Решение № 2-4216/2024 2-4216/2024~М-12083/2023 М-12083/2023 от 21 февраля 2024 г. по делу № 2-4216/2024

Дело № 2-4216/2024

ЗАОЧНОЕ
РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 февраля 2024 года г. Видное Московской области

Видновский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Куприяновой Я.Г., при секретаре Амбуловой С.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1, ФИО2 к Публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК» о признании недействительным пункта индивидуальных условий предоставления кредита, признании незаконными действий по изменению в одностороннем порядке процентной ставки, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, ФИО2 обратились в суд с иском к Публичному акционерному обществу «СОВКОМБАНК», с учетом уточнений исковых требований, просили суд признать недействительным п. 4.3. индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и утвердить данный раздел в следующей редакции: «Процентная ставка, указанная в п. 4.1. Индивидуальных условий, сохраняется с момента заключения настоящего договора, если Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, соответствующей критериям Кредитора»; признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 0,9% до 3,65% годовых; взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Свои требования Истцы обосновывают тем, что между ними и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> на приобретение квартиры в <адрес> основании договора участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ №№

В п.4.1. Индивидуальных условий Договора указано, что заемные средства предоставляются по ставке 0,9 % годовых.

Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено ежемесячное безакцептное списание со счета Заемщиков суммы <данные изъяты> на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банк списывает указанную сумму 28-го числа оплачиваемого месяца.

Пунктом 4.2. Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка (0,9 % годовых) действует в случае, если Заемщик воспользовался своим правом, предусмотренным в п 5.2.4. Общих условий, присоединившись к Комплексу программ страхования в части имущественного и личного страхования.

В силу пункта 5.2.4. Общих условий предоставления кредитов ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости Заемщик вправе по своему усмотрению оформить дополнительное страховое обеспечение в виде Личного и/или Титульного страхования, принимая при этом в отношении соответствующих договоров (полисов) страхования обязанности, предусмотренные пунктами 5.1.4 – 5.1.7 Общих условий.

Указанными пунктами предусмотрены следующие обязанности Заемщика: осуществлять страхование по указанному виду рисков на ежегодной основе, с обязательной пролонгацией в течение срока действия Договора, с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя; предоставлять кредитору не позднее 5 (Пяти) рабочих дней до истечения срока действия договора (полиса) страхования/ не позднее 90 (Девяноста) календарных дней с даты приема-передачи недвижимого имущества оригинал договора (полиса) страхования, заключенного на новый срок, либо документа, подтверждающего продление договора (полиса) страхования.

Таким образом, Заемщик обязан ежегодно продлевать один и тот же вид (перечень) рисков, своевременно уведомляя об этом Банк.

В соответствии с пунктом 4.3. Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка, указанная в п. 4.1. Индивидуальных условий, увеличивается на 1,75 (Одну целую и семьдесят пять сотых) процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования.

В силу п. 4.4. Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка (0,9) увеличивается на 2,75 процентных пункта по отношению к каждому из событий: Заемщик не подключился к личному страхованию/ неоплаты (неполной оплаты) каждого из договоров указанных в данном пункте.

Таким образом, для сохранения процентной ставки 0,9% Истцы должны ежегодно застраховать свою жизнь и здоровье в страховых компаниях, одобренных банком.

Истцы указали, что до заключения кредитного договора по указанию банка оформили в АО «АльфаСтрахование» договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней (ПОЛИС № от ДД.ММ.ГГГГ). Перечень страховых рисков, как и компанию страховщика (АО «АльфаCтрахование»), им предварительно согласовал и одобрил Ответчик, подтвердив что страховщик соответствует всем требованиям банка.

Истцы также указали, что до заключения кредитного договора сотрудники банка сообщили, что для ежегодного сохранения ставки кредита в размере 0,9% годовых требуется ежегодно оформлять личное страхование в любой аккредитованной банком компании, включая АО «АльфаСтрахование» либо «Совкомбанк-страхование», указав 2 риска (cтраховых случая): «смерть» и «инвалидность», что и представляет собой страхование жизни и здоровья.

