Решение № 2-5417/2018 2-5417/2018~М-5466/2018 М-5466/2018 от 25 ноября 2018 г. по делу № 2-5417/2018

Дело № 2-5417/2018 < >


Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

26 ноября 2018 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

судьи Репман Л.Ю.,

при секретаре Федоровой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратилась с вышеуказанным иском, в обоснование указав о том, что между ней и Банком ВТБ (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заимодавец предоставил заемщику кредит в размере 647 059 рублей. Одновременно с получением кредита истец подписала заявление о включении ее в число участников программы коллективного страхования продукта < > по договору коллективного страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

Согласно программе страхования плата за подключение к числу участников программы страхования за весь срок страхования составила 97059 рублей, из них 19 411 рублей 80 копеек – вознаграждение банку, 77647 рублей 20 копеек – страховая премия. Необходимости заключения договора страхования у истца не было.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в адрес ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Письмом ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «ВТБ Страхование» в удовлетворении заявления отказало.

Истец просит взыскать с ответчика Банка ВТБ (ПАО) в свою пользу 19411 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф, также просит взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» 77647 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1 500 рублей, штраф.

В судебное заседание истец ФИО1 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно суду пояснила о том, что истец обращалась с заявлением в банк, однако доказательств тому не имеется.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Дополнительно пояснил, что денежные средства застрахованному лицу были перечислены.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, согласно которым требования истца удовлетворению не подлежат, поскольку страхователем и плательщиком страховой премии истец не является, договор страхования заключен банком в его пользу. Требование о возврате страховой премии противоречит условиям договора и действующему законодательству. В случае удовлетворения требований истца просил применить положения ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по которому ФИО1 предоставлен кредит на сумму 647 059 рублей под 12,5 % годовых на срок 60 месяцев.

В этот же день ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением о включении в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта < > в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту < >, заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» - < > сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 97 059 рублей, из которых вознаграждение банка – 19411 рублей 80 копеек, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику – 77 647 рублей 20 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила в ООО СК «ВТБ Страхование» заявление с требованием возврата уплаченной страховой суммы в размере 97 059 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцу направлен ответ об отказе в возврате уплаченных сумм.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», согласно пункту 1 которого при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Учитывая нормы действующего законодательства, обращение истца с заявлением об отказе от договора добровольного страхования в течение установленного 14-дневного срока с даты заключения договора, суд приходит к выводу о наличии у страховой компании обязанности возвратить истцу оплаченную страховую премию в размере 77 647 рублей 20 копеек, а у банка - вознаграждение за подключение к программе страхования в размере 19411 рублей 80 копеек.

Доводы представителя Банка ВТБ (ПАО) об отсутствии оснований для возврата истцу денежной суммы, удержанной как вознаграждение банку, ввиду отсутствия обращения ФИО1 с соответствующим заявлением в Банк ВТБ (ПАО), судом отклоняются, поскольку в соответствии с п. 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» застрахованный вправе обратиться с заявлением об отказе от страхования непосредственно к страховщику. То обстоятельство, что страховщик не уведомил страхователя о поступившем заявлении об отказе от страхования не может влиять на права потребителя услуги.

Поскольку ответчики в добровольном порядке не удовлетворили требования истца, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчиков штраф в размере 50% от суммы, взысканной с каждого в пользу потребителя, а именно, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 38823 рубля 60 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) – 9705 рублей 90 копеек. Оснований для снижения штрафных санкций, суд с учетом конкретных обстоятельств дела, периода просрочки не усматривает.

Решая вопрос об удовлетворении требований истца о компенсации морального вреда, суд руководствуется ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывает степень нравственных страданий истца, требования разумности и справедливости, все обстоятельства дела и удовлетворяет их частично – в размере по 500 рублей с каждого из ответчиков.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета городского округа в размере 1076 рублей 47 копеек, с ООО СК «ВТБ Страхование» - 2829 рублей 41 копейка.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу ФИО1 19411 рублей 80 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 9955 рублей 90 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 77647 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 39073 рубля 60 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1076 рублей 47 копеек.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 2829 рублей 41 копейку.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

В окончательной форме решение изготовлено 03 декабря 2018 года.

Судья: < > Л.Ю. Репман