Решение № 2-963/2017 от 24 апреля 2017 г. по делу № 2-963/2017

Дело № 2-963-17


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Кемерово 25 апреля 2017 года

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Неганова С.И.

при секретаре Савченко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

АО «СОГАЗ» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании (личное страхование) №№№ от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и АО «СОГАЗ»; взыскать с ФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» страховую премию на день вынесения решения (на дату подачи иска страховая премия составляет 2098,65 руб.); взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу АО «СОГАЗ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 400 рублей.

Требования мотивирует тем, что 27.06.2014 года между ОАО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное страхование) № 4514 IS 531 (далее - Договор страхования), предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью Застрахованного. Согласно п. 4.1. Договора страхования договор вступает в силу и действует с 00 часов 00 мин 27.06.2014 года, но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных средств на счет Заемщика) до момента полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а именно 19.08.2039 года, т.е. в течение 302 месяцев. Согласно п. 4.1.2. в процессе действия Договора выделяют страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого периода страхования совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа 26.06.2015 года. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода. Согласно п. 5.3.3 Договора страхования страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные настоящим Договором. Согласно п. 6.1 Договора страхования по настоящему Договору страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы Остатка ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 12%. На дату заключения настоящего Договора страхования сумма составляет 1960 000 руб. На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об Остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода. По информации представленной выгодоприобретателем - Банк «ВТБ 24» (ПАО) по состоянию на 27.06.2016 года (начало третьего страхового периода) размер Остатка ссудной задолженности Ответчика по Кредитному договору на дату начала периода страхования (27.06.2016 года) составлял: 1728 945,18 рублей.

Таким образом, страховая сумма на третий период страхования (с 27.06.2016 года по 26.06.2017 года) составляет 1936 418,61 рублей (1728945,18 руб. + 12%).

Согласно п. 6.4. Договора страхования размер страхового тарифа (% в год от страховой суммы) на третий период страхования составляет 0,13%.

Таким образом, страховой премии на третий период страхования (с 27.06.2016 года по 26.06.2017 года) составляет 2 517,34 рублей (1936 418,61 руб. + 0,13%).

Согласно п. 6.3. Договора страхования страховая премия оплачивается Страхователем ежегодно за каждый предшествующий период страхования.

Учитывая изложенное, третий страховой взнос (за период с 27.06.2016 года по 26.06.2017 года) в размере 2 517,34 руб. должен был быть произведен ответчиком до 27.06.2016 года. Однако, указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени.

Согласно п. 5.2.2 Договора страхования Страховщик имеет право потребовать расторжения настоящего Договора в случае неисполнения Страхователем своих обязательств, предусмотренных настоящем Договором.

Обязанность ответчика по уплате третьего страхового взноса (за период с 27.06.2016 года по 26.06.2017 года), возникла после вступления в силу ст. 310 ГК РФ в действующей редакции, следовательно, истец, как сторона, осуществляющая предпринимательскую деятельно не вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования.

Неуплата страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки в соответствии со ст.ст. 450, 451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действия договора страхования в связи с невнесением ответчиком очередного платежа.

Односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право на одностороннее расторжение договора реализуется в исковом порядке по правилам, установленным ст.ст. 450 - 452 ГК РФ. В силу чего страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору, в противном случае страховщик остается обязанным по выплате страхового возмещения.

В связи с тем, что ответчиком не был внесен третий очередной страховой взнос в установленный договором срок, страховщик направил страхователю уведомление № от ДД.ММ.ГГГГ и соглашение о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. Указанное письмо вернулось в адрес ответчика в связи с истечением срока хранения, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Аналогичное письмо о расторжении договора страхования в связи с неуплатой страховой премии было направлено Выгодоприобретателю - ПАО Банк ВТБ 24 (от ДД.ММ.ГГГГ № СГф45-805), что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором.

Поскольку договор страхования является возмездным и на страхователя возложена обязанность уплаты страховых премий, неуплата ответчиком страховых премий за третий период страхования является существенным нарушением условий договора, в связи, с чем договор подлежит расторжению.

Учитывая, что АО «СОГАЗ» предоставляло истцу в период с 27.06.2016 года по настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с Ответчика подлежит взысканию страховая премия за третий период страхования.