Проверив на следующий год на сайте Ответчика, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» по-прежнему входит в список аккредитованных страховых компаний, полисы/договоры страхования которых принимаются банком, Истцы приняли решение заключить с ними договор личного страхования на новый период.

С целью соблюдения Индивидуальных условий кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истцы заранее (за месяц до истечения первого периода страхования, указанного в Полисе) оплатили АО «АльфаCтрахование» страховую премию за страхование указанных рисков за новый период: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, предоставив Ответчику соответствующее подтверждение (справка АО «АльфаCтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ). При этом, выгодоприобретателем по договору личного страхования является ПАО «Совкомбанк», что гарантирует получение средств банком при наступлении страхового случая.

В ДД.ММ.ГГГГ в личном кабинете банка Истцы обнаружили, что процентная ставка по Кредитному договору изменилась с 0,9 % на 3,65% годовых; вместо согласованного условия кредитования «Детская ипотека» (п. 26 Кредитного договора), название программы изменилось на «Новoстройка_Субсидии». При этом никаких извещений, уведомлений Банка о предстоящем изменении процентной ставки в нарушение п. 5.3.6., 6.3.5., 8.12. Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке Истцы не получали.

В ответ на письменные запросы Истцов о причинах одностороннего изменения банком процентной ставки, Ответчик в письме от ДД.ММ.ГГГГ сообщил, что процентную cтавку подняли до 3,65%, поскольку не был дополнительно оформлен риск «потеря работы». Для снижения ставки кредитования до 0,9 % необходимо дополнительно к уже застрахованным в АО «АльфаСтрахование» рискам «смерть», «инвалидность» застраховать еще один риск «Потери работы» и сделать это необходимо в страховой компании «Совкомбанк-Страхование».

При обращении в «Совкомбанк-Страхование» Истцам сообщили, что отдельно риск «потеря работы» застраховать нельзя, а возможно оформить полис, предусматривающий одновременно страхование всех рисков в комплексе, общей стоимостью <данные изъяты> в год.

Из письменного ответа банка от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ответчик предоставил Истцам скидку по процентной ставке в первый год кредитования, поскольку действовала акция для партнера ГК ПИК, а также сослался на пункты 4.1.- 4.3. индивидуальных условий Кредитного договора.

Ответчик также сообщил о возможности снижения процентной ставки до 0,9% при пролонгации личного страхования в рамках комплекса программ страхования в отделении Банка.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик списал со счета Истцов повышенный размер ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты>, что на <данные изъяты> выше платежа, установленного Графиком к Кредитному договору.

По данному факту Истцы направили по почте России (ДД.ММ.ГГГГ) и электронной почте (ДД.ММ.ГГГГ) Ответчику досудебную претензию (требование) о сохранении процентной ставки, возврате излишне списанной суммы (<данные изъяты>), принятии личного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в АО «АльфаСтрахование». Указанное требование получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, оставлено без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ Истцы также обратились к Ответчику с письменным запросом о предоставлении программы добровольной финансовой защиты, коллективного договора страхования банка, Комплекса программы страхования. Однако указанные документы предоставлены не были.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик снова списал со счета Истцов повышенный размер ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты>, что на <данные изъяты> выше платежа, установленного Графиком к Кредитному договору.

Таким образом, сумма излишне списанных банком средств за два платежных периода (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) составила <данные изъяты>

Истцы полагают, что необоснованное изменение процентной ставки ответчиком в одностороннем порядке свидетельствует о нарушении со стороны ПАО «Совкомбанк» условий выдачи кредита. По их мнению, разница между размером платежа при повышенной ставке 3.65 % годовых (<данные изъяты>) и при базовой ставке 0.9 % годовых (<данные изъяты>) в размере <данные изъяты> является убытком в силу ст.15 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ на сумму убытков подлежат начислению проценты, размер которых составляет <данные изъяты>

Указывают, что заключение кредитного договора осуществлялось в личных целях, следовательно, Истцов, как заемщиков, следует признать потребителями и к сложившимся отношениям подлежат применению нормы Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-I «О защите прав потребителей».

В соответствии со ст.15 указанного закона, полагают, что действиями ответчика им причинен моральный вред, который они оценивает в размере <данные изъяты> В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно статьям 22 - 23 Закона №2300-1 полагают, что неудовлетворение их требований Ответчиком в десятидневный срок является основанием для начисления неустойки в размере 1% за каждый день просрочки.

