Решение № 2-5794/2019 2-657/2020 2-657/2020(2-5794/2019;)~М-5866/2019 М-5866/2019 от 20 января 2020 г. по делу № 2-5794/2019

Дело № 2-657/2020


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 января 2020 года Индустриальный районный суд города Хабаровска в составе председательствующего судьи Полещук З.Н.,

при секретаре судебного заседания Дротовой М.Н.,

с участием представителя истца ФИО1, представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 ФИО11 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об исключении из числа застрахованных, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО4 обратилась в суд с иском к ООО «Сбербанк страхование жизни» об исключении из числа застрахованных, возврате части страховой премии. В обоснование иска указала, что между ней и ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор, при заключении которого она по требованию банка была подключена к программе страхования заемщиков. Страховая премия при этом составила 97 335 рублей. ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору ею были исполнены досрочно, в связи с чем полагает, что имеет право на возврат страховой премии пропорционально времени исполнения обязательства. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика и банка было направлено заявление об исключении из числа застрахованных лиц, ПАО «Сбербанк России» в удовлетворении заявления отказал, ответчик на заявление не ответил. Просила исключить ее из застрахованных по программе страхования «Добровольного страхования жизни и здоровья заемщика», взыскать с ответчика часть страховой премии в сумме 83 715,92 рублей, штраф в сумме 41 897,96 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО4 не явилась по неизвестной причине, направив в суд своего представителя.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске.

В судебное заседание представитель ответчика не явился, о дне слушания дела уведомлялся надлежащим образом и своевременно.

В судебном заседании представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ПАО «Сбербанк России» ФИО2 иск не признала, пояснив, что оснований для возвращения страховой премии не имеется, в соответствии с условиями договора у истца имелось 14 дней для расторжения договора страхования, которыми она не воспользовалась.

Суд в соответствии со ст.167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие истца, представителя ответчика.

Заслушав представителя истца, представителя третьего лица, изучив материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения иска.

Статьей 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а

также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №-Ф3 «О потребительском кредите (займе)».

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности».

Банк предоставил истцу услугу по подключению к Программе страхования на основании заявления, поданного самим заемщиком, из содержания которого следует, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого банк предоставил истцу денежные средства в размере 840 000 рублей с уплатой 15,150% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 было подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика, за подключение к программе страхования истцом оплачены денежные средства в сумме 97 335 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору ФИО4 исполнены досрочно.

Условия участия истца в Программе страхования определяют, что клиенты подключаются Банком к Программе страхования путём заключения Банком в отношении клиентов договора страхования. Указанный договор в отношении ФИО4 заключён ДД.ММ.ГГГГ (выдан страховой полис № ДСЖ-5/1903 КЗ от ДД.ММ.ГГГГ).

Из существа договора на оказание услуг по подключению к Программе страхования следует, что он считается исполненным с момента оказания услуги.

Вопреки доводам представителя истца о принудительном заключении указанного договора, судом установлено, что с условиями участия в программе страхования истец согласилась, о чем имеется ее подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что истец ознакомлен с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе является добровольным, отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, участие в программе может быть прекращено при личном обращении в течении 14 календарных дней.

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу ДД.ММ.ГГГГ, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих (с ДД.ММ.ГГГГ - 14 календарных) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение 14 календарных дней (в редакции, действовавшей на дату заключения договора) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно Условиям участия ФИО6 в Программе страхования досрочный отказ физического лица от участия в Программе страхования допускается на основании ее письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком лишь в двух случаях:

в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования, независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен (п.4.1.1 Условий).

в случае подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица заключен не был (п.п.4.1.2).

Факт заключения договора страхования со ФИО4 судом установлен.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение банка с заявлением об исключении из числа застрахованных и возврате денежных средств. В связи с тем, что истец обратился с заявлением по истечении 14 дней с даты подачи заявления об участии в программе страховая, оснований для их возврата не имеется.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая: прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте I названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 3.6 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика действие договора страхования не зависит от досрочногопогашения по Кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

В соответствии с заявлением на страхование, в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по действующему кредиту, предоставленному Банком, выгодоприобретателем становится исключительно застрахованное лицо (п.7.1 заявления на участие в программе добровольного страхования).

Пунктом 4 Условий участия в программе страхования предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого липа заключен: подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 4 Условий участия в программе страхования), а также условия о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору (пункт 3.6 Условий участия в программе страхования), доводы истца о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования. Досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Таким образом, истец, имея возможность обратиться в банк с заявлением об отказе от заключения договора добровольного страхования в течение минимально установленного срока 14 календарных дней, указанным правом не воспользовалась. Условий, позволяющих истцу заявлять указанное требование по истечении установленного срока, ни договор страхования, ни условия по страховому продукту не содержат, в связи с чем суд полагает необходимым в удовлетворении требования истца об исключении из числа застрахованных, взыскании страховой суммы отказать.

Поскольку факт нарушения прав истца как потребителя судом не установлен, у истца отсутствует право на взыскание компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО4 отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Индустриальный районный суд города Хабаровска.

Судья Полещук З.Н.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ года