Решение № 2-1902/2017 2-1902/2017~М-2868/2017 М-2868/2017 от 8 ноября 2017 г. по делу № 2-1902/2017

КОПИЯ

Дело № 2-1902/2017


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 ноября 2017 года г.Томск

Ленинский районный суд г.Томска в составе: председательствующего судьи Мельничук О.В., при секретаре Сорокиной К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований, что в 2012 году на основании заявления на кредит АО «Райффайзенбанк» предоставил ФИО1 потребительский кредит в сумме 150000 руб. на срок 60 мес. с обязательством уплаты процентов за пользованием кредитом из расчета 22,5 % годовых. С марта 2016 года заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору, платежи по кредиту не производит. Данное обстоятельство послужило для досрочного истребования задолженности с заемщика. До настоящего времени требование не исполнено. Просил взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 125150,44 руб., в том числе задолженность по уплате просроченного основного долга кредита в размере 79883,54 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 13510,58 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере 25980,77 руб., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере 5775,55 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3703,01 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 200 руб.

Представитель истца ФИО2, действующий по доверенности №002535.2016 от 19.12.2016 со сроком полномочий до 19.12.2017, извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об отложении дела не просил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности, в судебном заседании возражала против удовлетворения требований в заявленном размере, просила снизить размер взыскиваемой неустойки в связи с ее несоразмерностью.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу статей 1, 421 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Принцип свободы договора предусматривает предоставление участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможности по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

На основании п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», кредитный договор – это договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, открыть счет (при наличии необходимости), а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем предоставления кредита клиенту.

ФИО1 обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на кредит, в котором предложила банку заключить с ней договор о предоставлении кредита на условиях: сумма кредита 150000 руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 22,5 %.

В случае одобрения банком выдачи кредита просила зачислить кредит на текущий счет в банке, держателем которого она является, в случае невозможности осуществления указанной операции просила открыть текущий счет в валюте кредита и произвести на него зачисление предоставленных денежных средств.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем зачисления всей суммы кредита на счет.

В материалах дела имеется выписка АО «Райффайзенбанк» по счету клиента, согласно которой ФИО1 перечислен кредит в сумме 150000 руб.

Таким образом, между сторонами заключен кредитный договор.

В соответствии с п.8.2.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день окончания срока кредита включительно на остаток суммы кредита, подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.

Согласно п. 8.2.3 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает ежемесячные страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанного в заявлении на кредит.

В соответствии с п. 2.6-2.8 заявления на кредит, дата первого платежа – 08.10.2012, сумма первого платежа – 4185,59 руб., платежи производятся 8 числа каждого месяца.

Также в материалах дела имеется график платежей по договору.

08.06.2015г. в связи с проведением реструктуризации кредитных обязательств, между заемщиком и банком было заключено соглашение об изменении порядка погашения задолженности к кредитному договору, заключенному на основании заявления на кредит от

В соответствии с п.2 соглашения, срок возврата кредита составляет 65 календарных месяцев, считая даты предоставления кредита.

Согласно п. 3 соглашения установлено, что с даты, следующей за датой осуществления ближайшего даты подписания настоящего соглашения ежемесячного платежа и до даты окончания срока кредит включительно процентная ставка составляет 23,5% годовых.

В соответствии с п. 4 соглашения заемщик возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредита, путем осуществления ежемесячных платежей, размер которых определяется следующем порядке:

- в период с 11.06.2015г. до 11.11.2015 г. включительно, ежемесячные платежи заемщика включают в себя только проценты за пользование кредитом, начисленные за текущий процентный период;

- с 12.11.2015 г. ежемесячные платежи рассчитываются по формуле для расчета ежемесячного платежа, установленного в договоре;

- в период с 12.11.2015 г. и до даты окончания срока кредита размер ежемесячного платежа составляет 4201 (четыре тысячи двести один) рубль 88 копеек, за исключением последнего ежемесячного платежа.

По смыслу п. 8.4.1-8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», клиент обязан возвратить полученные по договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита и ежемесячных страховых платежей за весь период пользования кредитом в течение срока кредита, начиная с даты предоставления кредита, возврат кредита, процентов и иных сумм осуществляется путем внесения ежемесячных платежей.