Условия раздела 4 кредитного договора, предусматривающего право Ответчика на увеличение процентной ставки при страховании жизни и здоровья Истца в иной, аналогичной страховой компании, Истец рассматривает как ущемление прав потребителей. Включение в договор вышеуказанные условия, является со стороны банка злоупотреблением свободой договора, навязыванием страховых услуг, ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Истец, как слабая сторона договора, был лишен возможности влиять на его содержание.

С учетом изложенного, увеличение банком процентной ставки за отказ от заключения договора личного страхования в указанной банком страховой компании, применительно к Федеральному закону «О защите прав потребителей» нарушает, по мнению истцов, их установленные законом права и интересы. Положения кредитного договора, согласно которым предусмотрено увеличение процентной ставки в случае реализации Заемщиками своего права на страхование аналогичных рисков в иных страховых компаниях, являются недействительными и не соответствуют требованиям Федерального закона «О защите прав потребителей».

Неправомерными действиями ответчика по присвоению излишне уплаченных процентов за пользование кредитными денежными средствами были нарушены права истцов, как потребителей банковских услуг.

В добровольном порядке требования истцов не были удовлетворены ответчиком. В связи с чем, истцы обратились с иском в суд.

После обращения в суд Истцы также направили ДД.ММ.ГГГГ Ответчику предложение о мирном урегулировании спора, которое было получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без удовлетворения.

После подачи иска в суд Ответчик ДД.ММ.ГГГГ вернул Истцам на счет сумму в размере <данные изъяты>, в связи с чем, в ходе судебного заседания представитель Истцов в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнил исковые требования.

Истцы просили признать недействительным п. 4.3. индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и утвердить данный раздел в следующей редакции: «Процентная ставка, указанная в п. 4.1. Индивидуальных условий, сохраняется с момента заключения настоящего договора, если Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, соответствующей критериям Кредитора»; признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 0,9% до 3,65% годовых; взыскать неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Истцы в судебное заседание не явились, направили своего представителя, ФИО4, которая заявленные исковые требования поддержала в полном объеме.

Ответчик своего представителя в суд не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки представителя в судебное заседание не представил, отзыва на иск не предоставил.

Согласно ч. 1 ст. 113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. Согласно ч. 2 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

Пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 26.06.2008 N 13 (ред. от 09.02.2012) «О применении норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» установлено, что при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства дела решается с учетом требований статей 167 и 233 ГПК РФ. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Принимая во внимание, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, учитывая одновременно положения ст. 6.1 и ч. 1 ст. 154 ГПК РФ, регламентирующих сроки рассмотрения и разрешения гражданских дел, суд счел возможным рассмотреть настоящее дело по имеющимся в деле доказательствам, в отсутствие представителя ответчика.

Суд, исследовав материалы дела, изучив и оценив представленные доказательства, считает уточненные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Согласно п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 1 ст.421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ст.431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст.450 ГК РФ изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст.1109 настоящего Кодекса (ст.1102 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между истцами и ответчиком заключен ипотечный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> на cрок до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение квартиры в <адрес> на основании договора участия в долевом строительстве от ДД.ММ.ГГГГ № По условиям договора кредитор обязался предоставить, а заемщики – возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки на условиях договора

Графиком платежей от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено ежемесячное безакцептное списание со счета Заемщиков суммы <данные изъяты> на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Банк списывает указанную сумму 28-го числа оплачиваемого месяца.

ДД.ММ.ГГГГ Истцы также подписали заявление-анкету на предоставление кредита, предусматривающую, что добровольное личное страхование заключается в страховании жизни и здоровья заявителя.

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий процентная ставка (в процентах годовых) составляет 0,9 %.

Пунктом 4.2. Кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка, указанная в п.4.1., действует в случае, если заемщик воспользовался своим правом, предусмотренным в п 5.2.4. общих условий, присоединившись к Комплексу программ страхования в части имущественного и личного страхования.