По состоянию на 19.12.2016 года размер страховой премии за период с 27.06.2016 года по 19.12.2016 года (дата подачи иска) составляет 2 098,65 руб.

2 517,34 руб. / 365 * 176 дней, где

- 4 352,32 руб. - страховая премия за период с 27.06.2016 года по 26.06.2016 года;

- 365 - количество дней в году;

- 176 количество дней просрочки за период с 27.06.2016 года по 19.12.2016 года.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела представителем истца был представлен расчет страховой премии по состоянию на 05.04.2017 года, согласно которому размер страховой премии за период с 27.06.2016 года по 05.04.2017 года составляет 1951,80 руб. (2 517,34 руб. / 365 * 283 дня) (л.д. 61 оборот).

Представитель истца АО «СОГАЗ», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении дела в отсутствие истца, о чем поступило письменное ходатайство, в котором представлен расчет страховой премии по состоянию на 25.04.2017 года, согласно которому размер страховой премии за период с 27.06.2016 года по 05.04.2017 года составляет 2 089,74 руб. (2 517,34 руб. / 365 * 303 дня).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщила, не просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ 24», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, сведений об уважительных причинах неявки суду не сообщил, не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 27.06.2014 года между АО «СОГАЗ» и ФИО1 был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании (личное страхование) № 4514 IS 531 (далее - Договор страхования), предметом которого является страхование имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного (л.д. 7-11).

Договор страхования вступает в силу и действует с 00 часов 00 мин 27.06.2014 года, но не ранее даты фактического предоставления кредита по Кредитному договору (зачисления кредитных средств на счет Заемщика) до момента полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору, а именно 19.08.2039 года, т.е. в течение 302 месяцев (п. 4.1. Договора страхования).

Согласно п. 4.1.2. в процессе действия Договора выделяют страховые периоды, равные одному календарному году. Начало первого периода страхования совпадает с датой вступления настоящего договора в силу и заканчивается в 24 часа 26.06.2015 года. Срок каждого последующего страхового периода начинает исчисляться с даты, следующей за датой окончания предыдущего страхового периода.

Согласно п. 5.3.3 Договора страхования страхователь обязан оплачивать страховые взносы (премии) в сроки и размере, предусмотренные настоящим Договором.

Согласно п. 6.1 Договора страхования по настоящему Договору страховая сумма устанавливается в размере не менее суммы Остатка ссудной задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату начала очередного периода страхования, увеличенной на 12%. На дату заключения настоящего Договора страхования сумма составляет 1960 000 руб. На каждый последующий период страхования страховая сумма устанавливается на основании информации Банка об Остатке ссудной задолженности, предоставляемой Страховщику, не позднее, чем за три недели до окончания очередного страхового периода.

Из искового заявления следует, что в соответствии с информацией представленной выгодоприобретателем - Банк «ВТБ 24» (ПАО) по состоянию на 27.06.2016 года (начало третьего страхового периода) размер остатка ссудной задолженности Ответчика по Кредитному договору на дату начала периода страхования (27.06.2016 года) составлял: 1728 945,18 рублей.

Следовательно, страховая сумма на третий период страхования (с 27.06.2016 года по 26.06.2017 года) составит 1936 418,60 рублей (1728945,18 руб. + 12%).

Согласно п. 6.4. Договора страхования размер страхового тарифа (% в год от страховой суммы) на третий период страхования составляет 0,13%.

Таким образом, размер страховой премии на третий период страхования (с 27.06.2016 года по 26.06.2017 года) составляет 2 517,34 рублей (1936 418,60 руб. + 0,13%).

Согласно п. 6.3. Договора страхования страховая премия оплачивается Страхователем ежегодно за каждый предшествующий период страхования.

Третий страховой взнос (за период с 27.06.2016 года по 26.06.2017 года) в размере 2 517,34 руб. должен был быть произведен ответчиком до 27.06.2016 года. Однако указанная оплата ответчиком не произведена до настоящего времени.

В соответствии с п. 5.2.2 Договора страхования Страховщик имеет право потребовать расторжения настоящего Договора в случае неисполнения Страхователем своих обязательств, предусмотренных настоящем Договором.

Статьей 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

На основании абз. 2 п. 2 ст. 310 ГК РФ в случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне.

