Решение № 2-157/2019 2-157/2019~М-131/2019 М-131/2019 от 1 июля 2019 г. по делу № 2-157/2019

Дело № 2-157/2019


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Велиж 02 июля 2019 года

Велижский районный суд Смоленской области

В составе:

Председательствующего (судьи) Корнева В.В.,

при секретаре Кравцовой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л :

АО «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся за период с 04.07.2018 по 08.01.2019 включительно, по договору кредитной карты, на общую сумму 120 493 рубля 07 копейки, из которых:

- просроченная задолженность по основному долгу –75 432 рубля 27 копеек,

- просроченные проценты – 40 830 рублей 80 копеек,

- штрафные проценты, за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4 230 рублей 00 копеек,

а также судебные расходы по уплате государственной пошлине в размере 3 609 рублей 86 копеек.

В обоснование иска сослался на то, что 05.07.2017 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №, с лимитом задолженности 77 000 рублей. Согласно п. 6.1 Общих условий (п. 5.3 общих условий УКБО) лимит задолженности устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете, в силу п. 3 ст. 434 ГК РФ. Моментом заключения договора считается момент активации карты. Договор является смешанным, включающий в себя условия кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. В соответствии с условиями заключенного договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик был проинформирован о полной стоимости кредита, при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Ответчик же неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6 Общих условий). В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств, Банк расторг 27.04.2018 договор, путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. В соответствии с п. 7.4 Общих условий заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования, однако, ответчиком задолженность не была погашена, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском. Определением мирового судьи судебного участка № 29 в МО «Велижский район» от 18.02.2019 судебный приказ № 2-46/20119-29 от 01.02.2019 о взыскании с ФИО1 задолженности на общую сумму 120493 рубля 07 копеек, был отменен. Поэтому Банк просит суд взыскать с ответчика задолжность в принудительном порядке.

Представитель истца, выступающий на основании доверенности (л.д. 9), в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие (л.д. 8), что не является препятствием для рассмотрения дела по существу (ч.ч. 3, 5 ст. 167 ГПК РФ).

Ответчик ФИО1 иск не признала. Не отрицая факта заключения договора и наличия задолженности по кредитной карте, оспаривает размер процентов и штрафных санкций; сослалась на свою финансовую несостоятельность, которая привела к нарушению обязательств и нежелание Банка производить реструктуризацию долга (письменные возражения, л.д. 44).

Выслушав объяснения ответчика, исследовав письменные доказательства, имеющиеся в материалах дела и обозренные в судебном заседании, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пункта 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 1.5, 1.8 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденных Центральным банком РФ от 24 декабря 2004г., кредитная организация вправе осуществлять эмиссию кредитных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В соответствии с п. 1 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п. 2)

Из письменных материалов дела видно, что 30.06.2017 ответчик обратился в Банк с заявлением о заключении договора кредитной карты и выпуске кредитной карты № тарифный план ТП. 7.27 (л.д. 16).

При заключении договора ФИО1 была ознакомлена с УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными индивидуальными условиями договора, проставив в подтверждение принятия условий банка собственноручную подпись в Заявлении-Анкете, Индивидуальных условиях потребительского кредита. Полная стоимость кредита 29,77% (л.д. 17).

Информация о кредитовании размещена на официальном сайте Банка в сети Интернет, предоставляется по бесплатному телефону Центра обслуживания клиентов.

Согласно Тарифному плану ТП 7.27 лимит задолженности по кредитной карте составляет до 300 000 рублей, процентная ставка по операциям покупок в беспроцентный период до 55 дней 0% годовых,

- за рамками беспроцентного периода, при условии оплаты минимального платежа 29,9% годовых,

- годовая плата за обслуживание кредитной карты 590 рублей,

- комиссия за операции по получению наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей,

- комиссия за совершение расходных операций с использованием кредитной карты в других кредитных организациях, а также приравненных к ним операций, список которых размещен на сайте банка 2,9% плюс 290 рублей,

- плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 рублей,

- минимальный платеж не менее 8% от задолженности, мин. 600 рублей,

- штраф за неоплату минимального платежа в первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей,

- процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа - 49,9% годовых,

- неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых,

- плата за включение в программу страховой защиты - 0,89% от задолженности,

- плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей (л.д. 19 оборот).

Согласно общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк от 22.12.2016 (л.д. 25-26):

- минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент обязан ежемесячно вносить и направить в погашение задолженности по договору кредитной карты в размере и срок установленный Банком (раздел 1);

- лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с Клиентом. Банк предоставляет информацию о лимите карты до ее активации (п. 5.1, 5.3). Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг банка в соответствии с тарифным планом (п. 5.2);

- Банк предоставляет Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий и плат, предусмотренных договором кредитной карты (п. 5.4);

- Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх Лимита задолженности (п. 5.5);

- на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, казанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно (п. 5.6);

- Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (п. 5.7);

- клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (п. 5.10);

- Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством РФ, в том числе: в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору (п. 8.1).

30.06.2017 между Банком и ФИО1 заключен договор №, ей выдана кредитная карта, которая была активирована.