В силу пункта 5.2.4. Общих условий предоставления кредитов ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости (далее – Общие условия) заемщик вправе по своему усмотрению оформить дополнительное страховое обеспечение в виде Личного и/или Титульного страхования, принимая при этом в отношении соответствующих договоров (полисов) страхования обязанности, предусмотренные пунктами 5.1.4 – 5.1.7 Общих условий.

Указанными пунктами Общих условий предусмотрены cледующие обязанности заемщика: Обеспечивать наличие страхового обеспечения (Имущественное страхование) и предоставлять кредитору не позднее срока, указанного в п. 5.1.7. Общих условий, подлинные экземпляры договоров (полисов) страхования и оригиналы документов, подтверждающих оплату страховой премии в соответствии с условиями вышеуказанных договоров (полисов) страхования; Страховая сумма по условиям заключаемых договоров (полисов) страхования, за исключением договора страхования рисков, связанных с потерей работы (при наличии страхования рисков, связанных с потерей работы) в каждый конкретный день срока действия Договора не должна быть меньше Остатка ссудной задолженности. При этом страховая сумма по договорам (полисам) страхования имущества не может превышать действительной стоимости недвижимого имущества на момент заключения данных договоров (полисов) страхования; Осуществлять страхование по указанному виду рисков на ежегодной основе, с обязательной пролонгацией в течение срока действия Договора, с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; Предоставлять кредитору не позднее 5 (Пяти) рабочих дней до истечения срока действия договора (полиса) страхования/ не позднее 90 (Девяноста) календарных дней с даты приема-передачи недвижимого имущества оригинал договора (полиса) страхования, заключенного на новый срок, либо документа, подтверждающего продление договора (полиса) страхования, а также квитанцию об оплате страховой премии.

Таким образом, заемщик обязан ежегодно продлевать один и тот же вид (перечень) рисков, своевременно уведомляя об этом банк.

Согласно разделу 1 Общих условий «Термины и определения» под «Личным страхованием» понимается совокупность видов страхования, включающая страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, а также иных рисков, предусмотренных договором/ полисом страхования (оформление Личного страхования является правом заемщика и осуществляется по его усмотрению на добровольной основе).

В соответствии с пунктом 4.3. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка, указанная в п. 4.1. Индивидуальных условий, увеличивается на 1,75 (Одну целую и семьдесят пять сотых) процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования.

Согласно разделу 1 Общих условий «Термины и определения» под «Комплексом программ страхования» понимается страхование рисков на основании добровольного волеизъявления заемщика в разрезе договоров коллективного страхования, заключенных между Банком и страховыми компаниями, которые включают в себя: Титульное страхование и/или Имущественное страхование и/или Личное страхование.

В силу п. 4.4. Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка (0,9) увеличивается на 2,75 процентных пункта по отношению к каждому из событий: Заемщик не подключился к личному страхованию; Заемщик не подключился к имущественному страхованию; Неоплаты (неполной оплаты) каждого из договоров указанных в данном пункте, заключенных и оплаченных банком от имени и по распоряжению Заемщика.

Согласно пункту 4.5. Индивидуальных условий кредитного договора порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика о таком изменении определены в п. 6.3. Общих условий.

Из искового заявления следует, что до заключения кредитного договора сотрудники банка предоставили истцам консультацию, сообщив, что для получения на весь период кредитования ставку 0,9 % годовых необходимо оформить дополнительно личное страхование, что называется «Комплексом программ страхования». Личное страхование представляет собой страхование жизни и здоровья, которое можно оформить в аккредитованной банком компании АО «АльфаСтрахование» с двумя рисками (cтраховыми случаями) «смерть» и «инвалидность». Указанная информация от сотрудников банка была для Истцов основополагающей для принятия положительного решения о заключении кредитного договора с ПАО «Совкомбанк».

До заключения кредитного договора и по предварительному одобрению банком, ДД.ММ.ГГГГ Истцы заключили с АО «АльфаСтрахование» договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение которого был выдан Полис №. Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по Кредитному договору. Страховыми случаями (рисками) являются «смерть», «инвалидность».

Срок действия договора добровольного страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно). Выгодоприобретателем 1 является ПАО «Совкомбанк» (№, <адрес>) - в пределах денежного обязательства по Кредитному договору.

