Решение № 2-156/2017 2-156/2017~М-98/2017 М-98/2017 от 26 июня 2017 г. по делу № 2-156/2017

Дело № 2-156\2017 г.


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

р.п. Сосновское 27 июня 2017 г.

Сосновский районный суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Немчиновой Т.П., с участием представителя ответчика по доверенности ФИО1, при секретаре Мялкиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ВТБ 24 (ПАО) к ФИО2 о взыскании

задолженности по кредитным договорам,

У с т а н о в и л:

Истец ВТБ 24 (ПАО) обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитным договорам № <***> от <***>.2014 г. (договор о предоставлении и использовании банковской карты), образовавшейся по состоянию на 04.05.2017 г. в общей сумме 4510 руб. 87 коп., а также по договору № <***> от <***>.2014 г., образовавшейся по состоянию на 04.05.2017 г. в общей сумме 564 899 руб. 30 коп. и судебных расходов в виде госпошлины в сумме 8894 руб. 10 коп.

Как указано в исковом заявлении, <***>.2014 г. ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили договор о предоставлении и использовании банковской карты путем присоединения ответчика к условиям (акцепта условий) «Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) с разрешенным овердрафтом» и «Тарифов по обслуживанию международных пластиковых карт». Ответчиком была подана в адрес Банка подписанная Анкета-Заявление, получена банковская карта № <***>, что подтверждается соответствующим заявлением и распиской в получении карты. Согласно расписке в получении банковской карты ответчику был установлен лимит в размере 0,00 рублей. В соответствии с «Тарифами по обслуживанию международных пластиковых карт с льготным периодом уплаты процентов», утвержденных приказом по банку, проценты за пользование овердрафтом (кредитом) составляют 17,00 % годовых. Ответчик обязан был ежемесячно, в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счет возврата кредита 10% от суммы задолженности и проценты за каждый месяц пользования кредитом. Сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на 01.05.2017 г. составляет 6 762,89 рублей. Таким образом, по состоянию на 04.05.2017 года включительно общая сумма задолженности по Кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 4 510,87 рублей, из которых: 3 734,96 рублей - основной долг; 525,69 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 250,22 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов.

Кроме того, <***>.2014 года ВТБ 24 (ПАО) и ФИО2 заключили кредитный договор № <***> путем присоединения ответчика к условиям Правил потребительского кредитования без обеспечения, утвержденных Приказом банка от 29.01.2007 г. № 47, с подписанием ответчиком согласия на кредит. В соответствии с согласием на кредит, устанавливающим существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 425 000,00 рублей на срок по <***>.2019 г. с взиманием за пользование кредитом 28 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 25-го числа каждого календарного месяца. Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. <***>.2014 г. ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 425 000,00 рублей. По наступлению срока погашения кредита ответчица не выполнила свои обязательства в полном объеме. Ответчица обязана уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на 01.05.2017 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 913 684,52 рублей. Таким образом, по состоянию на 04.05.2017 г. включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 564 899,30 рублей, из которых: 386 477,87 рублей - основной долг; 139 667,52 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 38 753,91 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов. Таким образом, истец просит:

- взыскать с ФИО2 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от <***>.2014 года № <***> в общей сумме по состоянию на 04.05.2017 года включительно 4 510,87 рублей, из которых: 3 734,96 рублей - основной долг; 525,69 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 250,22 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов;

- взыскать с ФИО2 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от <***>.2014 года № <***> в общей сумме по состоянию на 04.05.2017 года включительно 564899,30 рублей, из которых: 386 477,87 рублей - основной долг; 139667,52 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 38 753,91 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; а также госпошлину в размере 8894 руб. 10 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В письменном заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседания не явилась, направив в суд своего представителя. О месте и времени рассмотрения дела извещалась по месту регистрации. Конверт с судебным извещением возвращен в суд с отметкой «Истек срок хранения». При таких обстоятельствах суд считает ответчицу извещенной надлежащим образом и рассматривает дело в ее отсутствие.

Представитель ответчицы ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично и просил уменьшить размер неустойки по обоим кредитным договорам, поскольку считает, что банк злоупотребляет своими правами кредитора. После получения кредита в сумме 425000 руб. ответчица обращалась в банк с заявлением о реструктуризации долга, в силу сложившегося тяжелого материального положения, однако банк на данное заявление не отреагировал. Она просила заключить с ней соглашение об изменении договора в соответствии с ее действительным доходом с уплатой ежемесячного платежа в сумме 3600 руб. Материальное положение ответчицы с момента заключения договора изменилось, и возможности исполнять свои обязательства на прежних условиях она не могла. Обращения в банк с подобным предложением она делала неоднократно, однако банк ее предложения проигнорировал. Ответчица в настоящее время не работает, проживает одна на съемной квартире.

Выслушав представителя ответчика ФИО1, рассмотрев материалы дела, суд находит, что иск подлежит удовлетворению.

Признание иска в части основного долга и процентов за пользование двумя кредитами представителем истца суд принимает на основании ст.ст.173 ч.3, 221 ГПК РФ, поскольку признание иска сделано уполномоченным лицом на основании доверенности, признание иска носит добровольный характер, не противоречит закону и представленным сторонами доказательствам.

