Решение № 2-12/2025 2-12/2025(2-414/2024;)~М-380/2024 2-414/2024 М-380/2024 от 17 февраля 2025 г. по делу № 2-12/2025

УИД 56RS0004-01-2024-000126-80

Дело № 2-12/2025 (2-414/2024)


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

18 февраля 2025 года с. Александровка

Александровский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Богдановой А.В.,

при секретаре судебного заседания Жихаревой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с вышеуказанным иском в обоснование которого указало, что 1 сентября 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. При заключении договора заемщик принял на себя обязательства возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им, однако свои обязательства надлежащим образом не исполняет. Общая задолженность по кредитному договору составляет <данные изъяты> рубля. В адрес ответчика направлялось уведомление кредитора о возврате образовавшейся просроченной заложенности по кредитному договору, однако до настоящего времени задолженность не уплачена, ответчик продолжает нарушать условия договора.

Истец просил суд взыскать с ФИО1 в свою пользу сумму задолженности за период с 3 сентября по 19 ноября 2024 года в размере № рубля, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 553,70 рубля.

Определением от 5 декабря 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Совкомбанк страхование».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил провести судебное разбирательство в его отсутствие (пункт 2 просительной части искового заявления).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайства об отложении рассмотрения гражданского дела по существу не заявлял. В представленном суду возражении от 21 января 2025 года на исковое заявление о взыскании заложенности по кредитному договору, ответчик ФИО1 указал, что не согласен с иском, ссылаясь на нарушение порядка обращения в суд истцом с исковым заявлением, поскольку возможность ознакомления с исковым заявлением и расчетом задолженности у него отсутствовала. Кроме того, требования истца по начислению штрафных санкций должны соответствовать принципу соразмерности, предусмотренному статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, часть платежей в счет погашения долга выплачены, считает исковые требования необоснованными, просил суд оставить исковое заявление истца без движения.

В представленном суду отзыве на возражения ответчика представитель истца ПАО «Совкомбанк» указал, что по поводу невручения искового заявления ФИО1 последний вводит суд в заблуждение, поскольку указанные доводы опровергаются материалами дела; вопреки доводам ФИО1 какие-либо платежи, после подачи искового заявления в суд, не вносились; неустойка о снижении которой ходатайствует ответчик составляет № % от суммы всей задолженности и является соразмерной; ответчик добровольно заключил кредитный договор, подписал индивидуальные условия договора потребительского кредита и ряд других документов, положения статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации истцом соблюдены.

Третье лицо АО «Совкомбанк страхование», извещенное о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, явку своего представителя в судебное заседание не обеспечило, об отложении рассмотрения иска по существу не просило.

В соответствии со статей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В силу статей 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором.

Заемщик обязан возвратить сумму кредита в сроки, определенные условиями договора, уплатить кредитной организации проценты за пользование кредитом.

Согласно статьям 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (часть 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Расчетная карта как электронное средство платежа используется для совершения операций Заемщиком в пределах установленной банком сумм денежных средств, при этом расчеты по таким операциям осуществляются за счет денежных средств Заемщика, находящихся на его Банковском счете, или кредита, который Банк предоставляет Заемщику в соответствии с Договором потребительского кредита предоставленных кредитной организацией в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора (глава 1 Положения Банка России от 24 декабря 2004 года № 266-П (ред. от 28 сентября 2020 года) «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием»).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 1 сентября 2023 года между банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита № из которого следует, что банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом кредитования <данные изъяты> рублей, срок расходования лимита кредитования – № календарных дней с даты установления лимита кредитования. Кредит предоставляется траншами, размер транша не может превышать лимита кредитования. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете. Количество платежей установлено в заявлении о предоставлении транша, процентная ставка – № % годовых, указанная ставка действует, если заёмщик использовал № % и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка по договору устанавливается в размере № % годовых с даты установления лимита кредитования (л.д.10).

Согласно пункту 3.1 общих условий договора банк на основании заявления заемщика предоставляет заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках и/или потребительские цели, при условии, что размер единовременной задолженности заемщика по кредиту не превысит лимита кредитования, согласно индивидуальных условий путем совершения операций в безналичной/наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом. Банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) в пределах установленной суммы транша согласно заявления о предоставлении транша (л.д. 91).

При этом в пункте 14 индивидуальных условий закреплено, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (л.д. 10).

В общих условиях договора потребительского кредита закреплено понятие договора потребительского кредита, под которым понимается договор, заключенный между банком и заемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику по договорам потребительского кредита, оформленным в банке и/или в сторонних банках и/или потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, плату за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (по желанию заемщика), предусмотренные договором потребительского кредита. Договор потребительского кредита состоит из индивидуальных условий и общих условий договора потребительского кредита, заявления о предоставлении транша (л.д. 90).

Договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (пункт 3.2 общих условий)

В пункте 3.5 общих условий закреплено, что проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

В обоснование довода о заключении с заемщиком ФИО1 кредитного договора ПАО «Совкомбанк» представлена выписка по счету № № за период с 1 сентября 2023 года по 19 ноября 2024 года, открытому на имя ФИО1, из которой усматривается, что 1 сентября 2023года на данный счет зачислены денежные средства в размере <данные изъяты> рублей (л.д. 7 обор.).