Срок действия Полиса делится на периоды страхования в соответствии с п. 6.4.2 Правил. Даты начала и даты окончания очередных периодов страхования (кроме первого) указывается в Счете на оплату. Первый период страхования: «ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ». Страховая премия (взнос) за очередной период страхования (кроме первого) по настоящему Полису уплачивается в рассрочку (периодическими платежами) ежегодно в срок до «ДД.ММ.ГГГГ (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ, то есть за месяц до истечения первого периода страхования («ДД.ММ.ГГГГ - ДД.ММ.ГГГГ Истцы оплатили АО «АльфаCтрахование» страховую премию за страхование указанных рисков за новый период: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, что подтверждается справкой АО «АльфаCтрахование» от ДД.ММ.ГГГГ с указанием, что оплата cтраховой премии произведена по комплексному страхованию. Из материалов дела следует, что истцы уведомили ответчика об оплате страховой премии на новый период страхования, направив платежные документы.

Из искового заявления следует, что в ДД.ММ.ГГГГ посредством онлайн – приложения банка Истцы обнаружили увеличение процентной ставки по кредиту с 0,9 % на 3,65% годовых. В нарушение п. 5.3.6., 6.3.5., 8.12. Общих условий Ответчик заранее не уведомил Истцов об изменении процентной ставки по кредиту.

В ответ на письменные запросы Истцов о причинах одностороннего изменения банком процентной ставки Ответчик в письме от ДД.ММ.ГГГГ сообщил, что процентную cтавку подняли до 3,65%, поскольку не был дополнительно оформлен риск «потеря работы». Для снижения ставки кредитования до 0,9 % необходимо дополнительно к уже застрахованным в АО «АльфаСтрахование» рискам «смерть», «инвалидность» застраховать еще один риск «Потери работы».

Из искового заявления следует, что позже Ответчик рекомендовал Истцам обратиться в «Совкомбанк-Страхование» для пролонгации личного страхования. Указывая при этом, что полис по личному страхованию в АО «АльфаСтрахование» не может быть принят, поскольку необходимо оформить и оплатить в комплексе сразу все три страховых риска у той страховой компании, с которой у Ответчика заключен договор коллективного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Истцы подали Ответчику письменный запрос о предоставлении им программы добровольной финансовой защиты и коллективного договора страхования банка. Однако указанные документы Ответчик не предоставил. С указанными документами Истцы не были ознакомлены и при заключении кредитного договора.

При обращении в «Совкомбанк-Страхование» Истцам сообщили, что отдельно риск «потеря работы» застраховать нельзя, а возможно оформить полис, предусматривающий одновременно страхование всех рисков в комплексе, общей стоимостью <данные изъяты> в год.

Из письменного ответа от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Ответчик предоставил Истцам скидку по процентной ставке в первый год кредитования, поскольку действовала акция для партнера ГК ПИК, а также сослался на пункты 4.1.- 4.3. индивидуальных условий Кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик списал со счета Истцов повышенный размер ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты>, что на <данные изъяты> выше платежа, установленного Графиком к Кредитному договору.

По данному факту Истцы направили по почте России (ДД.ММ.ГГГГ) и электронной почте (ДД.ММ.ГГГГ) Ответчику досудебную претензию (требование) о сохранении процентной ставки, возврате излишне списанной суммы (<данные изъяты>), принятии личного страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в АО «АльфаСтрахование». Указанное требование получено Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, оставлено без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчик снова списал со счета Истцов повышенный размер ежемесячного платежа в сумме <данные изъяты>, что на <данные изъяты> выше платежа, установленного Графиком к Кредитному договору.

Cуд находит, что представленный истцом полис страхования АО «АльфаСтрахование» соответствует требованиям банка, в силу следующего.

Истцы до заключения кредитного договора заключили с АО «АльфаСтрахование» договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, оплатили страховую премию, предоставив Ответчику указанные документы.

Поскольку перечень страховых рисков, как и компания - страховщика соответствовали требованиям банка, Ответчик предоставил Истцам кредит по ставке 0,9% годовых, заключив с ними спустя 8 дней кредитный договор. Тем самым, банк подтвердил приемлемость и соответствие условий личного страхования АО «Альфа-Страхование» своим критериям

Как следует из скриншота и информации с сайта банка АО «АльфаСтрахование» входит в перечень страховых компаний, аккредитованных Банком на ДД.ММ.ГГГГ г.

