Решение № 2-3025/2019 2-3025/2019~М-1978/2019 М-1978/2019 от 25 июня 2019 г. по делу № 2-3025/2019

Дело № 2-3025/2019


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

630107, <...>

26 июня 2019 года г. Новосибирск

Ленинский районный суд города Новосибирска в лице судьи Новиковой И.С.,

при секретаре судебного заседания Косенко С.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный», просил:

- признать действия за взимание комиссий за пользование и проведение операций по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. незаконными, в связи с введением в заблуждение, предоставления недостоверной информации по условиям кредитования;

- признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. прекращенным в связи с его исполнением;

- признать незаконным начисление задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с его исполнением;

- сторнировать (ликвидировать) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.;

- обязать ответчика внести актуальные сведения в кредитную историю, исключив из нее сведения о просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в связи с его надлежащим исполнением;

- обязать ответчика предоставить в ОАО «Национальное бюро кредитных историй» информацию об изменении ученой записи в кредитной истории (об отсутствии просроченной задолженности) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.;

- взыскать с ответчика судебные расходы на оплату юридических услуг <данные изъяты> руб.;

- взыскать с ответчика компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

В обоснование иска указывалось, что ДД.ММ.ГГГГ. между ответчиком и истцом был заключен договор кредитования № на сумму <данные изъяты> руб. Истец полагает, что исполнил договор надлежащим образом и в полном объеме, воспользовался своим правом на досрочное погашение задолженности, ДД.ММ.ГГГГ. обратился в банк с заявлением на закрытие лимита кредитования, о досрочном возврате кредита. В ДД.ММ.ГГГГ года повторно решил воспользоваться и взять кредит у ответчика, однако получил ответ, что не закрыт предыдущий кредит и имеется задолженность. Обращался в банк за разъяснениями письменно ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. По мнению истца, банк не дает вразумительных ответов на запросы.

Истец полагает действия банка незаконными, нарушающими его права, как потребителя банковской услуги, указывает, что испытывал нравственные страдания, выразившиеся в переживаниях относительно увеличенного бремени кредитных обязательств, размер морального вреда оценивает в <данные изъяты> руб.

В судебном заседании истец требования поддержал. По первому требованию иска на вопрос суда пояснил, что не согласен с взимаемыми комиссиями за SMS-информирование, поскольку не получал информацию от банка посредством SMS-информирование, представил выписку по операциям клиента, согласно которой ежемесячный платеж составлял <данные изъяты> руб.

На предложение суда представить доказательства размещения, передачи банком в АО «Национальное бюро кредитных историй» сведений о наличии просроченной кредитной задолженности, таких доказательств не представил.

Также истец с учетом распределенного бремени доказывания согласно определению суда от ДД.ММ.ГГГГ. не представил в суд расчет погашения задолженности в обоснование своего утверждения о надлежащем исполнении и достаточности внесенной по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. суммы для досрочного погашения долга.

Ответчик в суд явку представителя не обеспечил, уведомлен надлежащим образом, что подтверждается ответом об отслеживании почтовых отправлений, кроме того, уведомлен в силу п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ. Представил копии документов из кредитного досье, в том числе договор кредитования с копиями приложений, заявление на присоединение к программе страхования, согласие на дополнительные услуги, анкету-заявление. Письменных возражений не представил, приложил копию письменного ответа № от ДД.ММ.ГГГГ, суть которого состоит в том, что по состоянию на дату последнего внесения платежа ДД.ММ.ГГГГ на счете истца не имелось достаточного количества денежных средств, в связи с чем не имелось у банка обязанности по закрытию кредита.

Третье лицо – АО «НБКИ» в суд представителя не направило, уведомлено надлежащим образом, что подтверждается ответом об отслеживании почтовых отправлений, кроме того, уведомлен в силу п. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, ранее представило отзыв, просило рассматривать дело в свое отсутствие. Указало, что информация, хранящаяся в кредитной истории субъекта, загружается на основании файлов, полученных от источников формирования кредитной истории (в данном случае ПАО «Восточный экспресс банк». Функцией контроля соответствия поступающей информации действительности бюро кредитных историй не наделены.

