Решение № 2-3540/2025 2-3540/2025~М-2789/2025 М-2789/2025 от 13 ноября 2025 г. по делу № 2-3540/2025

24RS0040-01-2025-004058-93

Дело 2-3540/2025


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Норильск Красноярского края 13 ноября 2025 года

Норильский городской суд Красноярского края

в составе председательствующего судьи Саньковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Пенчук А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки, обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

Истец Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 с иском о расторжении заключенного между сторонами кредитного договора № от 31.05.2024, взыскании задолженности по кредитному договору в размере 4009596,49 руб., процентов за пользование кредитом по ставке 15,74 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 21.07.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 21.07.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, расходов по оплате государственной пошлины в размере 72067,18 руб., обращении взыскания на квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, установив начальную продажную цену в размере 4 587 280 руб. Требования мотивировал тем, что по условиям указанного договора № от 31.05.2024 ответчику предоставлен кредит в сумме 4 005 404,32 руб. под 14,75 % годовых, сроком на 180 месяцев. В обеспечение обязательств по кредитному договору оформлен залог на жилое помещение по адресу: <адрес>. Ответчик нарушал условия договора, в связи с чем, по состоянию на 20.07.2025 задолженность по договору составила 4 009 596,59 рублей. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата и возврате задолженности по кредитному договору, требование не исполнено, указанная задолженность ответчиком не погашена, с чем истец связывает свои требования.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, при подаче иска просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования признавал, пояснил, что оплату по кредитному договору перестал производить, поскольку не имеет дохода. После того, как ФИО1 узнал о том, что банк инициировал в суде спор, также не смог внести в счет оплаты долга каких-либо сумм. С указанной банком стоимостью квартиры ФИО1 также согласился, не желал назначения по делу экспертизы стоимости жилого помещения. При этом пояснял, что установление начальной продажной стоимости в размере 4 587 280 руб. не позволит продать квартиру, поскольку цены снизились.

Исследовав в полном объеме материалы гражданского дела, суд считает заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме, по следующим основаниям.

Судом установлено, что между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от 31.05.2024 на приобретение в собственность квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, в соответствии с которым банк обязался предоставить ответчику кредит в размере 4 005 404,32 руб. на срок 180 месяцев с взиманием за пользование кредитом платы в размере 14,75 % годовых от суммы кредита, а ответчик обязался возвратить кредит на условиях и в порядке, установленном кредитным договором. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) объекта недвижимости, расположенного по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно выписке по счету, Банк исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме 31.05.2024, перечислив на счет ФИО1 денежную сумму в размере 4005 404,32 руб. Данные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно положениям части второй данной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

По правилам ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

По правилам п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Кредитный договор является возмездным, при этом, условия возврата денежных средств и оплата процентов за пользование кредитом являются существенными условиями договора, при нарушении которых заемщиком, кредитор в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Ответчик ФИО1 обязался погашать долг по кредиту ежемесячно в размере 55370,28 руб., последний платеж 55369,76 руб. в соответствии с графиком платежей.

В соответствии с п. 7.5 Договора, срок платежа по 30 число каждого месяца включительно, последний платеж не позднее 31.05.2039.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчик ФИО1 не погашает задолженность по кредиту.

Как следует из выписки по лицевому счету ответчика, обязательство по ежемесячному гашению кредита ответчиком неоднократно нарушалось, последнее внесение на счет денежной суммы было произведено 04.07.2025. Указанное внесение денежных средств не погасило имеющуюся у ФИО1 задолженность по платежам. По состоянию на 20.07.2025 задолженность ФИО1 перед Банком составляет 4009596,59 руб. из которых: 3906636,15 руб. – просроченная ссудная задолженность, 33768,04 руб. – просроченные проценты на просроченную ссуду, 3,64 руб. - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду, 34768,90 руб. - неустойка на просроченную ссуду, 3409,56 руб. - неустойка на просроченные проценты, 360414,30 руб.- иные комиссии, 596 руб. – комиссия за смс-информирование.

Указанный расчет задолженности соответствует условиям заключенного кредитного договора, условиям об уплате процентов за пользование заемными средствами, ответчиком в установленном порядке не оспорен, поэтому у суда нет оснований не доверять произведенным расчетам.

Банк 26.05.2025 направил в адрес ответчика требование о досрочном возврате задолженности по кредитному договору суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки в течение 30-ти дней с момента направления настоящего уведомления. Однако требование банка оставлено без удовлетворения.

При таких обстоятельствах требование к ФИО1 о взыскании задолженности обоснованно и подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из представленного суду досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, ответчик был предупрежден о досрочном возврате суммы задолженности, в связи с нарушением его условий.

При таких обстоятельствах, требование истца о расторжении кредитного договора № от 31.05.2024 также подлежит удовлетворению.

По правилам ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке определенных п. 1 ст. 809 ГГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Пунктом 4 Договора предусмотрено, процентная ставка 14,75 % годовых.