В силу п. 5.1.6 Общих условий предоставления кредитов ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости заемщик обязан осуществлять страхование по указанному виду рисков на ежегодной основе, с обязательной пролонгацией в течение срока действия Договора, с указанием банка в качестве выгодоприобретателя.

Материалами дела и пояснениями представителя Истца подтверждается, что указанная обязанность была исполнена Истцами.

Индивидуальные условия кредитного договора, общие условия предоставления кредита не содержат перечня рисков, подлежащих страхованию. Общие условия предусматривают, что личное страхование предполагает страхование тех рисков, которые указаны в договоре/ полисе страхования.

Сведений о том, что перечень рисков может быть изменен или расширен по односторонней воле банка в Кредитном договоре и Общих условиях не содержится.

Исходя из совокупного толкования раздела 1 Общих условий, пунктов 5.1.5 -5.1.6. Общих условий, страхование рисков, связанных с потерей работы, должно было быть прямо предусмотрено при заключении кредитного договора и указано в договоре/ полисе страхования.

Вследствие чего, обращаясь для продления личного страхования в страховую компанию АО «АльфаСтрахование», соответствие которой уже подтверждено банком, у Истцов не было оснований сомневаться в соответствии полиса всем требованиям Банка.

Таким образом, Истцы выполнили все требования банка, действующие на момент заключения кредитного договора, для сохранения процентной ставки (0,9 % годовых). Выгодоприобретателем по договору страхования, заключенному между истцами и АО «АльфаСтрахование», является ПАО «Совкомбанк».

Несмотря на своевременное выполнение Истцами обязательств по продлению личного страхования, на основании чего банк должен предоставить кредит по ставке 0,9% годовых, ответчик без какого- либо уведомления, неоднократно увеличивал процентную ставку с 0,9 % до 3,65% годовых, о чем Истцы узнавали по списаниям с их лицевого счета.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 13.12.2013 №353-ФЗ указанный Закон не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой, за исключением случаев, прямо им предусмотренных.

Cтатьей 6.1 (ч.2) Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а также статьей 9.1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что к кредитному договору, который заключен с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, применяются следующие требования Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»:

1) размещения информации о полной стоимости кредита на первой странице кредитного договора;

2) запрета на взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика;

3) размещения информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита (займа) в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет"), а также в части доведения до сведения заемщика иной предусмотренной настоящим Федеральным законом информации;

4) предоставления заемщику графика платежей по кредитному договору;

5) бесплатного осуществления кредитором операций по банковскому счету заемщика, если условиями кредитного договора, договора займа предусмотрено его открытие;

6) размещения условий кредитного договора, договора займа, перечень которых определен пунктами 1 - 13, 15 и 16 части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона, в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы такого договора, четким, хорошо читаемым шрифтом.

В соответствии с ч. 2 ст. 6.1. Закона о потребительском кредите в кредитном договоре, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, должна быть определена полная стоимость кредита, обеспеченного ипотекой, в соответствии с требованиями, установленными настоящим Федеральным законом.

Согласно частям 1, 4 статьи 6 Закона о потребительском кредите полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта.

Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых указывается с точностью до третьего знака после запятой.

В расчет полной стоимости потребительского кредита, обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, наряду с платежами заемщика, указанными в частях 3 и 4 статьи 6, включаются следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей (пп.7 ч.4 ст.6 Закона).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита (займа) и процентную ставку по нему обязанностью заемщика по одновременному заключению договора страхования с конкретной страховой компанией. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора.

В ч. 12 ст. 7 Закона о потребительском кредите предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Однако данные императивные требования законодательства Ответчиком не были соблюдены: Наряду с применением недопустимого вида санкции (одностороннего увеличения процентной ставки), Ответчик систематически нарушал также требования Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей», навязывая Истцам невыгодные условия, не предоставлял ответ на запрос в срок, предоставил неполную информацию и ввел потребителя в заблуждение.