В силу п. 8.8.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк», при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах. С даты начала начисления неустойки проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по кредиту, на которую начисляется неустойка, банком не начисляются и клиентом не уплачиваются.

Из выписки по счету клиента ФИО1 за период с 28.09.2012 по 21.09.2017 следует, что ответчиком производились действия по внесению денежных средств в счет погашения основного долга и процентов по кредитному договору, однако допускались просрочки платежей, последний платеж поступил 12.02.2016.

Согласно Устава АО «Райффайзенбанк», сведениям ЕГРЮЛ, в соответствии с решением общего собрания акционеров от 22.12.2014 (протокол № 63 от 22.12.2014) наименование банка изменено на Акционерное общество «Райффайзенбанк».

Из требования о досрочном возврате заемных средств, направленной АО «Райффайзенбанк» в адрес ФИО1 следует, что банк сообщает о допущенных нарушениях п. 8.4.1., 8.4.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» и предъявляет требование о полном досрочном исполнении обязательств по возврату всей суммы предоставленного кредита, суммы начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пени. Направление указанной претензии ответчику подтверждается списком заказных писем от 26.05.2016.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Определением мирового судьи судебного участка № 6 Ленинского судебного района г.Томска от 28.03.2017 в связи с возражениями должника отменен судебный приказ мирового судьи судебного участка №6 Ленинского судебного района г.Томска от 21.03.2016 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Из расчета задолженности за период с 28.09.2012 по 22.09.2017 по кредитному договору следует, что у ответчика по состоянию на 22.09.2017 имеется задолженность по уплате просроченного основного долга кредита в размере 79883,54 руб., задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 13510,58 руб.

Расчет, произведенный банком, был судом проверен и признан правильным.

Ответчик ФИО1 наличие задолженности по уплате основного долга и процентов в размере, указанном истцом не оспаривала, иного расчета задолженности в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ не представила.

В связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований в части взыскания основного долга в размере 79883,54 руб., задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом в размере 13510,58 руб.

Относительно требований истца о взыскании с ответчика неустойки суд приходит к следующему.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 22.09.2017 у ответчика имеется задолженность по пени за просроченные выплаты по основному долгу в размере 25980,77 руб., задолженность по пени за просроченные выплаты процентов в размере 5775,55 руб.,

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено о снижении размера взыскиваемой с ответчика неустойки.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснено в п. 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п.1 ст. 333 ГК РФ). Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ). Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период. (п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7).

С учетом совокупности исследованных по делу доказательств, исходя из обстоятельств дела, существа допущенного ответчиком нарушения, принимая во внимание размер неустойки, начисленной исходя из 0,1 % от суммы задолженности за каждый день просрочки, что составляет 36% годовых, почти в два раза превышает размер установленных договором процентов на кредит, значительно превышает ключевую ставку, учитывая период задолженности, штрафной характер неустойки, суд усматривает очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, в связи с чем приходит к выводу о необходимости снижения неустойки в 1,5 раза, полагая, что таким образом баланс между применяемой к ответчику мерой ответственности и последствий несвоевременного гашения задолженности по кредитному договору будет соблюден.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за просроченные выплаты по основному долгу в размере 17320,51 руб., неустойка за просроченные выплаты по процентам в размере 3850,36 руб.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу требования ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как разъяснено в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

В связи с вышеизложенным, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 3703,01 руб., расходы за оказание нотариальных услуг в размере 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Райффайзенбанк» сумму задолженности по кредитному договору от по состоянию на 22.09.2017 задолженность по основному долгу в размере 79883,54 руб., задолженность по процентам в размере 13510,58 руб., неустойку за просроченные выплаты по основному долгу в размере 17320,51 руб., неустойку за просроченные выплаты по процентам в размере 3850,36 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3703,01 руб., расходы за оказание нотариальных услуг в размере 200 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Ленинский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья (подпись) О.В. Мельничук

Копия верна

Судья: О.В. Мельничук

Секретарь: К.А.Сорокина