Решение № 2-1120/2017 2-1120/2017~М-742/2017 М-742/2017 от 21 сентября 2017 г. по делу № 2-1120/2017

Дело № 2-1120/17


Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

22 сентября 2017 года г. Моршанск

Моршанский районный суд Тамбовской области в составе:

Федерального судьи Моисеевой О.Е.

при секретаре Комаровой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» заключили договор №, в соответствии с которым банк предоставил денежные средства в размере – (нецелевой кредит для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса (при наличии индивидуального страхования) сроком на 0 дней (0 месяцев), а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. Согласно выписке со счета банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по предоставлению кредита.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающие в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительного соглашения к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Проставлением своей подписи в договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом и в полном объеме.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС – сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст.329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требований о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма требования о полном погашении задолженности заемщиком не погашена.

Должник ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед истцом составляет <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

На основании вышеизложенного ПАО КБ «Восточный» просит взыскать с ФИО1 денежные средства в размере задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>

В судебное заседание представитель истца – публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» не явился, о времени и месте судебного заседания надлежащим образом извещен. От представителя взыскателя ФИО2, действующей по доверенности, имеется ходатайство, в котором она просит рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещёна надлежащим образом. От нее поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. Исковые требования не признает в полном объеме. Кроме того от ответчика поступили заявления в которых она указала, что ДД.ММ.ГГГГ ей был заключен договор № с ПАО «Восточный». 2 года 8 месяцев она являлась добросовестным плательщиком. В силу сложившихся обстоятельств (потеря работы) не могла выплачивать требуемую договором сумму в счет погашения кредита. Она не обладает специальными познаниями в данной области, но считает, что сумма основного долга явно завышена. Счет-выписка из ее счета не отражает помесячную задолженность по основному долгу и не показывает, куда распределялись вносимые ей деньги. Суммы, которые списывались в счет погашения задолженности не совпадают с перечисленными ей (согласно квитанциям о переводе денег). Так как до окончания внесения ей платежей в счет погашения кредита не было ни просрочек, ни задолженностей по вносимой сумме, неустойка тоже является завышенной. Просит уменьшить сумму основного долга, уменьшить сумму неустойки за пользование кредитом до <данные изъяты> рублей в связи с тем, что она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

От представителя истца - публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» ФИО2, действующей по доверенности, поступил отзыв на возражения ответчика, в котором она указала, что согласно пп.2 п.2 ст.450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен в случаях предусмотренных договором. Исходя из заявления клиента о заключении договора кредитования № в разделе «Заявление клиента о присоединении к «Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», ответчик ФИО1, подписав заявление клиента о заключении договора кредитования №, также заключила договор о дистанционном банковском обслуживании, согласно которому банк при одностороннем изменении правил дистанционного обслуживания и тарифов банка размещает информацию об изменении условий за 14 (четырнадцать) календарных дней до их вступления в силу. Заемщик же обязуется знакомиться с правилами ДБО и тарифами банка не реже, чем один раз в 30 (тридцать) дней.

Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ОАО КБ «Восточный», являющиеся неотъемлемой частью заявления клиента о заключении договора кредитования № содержат в частности раздел 2 «Общие положения» и раздел 9 «Права и обязанности сторон».

«Правила дистанционного банковского обслуживания физических лиц и ОАО КБ «Восточный», дублируют право банка в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в тарифы банка (п.9.4.1.), устанавливают, что банк не несет ответственности, если информация об изменении правил и/или тарифов, опубликованная в порядке и в сроки, согласно п.2.4, п.9.4.1 настоящих правил, не была получена, и/или изучена, и/или правильно понята клиентом (п.9.3.1) и что банк не несет ответственности за сбои в работе почты, интернета, сетей связи, возникшие по не зависящим от банка причинам и повлекшие за собой несвоевременное получение или неполучение клиентом уведомлений, сообщений банка и выписок по счету (п.9.3.3.)

Согласно договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ меры ответственности за нарушение клиентом оплаты Минимального обязательного платежа: неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день/штраф за просрочку минимального обязательного платежа составляет 400 рублей 00 копеек. Видом кредита является тарифный план «Кредитная Карта Надежная».

Воспользовавшись своим правом в одностороннем порядке вносить изменения и дополнения в тарифы, банк изменил условия тарифного плана «Кредитная Карта Надежная». Так по измененному тарифу банка от ДД.ММ.ГГГГ плата за нарушение сроков очередного погашения при сумме от <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Ссылаясь на п. 74 и 75 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», указывает, что сторонами по договору займа выступают физическое и юридическое лица, имеющие равные возможности по защите своих прав. Ответственность за нарушение обязательства по возврату денежных средств стороны согласовали в договоре, который ответчик подписал. Исчисленная в соответствии с условиями договора неустойка составляет <данные изъяты>. Учитывая, что размер долговых обязательств равен <данные изъяты>, считает, что оснований для отказа в части неустойки не имеется. Исходя из размера основного долга, периода просрочки исполнения обязательства ответчиком, начисленная неустойка является соразмерной.