Верховный суд РФ последовательно исходит правовой позиции, согласно которой если процентная ставка по договору кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором. Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Иное ставит заемщика исключительно в зависимость от усмотрения Банка в каждом конкретном случае, что создает неопределенность в правоотношениях сторон кредитного соглашения» (ФИО3 РФ от 14.02.23 N 49-КГ22-23-К6, Определения ВС РФ от 20 июля 2021 г. N 49-КГ21-21-К6, 2-6554/2019, от 6 апреля 2021 г. N 44-КГ21-1-К7).

Таким образом, действия Ответчика по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки с 0,9% до 3,65% годовых ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ противоречат действующему законодательству.

Требования истца о признании незаконными действий ПАО «Совкомбанк» по изменению в одностороннем порядке процентной ставки с 0,9% до 3,65% годовых подлежат удовлетворению.

Защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в статье 12 ГПК РФ. По смыслу названных норм права в их системном толковании под способами защиты гражданских прав следует понимать закрепленные законом материально-правовые меры принудительного характера, посредством которых производится восстановление (признание) нарушенных (оспариваемых) прав. При этом право выбора способа защиты нарушенного права предоставлен истцам, однако избранный способ защиты должен быть предусмотрен законом для конкретного вида правоотношений и должен быть направлен на восстановление нарушенного права.

Из системного толкования ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ следует, что судебной защите подлежат нарушенные или оспариваемые гражданские права.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, с учетом требований части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч. 1, 2, 3 ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Истцом также заявлены требования о признании недействительным п. 4.3. Индивидуальных условий предоставления кредита.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не -предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (п.1 ст.927 ГК РФ).

В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии Законом РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» (далее – Закон №2300-1) продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Статья 4 Закона № 2300-1 предусматривает, что продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), качество которого соответствует договору. При отсутствии в договоре условий о качестве товара (работа, услуги) продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), соответствующий обычно предъявляемым требованиям и пригодный для целей, для которых товар (работа, услуга) такого рода обычно используется. Если продавец (исполнитель) при заключении договора был поставлен потребителем в известность о конкретных целях приобретения товара (выполнения работы, оказания услуги), продавец (исполнитель) обязан передать потребителю товар (выполнить работу, оказать услугу), пригодный для использования в соответствии с этими целями. При продаже товара по образцу и (или) описанию продавец обязан передать потребителю товар, который соответствует образцу и (или) описанию.

Условия раздела 4 кредитного договора, предусматривающего право Ответчика на одностороннее увеличение процентной ставки при страхования рисков Истцами в любой иной страховой компании, рассматривается как ущемление прав потребителей.

Кредитный договор, заключенный с банком является типовым, с заранее определенными условиями, а значит Истцы, как слабая сторона договора, были лишены возможности влиять на его содержание.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признается недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При этом, в соответствии с положениями ст. 10 Закона №2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков (ч. 1 ст. 12 Закона № 2300-1).

С учетом изложенного, увеличение банком процентной ставки за отказ от присоединения к Комплексу программ страхования, применительно к Закону №2300 нарушает установленные законом права и интересы Заемщиков.

Положения кредитного договора, согласно которым предусмотрено увеличение процентной ставки в случае использования заемщиком своего права на страхование аналогичных рисков в иных страховых компаниях, являются недействительными и не соответствуют требованиям Закона №2300-1.

Суд также учитывает, что на момент заключения кредитного договора, так и после Истцы не были ознакомлены с условиями договора коллективного страхования, перечнем страховых компаний, входящих в комплекс программ страхования. Письменный запрос банку от ДД.ММ.ГГГГ остался без удовлетворения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии со ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Учитывая фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании недействительным п. 4.3. Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и утверждении его в следующей редакции: «Процентная ставка, указанная в п. 4.1. Индивидуальных условий, сохраняется с момента заключения настоящего договора, если Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, соответствующей критериям Кредитора» являются обоснованными, нашли свое подтверждение в ходе рассмотрения дела, а, следовательно, подлежат удовлетворению.

Согласно графику платежей от ДД.ММ.ГГГГ, за 2 платежных периода (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) Истцы должны был заплатить банку сумму в размере <данные изъяты>. Однако Ответчик снял со счета Истцов сумму в размере <данные изъяты>, что на <данные изъяты> больше.

