Решение № 2-1314/2020 2-1314/2020~М-974/2020 М-974/2020 от 11 октября 2020 г. по делу № 2-1314/2020

УИД 42 RS 0032-01-2020-001671-67 копия

Дело № 2-1314/2020г.


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«12» октября 2020 год г. Прокопьевск

Рудничный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Емельяновой О.В.,

при секретаре судебного заседания Заниздра Т.Н.,

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л :

Истец ФИО1 обратился с требованиями к ответчику обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения в размере 57 340 рублей, неустойки в размере страховой премии по данному договору страхования в размере 133 524 рубля, денежной компенсации морального вреда в размере 3 000 рублей; а также судебных расходов по оплате услуг представителя 15 000 рублей, за составление искового заявления в размере 5 000 рублей; кроме того, просит взыскать с ответчика в его пользу штрафа в размере 50 % от присужденной суммы.

Заявленные требования мотивирует тем, что являлся собственником автомобиля «TOYOTA CAMRY» государственный регистрационный знак <...>

<...>. заключил с ООО «СК «Согласие» договор страхования вышеуказанного транспортного средства на условиях «Автокаско» по рискам «УЩЕРБ» и «УГОН» на сумму 2 440 000 рублей, страховая премия составила 133 524,00 рубля.

Данный договор заключался в соответствии с Правилами страхования транспортных средств от 17.10.2018г. Дополнительным соглашением <...> к вышеуказанному договору страхования установлено, что Выгодоприобретателем по рискам «Угон» и «Ущерб» (в случае конструктивной гибели ТС) назначается АО «Тойота Банк» в размере непогашенной задолженности Страхователя (Заемщика) перед АО «Тойота Банк» по Кредитному договору на дату фактического погашения, по остальным рискам - Страхователь.

В период с 20:30 час ДД.ММ.ГГГГ по адресу <...> произошло хищение указанного автомобиля.

Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела <...> и принятия его к производству, неустановленное лицо тайно похитило припаркованный на парковочном месте автомобиль «ДД.ММ.ГГГГ» государственный регистрационный знак <...>, причинив ущерб на сумму 2 500 000 рублей, что является особо крупным размером. Уголовное дел возбуждено на основании его заявления, зарегистрированного в КУСП <...> от <...>., а также данных, указывающих на признаки преступления, предусмотренного п. «б» ч. 4 ст. 158 УК РФ.

<...>. он обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением на выплату страхового возмещения по риску «Угон».

Согласно п. 11.2.2 правил страхования транспортных средств от <...>. страховое возмещение страхователю (выгодоприобретателю) по риску «Угон» выплачивается в течение 45 рабочих дней, считая со дня, следующего за днем предоставления страхователем страховщику всех необходимых документов, предусмотренных п.п. 10.1.1.5 и 10.1.2.1-10.1.2.9 или 10.2.1.4-10.2.1.7 вышеуказанных правил страхования.

ДД.ММ.ГГГГ. страховщик уведомил его о необходимости предоставить оригинал свидетельства о регистрации ТС, справку из правоохранительных органов о хищении ТС, письмо с отказом от права собственности на застрахованное ТС в пользу страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ. им предоставлено страховщику постановление о возбуждении уголовного дела по факту хищения ТС от 13.10.2019г., протокол обыска (выемки) от 13.10.2019г.

ДД.ММ.ГГГГ. был предоставлен письменный отказ от права собственности на ТС в пользу страховщика.

ДД.ММ.ГГГГ была предоставлена справка по уголовному делу от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которой, в ходе расследования по уголовному делу у заявителя изъят один комплект ключей от ТС, в ходе следствия установлено, что похищено свидетельство о регистрации ТС.

Таким образом, как указывает заявитель, документ, необходимый для выплаты страхового возмещения был предоставлен страховщику 30.12.2019г.

ДД.ММ.ГГГГ расчетный счет АО «Тойота Банк», в соответствии с распорядительным письмом страховщиком произведена выплата в размере 2 013 468,83 рублей, т.к. на ДД.ММ.ГГГГ. имелась сумма задолженности по кредитному договору, заключенному между АО «Тойота Банк» и ним, как заёмщиком.

По данному кредитному договору он ежемесячно 27 числа каждого месяца) вносил денежные средства на расчетные счет АО «Тойота Банк» в размере 49 389,17 рублей.

В этот же день страховщиком произведена выплата страхового возмещения (в соответствии с распорядительным письмом, а именно, положительного остатка) в размере 369 191,17 рублей.

Общий размер страхового возмещения составил 2 382 660 рублей.

Ссылается, что согласно п.п. 4.10 и 4.10.1/4.10.2/4.10.3/4.10.4, если иное не предусмотрено Договором страхования, на период действия договора страхования устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия договора страхования по дату наступления страхового случая включительно для легковых ТС и мотоциклов со сроком эксплуатации до одного года на дату наступления страхового случая - в размере 0,05% за каждый день действия договора страхования.

