Решение № 2-536/2019 2-536/2019~М-409/2019 М-409/2019 от 19 сентября 2019 г. по делу № 2-536/2019

Гражданское дело № 2-536/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Аскиз 20 сентября 2019 года

Аскизский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Петрова И.М.,

при секретаре Торбостаевой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 в лице представителя ФИО2 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту - ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик) о защите прав потребителей.

В обоснование исковых требований ФИО1 указал, что 28.04.2016 заключил с Банком ВТБ 24 (ПАО) кредитный договор № <...> на сумму 961 538 рублей под 17% годовых на срок 60 месяцев, в его обеспечение истец заключил с ответчиком договор страхования по программе «Профи», уплатив страховую премию в размере 161 538 рублей.

Досрочно погасив кредит 20.03.2019, ФИО1 направил страховщику заявление о возврате части страховой премии пропорционально фактическому действию договора страхования. Отказ ООО СК «ВТБ Страхование» в возврате части страховой премии послужил основанием для обращения страхователя в суд с настоящим иском.

В связи с изложенным истец просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 67 307 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, а также судебные расходы.

Истец ФИО1 и его представители ФИО2, ФИО3 в судебное заседание не явились, будучи извещенными о месте и времени его проведения надлежащим образом, ходатайство об отложении судебного заседания не заявлено. В письменном заявлении, поступившем в суд 20.09.2019, представитель истца ФИО4 просила рассмотреть настоящее дело в отсутствие стороны истца.

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» своего представителя для участия в судебном заседании не направило, будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте его проведения, об уважительных причинах неявки представителя суду не сообщено, ходатайство об отложении судебного заседания не заявлено.

Ранее в письменных возражениях на исковое заявление, поступивших в суд 25.07.2019, представитель ответчика ФИО5 просила в удовлетворении иска ФИО1 отказать, дело рассмотреть в отсутствие представителя ООО СК «ВТБ Страхование». В обоснование своей позиции представитель ответчика указала, что прекращение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия договора страхования, поскольку исполнение истцом обязательств по кредитному договору повлекло лишь исключение Банка ВТБ (ПАО) (ранее Банк ВТБ 24 (ПАО) из числа выгодоприобретателей по спорному договору страхования, при этом возможность наступления страхового случая по договору страхования не отпала, существование страхового риска (смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы) не прекратилось, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не поставлено и при наступлении страхового случая у страховщика сохранятся обязанность осуществить страховую выплату.

Руководствуясь положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие истца его представителей и представителя ответчика.

Изучив материалы дела, исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 28.04.2016 между ФИО1 и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 961 538 рублей сроком на 60 месяцев (по 28.04.2021) с уплатой 17% годовых.

В этот же день между истцом ФИО1 и ответчиком ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования на срок с 29.04.2016 по 28.04.2021 по программе «Профи», согласно которому страховая сумма составила 961 538 рублей, страховая премия - 161 538 рублей (уплачивается единовременно, но не позднее 28.04.2016), ежемесячный аннуитетный платеж – 23 896 руб. 70 коп. Страховыми случаями являются смерть в результате НС и Б, инвалидность в результате НС и Б, временная нетрудоспособность в результате НС и Б, потеря работы. Период ожидания по страховому случаю «потеря работы» составляет 2 месяца.

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, по состоянию на 20.03.2019 задолженность погашена в полном объеме.

08.05.2019 ФИО1 направил ответчику претензию с требованием о частичном возврате страховой премии в размере 67 307 руб. 50 коп. пропорционально времени действия договора страхования.

Данная претензия ООО СК «ВТБ Страхование» оставлена без удовлетворения, в связи с этим истец обратился в суд с настоящим иском.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Согласно материалам дела, страхование истца осуществлялось на основании его устного заявления на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту «Единовременный взнос», являющимися неотъемлемой частью Полиса страхования (далее по тексту – Особые условия).

Из п. 3 полиса страхования следует, что ФИО1 с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования получил.

По условиям заключенного сторонами договора страхования договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты начала срока действия договора страхования, но не ранее дня следующего за датой уплаты страховой премии, и действует до 24 часов 00 минут дня, указанного в качестве даты окончания срока действия договора страхования.

Если договором страхования предусмотрен период ожидания, то страхование, обусловленное договором страхования, начинает действовать с 00 часов дня, следующего за днем истечения данного периода (п.п. 5.4, 5.5 Особых условий).

При наступлении страхового случая в виде «смерть в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере 100 % страховой суммы. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.1, является дата смерти Застрахованного. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.2, является дата присвоения Застрахованному I группы или II группы инвалидности (п. 10.1.1 Особых условий).

При наступлении страхового случая в виде «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» страховая выплата производится в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц временной нетрудоспособности. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день временной нетрудоспособности. Выплата страхового возмещения производится ежемесячно за каждый день нетрудоспособности, начиная с 15 дня нетрудоспособности, но не более, чем за 90 (Девяносто) дней нетрудоспособности. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.3, является дата открытия листка нетрудоспособности Застрахованного (п. 10.1.2 Особых условий).

При наступлении страхового случая в виде «потеря работы» страховая выплата производится в размере ежемесячной выплаты осуществляемой в размере произведения коэффициента 1,19 и суммы ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в Полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц нахождения Застрахованного в статусе безработного начиная с 61 дня после даты расторжения Контракта между Работником и Контрагентом. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 суммы ежемесячной выплаты за каждый подтвержденный день статуса безработного. Выплата страхового возмещения по одному страховому случаю производится ежемесячно в течение от 1 до 4 календарных месяцев, при этом выплата страхового возмещения за 1 календарный месяц не может превышать среднемесячного дохода Застрахованного, указанного как «код дохода 2000» в справке 2НДФЛ за 6 месяцев, предшествующих дате расторжения Контракта. После наступления страхового случая, следующий страховой случай будет признаваться таковым только через 12 (Двенадцати) месяцев после даты последней выплаты по предыдущему страховому случаю. Датой наступления страхового случая по событию, указанному в п. 4.2.5 Условий, является дата прекращения Контракта. Страховая выплата перечисляется Страховщиков за вычетом НДФЛ (п. 10.2 Особых условий).

В силу п. 2 Особых условий выгодоприобретателем по страховым случаям «смерть в результате НС и Б» и «инвалидность в результате НС и Б» в размере фактической задолженности застрахованного по договору потребительского кредитования, заключенному между Страхователем и Банком (далее - кредитный договор), на дату подписания страхового акта является Банк; в размере положительной разницы между страховой суммой и фактической задолженностью застрахованного по кредитному договору на дату подписания страхового акта - застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники. По страховым случаям «временная нетрудоспособность в результате НС и Б» и «потеря работы» выгодоприобретателем является застрахованный.

Согласно п. 6.4 Особых условий договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме; прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Из приведенных положений Особых условий в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При этом, доводы ФИО1 о том, что договор страхования является обеспечительной мерой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, не могут быть приняты судом во внимание в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

По условиям договора страхования страховщик принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО СК «ВТБ Страхование» производит страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли ФИО1 допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 6.6 Особых условий страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом Страховщика. В случае досрочного отказа Страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.

Учитывая изложенное, оснований для взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца части уплаченной страховой премии в размере 67 307 руб. 50 коп., компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать в удовлетворении искового заявления ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Аскизский районный суд Республики Хакасия.

Судья Аскизского районного суда И.М. Петров

Мотивированное решение изготовлено и подписано 25.09.2019

Судья Аскизского районного суда И.М. Петров

КОПИЯ ВЕРНА

Судья: И.М. Петров