Учитывая вышеизложенные обстоятельства, а также то, что индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны истцом и ответчиком, суд приходит к выводу, что между банком и ФИО1 заключен кредитный договор на условиях, закрепленных в данных индивидуальных условиях, что ответчиком не оспаривалось.

В силу пункта 4.1.1 общих условий заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита.

Согласно пункту 5.2. общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (л.д. 92 обор.).

В соответствии с пунктами 6.1 и 6.3 общих условий, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед банком заемщик несет ответственность в соответствии с условиями договора потребительского кредита (л.д. 93 обор.).

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита, за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена ответственность заемщика, определен размер неустойки (штрафа, пени) в размере 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Подписывая индивидуальные условия потребительского кредита, ФИО1 согласился с его условиями, в том числе с размерами, установленными тарифами банка, общими условиями договора потребительского кредита.

Согласно выписке по счету, представленной истцом, поступление платежей в счет погашения обязательств, прекратилось 1 сентября 2024 года.

Как следует из материалов дела, ответчик ФИО1, не отрицая получение кредита на вышеуказанных условиях, принятые на себя обязательства по возврату кредита в полном размере не исполнил, суммарная продолжительность просрочки составляет 78 дней.

Одновременно с заключением кредитного договора между АО «Совкомбанк страхование» и ФИО1 заключен договор страхования (л.д. 11-14). Факта наступления страхового случая в судебном заседании не установлено.

Статья 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает выполнение обязательств в установленный срок.

Как следует из материалов дела, ПАО «Совкомбанк» на имя ответчика ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, которым банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности (л.д. 15). Сведений о выполнении обязательств по возврату кредита материалы дела не содержат.

Согласно расчету, представленному банком, задолженность ФИО1 по спорному кредитному договору по состоянию на 19 ноября 2024 года составляет № рубля, из них: комиссия за ведение счета № рублей, иные комиссии № рублей, просроченные проценты № рубля, просроченная ссудная задолженность – № рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду № рубля, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – № рубля, неустойка на просроченные проценты № рубля, неустойка на просроченную ссуду- 2 617,58 рубля (л.д.5).

Расчет суммы задолженности соответствует условиям договора и закону, математически верен, ответчиком в установленном законом порядке не оспорен, в связи с чем, принимается судом.

Доказательств частичного погашения задолженности ответчиком не представлено; ссылка на приложенные к возражениям платежные документы не состоятельна, поскольку указанные документы в адрес суда не направлялись, к возражениям не прилагались.

Кроме того, вопреки доводам ответчика у суда не имеется оснований для снижения размера неустойки в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку доказательств явной несоразмерности неустойки в размере № рубля последствиям нарушения обязательства ответчиком не представлено.

В силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Исходя из смысла приведенных выше норм права, бремя доказывания того, что ответчик не заключал кредитный договор с ПАО «Совкомбанк», произвел полное или частичное погашение суммы кредита либо безденежность кредита лежит на ответчике.

Таким образом, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что ответчик ФИО1 сумму кредита в установленный договором срок вместе с причитающимися процентами не уплатил, доказательств обратного не представил, задолженность по спорному договору подлежит взысканию с ответчика ФИО1 в пользу истца в полном объеме.

Доводы ответчика о неполучении копии искового заявления и приложенных к нему документов и необходимости оставления иска без движения, суд считает несостоятельными, поскольку как следует из материалов дела ответчик извещался судом о дате, времени и месте судебного заседания (л.д. 46, 54, 67, 68, 71, 72), судебное заседание откладывалось судом по ходатайству ответчика от 16 декабря 2024 года (л.д. 33), ответчику разъяснялось право об ознакомлении с материалами дела. Кроме того, в адрес ответчика направлялись судебное извещение, копия искового заявления и расчета задолженности «Почтой России» (л.д. 74), а также копия искового заявления электронной почтой и посредством мессенджера WhatsApp (получено ответчиком 10 февраля 2025 года) (л.д. 84-88).

Из отзыва на возражение ответчика, поступившего в адрес суда от ПАО «Совкомбанк» 24 января 2025 года, следует, что согласно списку № 116 внутренних почтовых отправлений от 25 ноября 2024 года за номером 47 в адрес ФИО1 направлена копия искового заявления ШПИ 80105403148901, вручено ответчику 3 декабря 2024 года. Представленная к возражениям на иск копия заявления о вынесении судебного приказа действительно направлялась ФИО1, но в рамках иного кредитного обязательства по договору №; отправление вручено 19 декабря 2024 года (ШПИ 80112203627215) (л.д. 55-56).

Таким образом, факт неполучения ФИО1 искового заявления ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору не подтвержден, оснований для оставления искового заявления без движения в соответствии с положениями статьи 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерацииу суда не имелось.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15 553,70 рубля.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (№), в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) сумму задолженности за период с 3 сентября 2024 года по 19 ноября 2024 года в размере <данные изъяты>, а также государственную пошлину в размере 15 553,70 рублей.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Александровский районный суд Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий А.В. Богданова

Мотивированное решение изготовлено 3 марта 2025 года.