Решение № 2-1729/2019 2-1729/2019~М-2191/2019 М-2191/2019 от 23 сентября 2019 г. по делу № 2-1729/2019

К делу № 2-1729/2019


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город-курорт Анапа Краснодарского края 23 сентября 2019 года

Анапский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Жванько З.И.,

при секретаре Бугаевой Е.В.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующего на основании доверенности 23АА9460550 от 02.07.2019 г.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», третьему лицу ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя, суд

установил:

ФИО1 обратился в Анапский районный суд с исковым заявлением к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании 157 128,05 рублей – возврата оплаченной страховой премии, в связи с отказом страхователя от договора добровольного страхования, 150 <***> рублей – неустойки, 78 564,02 рубля – штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование заявленных требований истец указывает, что 29.04.2019 г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита <***> по условиям которого ООО «Русфинанс Банк» предоставило ФИО1 кредит в сумме 1 247 048,05 рублей под 14,3 % годовых на срок до 29.04.2026 г. В рамках заключения указанного кредитного договора, банком была навязана дополнительная услуга в виде подключения к программе добровольного страхования жизни и рисков потери трудоспособности.

29.04.2019 г. банк передал ФИО1 на подписание заявление, в котором указано, что ФИО1 дает свое согласие банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> от 29.04.2019 г. заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита» действующих на дату составления заявления, со следующими условиями: страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита; страховая премия – 157 128,05 рублей; срок страхования равен 36 месяцев с «29» апреля 2019 г.; Выгодоприобретателем по Договору страхования до момента погашения кредита является Банк; страховые случаи – получение инвалидности I и II группы или смерть. 29.04.2019 г. с кредитного счета ФИО1 была списана денежная сумма в размере 157 128,05 рублей и перечислена на счет ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

08.05.2019 г. ФИО1 направил в адрес ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление, в котором просил отключить от программы страхования жизни и здоровья заемщика кредита заключенного 29.04.2019 г. между ООО «Русфинанс Банк» в интересах ФИО1 и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», а также в течение 10 рабочих дней возвратить оплаченную страховую премию в размере 157 128,05 руб. 08.05.2019 г. ФИО1 в адрес ООО «Русфинанс Банк» также было направлено заявление, в котором истец просил направить в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заявление об отключении ФИО1 от программы страхования жизни и здоровья, а также о возврате оплаченной страховой премии в размере 157 128,05 руб. Ответом ООО «Русфинанс Банк» от 21.05.2019 г. фактически отказано ФИО1 в удовлетворении заявления о направлении соответствующего обращения в адрес ответчика и сослалось на то, что договор страхования в отношении истца может быть прекращен только в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Ответом ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от 06.06.2019 г. № 645677 ФИО1 сообщено об отсутствии оснований для возврата страховой премии.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, поддержал заявленное исковое заявление по доводам изложенным в иске, дополнительно пояснил суду, что созданная ответчиком и третьим лицом схема направлена в обход установленного законодательного регулирования и направлена на необоснованное извлечение выгоды.

Ответчик ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направили, доказательств уважительности неявки, а также ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представлено.

Третье лицо ООО «Русфинанс Банк» надлежащим образом извещенное о времени и месте судебного заседания, представителя в суд не направили, не представили суду доказательств уважительности неявки, ходатайств об отложении рассмотрения дела суду не представлено.

Принимая во внимание положения ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителя ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», представителя третьего лица ООО «Русфинанс Банк», извещенных надлежащим образом о дне и времени судебного заседания.

Суд, исследовав предоставленные доказательства, дав им оценку в соответствии с нормами ст.ст. 55-67,71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), выслушав представителя истца ФИО1 – ФИО2 находит исковые требования подлежащими удовлетворению в части.

Как следует из ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретатель) отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно абзаца 2 пункта 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено и материалами дела подтверждено, что 29.04.2019 г. между ФИО1 и ООО «Русфинанс Банк» (далее – Банк) заключен договор потребительского кредита <***>, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме 1 247048,05 рублей до 29.04.2026 г., под 14.30 % годовых.

Согласно п. 11 указанного кредитного договора, целями использования заемщиком (ФИО1) потребительского кредита являются: приобретение автотранспортного средства; оплата услуг, указанных в заявлении о предоставлении кредита; оплата страховых премий.

Заемщиком (ФИО1) по форме, установленной Банком, было подписано заявление, согласно которого истец дал согласие Банку в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> от 29.04.2019 г. заключить с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности истца, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита».

Согласно указанного заявления, страховая премия составляет 157128,05 рублей, срок страхования равен 36 месяцев с 29.04.2019 г., выгодоприобретателем по договору страхования до момента погашения кредита является Банк, страховыми случаями являются получение инвалидности ? и ?? группы или смерть.

Указанная страховая премия в размере 157 128,05 рублей была списана ООО «Русфинанс Банк» из суммы предоставленного ФИО1 кредита.

Как усматривается из материалов дела, 08.05.2019 г. ФИО1 направил в адрес ООО «Русфинанс Банк» заявление в котором просил Банк направить в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление об отключении ФИО1 от программы страхования жизни и здоровья заемщика кредита заключенного 29.04.2019 г. между ООО «Русфинанс Банк» в интересах ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни».

