Решение № 2-4037/2017 2-4037/2017~М-4166/2017 М-4166/2017 от 16 августа 2017 г. по делу № 2-4037/2017

Дело № 2-4037/2017

ЗАОЧНОЕ
Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 17 августа 2017 года

Ленинский районный суд г. Кирова в составе

председательствующего судьи Лопаткиной Н.В.,

при секретаре Шамра А.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ПАО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Банк ВТБ 24 (ПАО) (далее также – истец, Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 (далее также – ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что 26.03.2014 года Банк и ФИО1 заключили кредитный договор {Номер изъят}, по условиям которого Банк предоставил заёмщику кредит в сумме { ... } рублей на срок с 26.03.2014 г. по 26.03.2019 г. с ежемесячным взиманием процентов за пользование денежными средствами в размере 24,6% годовых. Ежемесячный платеж по договору составил { ... } рублей, срок уплаты – 26 числа каждого месяца. Заёмщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору, так, последний платеж по кредиту произведён 18.08.2015 года. Банк направил ФИО1 уведомление о досрочном истребовании задолженности по договору в срок не позднее 07.07.2017 года, однако до настоящего времени требования Банка не исполнены, задолженность не погашена. Общая сумма задолженности, подлежащая уплате на 11.07.2017 года, составляет { ... } рублей, из них { ... } рублей – остаток ссудной задолженности, { ... } рублей – задолженность по плановым процентам, { ... } рублей.

04.04.2014 г. между истцом и ответчиком был заключен договор {Номер изъят} о предоставлении и использовании банковской карты путём присоединения ответчика к условиям Правил предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) и Тарифов по обслуживанию Классической карты. ФИО1 направил истцу Анкету на получение карты Visa Classic и получил банковскую карту {Номер изъят}, тем самым заключил с Банком договор на предоставление и использование банковских карт ВТБ 24 (ЗАО), условия договора определены в «Правилах» и «Тарифах». В соответствии с распиской Заёмщику был установлен кредитный лимит в размере 80 500 рублей. В соответствии с Тарифами проценты за пользование кредитом составляли 24% годовых. Договором предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов за пользование им, - 20 числа месяца, следующего за отчётным, - погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита погасить всю сумму задолженности по кредиту/овердрафту и проценты по пользование кредитом. Таким образом, ответчик был обязан ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счёт возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за предшествующий месяц пользования кредитом. Заёмщик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности, последний платёж совершён 07.08.2015 г.. Согласно расчёту общая сумма задолженности, подлежащая уплате на 10.07.2017 года, составляет { ... } рублей, из них { ... } рубля – остаток ссудной задолженности, { ... } рублей – задолженность по плановым процентам, { ... } рублей – пени.

Пользуясь своим правом, истец снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени), предусмотренных тем и другим договором, до 10% от общей суммы штрафных санкций. Таким образом, просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору {Номер изъят} в общей сумме { ... } рублей, из которых { ... } рублей – остаток ссудной задолженности, { ... } рубля – задолженность по плановым процентам, 91 916,84 рублей – пени; по кредитному договору {Номер изъят} в общей сумме { ... } рублей, из которых { ... } рублей – остаток ссудной задолженности, { ... } рублей – задолженность по плановым процентам, { ... } рублей – пени. Также истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере { ... } рублей.

В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО2 не явилась, в исковом заявлении ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён своевременно и надлежащим образом, почтовая корреспонденция возвращена по истечении срока хранения.

Суд, учитывая мнение истца, изложенное в исковом заявлении, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Кредит от 26.03.2014 г. {Номер изъят}.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

К отношениям по кредитному договору применяются правила статей 807-818 ГК РФ (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 26.03.2014 года между ВТБ 24 (ЗАО) и ФИО1 заключен кредитный договор {Номер изъят} о предоставлении кредита в размере { ... } рублей на срок с 26.03.2014 по 26.03.2019 г.г., годовая ставка – 24,6%, размер ежемесячного платежа – { ... } рублей, дата ежемесячного платежа – 26 число каждого календарного месяца. За просрочку обязательств установлена неустойка в размере 0,60% в день. В договоре указано, что ФИО1 ознакомлен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО), содержащего в себе все существенные условия Кредита в банке. В Правилах кредитования подробно указаны права и обязанности сторон, их ответственность за нарушение условий договора, в том числе обязанность заёмщика возвратить Банку сумму кредита, уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные Договором. Правом Банка является досрочное взыскание задолженности, в том числе суммы кредита и начисленных процентов, в том числе в случае нарушения Заёмщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита. Договор подписан сторонами, копия его вручена ответчику, данный договор является действующим, сторонами не оспорен, недействительным либо незаключённым не признан.

