Решение № 2-1516/2018 2-1516/2018 (2-8066/2017;) ~ М-6951/2017 2-8066/2017 М-6951/2017 от 11 февраля 2018 г. по делу № 2-1516/2018

Дело №2-1516/2018


РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Хабаровск 12 февраля 2018 года

Центральный районный суд г. Хабаровска Хабаровского края, в составе:

председательствующего: судьи Губановой А.Ю.,

при секретаре Фарахутдиновой Г.А.,

с участием:

представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ри В.К. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «ВТБ 24» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, указав в обоснование, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и Банком был заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил кредит в размере 588236 рублей, сроком на 5 лет, с уплатой за пользование кредитом 20.5% годовых. Вместе с тем, при оформлении кредита, сотрудник Банка сообщил, что обязательным условием выдачи кредита является заключение договора страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Учитывая, что это условие было обязательным, а денежные средства требовались на неотложные нужды, вынужден был подписать кредитный договор с условием о страховании. При этом, банк выбрал страховую компанию по своему усмотрению, тем самым, лишив истца права выбора. Страховая премия по договору страхования жизни от несчастных случаев и болезней составила 88235 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита. Таким образом, увеличилась не только общая сумма кредита, но и ежемесячный платеж и размер процентов, несмотря на то, что дополнительные затраты заемщика физического лица при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. Включение банком в кредитный договор условия об обязательном страховании заемщика, а так же включение в расчет полной стоимости кредита суммы премии по страхованию кредита нарушают права истца как потребителя. Подобное нарушение законодательства должно безусловно повлечь за собой признание таких условий кредитного договора ничтожными (статья 168 ГК РФ). Условие кредитного договора об обязательном заключении договора страхования напрямую противоречит Закону, а именно, статье 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», связи с чем условие кредитного договора в части взимания платы за страховку является ничтожным. В результате нарушения прав истца как потребителя при оказании услуги причинены нравственные страдания (моральный вред), который подлежит компенсаций. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес Банка направлена претензия об исключении условий об обязательном страховании из кредитного договора. Однако, в предложенный срок Банк не выполнил требования. На основании изложенного истец просит суд: признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части страхования кредита (пункты 9, 11); взыскать с Ответчика выплаченные в качестве страховой премии денежные средства в размере 88235 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствам в размере 2426рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20000 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите потребителей».

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее - ВТБ 24 (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №), а также решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (протокол №) ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству произведена замена ответчика ВТБ 24 (ПАО) на Банк ВТБ (ПАО).

Истец, уведомленный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не прибыл, ходатайств об отложении и доказательств уважительности причин неявки не представил, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в его отсутствие.

Представитель ответчика исковые требования не признал, сославшись в обоснование возражений на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и Банком заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Истцу был предоставлен кредит в размере 588 236,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 20,5 % годовых. Банк исполнил обязательства по кредитному договору, сумма кредита предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после ДД.ММ.ГГГГ помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - «Закон о потребительском кредите»). Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме. В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите). Заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит). Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п. 9, 10 Согласия на кредит. Как следует из п. 11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские нужды/на оплату страховой премии. В силу п. 14 Согласия на кредит, Заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование. Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству. На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования. Согласно справки Страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ №, страховая премия в размере 70 588,00 рублей в соответствии с заявлением Заемщика была оплачена страхователем своевременно и в полном объеме. Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом. Страхователем в рамках Программы страхования «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выступает Банк, который вправе выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов. При этом Истец не заключал отдельного договора страхования, а лишь выразил добровольное согласие быть застрахованным лицом по уже заключенному Банком договору коллективного страхования с ООО «ВТБ-Страхование». С учетом положений данного договора, Банк не обязан производить возврат комиссии за коллективное страхование после поступления соответствующей претензии в пользу застрахованного лица. Поскольку указанная страховая премия получена Страховой компанией, на стороне Банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств Истца в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. В силу ст. 15 ГК РФ спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки Истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени Заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражения касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ). На основании п. 3,4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения. В силу положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в контексте п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГК РФ, доказательства, свидетельствующие о понуждении к присоединению к Программе страхования Истцом не представлены. Таким образом, доводы Истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства и правоприменительной практикой. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора Истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал. Банк не согласен также с требованиями истца в части возмещения морального вреда. В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В данном случае Банком никакой вред Истцу причинен не был. В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ Истцом не предоставлены доказательства, подтверждающие факт причинения морального вреда, противоправность и виновность действий Банка, равно как и причинно-следственная связь между двумя названными фактами, в связи с чем указанные исковые требования также не подлежат удовлетворению. В связи с тем, что Банком не были нарушены нормы действующего законодательства при подключении заемщика к программе добровольного страхования, отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о взыскании штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом изложенного, просит в удовлетворении искового заявления отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд пришел к следующим выводам:

В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу требований ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2).