Тем самым, как считает истец, страховая сумма уменьшилась на 57 340,00 рублей (на 1 220 рублей в течение 47 дней со дня заключения договора страхования 28.08.2019г. по день наступления страхового случая 13.10.2019г).

Считает, что п. 4.10 и п. 4.10.1 противоречат действующему законодательству, в частности Закону РФ от <...>. <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а значит страховщик не доплатил ему страховое возмещение в размере 57 340,00 рублей.

Истец ФИО1 в суд не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В суд представлено заявление о рассмотрении дела без его участия, с участием его представителя ФИО2.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям изложенным в нем и пояснил, что п.п.4.10 и 4.10.1/4.10.2/4.10.3/4.10.4 противоречат законодательству. Страховщик обязан выплатить страховое возмещение, в пределах страховой суммы, что указано п. 5 ст. 10 Закона «Об организации страхового дела» предусмотрено, что в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

Представитель ответчика ООО СК «Согласие», в суд не явился, извещен надлежащим образом, в суд представлен отзыв на исковое заявление, где страховщик просит суд отказать истцу в удовлетворении исковых требований. Считает, что расчет стоимости страхового возмещения должен быть рассчитан именно исходя из страховой суммы на момент наступления страхового случая, а не как считает истец с применением п.4.10 Правил страхования. Считает, что в виду необоснованности основного требования, требования о взыскании неустойки, возмещения расходов на представителя не основано на законе.

Выслушав доводы представителя истца, изучив основания заявленных требований, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению в связи со следующим.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что <...>. между ООО СК «Согласие» и ФИО1 заключен договор страхования «Каско» относительно принадлежащего истцу автомобиля «TOYOTA CAMRY» государственный регистрационный знак <...>. выпуска <...>-ТФ, по условиям которого страховая сумма определена сторонами в размере 2 440 000,00 рублей (л.д. 16).

Дополнительным соглашением <...> к договору страхования (полису) <...>-ТФ от <...>., где в п.1 под риском «Угон» понимается утрата транспортного средства в результате кражи, грабежа, разбоя, угона (в трактовке Уголовного кодекса РФ), в соответствии с терминологией, применяемой в Правилах страхования Страховщика. В п.2 указано, что Выгодоприобретателем по рискам «Угон» и «Ущерб» (в случае конструктивной гибели ТС) назначается АО «Тойота Банк» в размере непогашенной задолженности Страхователя (Заемщика) перед АО «Тойота Банк» по Кредитному договору на дату фактического погашения, по остальным рискам - Страхователь (л.д. 17).

<...>. наступил страховой случай – хищение транспортного средства, принадлежащего истцу - «TOYOTA CAMRY» государственный регистрационный знак <...> что подтверждается постановлением о возбуждении уголовного дела <...> от <...>. и принятии его к производству (л.д. 18), протоколом обыска от 13.10.2019г. (л.д. 19), постановлением о производстве обыска (выемки) от 13.10.2019г. (л.д.20).

<...>. ФИО1 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением на выплату страхового возмещения по риску «Угон» (л.д. 97), предоставив страховщику заявление о передаче права на транспортное средство ответчику (л.д. 103).

Ответчик ООО СК «Согласие» произвел ФИО1 выплату страхового возмещения в размере 2 382 660,00 рублей платежными поручениями <...> и <...><...>., уменьшив страховую выплату на величину амортизационного износа транспортного средства и исключив сумму безусловной франшизы (л.д. 106-107).

Ввиду несогласия ФИО1 с произведенной ему выплатой, истец обратился к страхователю с заявлением выплате недоплаченной суммы страхового возмещения и неустойки (л.д. 23-25).

<...>. департаментом экспертиз и урегулирования убытков ООО СК «Согласие» отказано истцу в доплате, согласно его заявления ввиду отсутствия правовых оснований для доплаты страхового возмещения (л.д. 29).

<...>. ФИО1 воспользовался своим правом и обратился к финансовому уполномоченному для взыскания страхового возмещения (л.д. 30-32).

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 <...> в удовлетворении требований ФИО1 о доплате суммы страхового возмещения по договору КАСКО, неустойки, - отказала, согласившись с применением страхователем пп. «а» п.4.10.1 Правил страхования (л.д. 33-37).

Проверяя правомерность действий страховщика по уменьшению страховой выплаты суд приходит к следующему.

Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (пункт 1).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (пункт 2).

В развитие положения ст. 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (п. 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).

Согласно п. 5 ст. 10 Закона об организации страхового дела в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии с положениями п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992г. <...> «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пункт 5 статьи 10 вышеуказанного Закона, в соответствии с которым в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы, напрямую не исключает возможность учета износа утраченного имущества с момента заключения договора страхования до момента наступления страхового случая. В связи с этим условия договора страхования, содержащиеся в Правилах страхования в части изменения страховой суммы при определении размера страхового возмещения при наступлении страхового случая, не противоречат требованиям закона и направлены на обеспечение баланса прав и законных интересов, как страховщика, так и страхователя.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 23 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. <...> «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховании выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству.

