Решение № 2-60/2019 2-60/2019~М-50/2019 М-50/2019 от 17 июня 2019 г. по делу № 2-60/2019

Дело №2-60/2019 г.

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

18 июня 2019 года р.п. Шаранга

Шарангский районный суд Нижегородской области в составе: председательствующего - судьи Рыжовой О.А., при секретаре Лесниковой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда в р.п.Шаранга Нижегородской области гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Феникс» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 392 рубля 81 копейка и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 207 рублей 86 копеек,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью (ООО) «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 392 рубля 81 копейка и расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 207 рублей 86 копеек по тем мотивам, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 58 000 рублей 00 копеек.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк».

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя несколько гражданско-правовых договоров, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации.

В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения (ненадлежащего исполнения) ответчиком ФИО1 своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору, образовавшейся в период с 17 февраля 2016 года по 14 августа 2016 года. Заключительный счет был направлен ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Феникс» право требования по договору, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ и актом приема-передачи прав требований от ДД.ММ.ГГГГ к договору уступки прав (требований).

Ответчик ФИО1 была надлежащим образом уведомлена о состоявшейся между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» уступке права требования.

По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика ФИО1 по договору перед Банком составила 100 392 рубля 81 копейка.

После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось.

Просит взыскать с ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 392 рубля 81 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 207 рублей 86 копеек.

В судебное заседание истец – представитель ООО «Феникс» не явился, в своем заявлении просит рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить (л.д.54).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, приобщено уведомление о получении извещения (л.д.63), причина неявки не известна, не сообщила об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В силу ст.2 ГПК РФ задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан.

Исходя из положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. В условиях предоставления законом сторонам равного объема процессуальных прав, неявку ответчика в судебное заседание нельзя расценивать как нарушение его права на участие в судебном заседании, а также принципа состязательности и равноправия сторон, поскольку неявка лица является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, в том числе права на ведение дела в суде через представителя, поэтому не может быть препятствием для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

А потому в соответствии с положением ст.233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела в совокупности с представленными доказательствами, приходит к выводу о том, что исковые требования ООО «Феникс» обоснованные и они подлежат удовлетворению.

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.434 ГК РФ.

Согласно ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы), считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28 февраля 2012 года между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 58 000 рублей 00 копеек, являющийся смешанным договором (ст.421 ГК РФ), содержащим элементы договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг.

Договор заключен путем акцепта предложенной оферты, установленных предложением, в рамках которого Банк выпустит на имя заемщика кредитную карту и установит лимит задолженности.

Лимит задолженности, в соответствии с п.5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке (л.д.22).

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком (л.д.12), Тарифный план (л.д.14), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк» (л.д.20 об.-22) в зависимости от даты заключения договора. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий, а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

С Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифным планом Банка ответчик ФИО1 была ознакомлена, согласилась и обязалась их соблюдать, что подтверждается ее подписью в Заявлении-Анкете (л.д.12).

В соответствии с тарифами по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукта Тинькофф Платинум Тарифный план ТП 7.2 беспроцентным периодом является период до 55 дней, процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет 28,9 % годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 36,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей, дополнительной карты – первый год бесплатно, далее 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств составляет 2,9 % плюс 290 рублей, минимальный платеж не более 6 % от задолженности, минимум 600 рублей, плата за предоставление услуги «CMC-Банк» 59 рублей, штраф за неуплату минимального платежа в первый раз составляет 590 рублей, во второй раз подряд 1 % от задолженности плюс 590 рублей, в третий и более раз подряд 2 % от задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа составляет 0,20 % в день, плата за включение в программу страховой защиты 0,89 % от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 рублей, комиссия за совершение расходной операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях 2,9 % плюс 290 рублей (л.д.14).

В соответствии с п.7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг (л.д.22 об.).

Заявление-Анкета ФИО1 принята Банком, истцом на имя ответчика выпущена кредитная карта, установлен начальный кредитный лимит задолженности в размере 58 000 рублей 00 копеек.

Как указано в ст.29 Федерального закона № от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, своей подписью в заявлении (оферте) от 17 февраля 2012 года ФИО1 подтвердила, что ознакомлена, понимает, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках кредитного договора Условия предоставления и обслуживания кредитов Банка и Тарифы Банка по кредитам.

В силу положений ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из материалов дела видно, что ответчику была выпущена и вручена кредитная карта, предоставлена возможность ее использования, ФИО1, получив карту, совершила действия по ее активации.

Кроме того, ФИО1 была проинформирована Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путем указания полной стоимости кредита в Заявлении-Анкете.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что АО «Тинькофф Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору.

В соответствии с условиями договора проценты начисляются не на кредитный лимит, предоставляемый в рамках договора, а на фактически использованные денежные средства клиентом.

В пункте 5.3 Общих условий указано, что Лимит задолженности устанавливается по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного Лимита задолженности в счете-выписке.

Согласно пункту 5.5 Общих условий Клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

Пунктом 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт «Тинькофф Кредитные Системы» Банк предусмотрено, что на сумму представленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (л.д.22).

Отсюда следует, что ФИО1 при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства (л.д.12).

В соответствии с п.5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется Счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день.