Пункт 3 названной статьи предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п. 4 ст. 421 ГК РФ).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения (п. 1 ст. 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

При этом существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно абз. 1 ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст. 438 ГК РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Предоставление кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

В соответствии с положениями ст.ст. 29-30 Федерального закона от 02.12.1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. В случае, если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования. В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 1 ст. 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

По договору имущественного страхования одна сторона (страхователь) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п. 1 ст. 929 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 942 ГК РФ установлены следующие существенные условия при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком: об определении имущества либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 1); а для договора личного страхования: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (пункт 2).

Согласно п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 (Истцом) и ВТБ 24 (ПАО) (Банком) заключен кредитный договор № (далее - «Кредитный договор»), согласно которому Истцу предоставлен кредит в размере 588 236,00 рублей, сроком на 60 месяцев, под 20,5 % годовых.

Между Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (Страховщиком) и Банком ВТБ24 (ПАО) (Страхователем) заключен Договор коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор).

Как следует из условий данного договора, присоединение к программам страхования в рамках Договора осуществляется на основании Заявления на включение в число участников Программы страхования, которое подписывает клиент (Застрахованный) при оформлении договора потребительского кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО), из содержания которого следует, что Ри В.К. просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», «Финансовый резерв Лайф+».

При этом, из п. 1 указанного заявления следует, что до истца была доведена информация о том, что программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В соответствии с Программой страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв. Программа Лайф +» страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем является Банк, а застрахованным является физическое лицо, заключившее кредитный договор с Банком и подавшее заявления на включение в число участников Программы страхования.

В соответствии с Программой страхования выгодоприобретателем по страховым случаям (смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма) является застрахованный, а в случае смерти - его наследники.

Как следует из информации, предоставленной Страховщиком, ФИО2 является застрахованным лицом в рамках Договора со следующими параметрами: Программа страхования - Финансовый резерв. Программа Лайф +; номер и дата кредитного договора - № от ДД.ММ.ГГГГ; оплаченный период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; размер страховой премии - 70 588,00 руб.

Таким образом, судом установлено, что Ри В.К. является застрахованным лицом в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» на основании подписанного им заявления от ДД.ММ.ГГГГ

При этом судом установлено, что Договор личного страхования представляет собой самостоятельный договор, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем.

Как следует из п. 6 Заявления от ДД.ММ.ГГГГ, с Условиями страхования истец ознакомлен и уведомлен о том, что они размещены в общем доступе на сайте Банка.

Подписав заявление на включение в число участников Программы страхования, Ри В.К. выразил свое добровольное согласие на включение в число участников Программы страхования.

Часть 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Банк вправе предоставлять услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе.

В соответствии с требованиями п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование; о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям.

При этом в ходе рассмотрения дела установлено, что принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не было поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу, что подтверждается п.1 заявления на включение в число участников Программы страхования.

Кроме того, информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru). В условиях кредитования, размещенных на сайте Банка, в соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита.

С учетом требований п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу страхователя (Банка), не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (Клиента). Такое согласие дается Клиентом своей волей и в своем интересе путем подписания Заявления на страхование.

Согласно ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 6.2 Условий страхования предусмотрены случаи возврата страховой премии до окончания установленного срока страхования, в остальных случаях страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного отказа страхователя от услуги по страхованию. Таким образом, в данной части условия договора не противоречат действующему законодательству.

На основании п. 6.4.6, 6.4.7 Договора №, на Банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования.

Согласно справке Страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ №, страховая премия в размере 70 588,00 рублей в соответствии с заявлением Заемщика была оплачена страхователем своевременно и в полном объеме.

Таким образом, обязательства Банка в соответствии с Кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии исполнены надлежащим образом.

При этом, положения кредитного договора, заключенного с заемщиком, не содержат условий, обязывающих его заключить договор страхования, а названные выше положения оформлены в соответствии с волеизъявлением клиента.

Данные обстоятельства опровергают утверждения Истца о навязывании услуги страхования, включения в условия кредитного договора положений, обязывающих его приобрести данный продукт под риском не заключения с ним кредитного договора, а также нарушение Банком положений ст. 10 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и положений п. 2 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».

Согласно п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1 ст. 12 Закона от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Поскольку истец был ознакомлен с Условиями страхования, размером страховой премии и согласился с ее оплатой, суд пришел к выводу о том, что доводы истца о нарушении его прав вследствие недоведения до него необходимой информации при заключении оспариваемого договора, несостоятельны.

Так, истец при заключении кредитного договора самостоятельно и добровольно выразил свою волю быть включеннным в число участников Программы страхования по уже заключенному Банком договору коллективного страхования с ООО «ВТБ-Страхование» на предложенных условиях при наличии у него возможности не заключать данный договор, либо заключить договор на иных условиях.