Наличие у ответчицы обязательств по погашению предоставленных кредитов и уплате процентов за пользование кредитами подтверждаются представленными истцом доказательствами: анкетой-заявлением ФИО2 на выпуск и получение международной банковской карты, в которой ответчица просит Филиал № 6318 ВТБ 24 (ПАО) выдать ей премиальную карту ВТБ 24 типа Visa Platinum, открыть банковский счет для совершения операций с указанной картой и предоставить ей кредит по данной карте; согласием ФИО2 на установление кредитного лимита (индивидуальные условия предоставления кредитного лимита) от <***>.2014 г., подписанных ответчицей, в котором указана сумма кредита – 10 000 руб., дата возврата кредита – <***>.2044 г., процентная ставка – 17% годовых, срок внесения ежемесячного платежа – 20 число каждого месяца, следующего за отчетным периодом; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, размер неустойки (пени) – 0,8 % в день от суммы невыполненных обязательств, а также имеется расписка о получении международной банковской карты. Согласно указанных индивидуальных условий, договор о предоставлении и использовании банковских карт ВТБ 24 (ПАО) состоит из: Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ПАО), Тарифов на обслуживание банковских карт данного банка; Анкеты-заявления на выпуск и получение вышеуказанной банковской карты; Условий предоставления и использования банковской карты ВТБ 24 (ПАО), которые состоят из расписки, настоящего Согласия на установление кредитного лимита, включая индивидуальные условия предоставления кредитного лимита, и уведомления о полной стоимости кредита, надлежащим образом заверенными и подписанными клиентом и банком. С данными условиями ФИО2 ознакомилась и обязалась неукоснительно их соблюдать, что подтверждается ее подписью в указанных документах. Банком представлен расчет задолженности по пользованию данной кредитной картой, согласно которого задолженность по основному долгу составляет 3734,96 руб., задолженность по процентам 525,69 руб., пени – 2502,24 руб. Согласно исковых требований, банк в добровольном порядке просит уменьшить размер пени до 250,22 руб. и взыскать с ответчицы указанные суммы.

По второму кредиту, заключенному между Банком ВТБ 24 и ФИО2 <***>.2014 г. по договору № <***>, наличие у ответчицы обязательств по погашению предоставленного кредита и уплате процентов за пользование деньгами также подтверждаются представленными истцом доказательствами. В соответствии с письменным согласием на кредит в ВТБ 24 (ПАО), ответчица дала согласие на получение суммы кредита в размере 425000 руб., дата возврата кредита – <***>.2019 г., процентная ставка – 28% годовых, срок внесения ежемесячного платежа – 25 число каждого месяца, цель использования кредита – на потребительские нужды, размер ежемесячного платежа – 13 336,78 руб. в месяц; ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по договору, размер неустойки (пени) – 0,6 % (за день). Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия), надлежащим образом заполненных и подписанных клиентом и банком, и считается заключенным в дату подписания сторонами согласия на кредит. С данными условиями и информационным письмом банка о рисках вступления во взаимоотношения с финансовыми посредниками ФИО2 ознакомилась, экземпляр письма получила, что подтверждается ее подписями на указанных документах.

Банком представлен расчет задолженности по пользованию данным кредитом, согласно которого задолженность по основному долгу составляет 386477,87 руб., задолженность по процентам 139667,52 руб., пени – 387539,13 руб. Согласно исковых требований, банк в добровольном порядке просит уменьшить размер пени до 38753,91 руб. и взыскать с ответчицы указанные суммы.

В соответствии со ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах и иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Суд расценивает указанные договора, как договора присоединения, подписанные сторонами, в которых согласованы все существенные условия.

Представитель ответчицы условия договоров, а также расчет задолженности не оспаривал, доказательств погашения задолженности ответчицей не представил, в связи с чем суд полагает, что представленных истцом доказательств достаточно для удовлетворения заявленных требований.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в т.ч. в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Доводы представителя ответчицы о злоупотреблении правом со стороны кредитора не нашли в суде своего подтверждения.

В Правилах кредитования (Общие условия) и Согласии на кредит (Индивидуальные условия) как по первому, так и по второму кредиту, отсутствуют условия, позволяющие ответчице в одностороннем порядке требовать изменения условий договора или отказаться от его исполнения.

Согласно п.1 ст.10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В подтверждение своих доводов о злоупотреблении банком правами кредитора представителем ответчицы представлено заявление в адрес банка, отправленное спустя три месяца после заключения кредитного договора от <***>.2014 г., с предложением ответчицы перезаключить договор на других условиях в связи с тяжелым материальным положением и снизить ежемесячный платеж по основному договору с 13 336,78 руб. в месяц до 3600 руб. При этом каких-либо доказательств тяжелого материального положения заемщика ни в письме в адрес банка, ни в судебное заседание ответчицей не представлено, оно носит голословный характер.

В силу ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Несмотря на отсутствие каких-либо доказательств невозможности уплаты заемщиком неустойки, рассчитанной по условиям кредитных договоров, банк просит взыскать с ответчицы неустойку с учетом ее уменьшения в 10 раз. Таким образом, оснований для повторного применения ст.333 ГК РФ судом не имеется.

При подаче искового заявления истцом была уплачена госпошлина в сумме 8894 руб. 10 коп. Исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по оплате госпошлины.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 98 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление ВТБ 24 (ПАО) к ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору № <***> от <***>.2014 г., образовавшуюся по состоянию на 04.05.2017 г. в сумме 4510 руб. 87 коп., из которых: основной долг – 3734 руб. 96 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 525 руб. 69 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 250 руб. 22 коп., по кредитному договору №<***> от <***>.2014 г. образовавшуюся по состоянию на 04.05.2017 г. в сумме 564 899 руб. 30 коп., из которых: основной долг – 386 477 руб. 87 коп., плановые проценты за пользование кредитом – 139 667 руб. 52 коп., пени за несвоевременную уплату плановых процентов – 38 753 руб. 91 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 8 894 руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский облсуд в течение 1 месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Сосновский районный суд.

Решениие в законную силу не вступило.

Судья: Т.П. Немчинова