В п.5.8 Общих условий указано, что сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.

Кроме того, следует учесть, что согласно п.п.5.9, 5.10 Общих условий счет-выписка направляется клиенту заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору банка по адресу, указанному клиентом в Заявлении-Анкете. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору (л.д.22).

Согласно пункту п.7.2.3 Общих условий клиент обязуется контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам, и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней заявить о своем несогласии в банк. По истечении вышеуказанного срока при отсутствии указанных заявлений от клиента информация в счете-выписке считается подтвержденной клиентом.

Однако, как видно из материалов дела, ФИО1 в Банк по данному вопросу не обращалась.

Согласно п.5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках Договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж Клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

Однако ответчик ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора (п.п.5.6, 7.2.1 Общих условий).

Как усматривается из материалов дела, в связи с систематическим неисполнением ФИО1 обязательств Банком в соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» договор расторгнут 15 августа 2016 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, из которого видно, что в связи с неисполнением условий Договора Банк уведомляет ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности, а также расторжении Договора (л.д.32).

В соответствии с п.5.12 Общих условий срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется Клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д.22). Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В силу ч.1 ст.393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.

Отсюда следует, что с учетом пункта 5.6 Общих условий на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

25 января 2019 года мировым судьей судебного участка Шарангского судебного района Нижегородской области вынесен судебный приказ № о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по кредитному договору в размере 100 392 рубля 81 копейка, государственной пошлины в размере 1 603 рубля 93 копейки. Данный судебный приказ в отношении ФИО1 был отменен определением мирового судьи судебного участка Шарангского судебного района Нижегородской области от 12 марта 2019 года (л.д.29 об.-30).

Как видно из материалов дела, период действия договора, заключенный между Банком и ФИО1, составляет период с 28 февраля 2012 года по 16 апреля 2019 года. Ответчик в данный период окончательно отказалась от исполнения своих обязательств по договору, что противоречит требованиям ст.ст.309, 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательств. Ответчик самостоятельно на свое усмотрение изменила условия кредитного договора и прекратила исполнение обязательств по договору, тем самым нарушила ранее достигнутые между Банком и ответчиком условия.

Как видно из представленных материалов, 29 августа 2016 года между Акционерным обществом (АО) «Тинькофф Банк» и Обществом с ограниченной ответственностью (ООО) «Феникс» был заключен договор уступки прав (цессии) ДС № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому АО «Тинькофф Банк» уступает и передает, а ООО «Феникс» принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в Акте приема-передачи прав требования, который подписывается обеими сторонами.

Права (требования) переходят от АО «Тинькофф Банка» к ООО «Феникс» 29 августа 2016 года. Общий объем прав передаваемых Банком и принимаемых ООО «Феникс» прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав (л.д.35).

В Акте приема-передачи прав (требования) к договору уступки прав (цессии) ДС № от ДД.ММ.ГГГГ указана ФИО1, сумма задолженности составляет 100 392 рубля 81 копейка (л.д.34).

Частью 1 статьи 384 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В соответствии с п.3.4.6 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк» Банк вправе уступать, передавать любому третьему лицу и распоряжаться иным образом своими правами по кредитному договору, договору расчетной карты, договору кредитной карты или договору реструктуризации задолженности без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о Клиенте и его задолженности на условиях конфиденциального использования (л.д.21).

С данными Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк ответчик ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается представленными материалами.

В адрес ответчика ФИО1 АО «Тинькофф Банк» было направлено уведомление об уступке права требования (в порядке ст.382 Гражданского кодекса Российской Федерации) (л.д.33).

Определением Конституционного Суда РФ от 24 сентября 2012 года №1822-О установлено, что положения главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст.857 ГК РФ, ст.26 Закона «О банках и банковской деятельности») не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков.

Таким образом, уступка Банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином, не противоречит закону и не требует согласия заемщика.

Согласно представленному расчету по состоянию на 16 апреля 2019 года задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 100 392 рубля 81 копейка (л.<...>).

Суд, проверив представленный истцом, расчет задолженности по кредитным обязательствам, находит его правильным.

Сумма задолженности по кредитному договору подлежит взысканию с ответчика.

Доказательств, подтверждающих возврат кредита, ответчиком ФИО1, суду не представлено.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Поскольку в силу вышеуказанной статьи стороны имели равные возможности по представлению доказательств, то суд, принимая решение, исходит из имеющихся в деле доказательств.

Таким образом, предоставленные истцом доказательства по делу не вызывают у суда сомнений, поскольку они оценены судом как относимые, допустимые, достоверны в отдельности, достаточны и взаимосвязаны в их совокупности.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.12, 56, 67, 194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью (ООО) «Феникс» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> проживающей по адресу: <адрес> в пользу Общества с ограниченной общества (ООО) «Феникс» (юридический адрес: 127287, <...>) ИНН <***>, КПП 771301001, БИК 044525974, ОГРН <***>, дата регистрации – 12 августа 2014 года, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 392 (Сто тысяч триста девяносто два) рубля 81 копейка и расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 207 (Три тысячи двести семь) рублей 86 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Нижегородского областного суда в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья О.А. Рыжова