Решение № 2-4251/2020 2-4251/2020~М-3566/2020 М-3566/2020 от 20 октября 2020 г. по делу № 2-4251/2020

... Дело № 2-4251/2020

16RS0046-01-2020-009038-87


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 октября 2020 года г. Казань

Вахитовский районный суд г. Казани в составе:

председательствующего судьи А.Ф.Давлетшиной,

при секретаре Г.М.Булатовой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 ФИО4далее – Истец) обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату юридических услуг, процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование требований указав, что ... между ФИО1 ФИО4 и Банком ПАО ВТБ, был заключен договор потребительского кредита .... Согласно индивидуальным условиям кредита, кредитный лимит составил: .... под 12,2% годовых.

В день подписания кредитного договора, со счета истца ... из кредитных средств, предоставленных банком, была списана страховая премия в размере ... руб. и 316614 руб. Получателем страховой премии ... руб. является ООО СК «ВТБ Страхование», получателем страховой премии ... руб., является АО «Согаз».

В типовых документах банка, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, содержится только одна страховая организация ООО СК «ВТБ Страхование». Между тем, указывая в договоре в качестве страховщика конкретную страховую организацию, банк фактически обязал заемщика застраховаться именно в этой страховой компании, нарушив право потребителя на свободный выбор услуги страхования.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика Банк ВТБ (ПАО) списанную страховую премию в размере ... руб. согласно договору ..., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф, расходы на оплату юридических услуг в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ....

Истец требования поддержал.

Ответчик Банк ВТБ (ПАО) о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечил.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований ООО СК «ВТБ Страхование» и АО «Согаз» о дате, месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, явку представителей в судебное заседание не обеспечили.

Изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость или возможность страхования гражданином жизни и здоровья.

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990г. ... «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаром (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании пункта 2 названной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Материалами дела не подтверждается, что наступили обстоятельства, указанные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Судом установлено, что ... между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор ..., согласно которого банк предоставил истцу кредит в сумме ... сроком на 60 месяцев, до ..., под 12,2% годовых.

Согласно п. 11 договора кредитные средства предоставляются на потребительские нужды.

В тот же день ФИО1 ФИО4 изъявил намерение быть застрахованным, проставив галочку в разделе 14 Анкеты-Заявления - согласие на подключение программы страхования (л.д116).

При этом, следует отметить, что у клиента было право выбора согласиться на заключение договора страхования либо нет, клиент мотивированный получением кредита по более низкой ставке, чем предусмотрено базовой ставкой Банка, выразил согласие на приобретение дополнительных услуг.

Между ФИО1 ФИО4. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования на условиях и в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимся неотъемлемой частью договора, в подтверждение чего ФИО1 ФИО9 выдан полис страхования по программе «Лайф+», согласно которому страховая премия по данному договору составила ... рублей, срок действия договора страхования с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут Выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

По поручению Истца, премия направлена в АО «СОГАЗ», что подтверждается выпиской по счету и заявлением о перечислении Истца (л.д.117).

Согласно пункту 14 Анкеты-Заявления на получение Кредита в Банке ВТБ (ПАО), подписанной Истцом было предоставлено право выбора на отказ от получения дополнительной услуги или согласия, Истец выразил согласие, проставив галочку в разделе «ДА».

Затем с учетом представленного Полиса Финансовый резерв ... от 20.12.2019г. страховая сумма - ... рублей, страховая премия ... рублей с данным условием Истец добровольно согласился (л.д.86-87), неотъемлемой частью договора страхования являются Особые условия страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (л.д.53-79).

Раздел 6 Особых условий страхования регламентирует порядок прекращения договора страхования, пунктом 6.4 условий страхования предусмотрено прекращение страхования в следующих случаях (л.д.77):

- истечения срока его действия;

- исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам по полису в полном объеме;

- прекращение действия полиса по решению суда;

- в других случаях, предусмотренных законом РФ;

Пункт 6.5.2 условий гласит, что при отказе Страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

С Заявлением о возврате страховой премии Истец в срок установленный Банком России, не обратился, с претензией в Банк обратился лишь 21.05.2020г., то есть за пределами установленного законом срока (л.д.119).

Кредитный договор содержит исчерпывающий перечень обязанностей Заемщика, при этом обязанность личного страхования Заемщика в Кредитном договоре отсутствует.

В Кредитном договоре в пункте 21 Индивидуальных условий указано, что Заемщик подтверждает, что с размером полной стоимости кредита, и перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (л.д.113 оборотная сторона).

Заключение договора страхования производилось Заемщиком на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления Кредита.

Истец, оценив предложенные Банком условия Кредитного договора, добровольно выбрал страхование, после чего в Банк предоставил Полис страхования, включив стоимость страховой премии в сумму кредита.

В данном случае, истец заключил договор без страхования. По полису добровольного медицинского страхования «Защити будущее» ..., данный полис выдан на основании устного заявления, страховая сумма ... руб., страховая премия ... руб. (л.д.118).

Суд полагает, что подключение к программе страхования не было навязано Банком ВТБ (ПАО), а истец добровольно и осознанно согласился на подключение к программе страхования. Истец собственноручно подписал заявление на включение программы страхования, подтвердив, что вся информация о страховании до него доведена. В договоре, заключенном между истцом и банком, отсутствуют условия, обязывающие заемщика страховать свою жизнь и здоровье, либо подключиться к программе коллективного страхования.

В кредитном договоре отсутствует условие об обязанности истца заключить договор страхования.

Действующее законодательство не запрещает получение денежных средств в кредит на любые потребительские нужды, включая расходы потребителя на оплату страховой премии за оказываемую ему услугу страхования, поэтому у банка имелись основания для начисления процентов на всю полученную истцом в кредит денежную сумму. В соответствии с законом и условиями рассматриваемого кредитного договора денежные средства были взяты истцом у ответчика под проценты.

Как указано в абз. 6 п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ... г.) в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части подключения к программе страхования, заемщик вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства; между тем, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

Согласно положениям заявления об участии в программе страхования, участие в программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита. Также истец подтвердил, проставив подпись, что ему разъяснено о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым страховщиком по своему выбору.

Из материалов дела усматривается, что от оформления кредитного договора и получения кредитных средств истец не отказался, заявление на страхование не отозвал, не воспользовался правом досрочного прекращения участия в программе страхования, возражений против предложенной страховой компании не представил, о наличии желания застраховаться в иной страховой компании и на иных условиях, не заявил.

Поскольку истец не предъявил никаких требований к ООО СК «ВТБ Страхование», суд с учетом правил, установленных ч. 3 ст. 196 ГПК РФ о том, что суд не может выйти за пределы заявленных требований.

Принимая во внимание то обстоятельство, что истцом не представлено доказательств, при которых возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, исходя из положений ст. 958 ГК РФ, а также того обстоятельства, что в договоре страхования, состоящего из заявления на страхование и Условий страхования, не предусмотрена возможность возврата страховой премии при отказе застрахованного от договора страхования, правовых оснований для удовлетворения требований истца взыскании с ответчика Банк ВТБ (ПАО) страховой премии отсутствуют.

Поскольку суд полагает об отсутствии оснований для удовлетворения иска в части взыскания страховой премии, отсутствуют основания и для удовлетворения производных исковых требований о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 ФИО4 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд РТ через Вахитовский районный суд города Казани в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 21 октября 2020 года.

Судья ...

...

...