Решение № 2-2128/2020 2-2128/2020~М-1411/2020 М-1411/2020 от 12 июля 2020 г. по делу № 2-2128/2020

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 июля 2020 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Шаламовой Л.М.,

при секретаре Короткевич Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2128/2020 по исковому заявлению акционерного общества «Газпромбанк» к ФИО1, о взыскании задолженности по договору целевого займа, обращении взыскания на заложенное имущество, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Газпромбанк» обратился с иском к ФИО1, в котором просит взыскать задолженность по договору целевого займа № 04/18-СФТ/Б от 15.02.2008 года по состоянию на 13.04.2020 года в размере 601427,62 руб., из которых: 243939,33 руб. – просроченный основной долг, 533,21 руб. – проценты, начисленные на просроченный основной долг, 356906,56 руб. – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 48,52 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 15214,28 руб.; взыскать проценты по договору целевого займа №04/18-СФТ/Б от 15.02.2008 года по ставке 16% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, с 14.04.2020 года по дату его полного погашения включительно; обратить взыскание на предмет залога – квартиру, находящуюся по адресу: <адрес>, ж.<адрес>, принадлежащую на праве собственности ФИО1 путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 1250551,20 руб.

В обоснование иска истец указал, что между кредитным потребительским кооперативом «РОСТ» и ФИО1 заключен договор целевого займа на приобретение жилого помещения на вторичном рынке №04/08-СФТ/Б от 15.02.2008 года в соответствии с которым займодавец предоставил заемщику кредит в размере 620000 руб. сроком на 180 мес., считая от даты фактического предоставления займа. В соответствии с п.1.3 Кредитного договора кредит предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность заемщика квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, ж.<адрес>.

В силу разд.6 Кредитного договора право на получение исполнения по Кредитному договору без предоставления других доказательств существования этого обязательства и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренном Кредитным договором и действующим законодательством. Закладная была выдана первоначальному залогодержателю – займодавцу. Займодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

АО «Газпромбанк» приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиком по кредитному договору и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором №21/06-139-16 купли-продажи закладных от 21.06.2016 года, а также соответствующей отметкой и закладной.

Согласно п.1.1 договора купли-продажи закладных банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи.

Тем самым банк является кредитором заемщика по кредитному договору.

Согласно п.3.1 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 14,25 процентов годовых.

Пунктами 5.2, 5.3 кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика уплачивать неустойку в размере 0,2 процента от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа по возврату займа и суммы начисленных процентов составляет 9130,83 руб. и подлежат внесению заемщиком.

С учетом того, что заемщиком допущены просрочки по внесению ежемесячных аннуитетных платежей, банк направил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности, в котором предложил погасить всю задолженность по кредитному договору.

До настоящего времени заемщиком задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на 13.04.2020 года размер задолженности заемщика по кредитному договору составляет 601427,62 руб., из которых: 243939,33 руб. – просроченный основной долг; 53321 руб. – проценты, начисленные на просроченный основной долг; 356906,56 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 48,52 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Согласно п.4.4.3 кредитного договора банк вправе обратить взыскание на квартиру в случае неисполнения заемщиком требования банка о досрочном исполнении обязательства в течение тридцать календарных дней, считая с даты направления такого требования.

Таким образом, с учетом того, что заемщиком не исполнено требование банка о полном досрочном исполнении обязательств и после направления данного требования прошло свыше 30 календарных дней, имеются основания для обращения взыскания на квартиру в судебном порядке.

Согласно отчету ООО «Агентство оценки гранд истейт» №390 от 25.02.2020 года рыночная стоимость квартиры составляет 1563189 руб.

Задолженность заемщика перед банком существенно превышает 5% стоимости квартиры. Квартира, которая заложена по договору об ипотеке и на которую обращено взыскание, реализуется путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Представитель истца Банка АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, будучи надлежаще извещен о времени и месте судебного заседания, представил в суд заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи надлежаще извещена о времени и месте судебного заседания, о причинах неявки суд не уведомляла. Учитывая отсутствие сообщения ответчика о перемене своего адреса во время производства по делу, судебная повестка в силу ст.118 ГПК РФ в адрес ответчика считается доставленной, поэтому суд считает, что ответчик надлежащим образом извещена о месте и времени судебного заседания, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие, об уважительных причинах неявки не сообщила, поэтому суд на месте определил рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства по имеющимся в деле доказательствам.

Оценив исследованные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона….

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с пунктом 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В силу части 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст.ст. 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает только те доказательства, которые имеют значение для рассмотрения и разрешения дела. Обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

В силу статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности

Из материалов дела судом установлено, что КПК «Рост» и ФИО1 заключили договор целевого займа №04/08-СФТ/Б от 15.02.2008 года, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит на приобретение жилого помещения на вторичном рынке в размере 620000 руб. на срок 180 мес. с уплатой 16 % годовых.

В соответствии с п.1.3 договора займ предоставляется для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры, находящейся по адресу: 665724, <адрес>, ж.<адрес>, расположенной на 2 этаже 5-этажного дома, состоящей из 1-х комнаты, общей площадью <адрес>,8 квадратных метров, в том числе жилой площадью 18,1 квадратных по цене, указанной в п.1.4 настоящего договора.

Согласно п.1.6.1 обеспечением исполнения обязательств заемщиков по настоящему договору является ипотека в силу закона квартиры.

