Решение № 2-111/2024 2-111/2024~М-48/2024 М-48/2024 от 10 марта 2024 г. по делу № 2-111/2024

Дело № 2-111/2024

УИД 21RS0007-01-2024-000122-32

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 марта 2024 года г. Козловка

Козловский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Ефимова О.Н., при секретаре Даниловой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк, истец) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что 12.11.2022 между Банком ВТБ (ПАО) и ответчиком заключен кредитный договор N V625/0018-0068607 путем присоединения ответчика к правилам кредитования и подписания ответчиком согласия на кредит. В соответствии с индивидуальными условиями, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме 3 169 786 руб. на срок по 12.11.2029 с взиманием за пользование кредитом 16,4 % годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12 числа.

Учитывая систематическое неисполнение ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, Банк на основании части 2 статьи 811 ГК РФ потребовал досрочно, в срок до 11.12.2023, погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Вместе с тем, до настоящего времени указанная задолженность ответчиком не погашена. Общая сумма задолженности по договору по состянию на 15.12.2023 включительно составляет 3 431 380 руб. 86 коп.

Пользуясь предоставленным правом, истец самостоятельно снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных договором, до 10 % общей суммы штрафных санкций. С учетом изложенного, по состоянию на 15.12.2023 задолженность ответчика по кредитному договору N V625/0018-0068607 от 12.11.2022 составляет 3 383 216 руб. 31 коп., из которых: основной долг - 3 052 894 руб. 91 коп.; плановые проценты за пользование кредитом - 324 969 руб. 79 коп.; пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 3 491 руб. 86 коп.; пени по просроченному долгу - 1 859 руб. 75 коп.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору N V625/0018-0068607 от 12.11.2022 по состоянию на 15.12.2023 включительно в размере 3 383 216 руб. 31 коп., из которых:

- основной долг - 3 052 894 руб. 91 коп.;

- плановые проценты за пользование кредитом - 324 969 руб. 79 коп.;

- пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 3 491 руб. 86 коп.;

- пени по просроченному долгу - 1 859 руб. 75 коп.,

а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 25 116 руб.

Представитель истца Банка ВТБ (ПАО) в суд не явился, надлежащим образом уведомлен о времени и месте судебного заседания, сообщил о согласии на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не просил.

В соответствии со статьей 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства

Исследовав и оценив представленные письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из положений пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Статьей 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно части 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно части 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 РФ, т.е. лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора, что считается акцептом.

В силу пункта 1 статьи 819, статьи 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (ч. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2).

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ч. 1).

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (ч. 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно статье 2 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со статьей 6 указанного Федерального закона N 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что 12.11.2022 Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания Заемщиком заявления и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ (ПАО) в порядке статьи 428 ГК РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление, Заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

-открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

-предоставить доступ к ВТБ - Онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ -Онлайн физическим лицам в ВТБ (ПАО) (в дальнейшем система "ВТБ - Онлайн" была переименована в Систему "ВТБ - Онлайн");

-предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету/ счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет, Мобильная версия/ Мобильное приложение, Устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением ФИО1 был предоставлен доступ в Мобильный банк / "ВТБ - Онлайн"/ (Система "ВТБ - Онлайн"), а также открыт мастер-счет N <число>.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания с использованием Мобильный банк / Системы ВТБ-Онлайн регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1.Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Банком ВТБ (ПАО) в адрес ответчика по системе "Мобильный банк" было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

12.11.2022 ФИО1 произвел вход в систему "Мобильный банк "Мобильное приложение "ВТБ-Онлайн" и, ознакомившись с условиями кредитного договора, подтвердил (акцептовал) получение кредита, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

Так, протоколом операции цифрового подписания подтверждается, что кредит был предоставлен ФИО1 на основании его заявления от <дата> на получение кредита, оформленного в системе интернет-банка "MSSADIGI", sms-сообщением, с абонентского номера <***>. После одобрения кредита в сумме 3 169 786 руб., ФИО1 путем ввода одноразового пароля в ИТ-системах ВТБ-Онлайн подтвердил заявку на получение кредита в сумме 3 169 786 руб. на условиях кредитования сроком на 7 лет под уплату 6,4 % с учетом страхования.

Таким образом, 12.11.2022 между сторонами по делу был оформлен кредитный договор N V625/0018-0068607 без визита Клиента в Банк (онлайн), кредитная документация подписана простой электронной подписью ответчика.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитного договора, устанавливающими существенные условия кредита, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме 3 169 786 руб. на срок 84 месяца по 12.11.2029.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка установлена в размере 6,4 % годовых и определена как разница между базовой процентной ставкой 16,4 % годовых и дисконтом в размере 10 % годовых за осуществление заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении анкеты-заявления на получение кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки - 16,4 % годовых.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитного договора количество платежей по договору составляет - 84, размер платежа (кроме первого и последнего) - 46 916 руб. 23 коп., размер первого платежа - 46 916 руб. 23 коп., размер последнего платежа - 46 875 руб. 12 коп., дата ежемесячного платежа - 12 числа каждого календарного месяца, периодичность платежей - ежемесячно.

