преамбулы Закона РФ от 7 февраля 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, приданиях), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.

Из анализа приведенных норм права следует, что гражданин, заключая кредитный договор с банком, как субъектом, наделенным в установленном законом порядке специальным нравом, которое подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России, выступает потребителем финансовой услуги, предоставляемой банком. При этом, соблюдение банковской тайны также относится к качеству финансовой услуги, оказываемой банком гражданину-потребителю. Соответственно уступка требования банком прав по кредитному договору, заключенному с гражданином, другому лицу, не обладающему специальным правовым статусом, которым обладал первоначальный кредитор, нарушает права гражданина как потребителя.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012г №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Указанные разъяснения Верховного Суда РФ применяются при разрешении споров, возникших из кредитных договоров, заключенных до вступления в силу с 01.07.2014 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите».

Из анализа условий кредитного договора, заключенного с ФИО2 05.02.2008, и Условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что первоначальному кредитору не предоставлено право уступки права требования по кредитному договору третьим лицам.

Положения ст. 12 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», согласно которой кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, в данном случае применению не подлежат, поскольку указанный закон вступил в силу с 01 июля 2014 года (ст.17) и подлежит применению к кредитным договорам, заключенным после указанной даты.

Таким образом, учитывая, что ФИО1 не является кредитной организацией в сфере банковской деятельности, что имеет существенное значение для заемщика, уступка истцу права требования по кредитному договору могла быть возможна только с согласия заемщика ФИО2, которое при заключении договора получено не было.

При таких обстоятельствах, поскольку уступка права требования без согласия заемщика нарушает права ФИО2, являющейся потребителем финансовой услуги, исковые требования удовлетворению не подлежат в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Судья А.В. Попов

Мотивированное решение изготовлено 26 мая 2020 года.