В соответствии с п. 1-2 ст. 2 Федерального закона от08.03.2015 года№ 42-Ф «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» настоящий Федеральный закон вступает в силу с01 июня 2015 года. Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Обязанность ответчика по уплате третьего страхового взноса (за период с27.06.2016 годапо26.06.2017 года), возникла после вступления в силу ст.310 ГК РФ в действующей редакции, следовательно, истец, как сторона, осуществляющая предпринимательскую деятельность не вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 3 ст. 954 ГК РФ, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.

Однако такие последствия не могут быть связаны с автоматическим прекращением действия договора страхования, который в случае нарушения его условий со стороны страхователя, согласно п. п. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ, может быть расторгнут лишь по соглашению сторон, а при недостижении соглашения - в судебном порядке.

Кроме того, п. 4 ст. 954 ГК РФ предусматривает иные правовые последствия нарушения срока уплаты очередного страхового взноса, а именно, наступление страхового случая до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, является основанием для зачета этой суммы при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения.

Таким образом, неуплата страхователем страховой премии в установленные договором страхования сроки в соответствии со ст. 450, 451 ГК РФ является основанием для расторжения договора страхования, однако не прекращает действия договора страхования в связи с невнесением ответчиком очередного платежа.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Таким образом, односторонний отказ от договора является односторонней сделкой, прекращающей обязательство во внесудебном порядке. Право же на одностороннее расторжение договора реализуется в исковом порядке по правилам, установленным ст. ст. 450 - 452 ГК РФ. В силу чего страховщику необходимо конкретно выразить свою волю на отказ от исполнения договора после просрочки уплаты страхователем очередного взноса страховой премии по договору, в противном случае страховщик остается обязанным по выплате страхового возмещения.

Согласно п. 30 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 20 от27.06.2013 года«О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» предусматривается прекращение договора страхования, в связи с неуплатой очередного страхового взноса только в случае, если страховщик выразит свою волю на отказ от исполнения договора.

В связи с тем, что ответчиком не был внесен третий очередной страховой взнос в установленный договором срок, до 27.06.2016 года,страховщик направил страхователю уведомление № СГф45-773 и соглашение о расторжении договора страхования (л.д. 14, 15). Указанное письмо вернулось в адрес истца в связи с истечением срока хранения (л.д. 16).

Поскольку договор страхования является возмездным и на страхователя возложена обязанность уплаты страховых премий, неуплата ответчиком страховых премий за третий период страхования является существенным нарушением условий договора, в связи, с чем договор, заключенный между истцом и ответчиком подлежит расторжению.

С учетом изложенного, суд считает возможным расторгнуть Договор страхования №4514IS0531 от 27.06.2014 года, заключенный между АО «СОГАЗ» иФИО1

Согласно положениям ст. 450 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Учитывая, что АО «СОГАЗ» предоставляло истцу в период с27.06.2016 годапо настоящее время страховое покрытие рисков, предусмотренных условиями договора, а ответчиком в одностороннем порядке нарушались обязательства по оплате страховой премии, то с ответчика подлежит взысканию страховая премия за третий период страхования.

По состоянию на25.04.2017 годаразмер страховой премии за период с27.06.2016 годапо25.04.2017 года(дата вынесения судом решения) составляет 2089,74 руб., где2 517,34 руб. / 365 * 303 дня, где 365 – количество дней в году,2517,34 руб. - страховая премия за период с27.06.2016 годапо26.06.2017 года; 303 - количество дней просрочки за период с 27.06.2016 года по 25.04.2017 года.

2517,34 руб. / 365 х 303 дня = 2089,74 руб.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере 2089,74 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, сФИО1 в пользу АО «СОГАЗ» подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб., которые подтверждаются платежным поручением№ 34374 от 24.10.2016 года (л.д. 6).

На основании изложенное, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Требования Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» к ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии удовлетворить.

Расторгнуть договор страхования при ипотечном кредитовании (личное страхование) № отДД.ММ.ГГГГ года, заключенный междуФИО1 акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности».

Взыскать сФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>,в пользу акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» (ИНН №, ОГРН №, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ) страховую премию в размере 2089,74 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 400 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 28.04.2017 года.

Председательствующий: С.И. Неганов

Копия верна: