Решение № 2-861/2019 2-861/2019~М-268/2019 М-268/2019 от 26 марта 2019 г. по делу № 2-861/2019

№ 2-861/2019

64RS0047-01-2019-000211-79


Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

27 марта 2019 г. г. Саратов

Октябрьский районный суд города Саратова в составе:

председательствующего судьи Долговой С.И.,

при секретаре судебного заседания Латфулиной Г.Ю., с участием истца ФИО1, представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании действий банка незаконными, установлении процентной ставки, обязании произвести перерасчёт,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании действий банка незаконными, установлении процентной ставки, обязании произвести перерасчёт, мотивируя свои требования тем, что <дата> между истцом и банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на предоставление банком кредита заемщику в размере 1 408 791 руб. Истец указывает, что договор был заключен путём заполнения заявления, подписанного заёмщиком и сотрудником банка; одновременно был заключен договора страхования жизни и здоровья с ООО СК «ВТБ Страхование» на сумму 1 408 791 руб., со счёта истца в пользу страховщика списана страховая премия в размере 126 791 руб. В исковом заявлении указано, что также сторонами согласован график платежей сроком на 60 месяцев, в соответствии с которым ежемесячный платёж по кредиту составил 30 560 руб. 32 коп., последний платёж — 30 611 руб. 68 коп. Истец указывает, что <дата> в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» им было направлено заявление об отказе от страхования с требованием возвратить страховую премию, <дата> страховая премия была возвращена на его счёт. В иске указано, что в декабре 2018 г. в электронном сервисе «ВТБ-Онлайн» истец обнаружил, что процентная ставка по кредиту изменена на 18 % годовых, изменён также график платежей, ежемесячный платёж с декабря 2018 г. составил 35 615 руб. 78 коп., последний платёж — 26 051 руб. 51 коп.; при посещении офиса банка сотрудник сообщил ему устно, что процентная ставка повышена в связи с отказом от договора страхования жизни и здоровья. Истец считает действия банка по увеличению процентной ставки по кредиту незаконными. В связи с изложенным, истец просит суд признать незаконными действия банка ВТБ (ПАО) по изменению процентной ставки по кредитному договору № от <дата>; установить процентную ставку по кредитному договору в размере 10,9 % годовых; обязать банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчёт графика платежей по кредитному договору № от <дата> исходя из процентной ставки в размере 10,9 % годовых, с учётом всех платежей, поступивших в оплату задолженности по кредитному договору № от <дата> на дату проведения перерасчёта, в течение 10 дней со дня вступления решения суда в законную силу.

Истец в ходе судебного заседания поддержал исковые требования в полном объёме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика ФИО2 в ходе судебного заседания возражала против исковых требования, по основаниям, изложенным в письменных возражениях на иск (л.д. 39-40).

Суд, выслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции РФ, ч. 1 ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

К договорам применяются правила о двух и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 ГК РФ.

В силу ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ч.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.2).

На основании п.2. ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В судебном заседании установлено, что 13.09.2018 г. ФИО1 обратился с заявлением в ПАО «Банк ВТБ» о предоставлении потребительского кредита, на основании чего заключен кредитный договор №, ему предоставлен кредит в сумме 1 408 791 руб. под 10,9 % годовых на срок –60 месяцев (л.д. 5-11, 12, 13, 14-15).

Указанные денежные средства были переданы ФИО1 в общей сумме 1 408 791 руб., что не оспаривалось сторонами.

Согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от <дата>, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4.1. Индивидуальных условий договора, процентная ставка на дату заключения договора: 10,9. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заёмщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых.

Согласно п. 4.2 Индивидуальных условий договора, базовая процентная ставка 18 %.

Как следует из п. 26 Индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от <дата>, в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно общих условий правил кредитования, пунктом 2.10 предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом Дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Согласно пункту 2.11 общих условий правил кредитования, для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются (на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Поскольку требования дисконта для кредитного договора в части страхования ФИО1 были отменены, то базовая ставка, согласно условиям договора банком была изменена на 18 %.

Доказательств того, что ответчиком была предоставлена неполная информация о кредитном договоре и договоре страхования, истцом в материалах дела не представлено.

Пунктом 26 Индивидуальных условий установлено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. Порядок изменения процентной ставки в связи с прекращением заемщиком страхования, смена страховой компании, получение дисконта предусмотрены в п.п. 2.10, 2.11 Правил кредитования (Общих условий), с которыми заемщик ознакомлен в полном объеме (п. 14 Индивидуальных условий Договора).

Из чего следует, что заключая договор страхования, истец был информирован обо всех условиях данного договора, а также о представлении льготного кредита путем понижении процентной ставки по кредиту при страховании жизни и ее повышение при отказе от договора страхования, чем истец воспользовался при заключении кредита. Как установлено в ходе судебного заседания, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты истцом не оспаривались, и он был с ними ознакомлен и согласен, о чем имеется собственноручная подпись истца.

В силу ст. 2 ГК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Конкретизируя закрепленную в ст. 46 Конституции РФ гарантию на судебную защиту прав и свобод человека и гражданина положения ч. 1 ст. 3 ГПК РФ устанавливают, что заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Тем самым гражданское процессуальное законодательство исходит, по общему правилу, из того, что любому лицу судебная защита гарантируется только при наличии оснований предполагать, что права и свободы, о защите которых просит лицо, ему принадлежат, и при этом указанные права и свободы были нарушены или существует реальная угроза их нарушения (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от <дата> N 998-О).

Принимая во внимание, что в силу ст. 11 ГК РФ защите подлежит нарушенное право, учитывая отсутствие доказательств нарушения действиями ответчика прав и законных интересов ФИО1, суд приходит к выводу об отсутствии законных оснований для удовлетворения исковых требований.

В удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании действий банка незаконными, установлении процентной ставки, обязании произвести перерасчёт, отказать.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем принесения апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Судья С.И. Долгова

В окончательной форме решение суда изготовлено <дата>