Также в соответствии с разъяснениями, содержащимися в п. 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013г. <...> «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных условий договора.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. <...> «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно разъяснений, изложенных в п. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015г. <...> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992г. <...> «О защите прав потребителей», ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990г. <...> «О банках и банковской деятельности»).

Таким образом, в силу вышеуказанных положений закона, условие договора КАСКО, предусматривающее выплату страхового возмещения в случае «Угона» транспортного средства и отказа страхователя от прав на него, исходя страховой суммы, уменьшенной на процент износа транспортного средства за период действия договора страхования, не противоречит закону, если при заключении договора страхователю предоставлялось право выбора заключения договора страхования на условиях уменьшения страховой суммы с учетом износа или без такового.

Из полиса страхования от <...> усматривается, что договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования транспортных средств ООО СК «Согласие» от <...>., который являются неотъемлемой частью Полиса и получены страхователем при его заключении, о чем в Полисе имеется подпись страхователя.

В соответствии с п. 11.1.2 Правил страхования, при наступлении страхового случая по риску «Угон» страховое возмещение выплачивается в размере страховой, указанной в Договоре страхования по данному риску, за вычетом: ранее произведенных выплат (при агрегатной страховой сумме); стоимости ремонта по устранению повреждений, выявленных при осмотре транспортного средства и зафиксированных в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта транспортного средства по устранению этих повреждений невозможно); стоимости ремонта по восстановлению отсутствующих частей и деталей транспортного средства, отсутствие которых выявлено при осмотре транспортного средства и зафиксировано в Акте предстрахового осмотра (если установить факт произведенного Страхователем ремонта транспортного средства по восстановлению этих частей и деталей невозможно); суммы выплат страхового возмещения, произведенных Страховщиком по ранее произошедшим страховым случаям в соответствии с подп. «а» п. 11.1.5 Правил страхования, или стоимости необходимого ремонта, если по ранее произошедшему событию было отказано в выплате страховою возмещения (в случаях, когда транспортное средство не предъявлялось на осмотр Страховщику после ремонта, и при условии, что установить факт произведенного Страхователем ремонта транспортного средства невозможно); неуплаченной Страхователем части годовой страховой премии, предусмотренной Договором страхования, если страховой случай наступил до даты, указанной в Договоре страхования как дата уплаты очередных страховых взносов, при условии, что Страхователем (Выгодоприобретателем) не допущена просрочка по уплате страховой премии; предусмотренных Договором страхования и (или) Правилами франшиз.

В соответствии с п. 4.10 Правил страхования, если иное не предусмотрено Договором страхования, заключенного сроком не более чем на 1 год, на период его действия устанавливаются следующие нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшею периода страхования (в календарных днях) с даты начала срока действия Договора страхования по дату наступления страхового случая включительно).

Согласно подп. «а» п. 4.10.1 Правил страхования для легковых транспортных средств и мотоциклов со сроком эксплуатации до 1 годана дату наступления страхового случая - в размере 0,05 % за каждый деньдействия Договора страхования.

Судом установлено, что страховая сумма по договору КАСКО рассчитана правильно, в соответствии с условиями Правил страхования. До наступления страхового случая, это условие договора сторонами не изменено.

Таким образом, истец, заключив договор страхования, согласился, в частности, с предложенными ответчиком условиями, касающимися порядка определения размера страховой суммы, регламентированными в правилах страхования, которые являются неотъемлемым приложением к полису страхования и обязательны для страхователя.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что страхователю при заключении договора страхования было предоставлено право выбора способа расчета страховой суммы при заключении договора. Данный вывод не противоречит содержанию полиса, сделан с учетом Правил страхования транспортных средств, последующих взаимоотношений сторон договора.

В таком случае условие договора КАСКО о том, что при Угоне транспортного средства страховая выплата определяется с учетом износа деталей поврежденного имущества, подлежало применению, как соответствующее закону, в связи с чем оснований для признания его незаконным не имеется.

Таким образом, поскольку договор страхования в части вычета износа носит диспозитивный характер, и сторонами при заключении договора страхования не было согласовано условие о неприменении данного пункта договора, суд приходит к выводу об обоснованности признания определенного страховщиком размера возмещения за вычетом износа правильным.

Поскольку основное требование иска оставлено без удовлетворения, суд не находит оснований к взысканию с ответчика санкций за неисполнение требований истца в виде неустойки, компенсации морального вреда, и штрафа, предусмотренного ФЗ «О Защите прав потребителей».

Также в порядке статей 98, 100 ГПК РФ, учитывая отказ в заявленных требованиях, не подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы, понесенные в рамках рассмотренного дела и заявленные истцом к взысканию.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Кемеровский областной суд через Рудничный районный суд <...>.

Мотивированное решение составлено 19.10.2020г.

Председательствующий: подпись О.В.Емельянова.

Подлинный документ находится в материалах гражданского дела№2-1314/2020 (УИД 42RS0032-01-2020-001671-67) в Рудничном районном суде г.Прокопьевска Кемеровской области.