Таким образом, кредитный договор между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен путем направления оферты (подписание заявления-анкеты) и ее акцепта (выдача банком кредитной карты). Договор о выпуске и обслуживании карты заключен на условиях, установленных Общими Условиями (со всеми приложениями), Тарифами по кредитным картам, предусматривающих все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (лимит задолженности), срок (сроки) и порядок его предоставления заемщику, срок (сроки) и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом. Данные обстоятельства указывают на офертно-акцептный порядок заключения договора сторонами, с присоединением ответчика к договору в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, указанный в Счете-выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (раздел 5 общих условий).

Однако, из выписки по договору, расчета задолженности видно, что ФИО1 производила оплату суммы долга и начисленных процентов по кредитному договору с ноября 2018, а после 19.07.2018 оплату не производила (л.д. 11-13).

Данное обстоятельство указывает на ненадлежащее выполнение ФИО1 договорных обязательств.

Объективных доказательств, опровергающих факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств, суду не представлено.

08.01.2019 в адрес ФИО1 был направлен заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности и расторжении договора (л.д. 38). До настоящего времени принятые на себя обязательства ответчиком добровольно не исполнены.

С 08.01.2019 Банк расторг договор кредитной карты с ответчиком, в связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 своих обязательств по договору, в соответствии с п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (п. 8.1 Общих условий).

С учетом предусмотренного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела, ответчиком признан в ходе судебного заседания.

Предусмотренных статьями 408, 415 Гражданского кодекса РФ оснований для прекращения обязательства по возврату кредита не имеется.

Расчет задолженности, представленный истцом, проверен судом и признается верным, сумма основного долга – 75 432 руб. 27 коп., погашения которой с июля 2018 ответчик не производил, до настоящего времени не возвращена, следовательно, она подлежит взысканию с ответчика.

Положениями п. 1, 3 ст. 809 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно.

В соответствии с Тарифами беспроцентный период составляет до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа составляет 29,9 % годовых, процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по Платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа 49,9% годовых.

Данный размер процентов, установленный в кредитном договоре №, не оспаривался ФИО1 при его заключении, о чем свидетельствует её собственноручная подпись в договоре.

Представленный истцом расчет по процентам за пользование кредитом проведен судом и установлено, что он произведен за соответствующие периоды просрочки, с 04.07.2018 по 08.01.2019, исходя из условий кредитного договора, с учетом установленных кредитным договором размера процентов за пользование кредитом, а потому подлежит взысканию с ответчика в размере 40 830,80 рублей.

В силу п. 1 ст. 329, п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 331 Гражданского кодекса РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Согласно п. 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в ТКС Банке (ЗАО) при неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

За ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по договору кредитной карты Тарифами Банка (Тарифный план 7.27) предусмотрены штрафные санкции: за неуплату минимального платежа впервые - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от суммы задолженности плюс 590 рублей, третий раз подряд и более - 2% от суммы задолженности плюс 590 рублей.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение. Основанием для применения ст. 333 ГК РФ может служить только явная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств, и в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении.

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из аналогичного подхода исходит Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

Заявленные к взысканию штрафные проценты в размере 4 230 рублей 00 копеек определены Банком в соответствии с условиями кредитного договора, на сумму задолженности (основной долг и проценты за пользование), за период с 04.07.2018 по 08.01.2019 (7 раз), в твердой сумме по состоянию на 08.01.2019.

С учетом периода допущенной заемщиком просрочки исполнения обязательства, размера просроченной задолженности, учитывая отсутствие недобросовестности у Банка, обращение в 2019 к мировому судье за выдачей судебного приказа, при этом штрафы начислены Банком только за период до 08.01.2019, у суда не имеется оснований для снижения размера штрафной неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку она является соразмерной последствиям нарушения обязательств. В связи с этим суд находит установленным, что предусмотренные кредитным договором штрафы составили 4 230 рублей, которые ответчик обязан уплатить.

Изменение финансового положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который ответчица как заемщик несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку ответчица могла и должна была разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения. Изменение финансового положения ответчицы также не связано с деятельностью Банка и от него не зависит. Поэтому, подписав договор, ФИО1 выразила свое согласие со всеми его положениями, была с ними ознакомлена, а также приняла на себя обязательство исполнять их надлежащим образом, и что сторонами при заключении кредитного договора были согласованы все существенные условия, в том числе, с условиями о порядке начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами, размером неустойки, о чем свидетельствует её подпись в документах.

Доводы ответчицы о неверном размере процентов убедительными доказательствами, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, не подтверждены, контр-расчет ею суду не представлен.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с оплатой истцом государственной пошлины в размере 3 609 руб. 86 копеек (л.д. 6, 7), указанная сумма судебных расходов, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск, АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 05.07.2017, за период с 04.07.2018 по 08.01.2019, по состоянию на 08.01.2019, в размере:

- 75 432 (семьдесят пять тысяч четыреста тридцать два) рубля 27 копеек - просроченную задолженность по основному долгу,

- 40 830 (сорок тысяч восемьсот тридцать) рублей 80 копеек - просроченные проценты,

- 4 230 (четыре тысячи двести тридцать) рублей 00 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» 3 609 (три тысячи шестьсот девять) рублей 86 копеек в возврат госпошлины.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Велижский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: подпись