Данная процентная ставка устанавливается на основании участия заемщика в акции «Выгодная ипотека с Халвой».

П. 4.2. Договора предусмотрено, что настоящая процентная ставка повышается на 0,99 процентных пункта, в случае если Заемщик не соответствует Критериям лояльности при использовании «Карта «Халва», определенным условиями Акции, по итогам любого полного отчетного периода, начиная со следующей за таким отчетным периодом очередной Даты ежемесячного платежа, без права снижения процентной ставки в последующем.

4.3. Процентная ставка, указанная в п. 4.1. Индивидуальных условий, увеличивается в случае отказа Заемщика от Услуги «Снижение процентной ставки по кредиту» на 2.74 процентных пункта со дня, следующего за днем, в котором Заемщик отказался от Услуги.

4.4. Настоящая процентная ставка действует в случае, если Заемщик воспользовался своим правом по присоединению к Комплексу программ страхования в рамках:

- Имущественного страхования.

- Личного страхования.

- Титульного страхования.

4.5. Процентная ставка увеличивается на:

- 1,75 процентных пункта по отношению к Имущественному страхованию;

- 1 процентный пункт по отношению к Личному страхованию;

- 1,75 процентных пункта по отношению к Титульному страхованию при условии, что Заемщик застраховал в иной страховой компании риски не соответствующие критериям установленным Кредитором.

4.6. Процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на:

1) 2,75 процентных пункта, в случае если Заемщик не подключился к Имущественному страхованию.

2) 1 процентный пункт, в случае если Заемщик не подключился к Личному страхования

3) 2,75 процентных пункта, в случае если Заемщик не подключился к Титульному страхованию.

А также в случае неоплаты/неполной оплаты каждого из договоров, указанных в данном пункте, заключенных и оплаченных Банком от имени и по распоряжению Заемщика.

4.7. Процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем, в котором наступило любое из событий, указанных в данном разделе и снижается со дня, следующего за днем, в котором наступило событие, при наступлении которого в данном разделе предусмотрено снижение ставки.

Согласно п. 13 Договора, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 процентов за пользование кредитом по кредитному договору, начисляемых с 21.07.2025 по дату вступления указанного решения суда в законную силу по ставке 15,74% годовых на сумму задолженности по основному долгу, а также требование о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленной на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с 21.07.2025 по дату вступления решения суда в законную силу, являются законными и подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

По правилам п.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. п.п.17,18 кредитного договора, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является квартира, расположенная пол адресу: <адрес>, кадастровый №, принадлежащая на праве собственности ФИО1, что подтверждается Выпиской из ЕГРН об основных характеристиках и зарегистрированных правах на объект недвижимости от 29.07.2025, возникающим в силу договора на основании ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичные положения содержатся в п. 1 ст. 54.1 Закона Российской Федерации "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Сумма неисполненного ответчиком обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества. Кроме того, заемщиком длительное время не исполнялось обязательство по возврату задолженности.

При указанных обстоятельствах подлежат удовлетворению требования Банка об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

В силу п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ определено залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Суд должен установить ее в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

Данное положение закона направлено, с одной стороны, на предотвращение продажи заложенного имущество по заниженной цене, а с другой стороны, на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

Согласно п. 19 кредитного договора, стоимость недвижимого имущества составляет 4 600 000 руб., залоговая стоимость предмета залога оценивается сторонами в размере 4587280 руб.

Сведений об иной стоимости жилого помещения, материалы дела не содержат.

Ответчиком ходатайство о проведении судебной экспертизы с целью определения рыночной стоимости объекта недвижимости, в ходе рассмотрения дела не заявлялось.

Принимая во внимание, что в ходе рассмотрения дела в суде соглашение между залогодателями и залогодержателем относительно начальной продажной цены заложенного имущества достигнуто не было, суд считает необходимым определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости, определенной сторонами, что составляет 3680 000 руб. (4 600 000 руб. х 80 %).

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежному поручению № 2 от 22.07.2025 истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 72067 руб., данные расходы подлежат взысканию с ФИО1 в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Расторгнуть кредитный договор № от 31.05.2024, заключенный между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН<***>) сумму задолженности по кредитному договору № от 31.05.2024 по состоянию на 20.07.2025 в размере 4009596,59 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 72067,18 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 15,74 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга 3906636,15 руб., с учетом ее уменьшения, с 21.07.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (16 % годовых), начисленную на сумму остатка основного долга 3906636,15 руб., с учетом ее уменьшения, за каждый календарный день просрочки с 21.07.2025 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1 и находящееся в залоге в силу закона у Публичного акционерного общества «Совкомбанк»: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Определить способ реализации заложенного имущества в виде продажи с публичных торгов.

Определить начальную продажную цену недвижимого имущества: квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, в размере 3 680 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Норильский городской суд.

Судья Т.Н.Санькова

Мотивированное решение изготовлено 14.11.2025.