В соответствии с п.3.1 договора за пользование займом заемщики уплачивают займодавцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 16 процентов годовых.

Согласно п.3.6.4 договора размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанный на дату подписания настоящего договора составляет 9130,83 руб.

Согласно п. 4.4.1 займодавец имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления заемщику письменного требования о досрочном возврате суммы займа, начисленных процентов за пользование займом и суммы пеней, в том числе при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна…

Согласно п.4.4.2 договора займодавец имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по займу более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, при неудовлетворении заемщиками требования займодавца о полном досрочном исполнении обязательств по настоящему договору в течение 30 дней, считая от даты направления такого требования, иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Согласно п.5.2 договора при нарушении сроков возврата займа заемщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы займа каждый календарный день просрочки.

Согласно п.5.3 договора при нарушении сроков уплаты начисленных по займу процентов заемщики уплачивают займодавцу неустойку в виде пени в размере 0,2% от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки.

Указанный договор целевого займа, составлен в письменном виде, подписан сторонами и никем не оспаривается. Доказательств расторжения, прекращения договора, внесения в него изменений суду представлено не было.

В силу п. 1.7 договора займа, право на получение исполнения по денежному обязательству и право залога на квартиру подлежат удостоверению закладной, оформляемой в порядке, предусмотренным договором займа и действующим законодательством РФ.

В соответствии п. 4.1.5 договора займа, заемщики составили и передали в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав, закладную по договору займа, закладная была выдана первоначальному залогодержателю.

Таким образом, обеспечением надлежащего исполнения обязательств по договору целевого займа №04/08-СФТ/Б от 15.02.2008 является залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, ж.<адрес>,

В связи с тем, что указанный объект недвижимости был приобретен за счет кредитных средств, в силу ст. 77 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости") на квартиру была установлена и зарегистрирована ипотека в обеспечение исполнения обязательств заемщиков по договору целевого займа.

Первоначальным залогодержателем предмета ипотеки и кредитором по кредитному договору являлось Кредитный Потребительский кооператив «РОСТ», права которого как залогодержателя и кредитора удостоверены в соответствии с положениями ст.ст. 13,14 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", оформленной заемщиком.

Пунктом 4.4.4 договора займа, предусмотрено, что заимодавец вправе передать свои права по закладной другому лицу.

Согласно части 2 статьи 48 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» передача прав на закладную другому лицу означает передачу тем самым этому лицу всех удостоверяемых ею прав в совокупности. Владельцу закладной принадлежат все удостоверенные ею права, в том числе права залогодержателя и права кредитора по обеспеченному ипотекой обязательству, независимо от прав первоначального залогодержателя и предшествующих владельцев закладной.

21.06.2016 г. «Газпромбанк» (акционерное общество) приобрел закладную на квартиру, составленную заемщиками по договору займа и выданную первоначальному залогодержателю, что подтверждается договором № 21/06-139-16 купли-продажи закладных. ??????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????????j???????????J?J???????????J?J???????????????????J?J????????????????????????????????

Данный договор купли продажи квартиры зарегистрирован в Едином реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 21.02.2008 года за ***, собственнику выдано свидетельство о государственной регистрации прав от 21.02.2008 на имя ФИО1 серия <адрес>.

Согласно п. 1.1 договора купли-продажи закладных, Банк приобретает именные ценные бумаги, перечисленные в реестре закладных, со всеми удостоверяемыми ими правами (правом на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этих обязательств и правом залога на имущество, обремененное ипотекой) в их совокупности в порядке, предусмотренном договором купли-продажи.

Следовательно, в настоящее время АО «Газпромбанк» является кредитором по договору целевого займа № 04/08-СФТ/Б от 15.02.2008 года.

Вместе с тем, выпиской по счету, расчетом задолженности подтверждается, что заемщик свои обязательства по договору целевого займа исполняли ненадлежащим образом, платежи производятся не своевременно и в недостаточной сумме, в связи с чем, на 13.04.2020 размер задолженности по договору целевого займа №04/08-СФТ/Б от 15.02.2008 года составил 601427,62 руб., из которых: 243939,33 руб. – просроченный основной долг; 53321 руб. – проценты, начисленные на просроченный основной долг; 356906,56 – пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита, 48,52 руб. – пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом; что подтверждается расчетом задолженности, выпиской по счету заемщика.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом задолженности по договору целевого займа, данный расчет проверен судом, он является арифметически верными, в нем учтены все произведенные ответчиком платежи за весь период пользования кредитом по состоянию на 13.04.2020, расчет произведен истцом исходя из условий договора целевого займа, и никем не оспаривается. Доказательств, подтверждающих уплату суммы долга в большем размере и без просрочки, либо неуплату данных сумм по уважительным причинам, суду не представлено, как не представлено и контррасчета.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации и п. 4.4.1 договора займа, банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа сроком более чем на 30 календарных дней или при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев.

В связи с ненадлежащем исполнением обязанностей по договору целевого займа, а именно, заемщиком были допущены просрочки внесения ежемесячных аннуитетных платежей и количество просрочек допущено более трех раз в течение двенадцати месяцев, займодавцем заемщику было направлено требование о досрочном возврате суммы займа, процентов за пользование займом и уплате неустойки. Однако, требования банка до настоящего времени не исполнены.

Доказательств, свидетельствующих о внесении ответчиком платежей по договору целевого займа, в соответствии с его условиями и без просрочки, в материалах дела не имеется.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.