При таких обстоятельствах, сумма излишне списанных денежных средств за октябрь, ДД.ММ.ГГГГ года в связи с необоснованным повышением процентной ставки по кредитному договору, составила <данные изъяты>, что в силу ст.15 ГК РФ является убытком.

В соответствии со ст. 22, 23 Закона №2300-1 о соразмерном уменьшении покупной цены товара, возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом, возврате уплаченной за товар денежной суммы, а также требование о возмещении убытков, причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре, подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

Требование о возврате уплаченной суммы в размере <данные изъяты> и сохранении процентной ставки Ответчиком получено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик вернул на счет Истцов излишне списанные суммы за октябрь – ДД.ММ.ГГГГ года в размере <данные изъяты>.

В связи с чем, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату возврата средств Истцам (ДД.ММ.ГГГГ) в сумме <данные изъяты> (<данные изъяты> х 15 дней х 1%).

Суд соглашается с представленным истцами расчетом, поскольку он является арифметически верным и не оспорен ответчиком и находит указанную сумму неустойки возможной ко взысканию.

В тоже время суд не находит оснований для снижения неустойки и применения положений ст. 333 ГК РФ, поскольку обязательным условием для применения судом указанной статьи является заявление ответчика, осуществляющего предпринимательскую деятельность, в то время как такого заявления в материалах дела нет.

В силу п.1 ст.395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок (п.3 ст.395 ГК РФ).

Изучив, представленный истцом расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, учитывая положения ст.395 ГК РФ, суд считает возможным взыскать проценты за период c ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере <данные изъяты>

Кроме того, истцами заявлены требования о взыскании компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

В соответствии со ст.15 Закона №2300-1, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии со ст. 1101 компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Учитывая нравственные страдания истцов, связанные с неправомерным односторонним изменением условий кредитного договора, неоднократность ежемесячных списаний, неудовлетворение требований истцов в добровольном порядке, суд считает разумным и справедливым определить к взысканию с ответчика компенсацию в заявленном размере <данные изъяты>.

Согласно п. 6 ст.13 Закона №2300-1 при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 17 определено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В соответствии с позицией Верховного суда РФ: сумма назначенной судом компенсации морального вреда учитывается при определении размера штрафа за неисполнении в добровольном порядке требований потребителя (Постановление Пленума ВС РФ от 27.06.13 №20).

Поскольку в добровольном порядке требования потребителя ответчиком не были удовлетворены, с ответчика в пользу истцов подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> из расчета: <данные изъяты> + <данные изъяты> + <данные изъяты> * 50%.

При этом суд также не находит оснований для уменьшения штрафа, поскольку заявления ответчика, осуществляющего предпринимательскую деятельность, в материалах дела нет.

Статьей 3 ГПК РФ предусмотрено, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Cудом установлено, что Истцы состоят в зарегистрированном браке, в связи с чем присужденные судом суммы будут являться совместной собственностью истцов (статья 34 СК РФ).

В силу статьи 207 ГПК РФ при принятии решения суда в пользу нескольких истцов суд указывает, в какой доле оно относится к каждому из них, или указывает, что право взыскания является солидарным.

В соответствии с ч.1 ст.103 ГПК РФ, поскольку истцы при подаче иска не уплачивали государственную пошлину, мотивируя требования положениями ФЗ «О защите прав потребителей», с ответчика следует взыскать государственную пошлину в доход бюджета Ленинского городского округа Московской области в размере <данные изъяты>

На основании изложенного, а также руководствуясь ст.ст.194-198, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1, ФИО2 - удовлетворить.

Признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по изменению в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с 0,9% до 3,65% годовых в ДД.ММ.ГГГГ года;

Признать недействительным п. 4.3. Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на приобретение недвижимости на первичном рынке кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и утвердить данный пункт в следующей редакции: «Процентная ставка, указанная в п. 4.1. Индивидуальных условий, сохраняется с момента заключения настоящего договора, если Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, соответствующей критериям Кредитора».

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу ФИО1, ФИО2 в равных долях проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>; компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты>; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в доход бюджета Ленинского городского округа Московской области государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Я.Г. Куприянова