Согласно ответа ООО «Русфинанс Банк» от 21.05.2019 г. № 12396 на имя ФИО1, Банком сообщено, что во время процедуры подписания кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями предоставления Банком денежных средств в кредит, а именно: о сумме кредита, процентной ставке по кредиту, размере и дате ежемесячного платежа, дате возврата кредита. Банк со своей стороны, выполнил свои обязательства своевременно и в полном объеме, перечислив денежные средства на счет.

Таким образом, банк не предоставил ответа по существу заявленного истцом вопроса.

08.05.2019г. ФИО1 направил в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» заявление, в котором просил отключить его от программы страхования жизни и здоровья заемщика кредита заключенного 29.04.2019 г. между ООО «Русфинанс Банк» в интересах ФИО1 и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» и возврате оплаченной страховой премии в размере 157 128,05 рублей.

Согласно ответа ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» от 06.06.2019 г. № 645677, ФИО1 сообщено том, что он (ФИО1) приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № <***> от 25.07.2011 г., заключенному между ООО «Сожекап Страхование Жизни» (13.03.2012 г. переименовано в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни») (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель), путем подачи Банку заявления на страхование, подписав которое истец выразил свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору <***> от 29.04.2019 г. быть застрахованным по Договору страхования на условиях, определенных в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита.

Также сообщено о том, что в заявлении на страхование содержится информация о том, что Договор страхования может быть прекращен в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным, договор страхования в отношении ФИО1 может быть прекращен при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и при отсутствии требований о страховой выплате, в таком случае Страховщик возвращает 100 % уплаченной страховой премии. Договор страхования, в период его действия может быть прекращен на основании письменного заявления об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80 % от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении одного месяца.

Указанным ответом сообщено, что истцом не представлено подтверждение досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в связи с чем, основания для возврата страховой премии отсутствуют. Также истец проинформирован о том, что указание, на которое истец ссылался в поданном заявлении (Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У), распространяется на все договоры, в которых Страхователем выступает физическое лицо, в указанном случае страхователем является юридическое лицо ООО «Русфинанс Банк», так как Договор группового страхования жизни и группового страхования от несчастных случаев и болезней заключен между ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» (Страховщик) и ООО «Русфинанс Банк» (Страхователь и Выгодоприобретатель) и на договор истца данное указание не распространяется.

В силу абз.3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее – добровольное страхование).

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания), страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.п. 5-8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее – дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия договора страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно пункту 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование –отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Материалами дела подтверждается, что страховая премия включена в кредит и списана Банком в пользу ответчика, что не оспаривается ответчиком в ответе от 06.06.2019 г. № 645677. Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, то есть ФИО1

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяются приведенное выше Указание Центрального Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

Таким образом, условия договора и правил страхования, утвержденных ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не допускающие предусмотренный Указанием Банка России возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, являются в этой части ничтожными, поскольку не соответствуют акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Поскольку ФИО1 отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, следовательно, истец имеет право на возврат оплаченной страховой премии в полном объеме.

При таких обстоятельствах сумма оплаченной страховой премии в размере 157128,05 рублей подлежит взысканию с ответчика в полном объеме.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3 % от цены выполнения работы (оказания услуги),а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) неопределенна – общей цены заказа.

Согласно доводов иска, неустойка в связи с нарушением прав потребителя (ФИО1) составляет 414 818,05 руб., из расчета 157 128,05 руб. (цена услуги) * 3 % (законная неустойка) * 88 (дни просрочки: с 29.05.2019 г. по 27.07.2019 г.), однако истец снизил свои требования по неустойке до 150 <***> рублей.

В силу положений ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в п. 2 Определения от 21.12.2<***> г. № 263-О положения ч. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного, размера ущерба.

Учитывая указанные положения, а также требования разумности и справедливости, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 10000 рублей.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, взысканию подлежит также штраф, предусмотренный ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 78 564,02 рублей.

Кроме того, с учетом положений ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 4 342,56 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковое заявление ФИО1 к ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», третьему лицу ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя – удовлетворить в части.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» ИНН <***>, дата регистрации: 00.00.0000, юридический адрес: (...) в пользу ФИО1 00.00.0000 года рождения, уроженца (...) 157 128 (сто пятьдесят семь тысяч сто двадцать восемь) рублей 05 копеек – возврат оплаченной страховой премии, в связи с отказом страхователя от договора добровольного страхования, 10 <***> (десять тысяч) рублей – неустойки, 78 564 (семьдесят восемь тысяч пятьсот шестьдесят четыре) рубля 02 копейки – штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Всего взыскать 245 692 (двести сорок пять тысяч шестьсот девяносто два) рубля 07 копеек.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» в доход бюджета Российской Федерации государственную пошлину в размере 4 342 (четыре тысячи триста сорок два) рубля 56 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Краснодарского краевого суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Анапский районный суд Краснодарского края.

Судья Анапского районного суда

Краснодарского края З.И. Жванько