Решение № 2-4243/2019 от 26 августа 2019 г. по делу № 2-4243/2019

Дело № 2-4243/2019


РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 августа 2019 года г.Волгоград

Центральный районный суд г. Волгограда в составе:

председательствующего судьи – Шепуновой С.В.,

при секретаре судебного заседания – Худяковой С.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к генеральному директору ООО «СК «ВТБ Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально истец ФИО1 обратился в суд с иском к генеральному директору ООО «СК «ВТБ Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.

Исковое заявление мотивировано тем, что между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1, был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита – 316456 руб. 00 коп., сроком до – 30.08.2022г. В этот же день ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором он просил Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+».

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО), задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт.

В связи с чем ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление о возврате страховой премии по договору №... от 30.08.2017г. (л.д.12).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца поступило электронное письмо от Банка ВТБ (ПАО) в котором в возврате страховой премии было отказано.

На основании вышеизложенного, просил суд взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу истца сумму страховой премии в размере – 66456 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере – 66456 руб. 00 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – 7596 руб. 92 коп., моральный вред в размере – 5000 руб. 00 коп., а всего – 79052 руб. 92 коп., штраф в размере 50% от суммы взыскиваемой в пользу истца, а также просит исключить из числа застрахованных лиц со дня получения заявления.

В процессе рассмотрения дела истец исковые требования уточнил, просит суд взыскать с ответчиков в свою пользу сумму страховой премии в размере – 46537 руб. 41 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере – 7596 руб. 92 коп., компенсацию морального вреда в размере – 5000 руб. 00 коп., а всего 59134 руб. 33 коп. В остальной части заявленные исковые требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить (л.д. 75-80).

В процессе рассмотрения дела протокольным определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика был привлечен Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 81-83).

Истец ФИО1 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, просил суд удовлетворить в полном объеме.

Ответчик генеральный директор ООО «СК «ВТБ Страхование» ФИО2, представитель ответчика ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении (л.д. 90,91).

Представитель ответчика ООО «СК ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением о вручении (л.д. 89). Ранее мировому судье судебного участка №... Волгоградской области представлял отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении заявленных исковых требований просил отказать в полном объеме. Указал, что заявление об отказе от договора страхования истцом в адрес ответчика не было направлено в пятидневный срок, а было направлено лишь спустя полтора года, исполнение обязательств истца по кредитному договору никак не влияет на срок участия в программе коллективного страхования, и не влечет его прекращения. Требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также считал необоснованными (л.д. 41-42).

Суд, выслушав истца, оценив доводы иска, возражений на него, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.329 указанного кодекса и ст. 33 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ №... «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения обязательств.

Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика страховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Согласно преамбуле к Закону РФ №... от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей», данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг). Потребитель – гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. №... «О защите прав потребителей», условия договора ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающих возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что, что односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае если исполнение обязательств связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на односторонне изменение его условий или отказ от исполнения обязательств может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (п.2).

В силу ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992г. №... «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что между ПАО «Банк ВТБ 24» и ФИО1, был заключен кредитный договор №... от ДД.ММ.ГГГГ на сумму кредита – 316456 руб. 00 коп., сроком до – ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23-27).

В этот же день ФИО1 было подписано заявление на страхование, в котором он просил Банк ВТБ 24 (ПАО) обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО «СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» (л.д. 16-17).

Между ООО СК «ВТБ страхование» и Банком ВТБ 24 ПАО заключен договор коллективного страхования №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44-47).

Согласно п. 2.2 договора застрахованными по договору страхования являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно приложению №... к договору.

В соответствии с п. 4.3 договора коллективного страхования, страховая премия оплачивается страхователем – банком ВТБ 24 ПАО ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Порядок и сроки представления и согласования бордера и акта определены в п. 7 договора. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Как следует из заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Страховая сумма составила – 316456 руб. 00 коп. Стоимость услуг банка по обеспечению страхования на застрахованного по программе страхования за весь срок страхования – 66456 руб. 00 коп., из которых вознаграждение банка – 13291 руб. 20 коп., возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 53164 руб. 80 коп.

В указанном заявлении истец ФИО1 свой личной подписью поручил банку перечислить денежные средства с его счета №..., открытом в банке ВТБ 24 в сумме – 66456 руб. 00 коп. в счет оплаты за включение в число участников программы страхования, дата перевода – ДД.ММ.ГГГГ (п. 4 заявления).

Как следует из справки Банка ВТБ (ПАО), задолженность клиента ФИО1 по кредитному договору №... от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт (л.д. 13).

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 направил в адрес Банка ВТБ (ПАО) заявление о возврате страховой премии по договору №... от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца поступило электронное письмо от Банка ВТБ (ПАО) в котором в возврате страховой премии было отказано (л.д. 11).

