Решение № 2-870/2019 2-870/2019~М-530/2019 М-530/2019 от 7 мая 2019 г. по делу № 2-870/2019

Дело № 2-870/2019г.


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 мая 2019 года г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Царик А.А.

при секретаре Коробовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с настоящими исковыми требованиями к ПАО «БыстроБанк», указав в обоснование, что 20.11.2016г. он заключил с ПАО «БыстроБанк» кредитный договор № <***> ПК, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 578499 руб. 78 коп. под 17.80% годовых. Также 20.11.2016г. между ним и ООО СК «Согласие-Вита» был заключен договор страхования, сумма страховой премии составила 47899 руб. 78 коп. Истец указал, что до него не была доведена информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, о формуле расчета страховой премии. Страховая премия без согласования с ним была включена в сумму кредита. В полисе страхования, а также кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемый непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. Банк не представил ему право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, у него нет возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Пункт 4 кредитного договора в нарушение требований действующего законодательства допускает одностороннее повышение банком процентной ставки при не заключении договора страхования. Просил признать недействительным п. 4 кредитного договора от 20.11.2016г. № <***> ПК, взыскать с ответчика в его пользу сумму страховой премии в размере 47899 руб. 78 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., нотариальные расходы в сумме 1880 руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

К участию в деле в качестве третьего лица судом привлечено ООО СК «Согласие-Вита».

В судебное заседание истец ФИО1, представитель истца ФИО2 не явились, извещены о дате судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом, в письменном заявлении представитель истца просила о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представители ответчика ПАО «БыстроБанк», третьего лица ООО СК «Согласие-Вита» в суд не явились, извещены о дате судебного разбирательства своевременно и надлежащим образом. Представитель ответчика ПАО «БыстроБанк» в письменном ходатайстве просил о рассмотрении дела в их отсутствие, представил письменные возражения на иск, указав, что истец был уведомлен обо всех существенных условиях кредитного договора и договора страхования, добровольно их подписал, каких-либо нарушений прав потребителя банк не допустил.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным, условиям договора.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.

Таким образом, такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Как определено положениями статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 ГК РФ.

В силу положений статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. Договор личного страхования является публичным договором.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как видно из материалов дела 20.11.2016г. ФИО1 заключил с ПАО «БыстроБанк» кредитный договор № <***> ПК, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 578499 руб.78 коп. под 17.80% годовых, со сроком возврата до 20.11.2019г.

Пункт 4 кредитного договора от 20.11.2016г. № <***> ПК предусматривает, что банк может в одностороннем порядке повысить процентную ставку при не заключении заемщиком договора страхования.

Судом установлено, что при заключении 20.11.2016г. кредитного договора с ПАО «БыстроБанк» заемщик ФИО1 изъявил желание заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует подписанное им заявление о предоставлении кредита.

Из содержания вышеуказанного заявления усматривается, что ФИО1 ознакомлен с условиями кредитования, предусматривающими возможность получения кредита без заключения иных договоров и (или) получения иных услуг. Им получена и понятна информация о выбранных им услугах и условиях их предоставления, он уведомлен о возможности выбора страховой компании.

В заявлении предусмотрено на выбор несколько программ страхования, из которых ФИО1 путем проставления отметки в соответствующем поле выбрана программа страхования жизни и здоровья.

При этом, выразив желание застраховать свою жизнь и здоровье, истец собственноручно вписал выбранную им страховую компанию – ООО «СК «Согласие Вита».

В заявлении о предоставлении кредита ФИО1 выразил желание, чтобы страховая премия по страхованию жизни и здоровья была включена в сумму кредита.

20.11.2016г. ФИО1 с ООО СК «Согласие-Вита» был заключен индивидуальный Договор страхования №60706082 путем подписания Полиса страхования, по страховым рискам: инвалидность 1 группы, смерть. При этом, выгодоприобретателем по риску «инвалидность 1 группы» является страхователь, а выгодоприобретателем по риску «смерть» - наследники застрахованного лица.

Согласно условиям Договора страхования (п.6,7,8) размер страховой премии составляет 47899,78 руб. и оплачивается единовременно за весь срок страхования с 21.11.2016г. по 20.11.2019г.

