Решение № 2-88/2020 2-88/2020~М-75/2020 М-75/2020 от 25 мая 2020 г. по делу № 2-88/2020

УИД 43RS0013-01-2020-000155-68


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2020 года г. Зуевка Кировской области

Зуевский районный суд Кировской области в составе: председательствующего судьи Хлюпина Д.В.,

при секретаре судебного заседания Катаевой А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-88/2020 по иску акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности,

установил:

АО КБ «Хлынов» (далее по тексту - истец) обратилось в суд с названным иском. В обоснование заявленных требований истец указал, что на основании заявления на выпуск банковской карты от 30.12.2015 и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом № от 30.12.2015 ФИО1 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 55000 руб. под 28% годовых, сроком действия договора до 30.12.2021. Согласно п.4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 48% годовых. Пунктом 4.2 Общих условий и пунктом 6 Индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на карточный счет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа месяца каждого календарного месяца. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, однако, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, последний платеж был произведен 11.09.2019. По состоянию на 25.03.2020 сумма задолженности составляет 64296,76 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 28% годовых – 6624,62 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 48% годовых – 2829,22 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 54842,92 руб. Кроме того, согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 09.01.2017 ФИО1 был предоставлен кредит в размере 60000 руб. на потребительские цели под 14,9% годовых сроком до 19.01.2020. Согласно п.4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 26,9% годовых. Пунктом 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа. Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, однако, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме. По состоянию на 24.03.2020 сумма задолженности составляет 11120,29 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 14,9% годовых – 253,65 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 26,9% годовых – 858,24 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 10008,40 руб. Истец просил расторгнуть кредитный договор № от 30.12.2015, взыскать с ФИО2 задолженность по договору в размере 64296,76 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 28% годовых – 6624,62 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 48% годовых – 2829,22 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 54842,92 руб., взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 48% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 26.03.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда. Также, просил расторгнуть кредитный договор № от 09.01.2017, взыскать с ФИО2 задолженность по договору в размере 11120,29 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 14,9% годовых – 253,65 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 26,9% годовых – 858,24 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 10008,40 руб., взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 26,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 25.03.2020 по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, взыскать с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 2462,51 руб.

Представитель истца - АО КБ «Хлынов» ФИО3, действующий на основании доверенности от 20.01.2020 № 10-20, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик – ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, о чем направила в суд ходатайство. Также, направила отзыв на исковое заявление, в котором указала, что является неправомерным ежемесячное начисление процентов на сумму выданного кредита на протяжении действия кредитного договора, исковые требования АО КБ «Хлынов» признает частично, а именно: по кредитному договору № от 30.12.2015 основной долг в размере 54842,92 руб., проценты по ставке 28% за пользование кредитом в размере 6624,62 руб.; по кредитному договору № от № основной долг в размере 10005,40 руб., проценты по ставке 14,9% за пользование кредитом в размере 253,65 руб., в остальной части просила истцу отказать.

Согласно статье 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Неучастие в судебном заседании по рассмотрению спора является одним из процессуальных прав стороны.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив и исследовав материалы дела, принимая во внимание доводы искового заявления, возражения ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, 30.12.2015 между ОАО КБ «Хлынов» (в настоящее время – АО КБ «Хлынов») и ФИО1 был заключен договор банковской карты путем подписания Индивидуальных условий № от 30.12.2015 о предоставлении кредита по карте с кредитным лимитом в размере 55000 руб. под 28% годовых, сроком действия договора до 30.12.2021.

Согласно п.4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 48% годовых.

Пунктом 4.2 Общих условий и пунктом 6 Индивидуальных условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на карточный счет сумму не менее суммы минимального платежа, которая рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа месяца каждого календарного месяца.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, однако, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, последний платеж был произведен 11.09.2019.

По состоянию на 25.03.2020 сумма задолженности составляет 64 296,76 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 28% годовых – 6 624,62 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 48% годовых – 2 829,22 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 54 842,92 руб.

Кроме того, согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 09.01.2017 ФИО1 был предоставлен кредит в размере 60 000 руб. на потребительские цели под 14,9% годовых сроком до 19.01.2020.

Согласно п.4 Индивидуальных условий за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком, начисляются проценты по ставке 26,9% годовых.

Пунктом 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика возвращать кредит и уплачивать за пользование кредитом проценты ежемесячными платежами, а также определен размер ежемесячного платежа.

Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, однако, условия кредитного договора заемщик неоднократно нарушал, вносил платежи не в срок и не в полном объеме.

По состоянию на 24.03.2020 сумма задолженности составляет 11 120,29 руб., в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 14,9% годовых – 253,65 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 26,9% годовых – 858,24 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 10 008,40 руб.