Доводы истца о нарушении его прав тем, что банк самостоятельно выбрал Страховщика, суд признать состоятельными не может, поскольку Истец не заключал отдельного договора страхования, а лишь выразил добровольное согласие быть застрахованным лицом по уже заключенному Банком договору коллективного страхования с ООО «ВТБ-Страхование». При этом Страхователем в рамках Программы страхования «Финансовый резерв» по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ выступает Банк, который вправе выбирать страховую организацию для заключения договора коллективного страхования своих клиентов.

Предложение Банком страховой организации, с которой у него заключен договор, не лишает заемщика права выбрать иную страховую организацию для заключения с ней договора страхования и определить в таком договоре выгодоприобретателем Банк или иное лицо по своему усмотрению.

Действующее законодательство не накладывает на Банк обязанности заключать договоры с иными участниками рынка страхования на предоставление аналогичных услуг.

При этом Банк надлежащим образом выполнил требования статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», своевременно предоставив заемщику необходимую и достоверную информацию об услуге (условиях договора страхования) путем предоставления клиенту экземпляра Заявления и ознакомления с Условиями страхования, о чем имеется подпись Заемщика в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ

При этом, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, доказательств того, что заключение Договора кредитования ставилось в зависимость от заключения Договора личного страхования, истцом не представлено, как и не представлено доказательств, подтверждающих невозможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования.

При этом, выбирая вид страхования, истец согласился с тем страховым тарифом, который был рассчитан страховщиком для данного вида страхования, согласился с рассчитанной на его основе суммой страховой премии.

Списание денежных средств со счета в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Статьей 16 Закона о защите прав потребителей ущемляющими установленные законом права потребителя признаются те условия договора, которые ухудшают положение, ограничивают права потребителя, как стороны в договоре, по сравнению с правилами, установленными законами иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Поскольку заключенный между сторонами кредитный договор соответствует требованиям закона и иным правовым актам, суд пришел к выводу, что отсутствуют правовые основания для признания кредитного договора недействительным в части, поскольку каких-либо виновных действий, нарушающих права потребителя, со стороны Банка не установлено.

Не являются обоснованными и не подлежат удовлетворению также требования истца о взыскании суммы страховой премии и комиссии Банка за подключение к программе страхования, уплаченной истцом при заключении договора страхования, поскольку денежные средства в сумме 70588 рублей в соответствии с распоряжением истца были перечислены в полном объеме на р/с ООО «СК ВТБ Страхование», что подтверждается справкой страховой компании о получении страховой премии в полном объеме; а комиссия в размере 17647 руб. была уплачена истцом Банку за оказанные услуги по подключению к программе страхования в соответствии с условиями заключенного договора.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела установлено, что договор страхования в настоящее время является действующим, не оспорен сторонами и исполняется надлежащим образом.

Порядок прекращения договора страхования предусмотрен статьей 958 ГК РФ, а также положениями договора страхования.

Таким образом, в силу ст. 15 ГК РФ уплаченные истцом денежные средства за подключение к программе страхования нельзя квалифицировать как убытки Истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени Заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования.

Предоставленная Банком услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер в соответствии с п. 3 ст. 423 ГК РФ и ст. 972 ГК РФ.

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013), при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщика.

Аналогичная позиция отражена в Информационном письме Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 №146 «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров». В частности, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить кредитный договор и без названного условия.

Также п. 4 Информационного письма Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации от 13.09.2011 №147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» предусмотрено право банка на получение отдельного вознаграждения наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Определением Верховного Суда Российской Федерации от 09.02.2016 №49-КГ15-20 установлено, что включение в договор потребительского кредита условия о внесении потребителем платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков является законным и не квалифицируется по п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» как навязывание услуги, если страхование не являлось обязательным условием предоставления кредита и с участием в программе страхования заемщиков потребитель согласился добровольно.

В ходе рассмотрения дела установлено, что Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии и возражения касательно заключаемой сделки, а своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях.

Согласно п. 77 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 №25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", сторона сделки, из поведения которой явствует воля сохранить силу оспоримой сделки, не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать, когда проявляла волю на сохранение сделки (п. 2 ст. 166 ГК РФ).

На основании п. 3,4 ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Таким образом, доводы Истца о незаконности включения в сумму кредита платы за подключение к Программе страхования опровергаются нормами действующего законодательства, поскольку уже на стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора Истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, при этом возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовал.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о признании условий договора недействительными, взыскании убытков, и производных от них требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к Банк ВТБ (публичное акционерное общество) о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, денежной компенсации морального вреда, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме через Центральный районный суд г. Хабаровска.

Дата изготовления мотивированного решения - 16.02.2018 г.

Председательствующий: судья Губанова А.Ю