В соответствии с положениями ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваю другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Согласно п.п. 2 п.3 ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату страхователю только в том случае, если соответствующее положение содержится в договоре страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п.2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным вп.1настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно п.5.5 заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) договора страхования. Страхование обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

В силу п. 5.6 указанного договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 настоящего договора.

На основании п. 5.7 договора в случае отказа страховщика от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случая, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, исходя из приведенных выше положений закона и условий договора страхования, в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 вправе требовать возврата уплаченной за страхование премии пропорционально сроку действия страхования по указанному кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 430 ГК РФ договором в пользу третьего лица признается договор, в котором стороны установили, что должник обязан произвести исполнение не кредитору, а указанному или не указанному в договоре третьему лицу, имеющему право требовать от должника исполнение обязательств в свою пользу.

Договор коллективного страхования №..., заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) является договором в пользу третьего лица, в котором ООО СК «ВТБ Страхование» является страховщиком, банк – страхователем, а застрахованное лицо – выгодоприобретателем, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, суд приходит к выводу, что именно банк является страхователем и лицом, заключающим договор страхования, а ФИО1 застрахованным лицом, о чем ею было выражено согласие на страхование при подписании заявления на участие в программе страхования. При этом, страховая премия по договору коллективного страхования в соответствии с условиями договора была оплачена страховщику банком, а не застрахованным лицом.

В связи с чем, надлежащим ответчиком по указанным исковым требованиям суд признает Банк ВТБ (ПАО). В удовлетворении исковых требований к директору ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование» суд полагает отказать.

Суд полагает необходимым удовлетворить требования истца в части взыскания страховой премии с Банка ВТБ (ПАО) в размере – 33228 руб. 00 коп., из расчета:

66456 руб. 00 коп.:60 мес.х18 мес.=19936 руб. 80 коп.

66456 руб. 00 коп. – 19936 руб. 80 коп. – 13291 руб. 20 коп. (страховая премия)= 33228 руб. 00 коп.

К такому выводу суд приходит ввиду того, что услуга по оформлению страхования банком истцу была оказана, и в период действия кредитного договора ФИО1 пользовался услугами страхования.

Кроме того, как следует из материалов дела, оформляя в Банк ВТБ (ПАО) заявление об обеспечении страхования, ФИО1 согласился с тем, что при отказе от страховании оплата данных услуг банка возврату не подлежит.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной и в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как было указано ранее, в силу п. 5.6 указанного договора страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как видно из представленных доказательств, возможность наступления страхового случая отпала, по обстоятельствам иным чем страховой случай, а именно кредитный договор истцом погашен, необходимости в страховании он не усматривает.

Таким образом, также подлежат удовлетворению требования истца о расторжении договора страхования заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Заявленные истцом требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере – 7596 руб. 92 коп., суд находит не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ в случае неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяетсяключевой ставкойБанка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, еслиинойразмер процентов не установлен законом или договором (п.1 в ред. Федеральногозаконаот ДД.ММ.ГГГГ №315-ФЗ).

Вместе с тем, к указанным правоотношениям данная норма не подлежит применению, так как не установлен судом факт неправомерного удержания денежных средств, вышеуказанные денежные средства в размере – 66456 руб. 00 коп., на которые истец в исковом заявлении рассчитывает проценты по ст. 395 ГК РФ, были оплачены истцом по договору страхования заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ

Указанные денежные средства по договору истцом были оплачены добровольно, по договору в период его действия была оказана услуга по личному страхованию.

Кроме того, принимая во внимание вышеизложенное, установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд руководствуясь ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», с учетом требований разумности и справедливости полагает необходимым взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 денежную компенсацию морального вреда в размере – 1 000 руб. 00 коп.

Кроме того, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца с ответчика Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию штраф в размере – 16614 руб. 00 коп. (33228 руб. 00 коп. (страховая премия)х50%).

В соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с чем, с Банка ВТБ (ПАО) подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград в размере – 1196 руб. 84 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к генеральному директору ООО «СК «ВТБ Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 страховую премию в размере - 33228 руб. 00 коп., компенсацию морального вреда в размере – 1000 руб. 00 коп., штраф в размере – 16614 руб. 00 коп.

Расторгнуть договор страхования заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) на основании заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии свыше – 33228 руб. 00 коп., компенсации морального вреда свыше – 1000 руб. 00к оп., штрафа свыше – 16614 руб. 00 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, а также в исковых требованиях к генеральному директору ООО «СК «ВТБ Страхование», ООО СК «ВТБ Страхование» - отказать.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере - 1196 руб. 84 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Центральный районный суд г.Волгограда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья подпись С.В. Шепунова

Изготовлено мотивированное решение ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: подпись С.В.Шепунова