Решение № 2-1950/2018 2-1950/2018~М-1848/2018 М-1848/2018 от 9 ноября 2018 г. по делу № 2-1950/2018

Дело № 2-1950/2018


РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Гулькевичи 09 ноября 2018 года

Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:

судьи ФИО1,

секретаря ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Сбербанк России» Краснодарского отделения № 8619 к Билле С. В., Билле В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Истец обратился в суд и иском к ответчикам и просит взыскать солидарно с ответчиков в его пользу сумму задолженности по кредитному договору № от 14 апреля 2011 года по состоянию на 28 сентября 2018 года в размере 1660551,26 рубль, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1415178,29 рублей, задолженности по просроченным процентам 214116,40 рублей, неустойки 31256,57 рублей, расторгнуть указанный кредитный договор, обратить взыскание на квартиру, общей площадью 88 кв.м., назначение: жилое, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 100% залоговой стоимости имущества 1800000 рублей, взыскать в свою пользу с ответчиков расходы по оплате государственной пошлины в сумме 22502,76 рубля.

Свои требования истец обосновал тем, что 14 апреля 2011 года Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» с одной стороны заключен кредитный договор № с Билле С.В. и Билле В.А. о предоставлении кредита «жилищный по базовой программе» в сумме 1800000 рублей на приобретение объекта недвижимости: квартира, находящаяся по адресу: <адрес>, именуемое далее объект недвижимости, под 14% годовых на срок 360 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщики предоставили кредитору залог (ипотеку) объекта недвижимости: квартира №, по адресу: <адрес>.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора (п. 1 кредитного договора).

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

Условием кредитного договора (п.1.1 кредитного договора), а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п.4.3 и п.3.1.4 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик, уплачивают кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

По состоянию на 28 сентября 2018 года задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 1660551,26 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1415178,29 рублей, задолженности но просроченным процентам 214116,40 рублей, неустойки 31256,57 рублей.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заёмщики обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойки, все расходы кредитора, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору.

Нарушение обязательств со стороны заемщиков является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиками не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п.5.3.4 кредитного договора, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26.03.2004 года № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка Российской Федерации сумму, составляющую 100% задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий кредитного договора ответчиками полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

Истцом при подаче настоящего искового заявления понесены затраты по уплате государственной пошлины - за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору – 16502,76 рубля, за требование неимущественного характера об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) - 6000 рублей, а всего 22502,76 рубля.

В судебное заседание представитель истца, надлежаще уведомленный о месте и времени разбирательства, не явился, в своем заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении требований настаивал в полном объеме.

Ответчики Билле С.В., Билле В.А., надлежаще уведомленные о месте и времени разбирательства, в суд не явились, причин неявки суду не сообщили, возражений и отзывов на иск не представили, об отложении судебного разбирательства не просили.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Согласно ч. 4 ст. 113 ГПК РФ судебное извещение, адресованное лицу, участвующему в деле, направляется по адресу, указанному лицом, участвующим в деле, или его представителем. В случае, если по указанному адресу гражданин фактически не проживает, извещение может быть направлено по месту его работы.

Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, - если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Поэтому лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Суд, изучив материалы дела, находит исковые требования подлежащими удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 14 апреля 2011 года между ОАО «Сбербанк России» и Билле С. В., Билле В. А. заключен кредитный договор №, согласно которому созаемщикам предоставлен кредит «Жилищный по базовой программе» в сумме 1 800 000 рублей на срок 360 месяцев под 14 % годовых.

Целевое назначение предоставленного кредита - приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора погашение кредита производится созаемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей 14 числа каждого месяца по 21402,74 рубля до 14 апреля 2026 года, с 14 мая 2026 года по 14 марта 2041 года в размере 20757,32 рублей, последний платеж 08 апреля 2041 года в размере 23213,72 рублей.

За период пользования кредитом созаемщики Билле С.В., Билле В.А. не производили своевременные платежи по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем по состоянию на 28 сентября 2018 года задолженность заемщиков по кредитному договору составляет 1660551,26 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1415178,29 рублей, задолженности но просроченным процентам 214116,40 рублей, неустойки 31256,57 рублей. Сбербанк России обращался к ответчикам с требованием об исполнении обязательств, предусмотренных кредитным договором.

Согласно п. 5.3.4. кредитного договора Банк имеет право потребовать от созаемщиков досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающие проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителю (ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в случаях предусмотренных настоящими условиями.

В связи с тем, что ответчики своевременно не исполнили своих обязательств перед Сбербанком России по ежемесячному погашению кредита, уплате процентов и неустойки существенно нарушены условия кредитного договора № от 14 апреля 2011 года.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные главой 42 «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами этой главы и не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом, к отношениям по кредитному договору применяются правила ст. 811 ГК РФ - если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Применительно к условиям кредитного договора № от 14 апреля 2011 года надлежащим и своевременным будет такое исполнение обязательств, когда погашение кредита производится в установленные сроки: ежемесячно, равными долями и одновременно с этим проценты.