Правила страхования, на основании которых был заключен договор (Правила страхования жизни № 4 от 31.05.20186г.), истцом были получены, он с ними ознакомлен в полном объеме, о чем свидетельствует подпись в тексте договора. Также собственноручной подписью ФИО1 подтвердил, что с условиями Договора страхования (Полиса) и всеми его приложениями согласен, информация, изложенная в Договоре страхования (полисе) и его приложениях лично им прочитана и проверена. Положения, содержащиеся в Правилах страхования, договоре страхования, а также расчеты страховой выплаты разъяснены.

Подписанием заявления о предоставлении кредита, Полиса страхования, ФИО1 подтвердил, что приобретает услугу страхования добровольно, по своей воле и в своем интересе.

Достаточных допустимых доказательств порочности воли истца, введения его в заблуждение либо отказа банка от предоставления кредита без заключения договора страхования, суду не представлено.

Заявления на заключение договоров, а также сами договоры не содержат каких-либо оговорок, позволяющих установить наличие обстоятельств, свидетельствующих о заключении оспариваемых сделок под условием. Условия сделок сформулированы однозначно, выражены в отдельно оформленных документах.

Также суд учитывает сообщенную ответчиком информацию о дополнительной выгоде для заемщика в связи с выполнением им обязанности по страхованию жизни и здоровья. Согласно тарифам Банка истец получил пониженную процентную ставку в размере 17,80 % годовых, без подключения к программе страхования у истца процентная ставка была бы на 2,50 % годовых больше (пункт 4 кредитного договора от 20.11.2016г. № <***> ПК).

Проанализировав представленные документы, суд приходит к выводу о том, что объективных доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение ответчиком законодательства о защите прав потребителей, в материалах дела не содержится. Из представленных материалов не усматривается, что получение ФИО1 кредита либо отказ в его выдаче зависел именно от заключения дополнительно договора страхования. Пункт 4 кредитного договора не нарушает требования действующего законодательства в части права банка на повышение процентной ставки при не заключении заемщиком договора страхования. Каких-либо иных оснований для признания недействительным п. 4 кредитного договора от 20.11.2016г. № <***> ПК истец не приводит.

Ссылка ФИО1 на то, что до него не была доведена информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, безосновательна, поскольку ПАО «БыстроБанк» не является Агентом по договору страхования, заключенному между ООО СК «Согласие-Вита» и истцом.

Вопреки доводам истца, в Полисе страхования № 60706082 указан размер страховой премии (п.6), перечисляемый непосредственно Страховщику, а также формула расчета страховой премии (п.10).

Из представленных материалов усматривается, что 20.11.2016г. ФИО1 подписано заявление - распоряжение ПАО «БыстроБанк» на перевод денежных средств в сумме 47899,78 руб. с его банковского счета на счет ООО СК «Согласие-Вита» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Фактически перевод указанной денежной суммы осуществлен 21.11.2016г., что подтверждается выпиской по счету истца.

В рассматриваемом случае договор страхования заключен в офертно-акцептной форме. Страховая компания предложила заключить договор на определенных условиях, указав их в полисе, в том числе сумму страхования, размер подлежащей уплате страховой премии, формулу ее расчета, срок действия договора. Истец согласился на предложенную ему программу страхования. Принятие предложения ФИО1 данных условий выразилось также в уплате им страховой премии.

Согласно п.8.8.4 Правил страхования жизни № 4, утвержденных приказом генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» 31.05.2016г., являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами, Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

16.01.2019 г. представитель истца ФИО1 обратилась ПАО «БыстроБанк» с претензией о взыскании неосновательного обогащения в виде удержанной суммы страховой премии, иных требований истцом не заявлялось.

Таким образом, ФИО1 правом на отказ от исполнения договора страхования не воспользовался, с соответствующим заявлением к страховщику не обращался.

С учетом приведенных выше правовых норм оснований для удовлетворения требований истца о признании недействительным п. 4 кредитного договора от 20.11.2016г. № <***> ПК и возврате страховой премии не имеется, соответственно, производные от них требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «БыстроБанк» о признании недействительным п. 4 кредитного договора от 20.11.2016г. № <***> ПК, о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Грязинский городской суд Липецкой области.

Судья Царик А.А.

Мотивированное решение изготовлено 13.05.2019 г.