Решение № 2-2-15/2025 2-2-15/2025(2-2-234/2024;)~М-2-235/2024 2-2-234/2024 М-2-235/2024 от 23 января 2025 г. по делу № 2-2-15/2025

Дело № 2-2-15/2025

УИД 12RS0016-02-2024-000354-04


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п.Юрино 24 января 2025 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Никитиной Н.А.,

при секретаре Бабровской А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело

по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам,

установил:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ) обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ФИО1 задолженность по кредитным договорам в размере 2 604 589,75 руб., а именно: задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 1 419 028 руб. 92 коп, из которых: 1 166 200 руб. 66 коп. - основной долг, 245 461 руб. 08 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, 2 871 руб. 93 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4 495 руб. 25 коп. - пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 1 185 560 руб. 83 коп, из которых: 991 182 руб. 02 коп. - основной долг, 181 604 руб. 61 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 5 492 руб. 74 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7 281 руб. 46 коп. - пени по просроченному долгу; взыскать расходы по уплате государственной пошлины в сумме 41 046 руб.

В обоснование исковых требований указано, что между Банком ВТБ и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в банке путем подачи (подписания) клиентом заявления на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ в порядке статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ). Заполнив и подписав указанное заявление, ответчик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг: открыть мастер-счет в российских рублях и предоставить обслуживание; предоставить доступ к системе «ВТБ-Онлайн» и обеспечить возможность его использования. В связи с поданным заявлением ответчику был предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № в российских рублях. В рамках вышеуказанного договора комплексного обслуживания физических лиц банком в адрес клиента с использованием системы «ВТБ-Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, содержащее все существенные условия. Условиями обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн предусмотрен порядок доступа клиентов к системе «ВТБ-Онлайн», идентификация клиента, порядок подтверждения операций. Согласно пункту 5 указанных условий обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн» подтверждение распоряжений/заявлений производится при помощи средств подтверждения: ЭЦ, SMS/Push кодов. Получив по своему запросу SMS сообщение с Push-кодом, клиент должен сверить совершаемую операцию с операцией, указанной в SMS, и должен ввести Push-код, при условии согласия клиента со всеми условиями договора и операцией/действием банка. Положительный результат проверки кода банком означает, что распоряжение или иное действие клиента в Системе «ВТБ-Онлайн» подтверждено, а соответствующий электронный документ подписан электронной подписью клиента. В соответствии с указанными условиями обслуживания физических лиц в системе «ВТБ-Онлайн» заключение кредитного договора осуществляется с использованием системы «ВТБ-Онлайн» через сайт в порядке, определенном статьей 428 ГК РФ. При этом со стороны клиента кредитный договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, путем присоединения заемщика к правилам кредитования (Общие условия) и подписания индивидуальных условий кредитного договора. В соответствии с индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия кредита, банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 1778 119,00 руб. сроком на 84 мес. с взиманием платы за пользование кредитом в размере 8,9% годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом. Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 12-го числа каждого календарного месяца, размер аннуитетного платежа составлял 28 518,14 руб. Кредитный договор был заключен посредством использования Системы «ВТБ-Онлайн». Кредит предоставлялся с использованием счета (пункт 17 Индивидуальных условий). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив ответчику денежные средства в сумме 1 778 119,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита, в связи с чем, обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно общая сумма задолженности по кредитному договору (с учетом снижения суммы штрафных санкций) составила 1419028,92 руб., из которых: 1 166 200,66 рублей - основной долг; 245 461,08 рублей - плановые проценты за пользование кредитом; 2 871,93 рублей - пени за несвоевременную уплату плановых процентов; 4 495,25 рублей - пени по просроченному долгу.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ и ФИО1 заключен кредитный договор № путем присоединения заемщика к правилам кредитования (Общие условия) и подписания Индивидуальных условий кредитного договора. В соответствии с Индивидуальными условиями, устанавливающими существенные условия кредита, Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 999 499,00 руб. сроком на 84 мес. с взиманием платы за пользование кредитом в размере 10,2% годовых, а заёмщик обязался возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом (пункт 4.2.1 Правил). Возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно 10-го числа каждого календарного месяца, размер аннуитетного платежа составлял 16 696,34 руб. Указанный кредитный договор был заключен посредством использования Системы «ВТБ-Онлайн» и предоставлен с использованием счета (пункт 17 Индивидуальных условий-1). Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, ответчику были предоставлены денежные средства в сумме 999 499,00 рублей. Ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе, и в части своевременного возврата кредита, в связи с чем, ответчик обязан уплатить истцу сумму кредита, проценты за пользование кредитом и неустойку за нарушение срока возврата кредита и процентов за пользование кредитом. Однако до настоящего времени вышеуказанная задолженность ответчиком не погашена.

Учитывая систематическое неисполнение ФИО1 своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ потребовал у ответчика досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором. Однако до настоящего времени сумма кредитной задолженности ответчиком не погашена.

В судебное заседание представитель истца Банка ВТБ не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом по адресу, указанному в исковом заявлении и адресной справке от ДД.ММ.ГГГГ: <адрес> путем направления судебной повестки и заказного письма, которые ответчиком получены не были, а также телефонограммами по номеру телефона: <***>.

Так, ответчик от получения судебной повестки уклонился, на телефонные звонки не отвечал, в суд не перезванивал.

Кроме того, ответчик извещался публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения настоящего гражданского дела на Интернет-сайте Горномарийского районного суда Республики Марий Эл в соответствии со статьями 14 и 16 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».