С учетом названных условий кредитного договора и норм закона платежи по договору должны производиться согласно расчету суммы убытков, который составлен с учетом возможности исполнения условия кредитного договора по ежемесячной уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

В соответствии с 1.1 Устава открытого акционерного общества «Сбербанк России» в редакции, утвержденной годовым общим собранием акционеров от 4 июня 2010 года, банк создан с наименованием «Акционерный коммерческий банк РСФСР», 20 мая 1992 года наименование изменено на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации», 23 мая 1996 года – на «Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество)», 4 июня 2010 года – на Открытое акционерное общество «Сбербанк России», 04 июня 2015 года зарегистрирована новая редакция Устава, согласно которому новое наименование банка - Публичное акционерное общество «Сбербанк России», в связи с чем истец является носителем прав и обязанностей, возникших из договора № от 14 апреля 2011 года между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ответчиками.

Поскольку солидарные должники Билле С.В., Билле В.А. не исполняют своих обязательств, предусмотренных кредитным договором, с них в пользу истца солидарно подлежит взысканию задолженность по договору в размере 1660551,26 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1415178,29 рублей, задолженности по просроченным процентам 214116,40 рублей, неустойки 31256,57 рублей. Расчет истцом произведен по условиям кредитного договора правильно, ответчиками не оспорен.

В соответствии со ст. 329 ГК РФ одним из способов исполнения обязательства является залог.

Как установлено п. 1 ст. 324 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодатель).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства

В соответствии с п. 2.1 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставляют кредитору - квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

В силу ч. 1 ст. 1 ФЗ «Об ипотеке» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченно ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями.

Согласно п. 1, п. 2 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке недвижимости", если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные с использованием средств банка или иной кредитной организации, считаются находящимися в залоге с государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу являются банк или иная кредитная организация, предоставившие кредит на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании пункта 1 настоящей статьи, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Согласно закладной от 08 апреля 2011 года предметом залога является квартира, общей площадью 88 кв.м, расположенная по адресу: <адрес>.

Согласно п. 10 закладной залоговая стоимость указанного в п. 8 закладной предмета залога, исходя из оценочной стоимости с применением дисконта, устанавливается по соглашению между первоначальным залогодержателем и залогодателем(ями) в размере 1 800 000 рублей.

Согласно выписке из ЕГРН об объекте недвижимости от 05 октября 2018 года Билле С.В., Билле В.А. на праве совместной собственности принадлежит квартира, расположенная по адресу: <адрес>.

На основании ст. 50 Федерального Закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части.

Изложенное дает суду основание для удовлетворения иска, и в части обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 4 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке недвижимости" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

С учетом изложенного суд находит необходимым определить начальную продажную стоимость залогового имущества, вышеуказанной квартиры, в размере 1800000 рублей, что соответствует 100% рыночной стоимости, путем продажи с публичных торгов.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор, может быть, расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Нарушения, допущенные заемщиками Билле С.В., Билле В.А., являются значительными, поскольку ненадлежащее исполнение заемщиками обязанности по возврату суммы кредита и процентов на него ставит под угрозу возврат кредитных ресурсов истца, для которого кредитование является основным видом уставной деятельности, поэтому указанный кредитный договор подлежит расторжению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в равных долях подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче иска исходя из удовлетворенной части искового требования в размере 22502,76 рублей, то есть с каждого ответчика по 11251,38 рубль.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Иск ПАО «Сбербанк России» Краснодарского отделения № 8619 к Билле С. В., Билле В. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, его расторжении, обращении взыскания на заложенное имущество, - удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № <***> от 14 апреля 2011 года между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 8619 и Билле С. В., Билле В. А..

Взыскать солидарно с Билле С. В., Билле В. А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 8619 сумму задолженности по кредитному договору № от 14 апреля 2011 года по состоянию на 28 сентября 2018 года в размере 1660551,26 рублей, которая состоит из просроченной задолженности по основному долгу 1415178,29 рублей, задолженности но просроченным процентам 214116,40 рублей, неустойки 31256,57 рублей.

Обратить взыскание по настоящему решению на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>.

Установить начальную продажную стоимость залогового имущества в размере 100 % от его рыночной стоимости, а именно 1800000 рублей.

Определить способ реализации имущества в виде продажи с публичных торгов.

Взыскать в равных долях с Билле С. В., Билле В. А. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Краснодарского отделения № 8619 сумму государственной пошлины по 11251,38 рубль с каждого.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Гулькевичского

районного суда ФИО1