Выслушав объяснения истца, исследовав и оценив в совокупности представленные в дело доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из смысла норм Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Так, судом установлено, не оспаривалось сторонами факт заключения между истцом и ответчиком договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб., с процентной ставкой за проведение безналичных операций 22,7%, за проведение наличных операций – 59,00 %, размер минимального обязательного платежа <данные изъяты> руб. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется посредством внесения минимального обязательного платежа на текущий банковский счет.

Оснований для удовлетворения искового требования под № «признать действия за взимание комиссий за пользование и проведение операций по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ. незаконными, в связи с введением в заблуждение, предоставления недостоверной информации по условиям кредитования» суд не усматривает.

Следует отметить, что в исковом заявлении истец не указывает, какие комиссии считает незаконными, какая информация не была доведена, либо доведена некорректно до него при заключении договора. То есть, по существу заявлены требования, а основания не приведены.

В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В судебном заедании истец пояснил суду, что не согласен с взиманием с него комиссий в виде ежемесячных платежей на сумму <данные изъяты> руб. за SMS-информирование. Представил в судебном заседании выписку операциям. Суду пояснил основание своего несогласия с взиманием комиссии – неполучение SMS-сообщений от банка. Пояснения истца занесены в протокол судебного заседания, (л.д. 57-58).

То есть оспаривается взимание комиссии не по основанию отсутствия информации о стоимости услуги, порядка уплаты, а по основанию неполучения SMS-сообщений.

Основания для удовлетворения требований в данной части отсутствуют. Согласно п. 16 договора кредитования, одним из способов обмена информацией является SMS-уведомление. То есть получение информации в виде SMS-уведомления производится по изначально исходящей инициативе, или действиям истца (совершение операций, направление в банк запросов). Доказательств неполучения SMS-уведомлений, в том числе детализация по номеру телефона истца, в суд не представлено. Также не представлено доказательств отказа истца от получения такой услуги, как SMS-уведомления.

С установленными тарифами банка, Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт (ПАО КБ «Восточный»), являющимися неотъемлемой частью договора кредитования (пункт 14 договора), истец был ознакомлен, что подтверждается его подписью в договоре, (л.д. 62).

Оснований для удовлетворения требований №№, суть которых состоит в признании надлежащего исполнения договора кредитования со стороны истца при досрочном погашении кредита, признании незаконным начисления задолженности в связи с исполнением договора, суд не усматривает.

Существенным обстоятельств для разрешения заявленных требований является определение достаточности денежных средств на счете истца, установление внесения суммы, достаточной для полного погашения задолженности, с учетом суммы основного долга, процентов, комиссий.

Таких доказательств истец не представил, как и своего расчета задолженности.

Как указано выше, истец был ознакомлен со всеми неотъемлемыми частями заключенного договора кредитования, в том числе с Общими условиями кредитования.

Согласно доводам самого же иска приводится следующее: в силу Общих условий банк производит списание денежных средств со счета в счет погашения ежемесячного платежа в установленную договором дату, при этом банк вправе произвести списание денежных средств со счета не позднее рабочего дня, следующего за датой платежа, или датой зачисления денежных средств на счет независимо от того, наступит позднее. Полным погашением задолженности считается возврат кредита и начисленных процентов, а также уплата в полном размере всех начисленных в соответствии с договором сумм, включая комиссию за досрочное погашение кредита, если такая комиссия предусмотрена.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в банк с заявлением о полном досрочном возврате кредита. В этом же заявлении истцу разъяснялось, что в случае недостаточности денежных средств на счете, заявление не будет исполнено, (л.д. 11, оборот).