Также ответчику в соответствии с ч. 1 ст. 113, ч. 2 ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом заказным письмом была направлена копия искового заявления и приложенных к нему документов, обосновывающих требования истца, с одновременным разъяснением прав и обязанностей лиц, участвующих в деле, извещением о времени и месте судебного заседания.

В соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Ответчик при должной добросовестности имел возможность получить судебное извещение и явиться в суд по вызову. Неполучение судебного извещения является волеизъявлением ответчика, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является препятствием для рассмотрения дела по существу.

Из принципа диспозитивности гражданского судопроизводства следует, что участники гражданского процесса свободны в реализации предоставленных им процессуальных прав, в связи с чем суд приходит к выводу, что ответчик, не являясь по извещению за получением судебной корреспонденции, указанным образом распорядился своими процессуальными правами.

В данном случае, неполучение судебных извещений ответчиком суд расценивает как отказ от их получения.

Так, в соответствии с ч. 2 ст. 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Пунктом 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщению ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Таким образом, гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений.

Из правовой позиции, изложенной в пункте 68 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», следует, что статья 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

На основании статьи 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Статьями 819, 820 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору одна сторона (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё. Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег. Кредитный договор должен был заключен в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе, если иное не предусмотрено положениями статей о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст.329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), т.е. определенной законом или договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что между Банком ВТБ и ФИО1 заключен договор комплексного обслуживания физических лиц в банке, на основании которого ответчику открыт мастер-счет в российских рублях и предоставлено обслуживание; предоставлен доступ к системе «ВТБ-Онлайн» и обеспечена возможность его использования, а также открыт банковский счет № в российских рублях.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ и ФИО1 заключили кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 1 778 119 рублей на срок 84 дня с начислением процентов в размере 8,9 % годовых; датой ежемесячного платежа является 12 число каждого календарного месяца; размер ежемесячного платежа составляет 28518,14 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ и ФИО1 заключили кредитный договор № в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены денежные средства в размере 999499 рублей на срок 84 дня с начислением процентов в размере 10,2 % годовых; датой ежемесячного платежа является 10 число каждого календарного месяца; размер ежемесячного платежа составляет 16696,34 руб.

Кредитные договоры № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ заключены посредством использования системы «ВТБ-Онлайн» с использованием ответчиком простой электронной подписи.

Банк ВТБ выполнил перед ответчиком свои обязательства по указанным кредитным договорам и перечислил ФИО1 денежные средства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет в размере 1 778 119 рублей, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 999499 рублей.

В соответствии с пунктом 17 Индивидуальных условий денежные средства по кредитным договорам были перечислены на открытый в банке ВТБ счет №.

Ответчик принятых на себя обязательств по возврату кредита не исполнил.

Согласно представленному стороной истца расчёту задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 1 419 028 руб. 92 коп, из которых: 1 166 200 руб. 66 коп. - основной долг, 245 461 руб. 08 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, 2 871 руб. 93 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4 495 руб. 25 коп. - пени по просроченному долгу; задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет в общей сумме составляет 1 185 560 руб. 83 коп, из которых: 991 182 руб. 02 коп. - основной долг, 181 604 руб. 61 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 5 492 руб. 74 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7 281 руб. 46 коп. - пени по просроченному долгу.

Данный расчёт задолженности суд признает достоверным и обоснованным, выполненным в соответствии с законом и достигнутыми договоренностями. Сумма задолженности ответчиком не оспаривалась, доказательств необоснованности произведённого расчёта суду ответчиком не представлено.

Ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ в ходе рассмотрения дела не представлено доказательств иного размера задолженности перед истцом, либо его отсутствия. Расчет ответчиком надлежащим образом не оспорен, собственный контррасчет не представлен. Бремя доказывания отсутствия задолженности и ее погашения лежит на должнике.

Поскольку ответчиком были нарушены сроки внесения очередных платежей, требования банка о взыскании задолженности по банковской карте правомерны.

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4).

Согласно индивидуальным условиям кредитных договоров ответчик принял на себя обязанность полностью вернуть полученные суммы кредита и выплатить проценты за пользование займом в размере, установленном договорами.

Доказательств истребования истцом процентов в размере большем, чем установлено договорами, в дело не представлено.

Как следует из расчетов задолженности, размер начисленных ответчику процентов за пользование займом не превышает указанные в законе и в договорах ограничения.

Действующее гражданское законодательство не предоставляет суду права при взыскании процентов по договору займа снижать тот размер, который рассчитан в соответствии с условиями договора. Эти проценты не подлежат снижению, так как не являются мерой ответственности за нарушение обязательства (ст. 811 ГК РФ), а представляют собой плату за пользование займом (ст. 809 ГК РФ).

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина.

Согласно платёжному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена государственная пошлина в сумме 41046 руб.

Указанная сумма подлежит взысканию в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 1 419 028 руб. 92 коп, из которых: 1 166 200 руб. 66 коп. - основной долг, 245 461 руб. 08 коп.- плановые проценты за пользование кредитом, 2 871 руб. 93 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 4 495 руб. 25 коп. - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты> в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ включительно в общей сумме 1 185 560 руб. 83 коп, из которых: 991 182 руб. 02 коп. - основной долг, 181 604 руб. 61 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 5 492 руб. 74 коп. - пени за несвоевременную уплату плановых процентов, 7 281 руб. 46 коп. - пени по просроченному долгу.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт <данные изъяты>) в пользу Банка ВТБ (Публичное акционерное общество) (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 41 046 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл путем подачи апелляционной жалобы через Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Никитина

Решение в окончательной форме составлено ДД.ММ.ГГГГ.