Решение № 2-408/2025 2-408/2025~М-348/2025 М-348/2025 от 1 сентября 2025 г. по делу № 2-408/2025

УИД 37RS0002-01-2025-000748-72

Производство №2-408/2025

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Вичуга 28 августа 2025 года

Вичугский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Сесекиной Е.В.

при секретаре Волковой У.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л :

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский банк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 03.09.2024 по 04.07.2025 года включительно в размере 944213,74 руб., в том числе просроченный основной долг – 756017,23 руб., просроченные проценты – 174124,79 руб., неустойка за просроченный основной долг - 2197,17 руб., неустойка за просроченные проценты – 11874,55 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 23884,27 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что на основании указанного кредитного договора ответчику был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 96 месяца под 32,4% годовых. Ответчик обязался погашать задолженность и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными аннуитетными платежами. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с 03.09.2024 года по 04.07.2025 года включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 944213,74 руб.

Для участия в судебном заседании представитель истца, ответчик не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Исковое заявление содержит ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца.

Ответчик об уважительных причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствии не просил. Истец на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика не возражает. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса, в соответствии с которым письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия).

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий кредитного договора между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

Судом установлено, что 28.06.2024 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор (индивидуальные условия - л.д. 32-35) №, который оформлен посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и ПАО «Сбербанк» регулируется Договором банковского обслуживания (ДБО), который состоит из Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк и заявления на банковское обслуживание (п. 1.1 Условий банковского обслуживания).

Пунктом 3.9.1. ДБО предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн» и Электронных терминалов у партнеров, в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п.3.9.1.1);

инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в банк предложения о заключении кредитного договора в виде индивидуальных условий кредитования по потребительскому кредиту в соответствии с общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, опубликованными на официальном сайте банка и размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта банком полученных индивидуальных условий кредитования (п. 3.9.1.2).

В соответствии с п. 3.9.2. ДБО проведение кредитных операций в Системе «Сбербанк Онлайн», на официальном сайте банка, в устройствах самообслуживания банка и с использованием электронных терминалов у партнеров осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО «Сбербанк» услуг через Удаленные каналы обслуживания (Приложение № 1 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк).

В соответствии с п. 3.7 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания операции в системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо путем ввода или произнесения клиентом команды подтверждения при совершении операции в мобильном приложении банка.

Аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк онлайн», является одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю».

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, предложения (оферты), направляемые сторонами друг другу и подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (п. 3.8 приложения №1 к Условиям).

Согласно протоколу проведения операций в автоматизированной системе «Сберабнк-Онлайн» и журналу регистрации смс-сообщений ответчик осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона №, подключенному к услуге мобильный банк, и обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. ДД.ММ.ГГГГ заемщику на указанный номер телефона поступило смс-сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указанием суммы, срока кредита, итоговой процентной ставки, пароля для подтверждения. С условиями по кредитному договору заемщик ознакомился, простой электронной подписью путем введения одноразового пароля подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита (л.д. 48-49,51-52).

По условиям кредитного договора банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. сроком на 96 месяцев на приобретение транспортного средства. Срок действия договора - до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Срок возврата кредита - по истечении 96 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка - 15% годовых на период с даты заключения договора до платежной даты второго аннуитетного платежа. При предоставлении заемщиком документов в сроки, установление Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и возникновении права залога кредитора: 21,40% годовых - для новых транспортных средств; 21,90% годовых - для подержанных транспортных средств; при не предоставлении заемщиком документов в сроки, установленные Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и (или) не возникновении права залога кредитора - 32,40% годовых.

Договор состоит из индивидуальных условий кредитования (л.д. 32-35) и общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по кредиту на приобретение транспортного средства (л.д. 39-46).

Индивидуальные условия содержат условия (параметры) кредита, согласованные между кредитором и заемщиком, в том числе, такие как цели кредита, сумма и срок кредита, процентная ставка, количество и размер платежей

Пункт 16 Общих условий кредитования предусматривают, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно путем оплаты равных платежей (аннуитетный платеж).