В соответствии с пунктом 2.6 Общих условий Правил кредитования платежи по частичному возврату основного долга и уплате процентов осуществляются заемщиком ежемесячно в дату ежемесячного платежа путем уплаты ежемесячного аннуитетного платежа.

Пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора, а также п. 5.1 раздела 5 Общих условий Правил кредитования предусматривают ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки (пени) в размере 0,1 % на сумму неисполненных обязательств за каждый день просрочки.

При подписании Индивидуальных условий договора ответчик ФИО1 подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания договора ознакомлен (пункт 19 Индивидуальных условий кредитного договора).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме 12.11.2022.

Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, платежи в счет погашения задолженности производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, в том числе, и в части своевременного возврата кредита с 13.04.2023.

Согласно расчету истца по состоянию на 15.12.2023 включительно общая сумма задолженности по кредитному договору составила 3 431 380 руб. 86 коп.

<дата> Банк потребовал досрочно, в срок не позднее <дата>, погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, направив <дата> в адрес ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности.

Данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

Доказательств исполнения своих обязательств по кредитному договору в полном объеме ответчиком не представлено.

Обращаясь в суд с настоящим иском, Банк ВТБ (ПАО), самостоятельно снизив сумму штрафных санкций, предусмотренных договором, до 10 % общей суммы штрафных санкций, просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору N V625/0018-0068607 от <дата> в размере 3 383 216 руб. 31 коп., из которых: 3 052 894 руб. 91 коп. - основной долг; 324 969 руб. 79 коп. - плановые проценты за пользование кредитом; 3 491 руб. 86 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 1 859 руб. 75 коп. - пени по просроченному долгу.

В соответствии со статьей 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Согласно статье 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

При заключении кредитного договора N V625/0018-0068607 сторонами определено, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 Индивидуальных условий кредитного договора).

Представленный истцом расчет задолженности судом проверен, является арифметически и методологически верным, соответствует условиям договора, а также порядку расчета неустойки, согласованному сторонами в индивидуальных условиях кредитного договора.

Каких либо обоснованных возражений, относительно заявленных истцом требований, а также доказательств отсутствия просроченной задолженности, и (или) иного расчета задолженности, ответчиком суду не представлено.

Оснований для снижения заявленного размера неустойки в соответствии с положениями статьи 333 ГК РФ суд не усматривает. Предъявленное истцом требование о взыскании неустойки в заявленном размере соразмерно нарушенному ответчиком обязательству.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору в размере 3 383 216 руб. 31 коп.

Разрешая иск, суд считает необходимым отметить, что по делу могли быть приняты во внимание иные доказательства, опровергающие доводы стороны истца. Однако ответчик ФИО1 от явки в суд уклонился, доказательств, обосновывающих возражения против заявленных требований, не представил, новых фактических обстоятельств, имеющих значение для дела, неизвестных суду, стороной ответчика не сообщено.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ стороны по делу имели равные возможности по представлению доказательств, однако каких-либо доказательств в опровержение доводов истца ответчиком суду не представлено. В связи с чем, руководствуясь положениями статей 67, 68 ГПК РФ, суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, исходя из имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со статьей 234 ГПК РФ при заочном производстве суд исследует доказательства, представленные лицами, участвующими в деле, учитывает их доводы и принимает решение, которое именуется заочным.

При обращении с исковым заявлением истцом уплачена госпошлина в размере 25 116 руб., что подтверждается платежным поручением N 57909 от <дата>, которую истец просит взыскать с ответчика.

Разрешая спор в части судебных расходов, суд приходит к следующему.

В силу статьи 198 ГПК РФ вопрос о распределении судебных расходов рассматривается при вынесении решения суда.

Уплаченная Банком ВТБ (ПАО) при подаче искового заявления государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в соответствии с частью 1 статьи 98 ГПК РФ.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>, выдан ТП УФМС России по Чувашской Республике в <адрес><дата>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору N V625/0018-0068607 от <дата> по состоянию на <дата> включительно в размере 3 383 216 (три миллиона триста восемьдесят три тысячи двести шестнадцать) руб. 31 коп., из которых:

- 3 052 894 руб. 91 коп. - основной долг;

- 324 969 руб. 79 коп. - плановые проценты за пользование кредитом;

- 3 491 руб. 86 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов - 3 491 руб. 86 коп.;

- 1 859 руб. 75 коп. - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1 (паспорт <...>, выдан ТП УФМС России по Чувашской Республике в <адрес><дата>) в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины 25 116 (двадцать пять тысяч сто шестнадцать) руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий, судья Ефимов О.Н.

Решение в окончательной форме принято 12 марта 2024 года.

Председательствующий, судья Ефимов О.Н.