Выпиской по лицевому счёту подтверждается перечисление ФИО1 денежных средств в размере { ... } рублей 26.03.2014 г..

Кредит от 04.04.2014 г. {Номер изъят}.

Одним из инструментов безналичных расчётов, предназначенных для совершения физическими лицами операций с денежными средствами, находящимися у банка - эмитента, являются платёжные карты, выпуск и обслуживание которых регламентированы Положением об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием, утвержденным Центральным Банком Российской Федерации 24.12.2004 № 266-П (далее – Положение).

В соответствии с п.1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчётных (дебетовых) карт, кредитных и предоплаченных. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения её держателем операций за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

В п.1.8 Положения установлено, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчётов по операциям, совершаемым с использованием расчётных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчётов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счёта клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счёта клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

По смыслу ст.819, 850 ГК РФ, а также вышеуказанных пунктов Положения, выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В судебном заседании установлено, что 25.03.2014 года ФИО1 заполнил Анкету- Заявление на получение Кредита в ВТБ 24 (ЗАО), в которой просил выдать ему Классическую карту ВТБ 24 типа Visa Classic и открыть ему банковский счёт для совершения операций с использованием карты в порядке и на условиях, изложенных с Правилах. Также он просил предоставить ему кредит по вновь открываемому счёту на срок действия Договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта). При этом указано, что анкета – заявление вместе с Правилами, Тарифами на обслуживание банковских карт в ВТБ 24 (ЗАО) и Распиской в получении банковской карты представляют собой договор о предоставлении и использовании Карты между ним ФИО1 и Банком. ФИО1 ознакомлен и согласен со всеми условиями Договора о предоставлении и использовании Карты, обязуется неукоснительно их соблюдать.

Распиской в получении карты от 14 апреля 2017 года подтверждается получение Шашмуриным кредитной карты, следовательно, с указанного периода начинается течение срока исполнения договора, что прямо предусмотрено п. 10.1 Правил предоставления и обслуживания карт. ФИО1 установлен кредитный лимит – { ... } рублей, открыт счёт {Номер изъят}. Заёмщик ознакомлен, что размер полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включённых и не включённых в расчёт полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита, он информирован о суммах и сроках ежемесячных платежей. Условия по выданной карте содержатся в Тарифах «Классическая карта ВТБ24», действующих с 01.04.2014 г., а также в Правилах предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО). Выпиской по контракту клиента «ВТБ 24» подтверждается движение денежных средств по карте.

Таким образом, условия договора предусмотрены в его составных вышеперечисленных частях, договор заключен путём акцепта банком оферты, содержащейся в анкете - заявлении заемщика, акцептом Банка предложения (оферты) являются действия по открытию Счёта, договор о карте считается заключённым с даты акцепта Банком предложения (оферты) клиента, договор является смешанным, включает в себя условия кредитного договора и договора возмездного оказания услуг.

Порядок изменения и расторжения договора указаны в представленных документах, за нарушение сроков погашения задолженности, за превышение установленного лимита предусмотрены штрафные санкции, размер которых определён Тарифом. Порядок погашения задолженности, права и обязанности сторон, их ответственность подробно отражены в Правилах предоставления и использования банковских карт. Срок действия договора по карте – 30 лет.

Документы подписаны сторонами, следовательно, их условия согласованы, недействительными полностью либо в части не признаны.

В силу закона настоящее наименование истца Банк ВТБ 24(ПАО).

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие на нём денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Указанное подтверждает, в том числе, заключение между сторонами договора банковского счёта.

ФИО1 произвел активацию карты и воспользовался предоставленными ему денежными средствами, выпиской из лицевого счёта подтверждается пользование кредитной картой, совершение операций по снятию наличных денежных средств и покупок с использованием карты. Доказательств обратного ответчиком не представлено.

Таким образом, Банк в полном объёме выполнил свои обязательства перед ФИО1.