В силу п. 6 Индивидуальных условий оплата по договору производится в порядке следующей очередности: 2 ежемесячных аннуитетных платежа в размере 13638,51 руб., 94 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 16552,80 руб. - при заключении договора залога на новое транспортное средство, в размере 16791,05 руб. - при заключении договора залога на подержанное транспортное средство, в размере 22110,65 руб. - при незаключении договора залога. Платежная дата 3 число месяца, первый платеж ДД.ММ.ГГГГ.

По выбору заемщика производится уменьшение размера аннуитетных платежей без изменения их периодичности и количества либо уменьшение количества аннуитетных платежей без изменения их периодичности и размера (п. 7 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.8 Индивидуальных условий потребительского кредита погашение кредита осуществляется путем перечисления денежных средств со счета погашения в соответствии с Общими условиями.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий исполнение обязательств по договору обеспечивается залогом транспортного средства, которое будет приобретено в будущем. Договор залога транспортного средства заключается путем подписания индивидуальных условий в соответствии со способом 3, предусмотренным Общими условиями, согласно которому заемщик обязан предоставить кредитору документы (свидетельство о регистрации, договор купли-продажи) на приобретенное транспортное средство (предмет залога) в сроки, установленные Индивидуальными условиями договора. Кредитор на основании предоставленных заемщиком документов осуществляет проверку соответствия предмета залога требованиям, установленным Индивидуальными условиями договора, извещает заемщика о результатах проверки и возникновении залога на предмет залога способом, предусмотренным в Индивидуальных условиях договора, с указанием данных транспортного средства и реквизитов договора, из которого возникло обязательство. Если предмет залога не соответствует установленным требованиям, предмет залога считается не предоставленным (пункт 63 Общих условий).

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий в целях исполнения обязательств (включая погашение основного долга, процентов за пользование кредитом, неустоек) по договору заемщик обязуется в течение 55 календарных дней с даты предоставления кредита предоставить в залог транспортное средство, соответствующее требованиям, указанным в данном пункте.

Из материалов дела следует, что банк обязательства по выдаче кредита исполнил, что подтверждается выпиской по счету. Платежи от ответчика в счет погашения кредита поступали согласно графику до ДД.ММ.ГГГГ, в последующем платежи поступали не в полном объеме и с нарушением сроков.

В связи с нарушением сроков внесения платежей банком в адрес ответчика направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном возврате оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предложением о расторжении договора (л.д. 54-55).

Требования банка ответчиком не выполнены.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями ГК РФ о займе, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды

Пункт второй ст. 811 ГК РФ устанавливает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 55 Общих условий кредитования кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде залога транспортного средства обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: неисполнения или ненадлежащего исполнения ( в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и(или) его уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последний 180 календарных дней, утраты обеспечения исполнения обязательств по договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пункт 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает, что за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность в виде неустойки в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с Общими условиями.

Истцом представлен расчет заявленной ко взысканию задолженности за период с 03.09.2024 года по 04.07.2025 просроченного основного долга - 756017 руб. 23 коп., просроченных процентов - 174124 руб. 79 коп., неустойки за просроченный основной долг - 2197 руб. 17 коп., неустойки за просроченные проценты - 11874 руб. 55 коп., всего на сумму 944213 руб. 74 коп., который обоснованно произведен истцом с учетом условий договора, размер задолженности ответчиком не оспорен.

Таким образом, в связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору ответчиком исковые требования о взыскании задолженности подлежат удовлетворению в заявленной сумме исковых требований.

В силу ст. 98 ГПК РФ, в связи с удовлетворением исковых требований. с ответчика в пользу истца также подлежат взысканию расходы последнего по оплате государственной пошлины в сумме 23884,27 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусский банк ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать ФИО1 , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт <данные изъяты>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 03.09.2024 по 04.07.2025 (включительно) в размере 944213 руб. 74 коп., в том числе:

- просроченный основной долг – 756017 руб. 23 коп.,

- просроченные проценты – 174124 руб. 79 коп.,

- неустойка за просроченный основной долг – 2197 руб. 17 коп.,

- неустойка за просроченные проценты – 11874 руб. 55 коп.,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23884 руб. 27 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Е.В. Сесекина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.В. Сесекина