Решение № 2-1407/2018 2-84/2019 2-84/2019(2-1407/2018;)~М-1251/2018 М-1251/2018 от 13 января 2019 г. по делу № 2-1407/2018

Дело № 2-84/2019

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 января 2019 года город Лаишево

Лаишевский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Рябина Е.Е.

при секретаре судебного заседания Шипиловой Т.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» об исключении из программы страхования страхового продукта «Финансовый резерв», о взыскании суммы в счет возврата страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее – ПАО «Банк ВТБ») о защите прав потребителя, указав, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 702 128 руб. сроком 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство возвратить эту сумму и уплатить проценты в размере 13,5%. Обязательным условием предоставления кредита было заключение коллективного договора страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», по условиям которого банк оказывает истцу услугу по включению его в число участников программы страхования за плату в размере 102 128 рублей. ДД.ММ.ГГГГ представитель истца направил Банку заказным письмом заявление об отказе от участия в программе коллективного страхования и возврате внесенной платы, которое получено ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в установленный срок, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, предшествующему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. Однако ответа от ответчика не поступило. В этой связи истец просил исключить его из программы страхования страхового продукта «Финансовый резерв», взыскать с ответчика 102 128 руб. в счет возврата страховой премии, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.

Истец в судебном заседании требования поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель истца ФИО2 иск поддержал по изложенным основаниям.

Представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах не явки не сообщил.

В силу части 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

С согласия стороны истца суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 1 702 128 руб. сроком 60 месяцев, а истец принял на себя обязательство возвратить эту сумму и уплатить проценты в размере 13,5%. В этот же день было оформлено заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», по условиям которого банк оказывает истцу услугу по включению его в число участников программы страхования за плату в размере 102 128 рублей (л.д. 4-7,8).

Согласно выписке по банковскому счету ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ списаны денежные средства в размере 102 128 руб. на оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв Лайф+» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о возврате страховой премии, в котором отказался от программы страхования и потребовал возврата страховой премии, ссылаясь на Указание Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Заявление получено Банком ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22,23,24).

Данное заявление оставлено без удовлетворения.

Указанием Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (редакция от ДД.ММ.ГГГГ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей – физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Кодекса) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с договором коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между банком, как страхователем, и ООО «СК «ВТБ Страхование», Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, утверждёнными приказом от ДД.ММ.ГГГГ №-од, в редакции приказа ООО «СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №-од, и Правилами добровольного страхования от потери работы, утверждёнными приказом ООО «СК «ВТБ Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ №-од, разработаны условия по страховому продукту «Финансовый резерв», по которым клиентами программы коллективного страхования являются физические лица – заемщики по кредиту банка.

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования, «страховщиком» является ООО «СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» – банк.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на возникшие правоотношения распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорционально времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью второй статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на банк.

В этой связи иск к ПАО «Банк ВТБ» должен быть удовлетворён, поскольку ПАО «Банк ВТБ» не представил документа о перечислении страховой премии в ООО «СК «ВТБ Страхование». ФИО1 в установленный срок со дня подписания заявления о присоединении к договору коллективного страхования было подано заявление об отказе от услуги по страхованию.

ПАО «Банк ВТБ» не имело права отказать в возврате страховой премии в полном объёме и поэтому страховая премия за вычетом 8 использованных дней страхования за период 1800 – 8 дней = 1792 дня из общей страховой суммы 102 128 руб. подлежит возврату истцу в размере 101 674,09 руб.

Требование иска об исключении из списка лиц, участвующих в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+» не подлежит удовлетворению, поскольку в силу вышеперечисленных законоположений лицо подлежит исключению в установленные сроки после направления в период охлаждения заявления об исключении из программы страхования.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд с учётом обстоятельств дела считает необходимым определить компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая обстоятельства дела и отсутствие ходатайства о снижении штрафа суд считает необходимым взыскать штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 51837,04 руб. исходя из расчета 101 674,09 + 2 000/2.

Требования о возмещении судебных расходов разрешаются судом в соответствии с положениями статей 88, 98, 100, 103 ГПК РФ.

Факт несения расходов на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей подтверждается договором на оплату юридических услуг без № от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержится акт оплаты (л.д. 25). С учетом сложности дела, объема выполненных работ, суд считает подлежащим взысканию сумму в размере 7 000 рублей.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию в доход бюджета Лаишевского муниципального района Республики Татарстан государственная пошлина на основании статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации в размере 3 533 руб. 48 копеек.

Руководствуясь статьями 194-198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 сумму страховой премии по программе коллективного страхования в размере 101 674,09 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 51837,04 руб, расходы на оплату услуг представителя в размере 7 000 руб.

В удовлетворении требований об обязании ПАО «Банк ВТБ» исключить ФИО1 из списка лиц, участвующих в программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», отказать.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» государственную пошлину в размере 3 533 руб. 48 копеек в бюджет Лаишевского муниципального района Республики Татарстан.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в Верховный Суд Республики Татарстан через Лаишевский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Е. Рябин