В соответствии с п.п. 1.18, 1.20, 3.11 Правил заёмщик обязан возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом с сроки и порядки. установленные договором: ежемесячно не позднее 20 числа месяца, следующего за отчётным, погасить не менее 3% от суммы задолженности по кредиту и погасить начисленные проценты за пользование кредитом; не позднее последнего дня срока действия кредита погасить всю сумму задолженности по кредиту/овердрафту и проценты по пользование кредитом. Таким образом, ответчик был обязан ежемесячно в срок до 20 числа месяца, следующего за месяцем пользования кредитом, уплачивать истцу в счёт возврата кредита 3% от суммы задолженности и проценты за предшествующий месяц пользования кредитом.

В нарушение указанного ответчик допускал несвоевременное внесение денежных средств и в меньшем размере, а с 07.08.2015 г. вообще перестал вносить какие – либо платежи.

Как уже было указано судом ранее, каждый из договоров предусматривает право Банка досрочно взыскать сумму задолженности по договору, включая сумму кредита и начисленных процентов в случаях, предусмотренных законодательством РФ (п.4.1.2 Договоров), в тои числе в случае нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита.

Во исполнение указанных требований по обязательствам, предусмотренным кредитными договорами, 21.05.2017 г. Банк направил ответчику уведомление о досрочном истребовании задолженности по обоим кредитам, уплате процентов и пени в срок до 07.07.2017 г., а также сообщил о досрочном расторжении договора со следующего после указанной даты дня, однако до настоящего времени требования истца заёмщиком не выполнены.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (пени, штрафом) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Между сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, о чём было указано судом ранее, размер её согласован сторонами при заключении договора.

Согласно представленному истцом расчёту задолженности, подтверждённому выпиской по лицевому счёту, суммарная задолженность ответчика по кредитному договору {Номер изъят} по состоянию на 10.07.2017 года составляет { ... } рублей, из них { ... } рублей –задолженность по основному долгу, { ... } рубля – задолженность по плановым процентам, { ... } рублей – задолженность по пени и штрафам.

Согласно расчёту задолженности, подтверждённому выпиской по лицевому счёту, суммарная задолженность ответчика по кредитному договору {Номер изъят} по состоянию на 10.07.2017 года составляет { ... } рублей, из них { ... } рублей – задолженность по основному долгу, { ... } рублей – задолженность по плановым процентам, { ... } рублей – задолженность по пени и штрафам.

Также истцом представлен расчёт задолженности по обоим договорам для включения в исковое заявление, из которого следует, что истец, воспользовавшись правом, предусмотренным ч.2 ст.91 ГПК РФ, снизил сумму штрафных санкций (задолженность по пени по просроченному долгу/задолженность по пени) до 10% от общей суммы штрафных санкций по тому и другому договору.

Расчёты, представленные истцом, судом проверены, являются арифметически верными, соответствующим условиям договоров. Ответчиком расчёт, равно как и возражения по существу иска - не представлены.

Учитывая право банка на досрочное истребование кредитов, установленный факт нарушения условий кредитных договоров со стороны заёмщика и наличия задолженности, которая до настоящего времени не погашена, что свидетельствует о ненадлежащем исполнении заёмщиком своих обязательств по кредитным договорам, исходя из вышеназванных правовых норм и условий каждого из договоров, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика в пользу Банка денежных средств в заявленных истцом суммах, с учётом снижения штрафных санкций. Суд находит данный размер пени соразмерным последствиям нарушения обязательства и не усматривает оснований для их снижения в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере { ... } рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194- 198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от 26.03.2014 г. {Номер изъят} в сумме { ... } рублей { ... } копеек, в том числе:

- { ... } рублей { ... } копеек – остаток ссудной задолженности,

- { ... } рубля { ... } копеек – задолженность по плановым процентам,

- { ... } рублей { ... } копейки – пени.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) задолженность по кредитному договору от 14.04.2014 г. {Номер изъят} в сумме { ... } рублей { ... } копейку, в том числе:

- { ... } рубля { ... } копеек – остаток ссудной задолженности,

- { ... } рублей { ... } копеек – задолженность по плановым процентам,

- { ... } рубля { ... } копеек – пени.

Взыскать с ФИО1 а в пользу Банка ВТБ 24 (ПАО) { ... } рублей { ... } копеек - расходы по уплате государственной пошлины.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 17 августа 2017 года.

Судья Н.В.Лопаткина