Просят отказать ответчику в снижении неустойки за нарушение сроков очередного погашения кредитной задолженности.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО КБ «Восточный» обоснованы и подлежат удовлетворению в части.

Согласно п.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен договор о предоставлении нецелевого кредита для использования по усмотрению заемщика №, по которому банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>Данный договор соответствует всем необходимым требованиям, предъявляемым законом к кредитному договору (кредитором выступил банк, имеющий лицензию на осуществление соответствующих банковских операций, соблюдена письменная форма договора, сумма кредита передана заемщику).

Согласно анкете заявлению и согласию на заключении Соглашения о кредитовании счета № ФИО1 согласилась на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». Из согласия на заключение Соглашения о кредитовании счета № следует, что плата за подключение к программе страхования составляет <данные изъяты> в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте.

Предоставление кредита и осуществление платежей по нему подтверждается прилагаемой выпиской по лицевому счету заемщика.

Согласно п. 1.5.1 Типовых условий кредитования счета за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в порядке предусмотренным Соглашением о кредитовании счета.

Согласно п. 2.7 Типовых условий кредитования счета в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по внесению МОП, клиент обязать уплатить банку неустойку в размере, указанном в разделе.

Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно заявлению клиента о заключении договора кредитования № ФИО1, согласилась, что ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – штраф за просрочку уплаты взносов по кредиту: <данные изъяты> за факт образования просроченной задолженности.

В судебном заседании установлено, что заемщик ФИО1 свои обязательства перед Банком не исполняла, нарушила график погашения кредитной задолженности и процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в кредит.

Сумма задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с расчетом истца, составляет <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Определяя размер сумм, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, суд принимает во внимание расчет истца, правильность которого судом проверена и не вызвала у суда сомнений, поскольку он произведен в соответствии с условиями кредитного договора, нормативными актами и соответствует истории всех погашений клиента по договору.

Представленный ФИО1 расчет задолженности в сумме <данные изъяты>, предоставленный ею в материалы дела, не может быть принят судом за основу при исчислении задолженности, как противоречащий условиям кредитного договора о порядке погашения задолженности по кредиту, и отсутствием в нем применяемых нормативов.

Таким образом, требования ФИО1 об оспаривании задолженности являются безосновательными, объективно ничем не подтверждены и подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан ежемесячно погашать основной долг и уплачивать проценты за пользование кредитом. Вместе с тем ФИО1 не исполняет обязательств, существенным образом нарушая условия кредитного договора.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Рассматривая доводы ответчика ФИО1 о том, что она полностью выплатила сумму долга по данному кредитному договору, суд соглашается с доводами истца и находит доводы ответчика неубедительными и полагает в их удовлетворении отказать по нижеследующим обстоятельствам.

ДД.ММ.ГГГГ согласно выписке из лицевого счета, приложенной к исковому заявлению, ФИО1 внесла на банковский счет в счет погашения кредита по договору <данные изъяты>. После данной операции заявления о полном погашении кредита и закрытии банковского специального счета ответчиком подано не было. Договор кредитования№ не был расторгнут. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 сняла с кредитной карты <данные изъяты>. Данное снятие денежных средств явило собой выдачу кредита по данному договору. После этого до 21.10.2014г. ФИО1 неоднократно пользовалась кредитной картой, снимала и вносила денежные средства, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

Таким образом, договор кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» является действующим до настоящего момента, его действие не приостанавливалось и не прекращалось.

Оценивая доводы ответчика ФИО1 о снижении размера неустойки, суд исходит из следующего.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Как указал Конституционный Суд РФ в Определении от ДД.ММ.ГГГГ №, положения п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ являются одним из правовых способов защиты от злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу способом реализации требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которому осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Верховный Суд РФ в пункте 34 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разъяснил, что применение статьи 333 Гражданского кодекса РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что снижение размера неустойки является допустимым.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Из анализа действующего законодательства следует, что неустойка представляет собой меру ответственности за нарушение исполнения обязательств, носит воспитательный и карательный характер для одной стороны и одновременно, компенсационный, то есть, является средством возмещения потерь, вызванных нарушением обязательства, для другой стороны.

Разрешая данное ходатайство, суд приходит к выводу о необходимости уменьшения взыскиваемой неустойки.

Учитывая, что неустойка является формой гражданско-правовой ответственности за допущенные ответчиком нарушения по погашению задолженности по кредитному договору, носит компенсационный характер и не должна служить средством обогащения, принимая во внимание цену договора, период просрочки платежей, отсутствие доказательств наступления для истца негативных последствий и убытков в результате неисполнения ответчиком обязательств по договору, суд полагает необходимым определить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца, в размере <данные изъяты>.

Указанный размер неустойки, в наибольшей степени обеспечит баланс прав и законных интересов истца, которому будет компенсировано нарушенное право на своевременное получение денежных средств - с одной стороны и ответчика, на которого должно быть возложено бремя ответственности за нарушение принятого на себя обязательства по кредитному договору.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению заявленные требования ПАО КБ «Восточный» о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Моршанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме: 27 сентября 2017 года.

Федеральный судья О.Е. Моисеева