Кроме того, в заявлении на закрытие лимита кредитования от ДД.ММ.ГГГГ. содержится согласие истца на то, что закрытие лимита, счета будет произведено банком после исполнения всех обязательств по погашению кредитной задолженности перед банком, (л.д. 15).

Согласно ответу банка № от ДД.ММ.ГГГГ (приложен истцом к исковому заявлению) на письменное обращение истца, разъяснялось о том, что сумма для полного досрочного погашения рассчитывается, как сумма основного долга на дату погашения, начисления процентов и комиссия за присоединение к программе страхования, (л.д. 18).

Разъяснялось, что для полного досрочного погашения на ДД.ММ.ГГГГ. сумма составляла <данные изъяты> руб., на счете же имелась сумма всего <данные изъяты> руб. В связи с недостаточностью денежных средств заявка на полное досрочное погашение кредита была аннулирована.

Аналогичные объяснения приведены в ответе банка № от ДД.ММ.ГГГГ. (л.д. 81).

Право банка не принимать частичное исполнение корреспондирует положению ст. ст. 311 Гражданского кодекса РФ, согласно которой кредитор вправе не принимать исполнения обязательства по частям, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства и не вытекает из обычаев или существа обязательства.

Более подробные пояснения приведены в ответе банка № от ДД.ММ.ГГГГ. (также ответ приложен к иску, л.д. 19). Указывалось, что ДД.ММ.ГГГГ. внесены ФИО1 <данные изъяты> руб. (из которых <данные изъяты> руб. были направлены на погашение просроченной задолженности за ДД.ММ.ГГГГ.), ДД.ММ.ГГГГ. внесены <данные изъяты> руб., ДД.ММ.ГГГГ. зарегистрирована заявка на полное досрочное погашение на ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. на счет поступили <данные изъяты> руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. сумма для полного досрочного погашения составляла <данные изъяты> руб. В связи с недостаточностью денежных средств исполнение заявки на досрочное закрытие кредита не было произведено.

Копия информации о задолженности заемщика, представленная истцом (л.д. 11), не подтверждает надлежащего и полного закрытия кредита, не подтверждает факт погашения полностью существующей задолженности, информация выдана ДД.ММ.ГГГГ.

Суд предлагал истцу представить расчет задолженности и доказательства уплаты полностью долга, однако такие доказательства не были представлены.

Согласно справке банка о состоянии ссудной задолженности (л.д. 80), кредитный договор продолжает действовать, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность по договору составляет: проценты <данные изъяты> руб., основной долг <данные изъяты> руб.

Соответственно в отсутствие доказательств полной оплаты кредита, оснований для признания договора исполненным истцом в полном объеме и надлежащим образом, не имеется.

Не имеется оснований для удовлетворения требований №№ об обязании внесения изменений в кредитную историю, исключения сведений о наличии просроченной задолженности.

Суд предлагал истцу представить доказательства размещения сведений о наличии просроченной задолженности банком, передачу сведений в ПАО «Национальное бюро кредитных историй». Таких доказательств представлено не было истцом.

Вместе с тем, согласно справке о состоянии ссудной задолженности № от ДД.ММ.ГГГГ., представленной ответчиком (л.д. 80), отсутствуют сведения о наличии просроченной задолженности. Об отсутствии просроченной задолженности указывалось банком и в ответе № от ДД.ММ.ГГГГ., предоставленного банком истцу.

Добывать доказательства за истца суд не вправе и не обязан. Доказательств размещения недостоверной информации о просроченных обязательствах в ПАО «национальное бюро кредитных историй» посредством информирования ПАО «КБ «Восточный» суду не представлено, соответственно оснований для удовлетворения требований в данной части не имеется.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, судебных расходов производны от требований №№, следовательно оснований для их удовлетворения также не имеется.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через суд, принявший решение.

Мотивированное решение составлено 02.07.2019г.

Судья (подпись) И.С. Новикова

Подлинник хранится в деле №Ленинского районного суда <адрес>

54RS0№-37