Поскольку ответчиком частично признана задолженность, а именно: по кредитному договору № от 30.12.2015 - основной долг в размере 54842,92 руб., проценты по ставке 28% за пользование кредитом в размере 6624,62 руб.; по кредитному договору <***> от 09.01.2017 - основной долг в размере 10005,40 руб., проценты по ставке 14,9% за пользование кредитом в размере 253,65 руб., она подлежит взысканию с ответчика в пользу АО КБ «Хлынов».

Что касается процентов на просроченный основной долг, то согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню), определенную законом или договором.

В соответствии со статьей 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

При подписании Индивидуальных условий договора кредитной карты № от 30.12.2015 и договора потребительского кредита № от 09.01.2017, ФИО1 была ознакомлена и выразила согласие с Общими условиями договора потребительского кредита (пункты 9,14 Индивидуальных условий).

Соглашаясь с Общими условиями договоров, ФИО1 обязалась осуществить возврат кредита в сроки, установленные в Индивидуальных условиях, уплатить проценты за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом сверх сроков, обеспечить поступление денежных средств на текущий счет в сумме, достаточной для осуществления ежемесячных платежей в счет возврата кредита и уплаты начисленных за его пользование процентов (пункты 5.3.1-5.3.3).

Между тем, ФИО1 взятые на себя обязательства по кредитным договорам исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, банк правомерно начислил проценты на просроченный основной долг: по договору кредитной карты № от 30.12.2015 по ставке 48% за пользование кредитом в размере 2829,22 руб., по кредитному договору № от 09.01.2017 по ставке 26,9% за пользование кредитом в размере 858,24 руб., которые подлежат взысканию с ответчика.

Разрешая требования о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (часть 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По материалам дела судом установлено, что со стороны заемщика имело место нарушение условий кредитных договоров, односторонний отказ от исполнения договоров, выразившийся в неоднократном нарушении размера и сроков внесения денежных средств.

Доказательств исполнения обязательств по кредитным договорам ответчиком не представлено.

Как следует из пункта 4.16 Общих условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком срока погашения очередного платежа банк вправе прекратить и (или) расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке и (или) в одностороннем порядке отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору.

Истцом соблюден установленный в статье 452 Гражданского кодекса Российской Федерации досудебный порядок урегулирования спора посредством направления ответчику требований о погашении просроченной задолженности, в котором также предлагалось расторгнуть кредитный договор. Требования банка остались без ответа, исполнения обязательств по кредитным договорам со стороны ответчика не последовало.

Указанные выше обстоятельства являются существенными нарушениями договора, поскольку влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении договора кредитной карты № от 30.12.2015 и кредитного договора № от 09.01.2017, заключенных между АО КБ «Хлынов» и ФИО1

Относительно заявленных требований о взыскании с ответчика процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, суд приходит к следующему.

Пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 3 указанной статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как разъяснено в пункте 16 постановления Пленума Верховного суда РФ, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Положениями статей 1, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон.

Условия о начислении процентов по ставке 48% годовых по договору кредитной карты № от 30.12.2015, и по ставке 26,9% годовых по кредитному договору № от 09.01.2017, определенных в пункте 4 Индивидуальных условий, согласовано сторонами, в связи с чем, имеются основания для применения этого условия при пользовании заемщиком кредитом сверх установленных договором сроков.

При таких обстоятельствах, а также учитывая, что требования истца о расторжении кредитного договора подлежат удовлетворению, требование АО КБ «Хлынов» о взыскании с ответчика процентов по день фактического исполнения обязательства, но не далее чем до дня вступления решения суда в законную силу, является правомерным.

Доводы ответчика о том, что является неправомерным ежемесячное начисление процентов на сумму выданного кредита на протяжении действия кредитного договора, отклоняется судом, поскольку согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В рассматриваемом случае условиями кредитных договоров определены условия начисление процентов, в том числе на просроченный основной долг, а также за пользование кредитом сверх установленных сроков.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением иска с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2462,51 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть договор кредитной карты №, заключенный 30 декабря 2015 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по договору кредитной карты № от 30.12.2015 по состоянию на 25.03.2020 в сумме 64 296 (шестьдесят четыре тысячи двести девяносто шесть) рублей 76 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 28% годовых – 6 624,62 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 48% годовых – 2 829,22 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 54 842,92 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» проценты по ставке 48 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 26 марта 2020 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 09 января 2017 года между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» задолженность по кредитному договору № от 09.01.2017 по состоянию на 24.03.2020 в сумме 11 120 (одиннадцать тысяч сто двадцать) рублей 29 копеек, в том числе: задолженность по уплате процентов по ставке 14,9% годовых – 253,65 руб., задолженность по уплате процентов по ставке 26,9% годовых – 858,24 руб., задолженность по просроченному основному долгу – 10 008,40 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» проценты по ставке 26,9 % годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга за период с 25 марта 2020 года по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества Коммерческий банк «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 2 462 (две тысячи четыреста шестьдесят два) рубля 51 копейку.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня его вынесения путем подачи жалоб через Зуевский районный суд Кировской области.

Судья Д.В.Хлюпин